农村商业银行“龙腾e贷”系列产品管理办法.doc

农村商业银行“龙腾e贷”系列产品管理办法第一章 总 则第一条 为了加大支农力度，服务三农，扶优小微，提升信贷服务水平，支持地方经济发展，充分满足农户、个体工商户、中小企业等各类分散型生产经营者、产业经营者(以下统称产业经营户)的资金需求，在有效防范信贷风险的前提下，按照有关要求，根据河南省农村信用社信贷管理基本制度(试行)、河南省农村信用社信用共同体贷款管理指引总体设计出“龙腾e贷” 系列产品-“枣致富”、“勤致富”两款产品，为保证安全有效推动该系列贷款品种的市场应用，结合我行实际，特制定本办法。第二条 本办法中的“龙腾e贷”系列产品是指以养殖和大枣相关行业协会、专业合作社、农业产业化龙头企业等为客户群体，开发出“枣致富”、“勤致富”两款产品，客户群体遵循“自愿组合、相互信任、诚实守信、风险共担”的原则，以彼此信用形成的共同体；参与的产业经营户相互间承担连带保证责任，行业协会、龙头企业、专业合作社等对产业经营户进行指导、协调、服务而形成的信用体系。 第三条 本办法中的“龙腾e贷”系列产品是指农村商业银行对辖内大枣产业经营户、养殖农户、以及辖内龙头企业发放的，并由产业经营户、企业之间联保承担连带责任的贷款。“龙腾e贷”系列产品按客户对象分为农户贷款、商户贷款、企业法人贷款。 第四条 开展“龙腾e贷”系列产品，总行负责监督管理，以各支行为主体实施与管理模式，遵循“安全性、流动性、效益性"的原则，坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求，规范流程操作，严格评级授信，提高办贷效率。 第二章 “龙腾e贷”系列产品的评级授信 第五条 建立评级授信管理制度，规范评级授信操作流程。产业经营户评级授信具体程序为： (一)建立评级组织机构； (二)客户经理现场调查，基层支行提出初评意见； (三)评定产业经营户信用等级； (四)张榜公示； (五)核定授信额度与授信期限； (六)签订授信协议； (七)有条件的缴纳联保风险基金； (八)信用等级和评级授信的动态管理。 第六条 建立评级组织机构。农村商业银行成立由总行包括行长、分管副行长、信贷管理部经理、公司业务部经理、个人业务部经理、风险管理部经理为成员的总行评定小组，各支行行长、信贷副行长、客户经理为成员的支行信用等级评定小组；行长和支行行长为各评定小组组长。 第七条 现场调查。支行客户经理向产业经营户告知评级授信流程及需要提供的资料，及时进行现场调查，初步形成评级结果，由同级信贷管理部门(岗)按照河南省农村信用社客户信用等级评定办法对产业经营户信用等级审查，经贷管组审议，形成信用等级初步评定意见。 第八条 审查评定。支行信用等级评定小组根据支行调查情况，对产业经营户信用等级初步评定意见进行审查，并形成最终审定意见，由评定小组组长审批。 第九条 张榜公示。“龙腾e贷”系列产品产业经营户信用等级评定后，由基层信支行张榜公示。对产业经营户信用等级评定结果有异议的，可按照河南省农村信用社客户信用等级评定办法申请复议。 第十条 核定授信额度和授信期限。根据“龙腾e贷”系列产品产业经营户信用等级、资产总额、经营效益与规模、还款能力、偿债意愿、发展前景等因素合理核定授信额度，并填写“龙腾e贷”系列产品产业经营户最高授信额度核定表。授信期限根据产业经营户生产经营周期确定。 第十一条 签订授信协议。各支行统一组织与产业经营户签订“龙腾e贷”系列产品最高额授信协议书 第十二条 信用等级和授信额度实行动态管理。根据“龙腾e贷”系列产品产业经营户的信誉程度、资产状况、经营规模与效益、偿债情况、发展前景等变化情况按年度对信用等级和授信额度实行动态调整。