农村担保体系资料.doc

一、当前农村信用体系建设的几个难点（一）农户方面。一是主观方面原因，一般来讲，信誉程度好的农户不愿和信誉差的农户提供互相担保，信誉程度差的农户相互联合还贷能力又没有保障；信誉程度好的农户相联合，但他们大多没有考虑到这一层，主观意愿不强。二是客观方面原因。由于农户之间经济实力强弱不一，很难联动。此外还有一个因素影响了农村信用共同体的建设。近年来，农村外出务工人员逐年呈递增态势，这些外出务工农户，虽然也有贷款需求，但由于外出务工收入存在较大不稳定性，加上务工地点的不确定性，组建农村信用共同体开办联保业务同样困难。（二）农村金融机构方面。一是虽然农发行、农行和农村信用社都有支农业务，但从目前的情况来看，农发行在乡镇一级未设分支机构，农行乡镇一级金融服务网点基本撤销，担当支农主力军的仍是农村信用社。但目前农村信用社在农村信用担保体系建设方面不可能有大的作为。二是严格的贷款责任追究制度也制约了农村信用社信贷员贷款积极性。现在农村信用社对信贷员实行贷款责任终身追究制，贷款收回与信贷员个人工资、奖金、福利全部挂钩，贷款收回率达不到要求的，按比例扣发工资、奖金，最低的每月只发放350元的生活费。三是农村信用社信贷人员力量薄弱。县联社信贷科只有4名工作人员，乡镇一级信用社信贷员一般为12名。而现在实际情况是，撤乡并镇并村后，每个乡镇的农户人口相对增多。这种情况难免会使信贷员们力不从心，对信用共同体的调查、摸底、建档、评级、放贷等工作影响相当大。（三）政府方面。一是行政干预迹象明显。如农产品经纪人协会的会长为县供销社主任；渔业协会会长为县水产局副局长，在协会运作上，县供销社和水产局把协管视作下属机构来管理，没有真正发挥协会这种民间经济组织原有作用。二是作为社团，协会注册、登记、考核的部门为县民政局，其社会事务股只有2名工作人员，面对全县100多个社团、协会，每年光年检这一项工作就足以使其应接不暇，分身乏术。三是农村社会信用环境还不尽完善。造成这种现象原因很多，但欠贷者信用观念淡薄当为第一要素。二、几点建议（一）创造条件，组建各类农村信用共同体。农村信用担保体系建设的主体是广大农户，广大农户首先要有信用担保意识，当前农户对化肥农药、种子等农业生产资料所需资金基本上能自给，但对扩大生产规划如种植、养殖的资金亦有强烈的需求，而农村信用社的小额农贷则不能满足其需要，所以，拓展联保贷款业务仍是当务之急。现在广大农户可先行自发联合同行业、同地区的种植或养殖户成立信用共同体，如农村经济专业合作组织、协会，等等。推选当地信誉程度好、经济实力强的种植或养殖带头人为协会负责人，会员缴纳一定数量的风险担保基金，将基金存入当地信用社，以备清偿时可能发生的贷款损失。（二）完善机制，加大对农村信用共同体的支持力度。建议农村信用社完善对信贷人员的考核机制，对农村信用共同体所发放的贷款发生损失如果确属天灾人祸等不以人的意志为转移的，应相应减免信贷员的责任追究。同时适当放松对农村信用共同体组建条件。如信用共同体由5户农户以上组成，是否可放宽为3户以上组成，不能跨乡镇条件也可放松，只要不出本县辖内即行。此外，农村信用社还应积极向上级争取政策，引进人才，充实基层一线信贷员队伍。（三）政府应大力支持农村信用担保体系建设。一是政府应出台鼓励支持信用担保业发展的政策措施，在大力发展信用担保机构的同时，建议政府坚持法制化、规范化的发展方向，鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。二是政府合作探索与农信联社实施以财政专项基金为农户提供担保的方法，政府担保基金须经过信用社与乡镇政府充分协商，由信用社、政府、农户签订担保基金协议，担保基金贷款主要用于支持农业产业结构调整和个体私营经济发展，担保基金贷款额，可重点扶持水产奶牛养殖、蚕桑种养蚕、特色果业，大棚蔬菜等支柱产业。三是允许鼓励保险公司介入，按照合理负担的原则，为担保机构或担保基金提供风险保险，有条件的地方可对参加信用担保保险的机构给予一定的保费补贴，从根本上提高其风险防范能力，加快农村担保体系的建立。为贯彻落实市委、市政府关于做强县域经济的任务要求，市财政局进一步解放思想，拓宽思路，研究提出构建我市县域担保体系，支持和推动县域经济加快发展。沈阳市县域担保体系是以市级担保机构沈阳恒信担保有限公司为主导，各县（市）担保机构为主体的市、县两级担保组织体系。