保险理财十大金律课件.ppt

保险理财十大金律,一、正确看待您所面临的风险二、将风险带来的财务损失转移给专业机构 三、保险投资理财的基石四、最大诚信，让我们共同约定五、保险理财，尽早打算 六、选择可靠的保险理财专家七、保险保障，跟着年龄走 八、实行全面的家庭保障规划九、保障额度要合理、适度十、不要轻易退保,保险理财金律之一：正确看待您所面临的风险,中国自古就有“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”的说法，成语里也蕴涵着类似“未雨绸缪”、“居安思危”和“积谷防饥”的智慧。现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失。当然，这些风险发生的几率不同，总体相对较小。可是即使它发生的概率只有1，甚至1，对于不幸承担这种风险的个体来说，意味着全部，100。,风险，即使发生的概率只有1，但对个体意味着100,什么是风险？,风险究竟是什么？它似乎像幽灵一样，看不见、摸不着，但好像时时刻刻能感受到它的存在 风险影响着“快乐和幸福”人类发展的终极目标的实现，甚至可能将后者摧毁于瞬间，而快乐和幸福，包括我们身边人的快乐和幸福，不也是我们每一个人孜孜以求的最宝贵的东西吗？用专业的语言来说，风险是一种不确定(Uncertainty)状态，是某种损失发生的不确定性，影响一个或多个目标的不确定性。它包括两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。它具有以下特性：复杂性 偶然性 可变性,人身风险(Personal risk)：人们因生老病死、伤残等原因而导致经济损失的风险。财产风险(Property risk)：可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。责任风险(Liability risk)：因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。,我们身边存在的风险,三大人身风险,人的一生，从子宫（Womb）到坟墓（Tomb），实在不容易。所谓财破可以再置，人死不能复生，人身风险倍受关注。普天下之人，无论富贵贫贱，都脱不开“生老病死”四个字，都面临着三种主要人身风险。,人身意外(死亡风险)生计奔波、工作在外，面临多种意外，即使端坐在家，也有不少状况难以预料。在治安不良犯罪猖獗的地方，尤其增大了风险。,健康危机（疾病风险）不断恶化的环境，不科学的饮食，工作和生活带来的精神和肉体的压力，使得人们倍加感慨还有什么是比健康更宝贵的财富？,未来之忧（养老风险）现代的人们可以不养孩子,但不能阻挡岁月的侵蚀，几十年后的未来究竟会怎样，没人可以给出答案，只有自己提早准备和把握。,如何衡量这些风险,衡量我们身边的风险，有助于我们充分认知这些风险对我们的生活、生产和工作带来的消极影响的多少。主要是两个方面：损失频率，又称损失机会。它是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示，即损失频率=损失次数危险单位数。这里的危险单位是指发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。损失的严重程度。它是标的物发生一次事故损失的额度，即损失程度=实际损失额发生事故件数。损失频率与损失程度之间通常呈反比关系，即损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。,保险理财金律之二：将风险带来的财务损失转移给专业机构,当风险来袭，不但给我们带来精神上的莫大悲痛，可能带来的巨大的财务损失会让我们一筹莫展，不能承受其之重精神的创伤，只有靠时间抚平。可是钱财的负担又能靠谁呢？靠保险吗？不，是靠您自己！靠您是否能利用好保险这个风险管理工具。保险因风险的存在而存在，是管理风险的技术工具之一，是实现损失补偿和经济保障最重要的社会方式。,生命不能承受之重,人们正试图抵御、防止风险，努力减少风险给我们生活和工作带来的消极影响。人们正试图避免风险发生时给我们经济带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。因此我们需要,管理风险,管理我们身边的风险,风险，象幽灵一样飘忽不定，也可以管理吗？保险的个人风险管理专家告诉您：能！