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郑州航空工业管理学院毕 业 论 文（设 计） 2012 届 经济学 专业 0803072 班级 题 目 大型商业银行为中小企业提供信贷服的劣势分析 姓 名 司浩杰 学号 080307223 指导教师 郭正光 职称 讲师 二一 二 年五月 二十三 日 内 容 摘 要目前，我国的大型商业银行都在积极探索为中小企业提供各种信贷服务，但是依然存在中小企业难以从大型商业银行获得贷款的现象。本文首先分析了大型商业银行为中小企业融资的现状。其次，通过大型商业银行和中小银行的对比，从信息劣势，成本劣势，产权结构劣势，经营机制和信贷管理机制的劣势，以及为中小企业提供的金融产品单一，引用的担保机制的劣势等七个方面分别分析了大型商业银行为中小企业提供融资服务的竞争劣势，最后，针对中小企业信贷难的问题，分别从经营理念，服务和产品创新，以及大型商业银行和中小银行应优势互补等方面提出了意见和对策。本文的创新之处在于通过对大型商业银行和中小银行对中小企业提供信贷服务进行对比，提出要想解决中小企业融资难的问题，需要两者共同发挥各自的作用，以促进市场和谐。关 键 词大型商业银行;中小银行;信贷服务;信息劣势Disadvantages of Large Commercial Banks to Provide Credit Services to SMEAuthor: Si Haojie Tutor: Guo ZhengguangAbstractAt present, in our country large commercial banks are actively exploring a variety of credit services to SME, but there's still difficult for SME to obtain loans from the large commercial banks. This paper first analyzes the current state of the large commercial banks for SME financing. Second, in contrast to large commercial banks and small banks, analyzing Disadvantages of large commercial banks to provide financing services to SME from Information disadvantages, the cost disadvantage, ownership structure disadvantage, the disadvantage of the operating mechanism and credit management mechanism, to provide SME with a single financial product, and reference to the guarantee mechanism. In the end, the author makes comments and suggestions on the difficult problem of credit of SME from Business philosophy, services and product innovation, as well as large commercial banks and small and medium-sized banks should advantage complementary. The innovation of this paper is that by the contrast of large commercial banks and small and medium-sized banks to provide credit services to SME , in order to solve the difficult problem of SME