市级担保机构将优先为纳入政府规划扶持的农业产业化园区内企业及农业产业化龙头企业、农产品深加工企业提供多样化的融资担保服务；各县（市）担保机构主要满足农村个体经济及各类农业大户等的融资需求。两级担保机构相互协作，业务互补。各县（市）担保机构将由沈阳恒信担保有限公司与各县（市）资产运营机构共同投资设立，注册资金为2000-3000万元。市财政通过市级担保机构以参股方式，注入4000万元资金，支持一市三县组建县域担保机构。并将对一市三县企业提供贷款或贷款担保的金融、担保机构给予财政补贴等政策，引导金融资本和各类社会资金支持县域企业发展，从而解决县域经济发展中的融资难问题。7月25日，“沈阳县域担保体系建设启动仪式”正式举行。启动仪式上，市财政局介绍了沈阳县域担保体系建设情况及政府扶持政策，沈阳恒信担保公司与一市三县代表签订了投资入股协议，并同有关金融、担保机构签订了合作协议，同投资企业代表签订了增资扩股协议。王翔坤副市长到会并做了重要讲话。构建我市县域担保体系，为我市县域经济的加速发展提供了有力保障，成为省、市、县金融担保机构业务联动、优势互补的合作平台。市财政将进一步会同有关部门和地区，抓住重点，以点带面，完善功能，规范运作。通过吸引战略投资者和各类投资机构进行增资扩股，尽快使我市县域担保体系的资金投入规模和融资担保规模与我市县域经济发展需求相适应。（一）吃透政策，搞好对接争取项目。一是对接政策向上争。从国家宏观调控、产业政策、项目准入上深入研究，主动对接国家产业政策、资金投向，筛选符合产业投向的项目，力争获得国家尽可能多的投入。二是立足实际向上争。突出“富硒、生态、有机”品牌，大力抓好特色农业发展项目的资金争取和组织实施；围绕建设秦巴商贸和红色旅游名城目标，争取启动实施一批商贸物流和旅游开发项目。三是创新思路向上争。按照“优势互补、共同发展”的市场规则，对各种要素进行规模组合、空间组合、时间组合，对技术和资产进行对接和重组，打捆包装小项目，创新思路争项目。    （二）深入挖掘，科学编制包装项目。紧紧围绕富硒农业、绿色建材、天然气产业、能源化工、商贸、旅游等优势资源，深入挖掘，认真筛选，精心编制，储备一批符合国家产业政策、切合我市实际、具有一定技术含量、产品附加值高、具有新的经济增长点、对万源经济社会发展有明显带动作用的产业项目。同时着力提高项目储备质量，争取储备一批有特色、有优势的项目，搞好项目策划包装，做深、做细、做透前期工作，建立“重点项目储备库”。17月，加快了华新水泥2500t/d旋窑水泥生产线项目、清洁汽车能源原料基地生产项目、硫磺精粉加工项目、年产2万吨石膏(纤维）晶须、医药食品石膏精粉生产线、秦巴富硒茶精加工生产线、旧院黑鸡产业化开发、任河流域水电梯级开发项目、城南“迎宾大道”和城北“出口大通道”、铁路线到工业集中区快速通道建设工程项目、万（源）至城（口）快速通道建设、李家梁水库工程、鲜家湾水库工程和黄角湾水库工程、大巴山仓储物流中心、白杨溪水库及周边景点旅游综合开发、花萼山生态旅游综合开发和万源职教中心建设等31个项目的前期工作，争取今年完成项目可研等前期工作。    （三）扩大开放，多方联络引进项目。坚持“引进来”与“走出去”相结合，构建全方位开放合作大格局。尊重资本运作规律，积极引导资本流向，精心谋划、主动承接发达地区产业转移，创新招商方式，加大引资力度。一是瞄准国际国内大市场，对接重庆、成都、西安、武汉和达州等环秦巴地区大城市，努力扩大天然富硒农产品、生态休闲旅游等优势资源的知名度和影响力；二是加强招商引资项目储备库的动态更新，通过网络将包装好的项目全面及时地对外发布，开展网络招商。三是组织带领市招商引资局和相关项目主管部门，组成招商小分队对外招商。四是积极参加省内外大型商贸活动，及时获取招商信息，广泛推介联系。同时，精心筹办各种节会活动，搭建平台，积极招商。五是加强与万源籍在外知名人士的联系，通过他们的宣传、联系和引荐，以情会商、以情招商、以商招商。    （四）精心组织，加快实施建设项目。17月，全市42个重点项目正在有力推进中。一是16个竣工投产项目强力实施。