银行人民币清算操作中碰到的问题及解决办法.doc

银行人民币清算操作中碰到的问题及解决办法 在银行会计领域，人民币清算占有极其重要的地位。一笔资金，从付款人到收款人，其中银行间的清算是实现这种资金划转的最关键步骤，也是确保客户资金及时准确到账的重要途径。也可以说，它就是银行为客户提供的一种服务，因而如何完善这种服务，使它更好地让客户满意就成了我们应该关注的问题。本人认为，在人民币清算中，有几个部分是值得我们共同探讨一下的：（一）关于银行承兑汇票的托收问题；（二）关于电子汇划中机构联行号的问题；（三）关于在电子汇划中运用查询查复时碰到的问题。在这些问题中，我觉得有些部分通过我们的不断改善是可以得到最终解决的。（一）银行承兑汇票的托收问题当银行承兑汇票即将到期之前，通常我们要把该汇票邮寄至出票银行提示其在汇票到期日后付款，这时我们就要通过全国电子联行行名行号查询系统查询该出票行的地址、邮编，但往往有相当一部分的银行无法在该系统中找到，或者即使找到了，也是地址不详细，或者早已搬移至新地址，造成邮局无法找到地址而退票，有时甚至可能会造成汇票的丢失。通常情况下，如果在系统内无法确定该出票行的邮寄地址时，我们就需借助114电话查询系统，先查询具体的地区，然后确定该出票行的电话，再向其询问确切地址，碰到一些较偏远或时差相差较大的地区时，往往要通过几个途径，花上一段时间才最终得到出票行正确的地址。虽然我们经常对全国电子联行行名行号查询系统进行更新，但这种更新的速度远不及变化的速度。最重要的是，这样的更新可能需要花费较多的时间，较大的人力、财力、物力。所以，我们应该寻求一种更简便、更快速、低成本的方法来解决这种看似很小的问题，但却有可能给我行带来不便，最主要的是，有可能给客户造成不必要的麻烦。比如说，各行可以将自己目前准确的行号、地址、邮编、联系电话等信息刻成图章，在签发银行承兑汇票的同时，盖于该汇票表面，这样，当汇票到期需收款时，收款行就可以根据汇票上的详细地址，结合全国电子联行行名行号查询系统准确及时地邮寄至出票行，保证到期日及时付款，避免收款行因地址错误而造成被退回，无法使资金及时入账的问题。同样，银行承兑汇票的收款行在委托收款时，也可以将自己的联系方式留于委托收款凭证上，因为通常各行的做法是发现有任何不符要素，即拒付退票，而事实上，有些不符点并不一定非要退票，可能有特殊情况，比如说有些分理处刚升格为支行，名称上有所变动，致使背书不一致，或有些背书比较模糊不清楚等，如果碰到这种特殊情况时，付款行可以先通过电话通知收款行不符要素，收款行可以开出说明书或业务联系书等说明情况，明确责任关系，这样就避免了这种情况下的退票。这种做法，我觉得无论对付款行还是收款行都是有利的，相互的，比较有灵活性。这虽然看起来是极小的事情，但我们不得不承认这不但给银行的员工造成了不必要的麻烦，而且长年累月的计算，我们就会花费一定的成本，并且最重要的是，这很有可能延误资金的收付，造成资金使用效率的降低。（二）电子汇划中机构联行号的问题通过电子汇划业务进行异地资金划转时，我们经常会碰到这样的问题：联行号所对应的机构名称不详细。也就是说，在系统中，有些地名前没有具体的省份，具体的区县，只有一个地名，有些地名比较偏远，人工无法判断属于哪个省份。比如说，我们要将一笔款项划至山西省的某个地方，在系统中查找时，只有该地方，前面没有具体的省份，我们就可能会有这样的担心：也许这个地方并不属于山西省，也许是其他省份的，因为地名相同的现象很普遍。所以，我们宁可划至该银行山西省分行，让其代为划转，而不会选择这个行号，以免汇错地方。这样，我们当然可以做到万无一失，但是我们间接的就会拉长资金的在途时间，延误客户资金，本来在一天内就可以到账的资金，通过转汇或交换，可能要在两三天内才能到达，如果客户急需这笔款项，势必会给其带来不良印象。我认为，优质的服务是方方面面的结合，不仅体现在员工的服务态度上，还包括各种硬件设施的综合配套，银行的硬件设施当然离不开后台的技术支持。所以，如何完善该系统，消除这样的担心，选择正确的接受行行号，减少资金的在途时间，就成为我们需要关注的问题。我觉得，我们在及时更新我行联行行号名册的同时，我们也可以建议人民银行，加强对该系统的优化或完善，这其实对各个银行来说，都是受益的，同时也是加强客户对中资银行的信任与肯定。（三）在电子汇划中运用查询查复时的问题在人民币清算中，查询查复业务是起着重要的辅助作用。当汇入我行的款项因账号或户名有误而无法入账时，我们就会通过发送查询报文，要求对方予以更正或确认。但是我们发现有相当一部分的查询报文得不到回复，通常此时我们都会再查询一次，如果依然没有回复，我们就不得不把款项退回，而此时，款项已经被耽搁了好几天。所以，我觉得我们可以作一些时间的规定。比如，汇出行收到查询后，在一定时间内必须做出回复；或者，有时可能由于系统原因，汇入行一直没有收到回复，我们就可以规定如果没有收到回复，必须在几天内将款项退回汇出行等。在全国某些分行中，已经有这样的规定，但是就全国建行而言，一直没有统一的规定，这势必造成各行操作不统一，无法交叉工作。目前各银行间的金融产品相当类似，如何在趋同的产品中不断突出自己的优势是我们建行每个员工共同努力的方向。所以，不断地完善各种金融产品，加大创新力度，不光是在人民币清算中，在其他业务流程中，我们都应该做的尽善尽美，避免和减少重复操作，降低成本，提高效率，为客户提供最优质的服务。在股份制改造的大背景下，我们每个员工都应该从小事抓起，从每个岗位抓起，逐步提高我行核心竞争力，这样，我行的股份制改革才是真正有成效的。