保险的专家建议您：在识别、分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法这就是个人风险管理。风险管理技术的选择主要有：,保险损失分担的“蓄水池”,风险转移，即经济主体和社会主体为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一机构或他人承担的一种风险管理方式。从经济学的角度来看，机构承接众人有偿转移来的风险，并承担损失赔偿责任，在这背后反映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实。因而某种程度上而言，损失分担是保险的性质。保险是一种经济上的制度安排，将少数不幸者由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故而所受的损失，由处于同样危险中、但未遭遇事故的多数人来共同分摊，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。,将风险损失“固定住”,风险是不确定的，我们无法确定它发生的时间、地点和大小，但是我们可以利用人类历史上最伟大、最睿智的经济制度设计之一保险，将风险带来的损失“固定住”。保险是以经济上的确定性来代替现实生活中危险的不确定性，其间体现出的客户（被保险人）之间的关系更接近这一经济制度的本质。,保险是“人造天堂”,保险机构在您的风险管理中的作用可见一般。同时，保险客户之间应该相互感激，毕竟人多力量大，团体资金实力强，有一则故事，说得是天堂里人人“喂”我，我“喂”人人的场景：看来，保险所营造的不就是个活生生的“人间天堂”吗！？,有一人想知道天堂和地狱究竟有何区别，于是他请求上帝，上帝欣然应允。他们首先来到地狱，看到的景象是：一群饥饿不堪的人们正拿着一把长勺拼命往自己嘴巴里送东西，但是那把长勺实在太长了，比他们的手臂还要长，所以他们无法弯曲自己的手臂把食物送进自己的嘴里。有的人的手臂甚至弯曲得变形了，但是还是没有吃到任何食物。地狱果然是一副活生生的惨像。他们又来到天堂，那个人瞠目结舌天堂里的人们也是拿着一把同样长的长勺，但是他们每都吃到了食物，原因何在？因为他们每个人把获取的食物都舀给了坐在他对面的那个人吃，每个人都这样做，所以每个人也都吃到了食物。,保险理财金律之三：保险投资理财的基石,随着我国居民理财需求的不断提升,以及金融产业的发展和开放,居民投资理财工具选择不断丰富构建个人和家庭的理财体系，必须从基础做起。其中储蓄类和保险则是投资理财的必备基础工具。保险作为个人风险管理的核心工具，是理财必备基础工具，其在个人投资理财的基础地位更是不可替代。,理财“高楼”平地起 保险作用是基石,横看成岭侧成峰，风险收益各不同,居民投资理财工具选择不断丰富，其中储蓄、保险、债券、房产、基金、股票、黄金、外汇、期货、收藏更是号称十大投资理财工具。十大投资理财工具风险指数、收益指数、流动性、投资期限、投资门槛等指标各不相同，各有所长。右图按其通常的风险的大小由上而下排列，供参考。,我们拥有的财富,当风险来临,绝对的损失,如果运用人寿保险,可释放出来大胆运用创造财富,用最小的投入获取最大补偿,选择人寿保险的经济意义,保障得更好，投资得更多,不同保险产品，满足不同理财需求,保障型保险产品风险责任给付和财产保全功能使其具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性，为客户解除后顾之忧。,投资型保险产品长期平稳回报和不用缴纳所得税的功能是其与现有银行理财产品形成绝佳互补功能，真正实现对银行理财产品的丰富和对客户长期理财需求的满足。,一边是雪中送炭 一边是锦上添花,保险理财金律之四：最大诚信，让我们共同约定,诚实信用是民法的基本原则，每个合同的订立，履行都应当遵守诚实信用的原则。保险合同对当事人的诚实与信用有更高的要求。最大诚信原则是保险的基本原则，也是保险法规定保险活动当事人必须遵守的法律准则。保险公司和客户都应当遵守。各国保险监管机构对保险机构都有严格的监管。对于客户而言，也不能因小失大，“聪明反被聪明误”。,不要“聪明”反被“聪明”误,道德、法律在守望,一方面要求投保人在订立合同时，对保险人的询问及有关标的的情况如实告知保险人，在保险标的的危险增加时通知保险人，并履行对保险标的的过去情况，未来的事项与保险人约定的保证。,另一方面，它要求保险合同的另一方当事人即保险人在订立保险合同时，向投保人说明保险合同的内容，在约定的保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金的义务。