福鑫冶炼洁净煤技术改造项目、万源市地方电力农网改造、国家电力城网改造工程、35KV油房至青花线路新建工程、国道210线万源城区段改建工程、万源至白沙公路改建工程（一期）、石人至黄钟通乡油路、新桥河至河口通乡油路、农村沼气工程、土地整理项目、水土保持生态建设项目、万源仿古廊桥工程、万源市中心医院综合门诊部综合楼改扩建等项目共计完成投资4641.9万元；万源市白杨溪水电站今年已完成投资5300万元，第一台机组将于九月试运行发电；退耕还林基本口粮田试点项目已全面开工，计划年底竣工；后河翻板闸工程一级闸坝已于4月底建成蓄水，建成排污干管800米，完成工程投资934.8万元。二是13个加快建设项目进展顺利。天予药业中药材基地建设及中药材饮片和中成药加工项目、川江贵华重介洗煤生产线项目、通乡油路建设、向前广场建设（二期）、河西新区整体开发建设等项目正加快建设，共计完成投资8698万元；万源市农村电气化建设项目正在进行初设，计划年底完成刘家坝到铁矿的35千伏输变电工程；襄渝铁路二线万源段已完成投资5.1亿元；达陕高速公路万源段建设征地拆迁、野外测绘工作已全面完成，杆线搬迁工作已全面展开；万源市人民法院审判庭正在开展拆迁工作；新农村建设项目正在加快建设，年底建成20个示范村；天然林保护工程已完成人工造林0.4万亩建设任务；八台山地质公园正在申报国家级地质公园，完成投资10万元；旧院中学改建工程完成前期工作，正在招投标，计划年底完成主体工程建设。三是13个争取开工建设项目有序推进。优尼科东海有限公司开发川东北罗文铁山坡高含硫气田项目、10万吨高强度石膏粉和3000万平方米石膏板材生产线项目、万源至白沙公路改建工程（二期）、商业中心广场（二期）、大巴山特色农产品交易中心建设等项目前期工作进展顺利；青花拓兴生铁机械铸造加工生产线建设项目已完成投资400万元；总投资2100万元的秦巴富硒农产品产业化开发项目正有序推进，巴山名茶实业有限公司品茶室、营销点及茶叶基地茶树品种改良工作已完成；万源市梓桐溪水电站正在进行项目环评，预计年底完成基础、桥墩的建设；磴子河电站正在规划阶段；110kv太平变电站新建工程已完成投资700万元；万源市城市污水处理厂已完成投资650万元，争取年底全面开工建设；万源保卫战战史陈列馆建设项目已完成初步设计招投标工作，争取年底完成景区公路改造4.8公里，游览步行道4.5公里，景区环境综合整治及垃圾、消防设施建设等；寨子河水库正在开展规划、勘测等前期工作，力争年底开工建设。    尽管我市重点项目建设做了大量的工作，取得了一定的成绩，但我们也清醒地认识到我市项目工作存在的困难和问题，主要表现在：一是受国家宏观调控和主体功能区规划影响大。国家“十一五”规划纲要已将秦巴生物多样性功能区纳入限制开发区域，根据四川省编制的主体功能区规划，我市初步规划为限制开发区域，这就意味对环境有影响的产业发展就要受到限制，项目的审批（核准或备案）工作将受到极大的制约。二是资源调查和产业规划工作相对滞后。我市属国家级贫困县市，财政十分困难，对我市资源调查和产业项目的规划上投入相对较少，再加上机制不活等原因，影响了我市重点项目建设。三是项目储备深度不够。我市储备的项目虽然有117个，但由于投入不足、机制不活，造成前期工作的精深度不够、质量不高，一些好的、有发展前景的项目尚未正式编制。部分上报项目对国家产业政策、投资导向研究不够，对各类投资信息捕捉不及时，编制的项目针对性不强、成功率不高。四是“5.12”地震灾害后争取国家资金的难度加大。“5.12”地震灾害发生后，国家对今年的预算投资作了较大调整，重点是保证重灾区恢复重建，这将直接影响我市对政府投资项目的争取。五是项目建设管理有待进一步加强。我市部分重点项目由于没有严格落实项目业主的主体责任，项目管理部门、行业主管部门及资金管理部门的监管责任，造成少数重点建设项目不能按期建成，甚至影响了我市部分重点项目的向上争取，存在重争取，轻管理的现象。    面对这些困难和问题，我们将在十七大精神的指引下，在市委、市政府的正确领导和市政协的民主监督与大力支持下，进一步坚定信心、知难而进、勤奋工作、扎实推进我市项目建设工作。一是加强项目储备，继续加大向上争取力度。深入研究国家产业政策，主动对接投资政策，加强部门合作，加大财政投入，认真筛选，精心规划，储备一批立足万源资源优势的项目，特别是产业项目，继续把向上争取项目和资金工作作为政府工作的重点，建立健全项目储备和争取的有效机制，激发各方力量，强力推动项目建设工作。二是依托资源优势，做好资源转化。万源的优势在资源，出路在资源转化。