financing , they need both to play their respective roles to promote the harmony of the market .KeywordsLarge commercial banks, Small and medium-sized banks, Credit services, Information disadvantages 目 录一、大型商业银行为中小企业融资的现状1二、 大型商业银行为中小企业融资的竞争劣势分析2（一）大型商业银行提供信贷服务的信息劣势3（二）大型商业银行提供信贷服务的成本劣势4（三）大型商业银行提供信贷服务的产权结构劣势6（四）大型商业银行经营机制的利益刚性劣势7（五）大型商业银行信贷管理机制的劣势7（六）大型商业银行的金融产品不能满足中小企业的劣势8（七）大型商业银行引用的担保机制的劣势8三、解决大型商业银行为中小企业融资劣势的对策9（一）深入进行经营理念的创新，大力发展中小企业金融服务9（二）加强产品和服务创新，为中小企业提供全方位的金融服务10（三）创新中小企业贷款担保方式10（四）建立中小企业政策性银行11（五）大型商业银行和中小银行优势互补，共促中小企业信贷服务11结语14参考文献14大型商业银行为中小企业提供信贷服务的劣势分析0803072班 080307223 司浩杰 指导老师：郭正光 讲师一、大型商业银行为中小企业融资的现状 据相关数据统计，我国中小企业占企业总数的99%,对GDP贡献超过60%,税收超过50%,提供70%的进出口贸易和80%的城镇就业岗位;中小企业还是我国自主创新的一支重要力量,66%的发明专利、82%的新产品开发都来自于中小企业。中小企业已经成为繁荣经济、扩大就业、调整结构、推动创新和形成新的产业的重要力量,对我国经济的发展起着非常重要的作用。然而，目前我国大部分中小企业主要聚集在一些技术含量低、劳动密集型的领域，并且相对于大企业而言，中小企业存在规模小、资信（狭义的资信指货币借贷中的偿债能力、履约状况、守信程度及由之而形成的社会声誉）度低、可供抵押的资产少、财务制度不健全、信息不透明等劣势。因此，无论是大型商业银行，还是中小银行都不愿意给与中小企业资金支持，而中小企业要想得到进一步的发展壮大，就必须不得不面对进一步融资的问题。我国中小企业普遍存在资金短缺、融资渠道不畅的问题，融资问题已经成为制约我国中小企业发展的“瓶颈”。而我国的几个大型商业银行由于其自身的规模和经营目标，都是在为大型企业提供融资服务，且经过这几年年的竞争,基本上已经达到了利益分配的均衡状态,现在无论哪家大型商业银行想要打破这种均衡都需要付出巨额成本。同时很多大型企业都在力求上市,争取直接融资,这也给大型商业银行的发展带来了前所未有的压力。为了谋求更高更广的发展,于情于理大型商业银行都该把目标投放在数量如此之大的中小企业的融资业务上。然而事实上,在应对全球金融危机、实行宽松货币政策的背景下,在信贷规模大幅增加的情况下,庞大的资金却并没有大量流入占中国经济总量半壁江山的中小企业。虽然国家出台的“国九条”，对于备受融资煎熬的中小企业可以说是一场及时雨，大型商业银行都在努力开展对中小企业的融资业务，但是在操作时,身为盈利性企业,大型商业银行不得不从自身的安全性出发,一再提高中小企业融资门槛,要求中小企业提供一定的抵押物才给与一定额度的贷款，或者是规定中小企业拥有多少资产以上才给予贷款考虑。所以导致中小企业难以从大型商业银行获得贷款。二、大型商业银行为中小企业融资的竞争劣势分析 我们知道中小企业融资途径较少，因为中小企业本身的经营情况，一般不可能通过证券市场融资，除了依靠自身积累的内源融资（内源融资是指公司经营活动结果产生的资金，即公司内部融通的资金）方式之外，从商业银行获得贷款是其最主要的外源融资（外源融资是指企业通过一定方式向企业之外的其它经济主体筹集资金）渠道。但是由于信息不对称、贷款成本、担保抵押、所有制观念等因素，中小企业很难从大型商业银行获得融资支持。相比之下，由于中小银行与中小企业是处于同一层次的经济组织，它们在组织、技术、效率、服务等方面有很多相同点，是水平相当、作用互补的合作关系，因此中小企业从中小银行获得融资较为容易，获得相匹配的金融服务也更为全面。