毕业设计（论文）浅谈国内P2P网络借贷平台.doc

专科毕业论文(设计)题目： 浅谈国内P2P网络借贷平台 专 业： 系（部）： 金融系 班 级： 学 号： 姓 名： 指导教师： 职 称： 教务部 制目 录摘要2一、国内P2P网络借贷平台的发展3（一）P2P网络借贷平台的起源、概念、原理 3（二）P2P网络借贷平台的特点 4（三）国内P2P网络借贷平台的发展历程以及发展现状4二、P2P网络借贷平台发展中存在的问题7（一）P2P平台存在的问题 7（二）借、贷款人存在的问题9三、针对上述问题提出解决策略10（一）对于国家监管部门10（二）对于网络借贷平台11（三）对于投资者12四、P2P网络贷款平台的发展前景12五、总结14参考文献 14【摘 要】：近年来，P2P网络借贷平台在国内得到迅速发展。据不完全统计，截至2015年2月末，网贷平台数量已超过2000家。但在网络借贷平台飞速发展的同时也逐渐显现出了一些弊端。由于P2P网络借贷平台的相关法律法规、监管存在漏洞，P2P行业难以得到市场监管部门的认可与信任，并且该行业集资诈骗风险较高，投资理财存在相当的风险，而往往这种风险是难以控制的。本文通过介绍P2网络借贷平台的起源及原理，着眼于国内P2P网络借贷平台的发展现状，结合当前实际存在的各类问题，提出了相应的解决策略，并针对眼下形势，预测未来的P2P网贷平台的发展将会越来越规范、发展的更好！【关键词】：P2P网贷平台 问题 监管 解决策略一、国内P2P网络借贷平台的发展（一）P2P网络借贷平台的概念、起源、原理1、P2P网络借贷平台的概念P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，peer在英语里有“（地位、能力等）同等者”、“同事”和“伙伴”等意义。这样一来，P2P也就可以理解为“伙伴对伙伴”即个人对个人的意思，或称为对等联网。P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互，指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以P2P网贷平台公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或者是有抵押贷款。而中介机构即P2P理财公司则一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是挣取一定息差为盈利目的的新型理财模式。2、P2P网络借贷平台的原理现有的P2P网络借贷平台通常宣称他们有两个起源，一个是尤努斯（又称尤纳斯）教授，另一个是英国的Zopa。尤努斯生于1940年，他的贡献是做了穷人银行，解决了穷人的借贷需求而获得了“诺贝尔奖”，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销）、12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摈弃银行，每个人都有更好的交易”的来源。3、P2P网贷平台的原理其原理就是有闲余资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构的牵线搭桥，使用信用贷款、担保、抵押等方式将资金贷给其他有借款需求的人。在此过程中，专业的金融服务网站（P2P网络贷款网站平台）充当中介机构，负责对借款方的信用情况、经济效益、经营管理水平、发展前景、贷款偿还能力等情况进行详细的考察，并以收取理财投资人的利息管理费，和借款人的借款管理费、实地考察费、居间服务费等等作为平台收入。这个流程可以简单地用下面的图1来表示：图1 P2P理财原理（二）P2P网络借贷平台的特点1、直接透明出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息等，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况等信息，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。