必须围绕重大项目、龙头企业和特色产品，加快资源转化步伐，推进经济结构调整，做大做强以天然气、建材、冶金等为重点的重化工业，着力培育发展富硒农产品生产加工、优势畜牧、生态旅游为重点的特色产业，积极扶持其他有条件的产业加快发展，推进优势资源向特色产业和产业集群转化。三是整合资源，加强区域合作。充分利用万源周边县市丰富的矿产和生物资源，以及我市特殊的交通区位优势，加大对周边地区资源的整合力度，加强区域经济合作，切实做好对重庆城口、陕西紫阳等地矿产资源初加工项目的储备，充分发挥区域资源优势，助推我市产业优势。四是加强重点项目的建设管理。加强部门配合，严格项目业主责任和部门的监管责任，强化质量控制和资金监管，确保重点建设项目按期建成投产，发挥投资效益。五是积极做好承接产业转移工作。充分利用我市在基本生产要素方面的综合成本比较优势，承接劳动密集型产业转移，发挥人力资源优势，逐步形成产业集群。同时，积极招商引资，加快我市水利资源开发、矿产品和富硒特色农产品开发，大力发展资源精深加工产业，推进我市经济又好又快发展。最近遵照市委领导的指示，对我市各县（市）区中小企业担保中心的建立情况进行了调查，并对铁岭市财政信用担保局、铁岭市民营企业贷款担保促进会、铁岭市中小企业科技贷款担保中心、铁岭市农村信用担保中心进行了调查，走访了铁岭市中国人民银行、铁岭市金融管理办公室、经贸委、科委。调查的具体情况报告如下：    一、中小企业担保中小的建设情况    （一）县（市）区中小企业担保中心的建立情况    1、铁岭县中小企业担保中心建立情况。铁岭县中小企业担保中心现在还没有建立起来，2004年6月9日县财政局向县编委打了一个请示成立铁岭县财政信用担保中心的报告，至今尚未批复。原因是领导不重视，调查座谈会上有的县委领导的发言表现出不知道什么是担保中心，根本就不知道建立中小企业担保中心的重要性和可行性。县财政局和县民营局的领导言语之间也有畏难情绪，也认为不好操作。    2、清河区中小企业担保中心建立情况。清河区中小企业担保中心未建立，没有制定担保中心管理办法，没有担保资金，没有运行。    3、西丰县中心企业担保中心建立情况。西丰县中小企业担保中心没有建立，只是成立了一个民营企业信用担保领导小组。    4、市经济开发区担保中心建立情况。市经济开发区中小企业担保中心没有建立，只是成立了一个民营企业信用担保领导小组。    5、银州区中小企业担保中心建立情况。银州区中心企业担保中心已建立，但没有运行，没有制定出担保办法和具体运行的各项规章制度，未投入担保资金。    6、昌图县中小企业担保中心建立情况。昌图县中小企业担保中心已建立，但没有运行，没有制定出担保办法和具体运行的各项规章制度，未投入担保资金。    7、开原市建立中小企业担保中心情况。开原市中小企业担保中心已经建立，但没有运行，信用担保暂行办法已制定出来，未投入担保资金。    8、调兵山市中小企业担保中心建立情况。调兵山市中小企业担保中心已建立起来，但没有运行，制定了担保管理暂行办法没有投入担保资金。   （二）市直担保中心的建设情况    1、铁岭市财政信用担保局的建设情况。铁岭市财政信用担保局主要业务有两项：一是下岗失业人员小额贷款担保业务，二是中小企业信用担保。铁岭市财政信用担保局成立以来，市财政共投入担保资金2800万元，其中已发生贷偿617.2万元，还有2100万元。截止2004年5月31日，市担保局已累计办理中小企业贷款担保21,026万元，解除担保责任11,193万元，担保责任余额9,833万元。下岗失业人员小额贷款担保申请602人次，累计办理完毕274人534.30万元小额贷款担保，解决并带动了一大批下岗失业人员实现了创业和再就业，取得了效好的社会效益。    2、铁岭市民营企业贷款担保促进会的建设情况。铁岭市民营企业贷款担保促进会2002年12月份成立，贷促会成立时注册资金232万元，资金构成为财政出资100万元，会员企业出资82万元，协作银行出资为50万元。成立之初会员19户，理事7名，经过一年运作，现在基金为230万元，会员15名，会员构成为铁法1名、开原2名、清河1名、铁岭县1名、西丰1名、银州区9名。理事现有6名，其中铁法1名、银州区5名。监事4名。一年来贷促会共为6户会员企业提供了贷款担保，担保总额为180万元，其中2003年担保的会员企业4户，2004年担保的2户，目前在保企业为5户，在保担保额度为130万元。