（一）大型商业银行提供信贷服务的信息劣势 中小银行一般是地方性的金融机构，对当地中小型企业的经营情况比较了解，而且经过长期的合作关系，中小银行对中小型企业的经营状况的了解程度还会逐渐增加，这有助于减少存在于银行与企业之间的信息不对称问题。与之相比，大型商业银行一般不拥有这种信息优势，这主要是因为：1、大型商业银行一般不在地方设立分支机构，即使大型商业银行在地方设有分支机构，其经理也是经常调换，使其对中小企业的了解程度相对较差，特别是我国大型商业银行的机构编制与行政编制有很大的联系，地方经理人员往往只对当地政府负责，对上级银行的政策阳奉阴违，缺乏创新的动力，不愿意去了解中小企业的经营状况。2、即使有些地方分支机构的经理人员比较了解当地中小型企业的经营状况，他们也很难向上级机构传递中小企业的经营信息。而中小银行组织结构简单，层级较少，信息易于在基层经理和上级主管之间传递。3、银行在向中小企业进行贷款时，信息的交流是十分重要的，在这里我将企业的信息分为硬信息和软信息，硬信息指企业的一些易于公开的财务信息、可见的经营状况等方面的信息，这些信息一般在标准化的贷款合约中体现出来；软信息是指一些非公开的关联信息，这些信息往往具有模糊性和人格化的特征，难以用书面报表的形式进行统计归纳，也往往难以在标准化的贷款合约中体现出来。大型商业银行往往在搜集企业的硬信息方面具有优势，因为它可以利用其庞大的分支机构收集硬信息，因此大型商业银行偏向于运用标准化的贷款合约向大型企业进行贷款。而中小企业的财务透明度不高，企业主的人格化特征对企业的经营状况及发展前景又十分重要，因此对中小企业而言，软信息比硬信息更加重要和可靠，而这些软信息往往无法在大型商业银行的决策层之间进行准确，顺畅的传递，而中小银行由于从基层经理到上级主管之间层级较短，有利于搜集中小企业的软信息，信息的准确性也较高，因此大型商业银行就很容易和中小企业之间产生信息不对称的问题。由此可以知道，因为大型商业银行在组织构造及制度上所具有的特殊属性，在一些有关中小企业主的个人性格及社会关系等私人信息的利用上，大型商业银行往往不如中小银行那样能充分利用这些私人信息，而中小银行能根据私人信息的评估，可以更方便的给与中小企业贷款。（二）大型商业银行提供信贷服务的成本劣势 由于大型商业银行和中小银行在各自的组织结构上的不同，所以在给中小企业提供信贷服务的时候，其产生的各种成本也是不同的，下面将从搜寻成本，谈判成本和管理成本三个方面来分析大型商业银行的成本劣势。 1、搜寻成本劣势因为中小银行的规模很小，因此中小银行一般都会采取区域性经营的策略，而这种区域优势会使中小银行很容易搜集本地区中小企业的各种信息，从企业经营状况到企业经理和所有者的能力与信用都能比较及时的获得，其信用调查成本要比大型商业银行低；另一方面，中小银行通过与中小企业之间的长期合作而形成的关系型信贷（关系型贷款是指为金融提供的一种特殊的融资服务：这种服务旨在通过投资获取客户的特定信息，通常是专有性的信息，并通过与客户建立起长期的多方位交互关系来评价这些投资的盈利前景。）的过程中，会获取一些具有人格化特征的软信息，由第一部分的信息劣势中，我们已经知道，中小银行可以充分利用中小企业的一些私人信息，而大型商业银行不能很好的利用，从而使中小银行的搜寻成本比大型商业银行进一步降低。 2、谈判成本劣势 很多中小银行对中小企业发放信贷时，一般没有抵押或担保，而且有很大一部分完全是关系型信用贷款，贷款的风险全凭借款人或中间人的信用。因而企业财务及资信状况等的信息调查成本支出很低，更重要的是通过中间人的保障，大大节约了交易的谈判成本。而大型商业银行由于规章制度的限制，必须进行标准化的程序，以导致中小企业从其获得贷款的谈判成本增加。 3、管理成本劣势 管理成本，按企业管理的定义，管理成本是指企业行政管理部门为组织和管理生产经营活动而发生的各项费用支出，例如员工的工资和福利费、固定资产的折旧费、行政办公费、邮电费和保险费等。银行的管理成本是和银行的结构联系在一起的，由于大型商业银行有众多的分支及代理机构，为提高经营效率就必然要发生成本，这部分成本应当占管理成本中的大部分。由于中小银行结构简单，管理成本所占的比例要小于大型商业银行。