,保险法法条举例 1/2,第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。,保险法法条举例 2/2,第二十八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。第六十七条被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。,诚信有为、失信惩戒,为了促进中国保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险监管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架。对保险机构提出更高的法律和道德要求。,保险理财金律之五：保险理财,尽早打算,人生旅程漫漫，不离保险相伴。好比开车、乘飞机要先系好安全带，方保一路无虞。“书到用时方恨少”，保险也一样。从出生到老去，保险一生，方能平稳一世。生育险、教育金计划、意外险、终身寿险、重疾险、投资连结保险、养老年金计划始终伴您左右，为您守候，让您一生一世无忧！,及早系好人生旅程“安全带”,保险并非人人可保，时时能保,保险并非人人可保，身体要好，年纪要早，此时利用保险是维护财产的好方法。但当你上了年纪，身体也不好了，保险公司是不会成为慈善机构来接受你的，因为这样对其他客户也不公平。一些事业有成，但健康受损的成功人士，他们希望为自己投保一份高额保险，作为对家人的保障。可是经常遗憾地被告知，不能投保那种保额的保险。由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高，所以对孕妇投保都有严格的要求。孕妇投保所需的保费也比普通人高，在怀孕28周后投保，保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险。对准妈妈而言，最好在怀孕前期就去投保，以便保障期涵盖妊娠期，而不是等到怀孕后，才匆匆忙忙去买。,假如您目前35岁，打算60岁退休后维持目前生活水准即每月现值5000元生活费的水平 以平均年通胀率5%预期寿命85岁计算，届时共需要605万元的养老金 相当于目前的225万元！如果不及早规划养老金计划，怎么能保证余生无忧呢？,养老金的准备更要未雨绸缪,按照一般原理，预定利率降低，寿险保费将会上升。上世纪九十年代初，购买保险的客户切实感受到了早买保险的好处。,早年购买保险的客户，受益良多,保险理财金律之六：选择可靠的保险理财专家,选择卓越、稳健、专业的保险理财和风险管理机构彩可以伴随您一生的成长，满足您个人和家庭保障规划的需要，方能确保您一生无忧！,慧眼识人、选准专家,保险理财金律之七：保险保障,跟着年龄走,在希腊神话故事里，有一个狮身人面的怪兽，名叫斯芬克斯。它有一个当时天下最难解的斯芬克斯之谜：“早晨用四只脚走路，中午用两只脚走路，傍晚用三只脚走路。”英雄的少年俄狄浦斯给出谜底。“在生命的早晨，人是一个娇嫩的婴儿，用四肢爬行。到了中午，也就是人的青壮年时期，他用两只脚走路。到了晚年，他是那样老迈无力，以致于他不得不借助拐杖的扶持，作为第三只脚”。同样的道理，保险保障是跟着年龄走的。,生命周期与斯芬克斯之谜,学习成长期，现金净支出；保险由监护人购买；教育是重中之重，可购买少儿教育储蓄险。具有储蓄、保障、分红和投资等功能，可以作为教育基金、创业基金、婚嫁基金甚至养老基金等；少儿健康险。主要为少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。目前国内少儿基本上处于无医疗保障状态，因此为孩子买份少儿健康险十分必要，而且投保重大疾病保险年龄越小保费越便宜。少儿意外伤害险。对被保险少儿发生意外 事故导致死亡和伤残提供保障。少儿自制能 力差，活泼好动，发生意外的可能性很大。调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童 健康的头号杀手。,婴幼年、青年前期：022岁,青、壮年期：22-50岁,现金流逐渐充足，财务负担增加；是保险需求主力军。定期寿险、意外险，养老保险早打算；由于有了家庭，夫妇双方更应该 注意对疾病的防范；购买重大疾病保险；处于家庭和事业的新起点，可购买 投资型保险产品回避风险是在一定时间 内使资金增值的好方法；单身贵族（22-30岁）：定期寿险、意外险。