为企业担保的额度最高为50万元，最低为10万元，其中为生产加工型企业担保4户，流通型企业1户。贷促会在2003年7月为开原阳光油脂厂办理了为期8个月的50万元担保贷款，已于2004年2月偿还，今年3月贷促会又为其办理了担保期为1年的50万元担保贷款，目前未出现担保风险。    贷促会经费状况（截止到2004年1月），2003年担保费收入为12400元，存款利息收入为15094.14元，全年费用支出是27542.30元，其中聘任人员工资7500元，办公费、杂费等17562.30元，在没有办理税务登记不上营业税的情况下亏损48.16元，如果正常上税为负1102.16元。目前除聘任人员发工资外，工商联的2名工作人员在兼任两面工作的情况下，没有工资、没有奖金、没有补助，属于无偿工作。    3、铁岭市中小企业科技贷款担保中心的建设情况。铁岭市中小企业科技贷款担保中心成立于2000年11月，隶属于铁岭市科委，属于非盈利性组织，由市科委计划科和市财政局企业科共同管理，财政出资100万元担保基金。下设铁岭市科技企业贷款担保评审委员会开展业务。制定了铁岭市科技企业贷款担保基金管理暂行办法，在成立之日与市级七家金融机构签订了协作协议书，担保放大比例1：5，其担保对象是市行政区域内依法成立，具有法人资格的各种所有制类型的科技型企业。至今仅2000年11月发生一笔担保业务，为西丰一家民营企业- 辽宁红宇生物科技有限公司以40万元基金担保200万元贷款。    4、铁岭市农村信用担保中心的建设情况。铁岭市农村信用担保中心2003年9月挂牌成立，和铁岭市县乡财源建设管理办公室是一个机构两块牌子合暑办公。成立以来，财政一直没有投入担保资金，没有开展业务。2004年6月20日财政投入200万元担保资金，现正在筹办开展业务。    二、我市中小企业担保体系建设可借鉴的经验模式    担保资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资、其他来源资金。    担保机构组织形式多样化。从担保机构组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理机构等。    担保机构性质，有非盈利的政策性事业法人担保机构，也有政策性与商业性担保业务混合经营的社团担保机构，还有以盈利为目的的商业性企业法人担保机构。    模式之一：由政府财政出资组建的政府管理部门所属的事业法人担保机构。政府财政投入担保资金由财政局或经贸委做为主管部门成立的非盈利性事业法人担保机构。这种模式的益处是能充分体现政府部门的产业扶持政策。弊端是担保机构受长官意志行政命令的干预，不能按市场化运作，不能做到自主经营、自负盈亏、控制风险，使担保基金保值增值。一般由政府财政投资主办成立的担保机构都是这种模式，我市财政局下属的铁岭市财政信用担保局，就是这种类型的担保机构，在实际运营的过程中由于不能实行市场化运作、自主经营、自担风险、自负盈亏，因而给担保机构造成617.2万元的贷偿损失。    模式之二：政府财政出铺垫资金与民营企业筹资共同组建的社团法人担保机构。这种模式由于政府出辅垫资金（启动资金）体现了政府的支持，加大了政府对担保机构的关注程度，增强了人们对担保机构的信任度，尤其受银行和民间投资参股者的信任，有利于短时间内迅速组建成立，并投入运营，产生担保效应。    担保资金的来源是：政府财政投入一小部分铺垫资金，有贷款担保要求的中小企业、个体工商户缴纳大部分保证金。由政府财政出资的代表者与缴纳保证金的成员企业自愿组成。本机构是在民政部门依法进行社团登记的政策性与商业性业务混合的社会团体中介组织。接受主管单位和社团登记管理机关的业务指导和监督管理。与协作银行合作有诚信合作承诺，以合同书形式确定担保额与贷款额的比例为1：5，1：10不等（云南省保山市就是这种成功模式的典范。保山市隆阳区中小企业信用担保基金从1997年建立，至2004年市财政只累计投入资金280万元，而中小企业，个体工商户缴纳的保证金已达到了2000多万元。截止2004年7月31日止，已为194户企业担保贷款426笔，累计担保贷款已达1.106亿元，通过担保贷款解决了一批中小弱势企业发展困难的问题，使之发展成为有影响的民营企业。例如，通过对养殖户李坤兰担保贷款510万元，使之发展成为云南省年创产值2000万元，利税200多万元，安置待业人员70多人的养殖业龙头企业。