综上所述，无论是搜寻成本，谈判成本，还是管理成本，大型商业银行的成本都比中小银行的要高，所以在进行信贷服务的时候，大型商业银行就没有中小银行那么有优势。（三）大型商业银行提供信贷服务的产权结构劣势 产权结构是指一个企业的产权构成情况，也就是企业的权益资本构成情况。企业的产权结构是企业控制权分配的基础，在公司治理中起着基础性，在某种意义上是决定性的作用，对企业的综合业绩有着重要的影响。中小银行产权结构的基本形式是股份制和股份合作制，与大型商业银行相比，中小银行自负盈亏，具有内在约束与激励机制。并且中小银行的服务对象主要是中小企业和普通居民群体，这样资金的需求者和供给者就都是自负盈亏的独立经营主体了。产权明晰的供给者与需求者之间形成的信用关系，必然是一种硬约束信用关系，严格的效益观念和风险观念，是这种信用关系的主要属性，能远远优越于大型商业银行和中小企业的信用关系。因为大型商业银行的产权结构的特殊性，其产权结构是国有所有制占垄断地位，产权不明晰，委托人是政府，导致其缺少外部和社会的监督，也不重视中小企业的贷款业务。正是这种特殊的产权结构，导致大型商业银行不能有效得利用中小企业的私人信息，进而不能提供更好的信贷服务。（四）大型商业银行经营机制的利益刚性劣势由于中小企业量大面广，业务频繁，发展中小企业业务，意味着增加更多的网点机构，增加更多的运营设备，增加更多的人员，加大了营业交易成本，又因为中小企业偿还贷款风险较高，信贷交易成本较高，所以短期内收益并不明显。目前，大型商业银行是根据业务量配置人员、设备和分摊成本，分支机构是半年一考核，个人是三月一考核，年内算总账，达不到目标要求，要调整分支机构领导或撤并机构，个人降职降薪甚至劝退，如果发生不良记录，要下岗追债，终身追究。在这样的机制下，没有一家银行，没有一个客户经理愿意脚踏实地开发中小企业业务，都抱着赌博的心里，花大价钱，把有限的费用砸向一个或几个大客户，在短时间内取得成效，完成任务，拿到奖金，延续职业生涯和机构寿命，这样就导致大型商业银行没有发展中小企业的业务的动力了。（五）大型商业银行信贷管理机制的劣势缺乏对中小企业信贷风险把控的针对性和适用性 目前大型商业银行的管理制度和方式，采取与大企业一样的模式，不适应中小企业的特点，不能反映客户真实风险情况，难以准确识别，把控信贷风险，在企业信贷等级评定上，指标体系设置和非财务因素评价及其权重比例都没有反应中小企业的规模特点和行业特点。在调查和审查上，以往年的销售收入和利润情况判断偿还能力。不能根据未来市场和产品订单及上下游供销单位的实际支付能力来判断偿还能力。重视不动产抵押等第二还款来源，轻视企业自身的还款能力，抵押率设置不合理，现在房地产抵押率为60，机器设备为50，动产为30，专用设备为20，根本贷不出多少钱，满足不了需要。在贷款程序上又十分繁琐，办理一笔授信从提供材料、现场调查、审查、上会、行长签字、下发批复、签订有关文件、法规审查、办理抵押手续、出账前审核到出账，十几道手续下来一般要半个月时间，等到中小企业拿到贷款的时候，良好的商机早已消逝了。（六）大型商业银行的金融产品不能满足中小企业的需求的劣势 目前，大型商业银行为中小企业提供的金融产品，主要是贷款、银行承兑汇票等品种，既不贴近市场，也不贴近客户。缺乏适合中小企业不同发展阶段的有针对性的产品或组合产品，缺乏对中小企业营销的特色品牌，专门为中小企业设计的产品则少之又少。中小企业实际的行业十分广泛，经营模式千差万别，不同类型企业对金融产品的需求存在较大差异，个性化要求比较突出，仅仅依靠传统的金融服务产品及服务模式已经不能满足中小企业的融资需求。而中小银行一般是地方性法人机构，具有相对独立的决策权，机制灵活，创新能力强，可以根据市场变化及时决定新产品、新业务的开发和运用，以满足中小企业的需求。（七）大型商业银行引用的担保机制的劣势 在实际工作中，大型商业银行可接受的不动产抵押物有商品住宅、写字楼、商铺、别墅等。而中小企业大部分不动产都是建在集体使用权的土地上或租赁的土地上，明显无法办理有效抵押手续，大型商业银行引进担保公司的目的就是转换风险，担保公司通过一定的技术手段可以取得或转移中小企业对集体用地和租赁用地的使用权，而商业性的担保公司出于利益和安全考虑，要么为大型企业大额贷款提供担保，风险小，收益高，要么为个人贷款提供担保，风险可控，收益稳定，偏偏不为中小企业提供担保。