2、信用甄别在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。3、风险分散出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。4、门槛低、渠道成本低P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。（三）国内p2p网络借贷平台的发展历程以及发展现状1、发展历程P2P网络借贷平台模式在2006年左右传入我国，2007年8月成立第一家P2P网络借贷平台拍拍贷。自此，多家P2P网络借贷平台在我国相继涌现，影响范围不断扩大，交易数额飞速增长。根据Enfodesk易观智库的数据显示，2010年至2014年中国P2P网贷市场交易规模近年保持较高速的增长。截至2014年末通过P2P模式撮合完成交易规模为2012.6亿元人民币， Enfodesk易观智库预计，2017年市场体量达到9674亿元人民币。以拍拍贷为例，拍拍贷作为中国最早的P2P平台，与国内其他P2P平台相比，拍拍贷的最大特点在于采用纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己设定。而这也是P2P网贷平台最原始的运作模式。2、发展现状（1）起步早，发展迅猛英国2005年出现P2P公司，美国2006年，我国在2007年就有了第一家P2P公司。近三年，我国P2P行业快速发展。如下图2所示：图2 国内外网贷发展情况P2P网贷得到快速发展主要原因有如下几点：服务的领域属于民间借贷，因为“有借有还，再借不难”一直是中国人的传统借贷观念，人们认为借贷的风险不是太大；P2P借贷平台的贷款利率很高，行业内的年化利率一般在15%以上，有的甚至高达20%，远远超越正规金融机构的利率水平，具有很大的诱惑力；部分P2P平台推出了本金保证、担保等模式，让投资者在平台放贷时感到放心；P2P平台的投资原则是“小额分散”，投资者参与的门槛很低，因此参与者甚多；有高科技信息手段的支持，平台运营费用较低，促成了大量网贷平台的兴起；P2P高举普惠金融旗帜，符合国家金融发展的政策趋向，起着很好的宣传效果和社会效应，也吸引了一些公益慈善人士的投资和加入。（2）发展模式丰富多样，发展程度高低不齐目前国内既有完全依靠互联网进行借贷操作的P2P平台，也有面向学生和农民的51give网站和以助学模式存在的“齐放网”。既有纯中介性质的平台，也有实质上参与借贷经济利益链条之中的平台。既有温州贷、拍拍贷、红岭创投等较大规模的平台，也有为数众多、影响力较小的平台。除民营平台外，大型金融集团也逐渐涉足其中，比如陆金所就是中国平安集团旗下的控股公司，各家P2P平台竞争也日益白热化。（3）利率大大高于银行存款，但平台间差别较大目前国内P2P信贷年息大概在12%-20%不等，但他们共同点是都比银行利率要高。相对于银行定期存款和理财产品5%左右的年息，P2P平台的利率对投资人具备极大的吸引力。但P2P平台间的情况差别较大，如下图3所示，各大平台之间利率也有所出入，部分资质好、信用高、背景强大有担保公司的平台利率偏低，其主要原因在于该类P2P网贷平台安全系数相对于高于其他平台，平台自身有足够的资本压低利率。而理财人处于安全性考虑也就能接受相对于较低的利率。这也就促使了新的平台以高利率吸引了投资者的目光。投资者大多是投机者，高利率带来的高收益是非常可观的，所以也有投资者甘愿冒着巨大的风险去获得高收益。也正是这种利率不均等的情况才造就了P2P网贷平台的大量出现，互相竞争。图3 国内有名平台相关情况（图片来源：根据平台信息整理）二、P2P网络借贷平台发展中存在的问题（一）P2P平台存在的问题1、准入门槛低以2012年成立的“中融资本”为例，其隶属于浙江环鼎投资管理有限公司旗下，营业执照显示的注册资本为1080万元，经营范围是“投资咨询”等，由于没有其他硬性条件，这样类似的营业执照可以轻松办理。更有甚者，一些专业行骗人群打着P2P的招牌，找一家代办公司花几千元就可以成立一家P2P网贷公司，投资者根本无法识别真假，准入门槛实在太低。