通过担保基金对民企的贷款支持，培育了税源增加了地方财政收入，仅2003年保山金鑫冶炼厂、保山红梅电器公司等获得担保贷款支持的企业就增加税收1740万元。保山市隆阳区中小企业信用担保的做法，得到云南省委、省政府的肯定和支持，并总结确定为“保山模式”在全省推广。云南省各县区均已按“保山摸式”建立起中小企业贷款机构。现在全国各地到保山市隆阳区中小企业信用担保中心学习取经已达100多个市县。“保山模式”已在全国各省市县开花结果）。    模式之三：由民间资本组建的商业性以盈利为目的企业法人担保机构。完全利用民间资本组建私营股份企业法人担保公司，以市场机制建设担保体系，担保体系建设严格遵守市场规律实行社会化募股、市场化运作，企业化经营的运作机制，政府不干预业务，自主经营，自担风险，显示出旺盛的生命力。社会化募股就是担保公司的资本金，是民营企业和社会自然人以现金形式出资入股；市场化运作，就是工作人员实行聘任制，聘用懂金融管理，精通担保业务的人按照市场规律运营。协作银行愿意与此类担保机构合作，以合同书形式确定担保额与贷款额的比例为1：5，1：10不等。这种模式既有社会效益，促进民营企业发展，实现政府发展经济的目标，又实现了担保企业自身的经济效益，扶持了新生新兴产业（山东省德州市就是这种模式的典范。德州市民经委2002年在市委市政府的指导推动下，政府没投入一分钱，完全利用民间资本建设市场化运行、企业化经营、社会化监督的贷款信用担保服务体系。德州市民经委牵头引导组建的山东省首家私营股份制担保机构德州市民鑫担保公司，通过一年运作，取得了较好社会效益不但为民营企业实现担保贷款亿多元，而且也取得了较好的经济效益，公司股金分红率高达15.5。德州市委市政府及时推广民鑫担保公司的运行经验，因势利导，发动组建县级担保公司，2003年6月底，各县区都建立了担保公司，在山东省率先建成贯通市县两级的民营担保体系，担保公司总数达到36家，总注册资金达到3.95亿元，累计担保额达28.84亿元，今年17月份担保金额达18.24亿元。担保公司注册资金1000万元以上的达17家，超过5000万元的2家。2003年，促进全市民营经济完成固定资产投入267.4亿元，同比增长143.3，实现增加值410.1亿元，同比增长75.9，占全市GDP的73.7；上缴税金15.6亿元，同比增长15.2，占全市地方财政收入的69，取得了良好的经济效益和社会效益）。    三、几点建议    信用担保已成为市场经济条件下改善民营企业融资环境，解决民营企业融资难的重要途径；成为政府转变职能，改善银企关系，提升企业信用，化解金融风险，促进民营企业发展的有效手段。加快信用担保体系建设，是解决我市民营企业融资难，实现民营企业快速发展的现实选择。各级领导及中小企业行政主管部门必须统一思想，提高认识，紧紧抓住国家依法推进和规范完善中小企业信用担保机构建设的有利时机，增强机遇意识，创造性地开展工作，加快建立适应民营经济快速发展的信用担保体系。    担保具有放大与杠杆功能，能够以较少的资金投入满足更多的资金需求，起到“四两拨千斤”的作用，在建立良好的风险防范机制的前提下充分发挥倍数效应和扩张功能,使银行、担保机构和企业协作互动，拓宽银行融资渠道，缓解民营企业融资难，促进民营企业发展，培植地方税源，提高自身经济效益，形成三方共赢的格局。    我市中小企业信用担保体系构建应按照“选择适合市情、规范操作、总结经验、稳定推进”的指导思想进行。把握三项原则，即“支持发展与防范风险相结合”；“政府扶持与市场化操作相结合”；“担保与提高信用相结合”。担保体系构建应体现为“投资主体多元化、管理体制企业化、运行操作市场化、扶持绩优者”。担保初始资金要多方筹集、滚动发展；担保机构无论作为事业法人、社团法人，还是企业法人，均须独立于政府机关之外，进行市场化运作；担保对象要择优扶强，体现政府的产业导向。    资金筹集多元化。针对我市地方财政吃紧的实际，各县（市）区要采取“政府为主，社会为辅、多元募集、滚动发展”的方针筹集担保资金。做到四个“一块”即政府投入一块；担保机构多方筹集一块；受保企业风险抵押金保证一块；经营收益补充一块。按照这种方式操作可以改变原有扶持中小企业由政府“一肩挑”的传统模式，调动和组织社会资源共同解决中小企业贷款难、担保难问题，避免将担保风险全部转嫁到政府财政的弊端。    