二人世界（28-35岁）：高额寿险、重大疾病保险。为人父母（35-45岁）：家庭保险套餐、家庭财产险。,事业和家庭都比较稳定，生活质量也相当不错，子女也逐渐长大成人，家庭经济负担明显减轻;50岁以后，此时寿险缴费期基本结束，应该主要以购买医疗保险为主。结合自身经济状况以及今后的养老需求；险种上，传统险、分红险、万能险都有 养老功能；应当按照自己的风险承受能力和收入水平，选择适合自己的保险。,老年期：50岁以后,保险理财金律之八：实行全面的家庭保障规划,胡适说过，保险只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已；今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真豁达，父母预备儿女，这是真慈爱，能做到这三步的人，才算做是现代人。作为现代人的您，需要预备明天、预备死时、预备父母、预备儿女，实行全面的家庭保障规划，为家庭撑起挡风遮雨的保护伞。,为家庭撑起“保护伞”,保险规划要点：子女教育是重中之重，可购买定期寿险、少儿险、补充教育费用；父母的安全、健康也必须考虑，不仅仅是意外和医疗考虑自身防御重大疾病；考虑保费的合理性，提前购买一定的养老险。,家庭成长期最需进行全面保障规划,期间：孩子出生孩子参加工作特点：子女教育为核心；家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用；夫妇双方年纪渐大，健康状况应该考虑；由于家庭成员增加，家庭和子女教育负担重，保险意识增强,不同家庭成员保障需求侧重点分析,意外身故 疾病身故 医疗 重疾 养老 投资 教育,死亡 健康 养老 其他,子女,配偶,自己本人,父母,家庭成员,保险理财金律之九：保障额度要合理适度,商品社会中，金钱作为尺度去衡量价值是通行的做法。在财产保险中保险金额要根据财产价值确定，原则上保险金额不能超过保险价值（具体承保中有按实际价值、帐面价值、估价价值和特别约定几种确定方法。因关系到足额或不足额投保，在赔付时的比例也不一样）然而，生命无价，而且每个个体的生命在法律意义上是平等的。在人身保险中，保险金额由合同双方约定。约定时一般要考虑收入情况、健康情况等因素投保和确定承保。,生命值多少钱？,保障额度多少合适？,一般来说，每个家庭的保障总额可以参照家庭保险双十定律，即：,10倍,10,家庭保费支出与其他资产配置,关于合理配置家庭资产比例，可以遵循1234定律，其中投资型保险产品应不计入保费支出那10部分。,2,1,3,4,保额要合理、适度,人的生命不能用金钱来衡量价值，但如不能与被保险人的生活标准、社会地位、经济能力相适应，就有可能出现“逆选择”或道德危险。严重的还有可能危及被保险人的生命。此外，过高的保险金额将会给投保人带来高额的保险费支出，以至可能超过被保险人的承受能力，使投保人不能保证按期缴付保险费，最终导致保险失效。人身保险既然作为定额保险，它的保险金额不根据保险标的的实际价值来确定的，也不存在所谓超额投保或不足额投保等问题。一般还得参考投保人对保险的需要与可能。人们对人身保险的需要有年老生活的保障、丧葬费用、遗属的生活来源、子女教育费与结婚费用。这种需求既要根据上述各种需要满足的程度，还要根据谋求这种保障而要付出多少代价，也就是承担多少保险费。所以，一定要考虑需要与可能的给合点，即恰当的保险金额。,保险理财金律之十：不要轻易退保,保险是为您和家人预备未来不时之需的，投保时需按需投保，然后跟着年龄、家庭结构，收入和负债的情况，增加保险保障，这样才会受益终身。保险相当于储蓄，但并不具有储蓄那样的流动性，供您随意支取。当然保险制度中，也为您设计了保单质押、宽限期、复效规则、减额缴清等应对不时之需的办法因此，万不得已，千万不要去动这笔“养命钱”！,不要轻易动你的“养命钱”,退保需慎重对待,很多人购买保险时，由于考虑不周，过后遇到特殊情况，便不顾后果地进行退保，其实这样做完全是在浪费自己的钱财。对于保险购买人来说，他们购买保险后，都会支付一笔费用，这相当于保险购买人为获得后期的服务而已经提前支付了保费。如果保险购买人提前退保，相当于他虽然已经花了不少的钱，但是却没有得到买保险带来的足够的好处。一般而言，提前退保对投保人都会是一笔很大损失，有时甚至只能拿到当时最初投保时的2/3的资金。因此说，投保人在退保时不能有丝毫马虎，一定要慎重对待，千万不要轻易退保。,THE END 谢谢！,