2、监管不严，漏洞多目前的P2P网贷平台还缺少一个相应的金融监管部门加以统一监管。正是由于监管主体不明确，当前的银监会和中国人民银行也无法对其进行有效监管。3、行业自律性薄弱，不足以引导P2P网贷平台依法合规性经营目前而言，P2P网贷平台仍然缺乏一个规范性的行业自律组织。而且P2P平台大小规模不一,业务发展方向不同。有陆金所为代表的实力雄厚的综合型P2P平台,也有房金所、第一房贷这类房地产互联网金融平台,以及微积金这样以二手车为标的物,专注于互联网汽车金融领域的P2P平台。业务各不相同，想要有一个统一的行业自律组织也是比较困难和麻烦的。4、跑路平台不断增加，降低了P2P网贷行业的诚信度，真正正规经营的平台难以生存随着近年来P2P在国内的迅猛发展，由于其融资快、创建平台方便简易，滋生了大量以快速融资为目的、融资后卷钱逃走的不正当行为。而投资者对于投资P2P行业的顾虑也有所增加，新的平台利率高但是不敢投，导致很多真正想正规经营的平台也难以存活下来。P2P网贷平台目前的鱼目混珠现象仍旧大量存在。例如2014年跑路排名第一的平台是台州的恒金贷，它注册资金5000万，上午上线，下午就跑路了。6月27日恒金贷P2P平台开业，并发布公告称将举行连续三天的优惠活动，但当天下午，网站就打不开了。业内人士表示，开业第一天就跑路，该平台创下了P2P的一个短命历史纪录。排名第二的平台是深圳的元一创投，上线运营仅1天，平台老板就携投资人30万元潜逃，全国各地受害者约30人，累计损失30余万元，其中损失最大的约有10万元。紧跟其后的是上线两天就跑路的银银贷、龙华贷与上线3天就跑路的福翔创投。银银贷，推出的产品最高收益率达22%，被骗的投资者有几十个人。就此看来，P2P行业面临的问题还不少。包括上述跑路、失联事件在内，至少有183家P2P平台出现问题。其中，“诈骗，跑路”类问题平台最多，占总问题平台的57%，其次为“提现困难”问题平台，占比32%。这两者加起来，就占到问题平台的近九成。5、缺乏有力的贷款催收制度通常来说，P2P网络借贷市场的资金量单笔数额一般都比较小，而且一笔借款面对的是多个贷款者。对于出现逾期未收回的贷款，贷款者之间可能出现互相依赖的心理而没有动力去催回或者对于异地的贷款因催收的成本远高于贷款的收益而放弃催收。现行的解决办法是通过短信催收或者将借款者列入黑名单并公示，但对于借款者来说显然并没有多大影响，换个手机号或者直接忽视即可。另外，有些借款者上传的资料是虚假的，这样即使贷款者欲采取措施也难以找到其人，如果诉诸法律手段来解决，这其中花费的成本甚至大大超过贷款的本息和。6、P2P平台员工从业经验、专业素质不足，人才缺乏P2P网贷平台不像传统金融平台经过多年长期发展积累了巨额财富和大量的金融人才，P2P网贷平台目前的专业人才主要体现在风险控制方面和管理人员方面。风控是P2P平台的核心，但是很多P2P公司的风控并不严谨，这样使得借款人的信息难以全面覆盖，增大了坏账风险。而缺乏管理人才也是一个重点。目前P2P网贷平台的管理人员并不一定具备金融类、P2P类相关专业知识。领导人的经验不足会直接影响到员工的工作任务和公司的发展。（二）借、贷款人存在的问题1、借款人信用问题正规的网贷平台对于借款人借款都会有风险控制部门专门审核其身份信息、借款用途、个人信用状况、抵押物价值等等。但是很多时候风控部门的调查和了解都是有一定的局限的，而且，网贷平台无法避免借款人借入资金后进行高风险投资的可能，因此其还款能力便是一项风险。2、借贷人信息安全难以保障网络借贷平台需要大量的实名认证，在注册之后进行实名认证时需要上传身份证照片进行企业与公安系统联网核实，诸多的借贷款人信息留存在网上，如果网站的资料保密工作没有做好，或者网络系统故障、黑客入侵、平台人员违规使用等等问题都会导致客户资料外泄，可能会给借贷双方都带来重大的损失。3、投资者经验不足，盲目跟风一备受质疑的网贷名人候滨，在2011年5月以前，是一家IT外包公司的技术主管。2011年下半年，候滨开始研究各个平台的数据，和投资人一起研究P2P，2012年创立了第三方网贷专业评级机构网贷天眼。