建立我市担保业需要解决的几个问题：一是要解决出资分散，规模过小的问题；二是要解决资金来源单一，只有政府财政资金单独投入担保基金的问题；三是要解决专业担保业务人员匮乏的问题；四是要解决政府出资的事业法人担保机构由不熟悉担保业务的政府官员担任的问题；五是要解决不按市场化运作，政府行政干预担保基金运作的问题。    1、成立政府财政投入为主，民营企业筹资参股为辅的政策性信用担保机构。“收拢五指、攥紧拳头”，将原铁岭市财政信用担保局，铁岭市农村信用担保中心、铁岭市中小企业科技贷款担保中心、铁岭市民营企业贷款担保促进会等财政分散出资的基金集中使用。形成一定规模的政府投入资金，吸引社会资金注入，引导号召民营企业（有贷款担保要求的企业）积极筹集资金参股投资担保基金，一般民营企业最低参股1万元，规模以上企业参股5万元以上。建立由政府财政出资的代表者与缴纳保证金的成员企业组成的独立于政府机关之外实行市场化运作、企业化管理、自收自支、自主经营、自负盈亏、独立承担民事责任的企业法人或事业法人、社团法人担保机构。担保机构的领导实行公选竞聘，工作人员实行交风险抵押金的聘任制，公开向社会招聘懂金融管理、精通担保工作的人员。实行董事会制或理事会制。与协作银行合作有诚信合作承诺，以合同书形式确定担保额与贷款额的比例为1：5，1：10不等。这样有利迅速形成优势效应，做大做强担保事业，使我市中小企业担保很快形成气侯，推动我市民营经济的大发展。    各县（市）区也要按照这个模式成立政府财政投入为主，民营企业筹资参股为辅的信用担保机构。各县（市）区财政要拔出专项款200万元做为成立担保机构的铺垫资金，引导号召每户民营企业最低参股1万元，这样就能使每个县（市）区都能迅速形成500万元的贷款担保基金，按着市场化运作，减少政府干预，使各县（市）区中小企业担保机构立竿见影马上成立起来，并快速运营使之达到预期目的，产生推动民营经济发展的效应。    2、成立由民间资本构建的商业性企业法人的担保有限责任公司。公司实行独立核算，自主经营，自负盈亏，自担风险，股东以其出资比例对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债权、债务承担责任，实行社会化募股，市场化运化、企业化经营的运作机制、政府不干预业务。这种模式的担保公司由于按公司法运作，以盈利为目的，利益驱动的作用，一是能将担保的风险降到最低，二是由于银行存款低利率，能使民营企业和社会自然人存在银行的钱转化为担保股本勇跃参股聚集（山东省德州市的首家民营性质的股份制民鑫担保公司，两年时间股本就由原来的300万元增加到6000万元，其推动力是股金分红率高达15.5，高于银行存款利率）。政府应积极引导以盈利为目的的担保机构遵循市场经济原则，按照公司法要求实行商业化运作，使民间资本进入贷款担保领域开通绿色通道，为中小企业提供贷款担保，为我市发展民营经济服务。    3、建立财政投入的担保机构。市县两级政府可以根据自身财力的实际情况设立政府财政出资的政策性事业法人或社团法人的担保机构；成立市县两级财政共同出资的政策性贷款联合担保机构；争取得到省财政担保机构的支持，实现省市县三级联保。这样的机构可以代表政府利用担保机构的融资调节功能促进地方中小企业的产业、产品结构进行调整。优先支持符合国家产业政策，扩大城乡就业的技术进步，科技型、出口创汇型和劳动密集型项目，重点支持有市场、有效益、有信誉、有发展前景的中小企业。     4、加强领导，协调组织到位。政府要加强对银行金融部门的协调领导，使担保机构与银行金融部门密切协作。银行金融部门有一种与地方经济发展一荣俱荣，一损俱损的责任感，要把银行金融部门的工作融入到铁岭经济发展的大环境中去，找准位置，自加压力，主动寻求自身发展与支持地方经济发展的切入点和突破口，围绕支持地方经济发展作文章。强化担保体系建设，银行要与担保机构确定相互诚信关系，以书面合同书的形式确定担保比例。外省市能做到的担保额与贷款额1：5和1：10的比例铁岭也要做到。    市委和市政府要在担保机构发展到一定规模后，组织成立铁岭市担保协会以进一步规范管理各担保机构使各担保机构遵守宪法、法律、法规和国家政策，遵守社会道德风尚；建立和完善担保体系，逐步规范担保行业行为，实行行业自律；发挥桥梁和纽带作用，反映担保机构呼声，维护担保机构的合法权益，提供担保机构推介及配套服务，缓解企业融资困难，贯彻政府意图，促进民营经济发展。