对经营状况良好、规模逐步壮大、偿债能力不断增强，能按时还本付息的，可提高其信用等级，相应增加授信额度；对经营状况不佳，未按时还本付息的，应下调直至取消其信用等级，调减授信额度或强制收回贷款。 第十三条 信用等级的动态调整应在授信期限届满前一个月完成，等级调整情况应记录备案。第三章贷款发放第十四条 “龙腾e贷”系列产品产业经营户用信时，应凭“龙腾e贷”系列产品最高额授信协议书及我行要求的有关手续办理，办理前应根据相关承诺书、最高额授信协议书内容签订最高额保证合同。 第十五条 实行循环用信制度。允许产业经营户在确定的授信额度和期限内，按照“余额控制、循环使用、随用随贷、到期清偿”原则用信。 第十六条 “龙腾e贷”系列产品主要用于产业经营户流动资金需求。 第十七条 “龙腾e贷”系列产品产业经营户贷款期限应根据产业经营户的生产经营周期确定，最长不超过授信期限。 第十八条 “龙腾e贷”系列产品结息方式实行按月结息。 第十九条 实行利率优惠政策和动态调整机制。对“龙腾e贷”系列产品产业经营户贷款利率可适当优惠。授信期间可根据产业经营户的还本付息情况对贷款利率动态调整。 第四章贷后管理与风险管控 第二十条 实行贷后管理负责制。各支行应做好龙腾创富贷款贷后管理工作，定期或不定期开展贷后检查工作，了解掌握贷款资金的使用情况，借款人的项目进展、生产经营及经济效益状况，做好贷款到逾期的提示催收工作，落实风险管控措施，确保贷款本息按时收回。 第二十一条 各支行应建立“龙腾e贷”系列产品的风险管控措施。风险管控措施包括风险处置、责任追究、信贷评价等。 第二十二条 风险处置。对“龙腾e贷”系列产品产业经营户信贷风险及时监测和预警，采取措施，化解和降低信贷风险。一般采取：产业经营户实施互助我行采取合适的担保方式对出现风险的产业经营户资产进行处置落实其它产业经营户的连带担保责任等。在风险未能得到有效化解前，停止对该“龙腾e贷”系列产品产业经营户发放新的贷款。 第二十三条 责任追究。围绕以客户及市场为核心的绩效考核体系，合理确定“龙腾e贷”系列产品业务客户经理及其他参与人员的风险责任，要根据办理贷款相关人员的参与程度和授权情况，建立责任追究和赔付制度。应综合考虑每笔贷款的发放权限、贷款方式、尽职责任等因素，计量责任人的赔付金额，按其承担的责任弥补贷款损失并采取降低等级、转岗、下岗清收和清退等处理措施，对因未尽职而造成欠息、新增不良或损失较严重的，除进行赔偿外、应加大责任追究或移交司法机关处理。 第二十四条 信贷评价。总行建立“龙腾e贷”系列产品年度评价制度，对所发放的“龙腾e贷”系列产品情况进行详细记录、整理分析、全面客观对本年度发放“龙腾e贷”系列产品的风险状况、存在问题、发展前景等方面情况进行整体评价，不断提升“龙腾e贷”系列产品管理水平。 第二十五条 其他管控措施 (一)我行要争取政府有关部门出台“龙腾e贷”系列产品贷款风险补偿等扶持政策，大力促进“龙腾e贷”系列产品的健康、规范、可持续发展。 (二)我行应促使龙腾创富成员相互监督、相互制约，对失信成员进行内部惩戒。 (三)坚持在产品创新与防范风险并举中推动“龙腾e贷”系列产品业务发展。对“龙腾e贷”系列产品客户对象抓质抓量，根据贷款对象开户情况、信用记录、资产质量、负债率、利润率、忠诚度、贡献度、合作年限等一系列量化指标进行评定，形成优中选优的客户群体。第五章 附则 第二十六条 本办法没有涉及到的其他信贷管理操作流程按照省联社制定的信贷管理制度及流程执行。 第二十七条 本办法由农村商业银行制定、修改、解释。自印发之日起实施