候滨在业内的专业地位似乎不容置疑。身为第三方评级机构创始人，候滨经常接受各大媒体采访。目前，在网络上，还能搜到候滨关于“6种P2P新骗局”的专业文章。然而，这位被奉为专家级的带头大哥，近期连续马失前蹄。如今，面对投资者的谩骂与质疑，候滨选择黯然离场，永远退出这个行业。对于这些所谓的专家，更多质疑的是是否参与了平台分成及诈骗。在自己所推崇的恒融财富、中贸易融接连出事后，许多网友在QQ群和论坛痛骂候滨，部分网友指出候滨和中贸事件有直接关系。更有网友说候滨收受平台方的红包，暗箱操作。由此，候滨写下了离开网贷天眼的告别书，并解散了网贷天眼官方群。这些所谓的专家至今仍在各大第三方平台上演着，更有甚者投资者对P2P行业不甚了解，就盲目相信这些“专家”，结果最后平台跑路、失联。这些所谓的专家，有的的确是自己钻研了的，但也禁不住人有失策。而有的专家从一开始就是平台的“托儿”，背后与平台或许有经济利益关系。最后损失的只能是广大给予了“专家”无限信任的投资者。4、易洗钱P2P网络借贷平台是一个借贷双方直接对接的平台，平台的服务商不吸储也不放贷，平台很难掌握贷方资金来源的明确性和资金的实用情况进行了解。这样给洗钱犯罪分子的违法活动提供了广泛的空间。犯罪嫌疑人将账款分批次的贷给平台的借款人，或者利用平台直接以借款人和贷款人的双重身份，使其黑钱资金迅速的合法化。三、针对上述问题提出解决策略（一）对于国家监管部门1、相关负责部门应尽快制定办法监管策略国内目前相关立法尚不完备，对其监管职责界限不清，其性质也缺乏明确的法律法规界限。目前还是处于银监会、人民银行等多个部门均无力监管的“真空管理状态”。而监管就要从多方面考虑，具体我认为应从以下几方面考虑：（1）P2P监管要遵循P2P业务本质，绝不能建立资金池。（2）P2P要落实实名制原则，资金流向要清晰。（3）P2P要清晰业务边界，区别于其他法定金融业务，打击冒名非法经营。（4）P2P要有行业门槛。（5）投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管。（6）P2P自身不担保，引入的担保机构要有资质。（7）明确收费机制，力求长期的发展，不能盲目追求高收益。（8）P2P行业应该充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示风险。（9）必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，项目一一对应的原则。（10）加强行业自律组织的建设、推动行业标准化和信息共享，打击伪P2P。尤其是要加强对借贷平台的组织形式、服务范围等进行明确规定，防止其成为非法集资、洗钱的产所。随着今年3·15的开展，国家对于P2P网贷平台的相应监管政策都在加紧制定中，相信在2015年下半年可以出台。对于这样一个发展态势正好的行业，合适的监管政策的颁发会促使其更好更健康的发展。2、应健全我国征信体系，降低借款者的信用风险 从长远来看，我国应加强信用体系的建设，把由诸如银行系统、公安系统等部门掌握的公民个人信息加以整合，形成公民从出生到死亡的完整的信息记录，并及时对公民的信用情况进行变更。在社会上，要加强全社会的诚信意识，形成人人讲信用，信用有价值的良好氛围。从短期来看，可以充分利用借款人的社交网络、朋友圈等作为信用评分参考，比如贷款人可以让借款人通过亲戚朋友组团的形式来提高信用级别，用借款人的社交关系来对其形成约束。在借款人申请贷款时，借贷平台应尽量让业务员和借款人直接接触以确认各类证件的真实性和有效性。（二）对于网络借贷平台1、网贷平台自身要合法性、合规性经营在监管政策未出台前，平台要独善其身，自己健康经营。在今后的时间内监管政策出台了，平台更要依照法定程序和法律经营。只有平台自身想要做的正规，才能在这条合法的路上走得更踏实。除开国家相关部门的监管，P2P网贷平台行业也应该协力共同进行行业自律，以便P2P网贷平台更好更稳健发展。2、平台内部制定严格的贷款催收制度平台内部要制定严格的贷款催收制度，部分平台网页标明贷款催收时上门费1000元/次不等，但只是说明上门费，对于那些并未还款或者无力偿还，甚至是故意不还的借款人来说无关痛痒。