坚持企业化的运作方式，引导信用担保机构由公司法人、事业法人和社团法人等多种组织形式逐步向公司法人治理结构发展。    政府通过扶持信用担保，为企业和金融机构架起合作的桥梁，引导放贷资金流向符合国家产业导向的民营企业，达到调整产业结构，促进民营企业发展，扩大社会就业，维护社会稳定的目的。 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、上海农村商业银行，天津农村合作银行：为认真贯彻中央农村工作会议和全国金融工作会议精神，更好地发挥农村小额贷款在支持社会主义新农村建设中的作用，结合当前农村经济金融形势，现就银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务提出以下意见。一、充分认识发展农村小额贷款业务的重要意义农村小额贷款是向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。近年来，各银行业金融机构按照监管部门的指导和要求，围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展，小额存单质押贷款试点工作稳步推进，农村小企业融资取得了新的进展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。但是，应该看到，目前农村小额贷款开展过程中仍然存在一些问题和不足，制约了其持续健康发展。一是思想认识不到位，部分机构作风不够扎实，工作不深入，坐门等客思想仍比较严重。二是业务发展不平衡，部分机构信贷管理能力较低，信贷电子化建设滞后，贷款手续繁琐，贷款操作不够规范，办理效率低，业务发展缓慢。三是部分机构对政策的领会不到位、执行比较僵化，一些机构还不同程度地存在授信额度“一刀切”、贷款利率“一浮到顶”等现象。四是农村信用建设滞后，征信体系尚未建立，担保机制不健全，农村金融消费者金融意识薄弱，部分农村地区信用环境较差。五是原有农村小额贷款制度滞后，利率定价机制不灵活，风险管理缺乏持续性，贷款用途、额度、期限等与农村需求不适应。随着社会主义新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征，原有的农村小额贷款已经无法满足日益增长的融资需求。主动适应农村小额融资需求变化，大力发展农村小额贷款，是有效解决农民贷款难，支持广大农民致富奔小康，促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要；是银行业金融机构履行社会责任，培育新的利润增长点，提高竞争力和可持续发展能力的有效选择；是加强农村诚信建设，优化农村信用环境，抑制非法金融活动，建立良好金融秩序的重要依托。发展农村小额贷款业务要坚持以下原则：一是坚持为农民、农业和农村服务与可持续发展相结合；二是坚持发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合；三是坚持市场竞争与业务合作相结合；四是坚持发展业务和防范风险相结合；五是坚持政策扶持与增强自身支农能力相结合。各级监管部门和银行业金融机构要进一步统一思想，全面落实科学发展观，提高对发展农村小额贷款重要性和迫切性的认识，增强做好农村小额贷款工作的责任感和紧迫感。各银行业金融机构要进一步转换经营理念，改进工作作风，结合当地农村经济金融发展实际，切实加强农村小额贷款的营销和管理，为“三农”发展提供有力的信贷资金支持。二、调整完善农村小额贷款的相关政策发展农村小额贷款，关键靠创新。各银行业金融机构要在认真总结农村小额贷款工作，借鉴成功运作经验的基础上，坚持因地制宜、因时而变，大力推进农村小额贷款创新，以适应社会主义新农村建设对金融服务提出的新要求。（一）放宽小额贷款对象。进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。（二）拓展小额贷款用途。根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。（三）提高小额贷款额度。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。原则上，对农村小额信用贷款额度