并且目前信用担保公司在数量上的匾乏和运作方式上的不规范也无法满足众多中小企业的贷款需求。而中小银行和中小企业之间一般都会形成关系型信贷，在进行信贷抵押担保的过程中，不会像大型商业银行那样需要进行一些程序化的过程，有时候有一个中间担保人或是签署一张协议书，中小银行就可以贷款给中小企业，而这主要也是因为中小银行可以充分利用中小企业的私人信息，进而可以控制风险的原因。三、解决大型商业银行为中小企业融资劣势的对策（一）深入进行经营理念的创新，大力发展中小企业金融服务 中小企业需要融资渠道，大型商业银行也需要通过对中小企业的金融服务实现自身发展。积极扩展对中小企业的金融服务，是进一步改善大型商业银行信贷结构，分散大型商业银行信贷风险的重要途径，也是持续提升大型商业银行盈利能力的客观要求。因此大型商业银行必须深刻认清当前我国社会经济及社会的发展现状，结合大型商业银行自身发展的要求，深入进行经营理念的创新，制定完善的小企业金融服务业务发展战略，在大力开展中小企业金融服务工作的同时，不断培育优质客户群体，提升大型商业银行的市场竞争力。 （二）加强产品和服务创新，为中小企业提供全方位的金融服务 产品创新方面：加强产品创新力度，拓展融资渠道，努力满足中小企业全方位、多层次的金融服务需求。选择资信良好、产供销状况稳定的企业，签发使用商业承兑汇票等融资工具，办理贴现、转贴现和再贴现业务，支持中小企业扩大票据融资，加快中小企业营运资金的周转能力，缓解中小企业资金供求矛盾，满足中小企业的融资需求。积极引进西方商业银行成熟的融资方式，为符合条件的中小企业办理保付代理、包买票据等业务，以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。 服务创新方面：大型商业银行要发挥信贷桥梁作用，促使科研单位与中小企业联姻，加大对中小企业的投入。指导中小企业根据自身实际进行好的项目，解决中小企业的技术问题，促进新产品的开发。充分发挥银行的科技、结算、网点等优势，利用网上银行、电话银行等优势产品，为中小企业制定富有个性化、多层次、多内涵的金融服务方案，引导、激发中小企业的金融需求。同时要充分利用银行信息网络优势，积极为中小企业提供市场信息和咨询服务，帮助中小企业提供决策依据，提高中小企业的抗风险能力和应变能力。（三）创新中小企业贷款担保方式 创新贷款担保方式，为不同类型不同发展阶段的中小企业提供信贷服务。对经营效益好、产品有市场的加工业企业的信贷需求，探索仓单质押贷款；对信用等级高、原材料有保证、生产技术先进、产品有竞争优势、经济效益好的中小企业，探索将其存货、收费权益等作为抵押担保物；推行担保公司担保贷款方式，对规范建立的担保公司，按担保基金的一定比例提供贷款。通过担保方式的创新，满足中小企业多层次、多方位的融资需求。 （四）建立中小企业政策性银行建立一家专门针对中小企业贷款的政策性银行，这是解决银企间信息不对称的最直接的方式。政策性银行是指以国民经济发展的整体和长远利益为目标，在特定领域贯彻政府社会经济政策或意图，从事政策性投、融资活动，并为政府所控制的金融机构，其产生的客观基础是经济发展的不平衡性和市场机制的不完善性。中小企业已成为国民经济发展的重要力量，中小企业外部资金融通困难的现状客观上要求政府尽快组建支持中小企业发展的政策性银行进行政策性贷款。由于政策性贷款具有偿还性，必须还本付息，比起财政拨款有利于保证中小企业合理、高效地使用政策性资金，避免资金浪费和效益低下现象的发生；有利于消除中小企业借款不还，期待国家豁免债务的心理；有利于促进中小企业加强经营管理，提高生产水平，使其健康的发展。 （五）大型商业银行和中小银行优势互补，共促中小企业信贷服务 由于中小银行对中小企业具有信息优势，且管理层次少、决策权分散的中小银行在基于企业软信息发放关系型贷款方面拥有比较优势，而集权式的大型商业银行则在依据硬信息发放市场交易型贷款方面表现更好。而且，目前大型商业银行正逐步渗透到中小企业信贷市场，与此同时，在中小企业信贷市场上，中小银行也正发挥着积极的现实作用。考虑到上述各因素，我认为在建立中小企业信贷融资体系中，不能过多强调某种结构的银行组织，而应发挥大型商业银行和中小银行各自的优势，形成二者协调发展的良好局面。 第一，大型商业银行可利用贷款技术优势，加强对中小企业的贷款。