所以，P2P网贷平台应该事先预警借款人逾期还款的采取措施，加收逾期费等收费标准方面可以有，但也不能只注重收费，更应该采取实际措施，比如逾期之后P2P平台对借款人的抵押物的所有权等。3、平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价方式无论是转账资金还是“资金风险池”都适用于第三方资金管理平台防范。禁止使用公司账户或者高管的个人账户进行资金周转。网络借贷平台内部应该要明确资金转账的流程，确认每一步资金到位情况、责任情况；对于用户因转账而产生的在途资金存入委托监管银行的无息监控账户之中，由银行对平台的转账情况进行监控，按时向监管部门提交托管报告，以此来防范资金池的出现。另外，要创新P2P利率的定价方式，防止高利息投机的行为。目前来说，央行也在逐步放松银行的贷款利率浮动空间，P2P网贷平台要结合所在地区的实际情况来确定P2P平台的合理范围。规范P2P平台市场利率，遏制高利贷的行为。（三）对于投资者1、加强自身学习，增长P2P相关知识投资者自身要加强P2P网贷知识的学习，可以通过网络百科、网贷之家等第三方平台等电子类工具学习，也可以到图书馆借阅相关金融类书籍。还可以和身边的投资人互相交流共同成长。总之，不能被别人牵着鼻子走，做任何投资都应该有自己独立的思考，不要盲目跟风。2、通过实地考察了解平台实际情况如果平台就在投资人所在地并且方便考察，投资人最好去现场勘查，并且可以通过向相关负责人了解公司情况以及平台状况，增加对平台的了解，减少投资的风险。四、P2P网络贷款平台的发展前景就目前来看，P2P网络借贷平台的确还有很多不足之处，但是其内在收益的客观性仍旧吸引着投资者的目光。根据网贷之家的相关统计，我们能看到P2P网贷的发展趋势还是很不错的。如下图所示，图4为截至2015年4月15日，参与网贷之家评级的213家网贷平台的总成交量所占比。从图中可以看出，红岭创投的总成交量占了18%，可见红岭创投在网贷之家213家参与评级的P2P网贷平台中具有相当大的优势，也深得投资人的信任与支持。图4 截止2015年4月15日(数据来源：网贷之家。参与评级平台213个)如下图5所示，自2015年1月以来至4月15日止，借款人数呈波动状态且暂未突破1万人。投资人数却呈浮动增长状态。最低谷时期为中国新年时期。目前的趋势呈缓慢增加状态，未来预计的一段时间内还会继续增加。图5 2015年1月28日-4月15日 借款、投资人数表（数据来源：网贷之家。参与评级平台213个）伴随着国家今年提出的即将出台相应监管政策的报道，相信日后在更为严明合法的政策下，P2P网络借贷平台一定能够归于正途，健康发展。五、总结通过对P2P的学习和了解，我个人认为P2P网贷平台是一个很不错的行业，其理财方式的确存在高利润。就国家目前大力支持人民创业和支持高校学生自主创业的情况而言，有很多小企业的资质难以在银行的各类借款所需资料的条条框框中成功借到款，而有了P2P网贷，可以帮助部分企业暂时性的资金周转，缓解企业当前压力，及时有效的借到资金。但对于借款人来说，高额的借款利息是否能够承担，企业的利润是否能及时还款，也是一个不小的考验。相对于企业借款来说，个人在P2P的借款更需要斟酌。稳定的工作和高收入是借款的保障，但高利息对于家庭和个人来说都是挑战。P2P网贷平台数量与日俱增，投资者如何正确分辨、合理理财都需要具备一定的行业知识。总之还是一句话投资有风险，理财需谨慎！参考文献1马运全.P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正，微型金融研究，20122王继晖，李成.网络借贷模式下洗钱风险分析及应对，金融与经济，2011（9）3钱金叶.中国P2P网络借贷的发展现状及前景，金融论坛，20114梁冰.我国P2P网络借贷平台发展研究，期刊论文，中外企业家2013（31）5吕祚成.P2P行业监管立法的国际经验，期刊论文，金融监管研究，2013（9）6沈杰.P2P网贷平台的成因、问题和发展思路J.商，20137马亮.P2P网贷的风险分析及防控对策J，金融经济，2014