由于大型商业银行的产权不清晰和管理层次多，在贷款管理，尤其是中小企业贷款管理中存在两难困境：如果决策权不下放，存在着严重的多重代理问题，即各级代理人的不努力和从贷款交易中寻求个人利益的行为给银行带来损失；如果将决策权上收，银行内部信息传递也会出现信息的内部损耗问题，会降低决策效率。银行必须在提高决策效率和降低代理成本之间进行艰难的权衡。目前在我国金融风险突出的情况下，大型商业银行普遍上收了贷款决策权，权限的上收必然导致贷款的集中化趋势，对中小企业贷款的获得极为不利。而大型商业银行可尝试将对大型企业的信贷技术信用评分用于中小企业，信用评分方法的特点是标准化的模型在其中起主导作用，而不是主要依靠业务人员的个人判断。通过客户信用评分技术，将贷款风险管理和贷款审批发放过程标准化，不但可以发挥大银行客户样本大、信息处理技术先进的优势，避开大银行缺乏企业软信息的劣势；而且可以减少人为因素和代理问题给银行带来的损失。这样，从总体上降低了大型商业银行对中小企业贷款的成本和风险。第二，在大型商业银行组织结构改造方面，尽管中小银行在对中小企业贷款上具有大型商业银行不具有的优势，可能在实践上会推进中小银行的建设。但是，在我国中小金融体系不完善、大中小银行贷款对象选择上具有趋同性的现实背景下，大型商业银行的基层行也可以在某种程度上成为中小银行的一种替代或者过渡性选择。如可尝试有选择地对大型商业银行部分分支机构进行分权化改革以提供中小企业关系型贷款。近几年来，我国政府一再鼓励大型商业银行增加对中小企业贷款，但始终收效甚微，其中一个重要原因就在于现有大型商业银行的组织结构特点并不适合于提供依赖软信息进行决策的中小企业贷款。大型商业银行是按行政区划布局的，组织链条通常包括总行一级分行一二级分行一支行分理处等多个层级。要使大型商业银行提供中小企业贷款，可选择部分分支机构进行决策权下放和扁平化改造，以减少委托代理和信息传递的中间层次。第三，引导中小银行向贷款业务相对专业化的方向发展。由于中小银行受到其资产规模小的限制，不可能从事综合业务，它之所以在为中小企业金融服务方面扮演重要角色，就在于它分工细化，具有自身与中小企业的近距离和贴身服务等特点。如美国的互助储蓄银行吸收中小额储蓄存款用于不动产抵押贷款，并从事对公司债务投资业务。另外，还出现了化工银行、纺织银行等专业化银行，各种具有不同业务强项的中小银行组成一个综合性的中小银行体系，避免了大银行的高昂组织成本，又不落入小而全的分散经营模式，有利于集中有限资源发展强项业务，形成一定的竞争优势。 结语 中小企业是我国国民经济中的重要组成部分，在促进经济增长、提供服务、解决就业等方面发挥了重要作用，但中小企业融资难一直是困扰我国，甚至世界的难题，解决好这一难题已成为实现我国经济结构转型的重要理论及实践问题。本文分析了我国中小企业融资难的现状，大型商业银行为中小企业提供信贷服务的劣势等问题，并在此基础上提出了对策。在我个人认为，在我国政府对中小企业融资难的解决起着重要作用，政府是市场经济游戏规则的制定者，需要完善法律保障体系、财税支持体系等体系，为中小企业提供政策支持和引导作用，并构建多层次的与中小企业融资相匹配的金融服务体系。同时大型商业银行要改变经营理念，要积极主动得为中小企业提供信贷服务，并且和中小银行要优势互补，通力合作，这样中小企业的融资环境就能得到极大改善。解决中小企业融资难是一个长期和不断改进的过程，需要政府，银行，企业等各方面的共同努力，持续推进，才能取得实际的效果。参考文献:1林毅夫,李永军.中小金融机构发展与中小企业融资J,经济研究,2001(1)2陈红梅，赵江.中小企业银行融资体系框架的理论分析及设计思路J,当代经济,2010(6)3贺双庆.中小企业融资难：商业银行方面的原因与对策J商场现代化，2010（9）4应展宇.中国中小企业融资现状与政策分析J,财贸经济,2004(10)5许妍.浅析中小银行对中小企业银行融资的优势J科技信息，2009(3)6殷孟波，翁舟杰. 关系型贷款和小银行优势论述评J，财贸经济2007，(6) 7罗志华，李要深. 如何破解中小企业的融资困境J，西南金融2007，(12)8倪海江，万迪昉.中国商业银行效率分析：市场结构、产权结构和超产权理论比较J,金融 与经济2006（2）