电子商务结算课件.ppt
第三章 电子商务结算,Yang Tianxiang,Soochow University,2,第一节 电子商务结算概述第二节 电子商务结算工具第三节 网络银行,3,第一节 电子商务结算概述第二节 电子商务结算工具第三节 网络银行,4,一、电子商务结算原理,电子商务交易过程中必然涉及到资金的结算问题，结算则必须有商业银行的介入。在电子商务环境下，网上商业行为离不开资金的结算，而传统商业银行介入电子商务交易，也面临着对传统业务的重新整合。,5,（一）支付结算原理,1、支付结算支付结算就是对任何商业活动的买卖双方在商品所有权转移完成对商品交易带来的债权债务关系得到清偿。,6,结算的方式,现金（包括汇兑、信用卡）转账支票银行汇票商业汇票银行本票托收承付委托收款,7,2、我国目前的结算体系,1、同城清算所2、全国手工联行系统3、中央银行的全国电子联行系统4、各商业银行的电子汇兑系统5、银行卡支付系统6、网上银行系统7、中国现代化支付系统8、邮政储蓄和汇兑系统,8,商业银行在业务领域中进行电子化，银行内部完全实现了信息化，利用数字化支付工具，使结算支付高效、便捷。结算支付过程不再需要传统的货币，也简化了操作流程，整个过程以数字化方式进行。,（二）电子结算原理,9,简化的电子资金支付模型,商家,顾客（买方）银行,商家（卖方）银行,10,电子资金转账（Electronic Fund Transfer;EFT）是一个把资金从一个银行账户直接转到另一个账户而不需要任何纸币转换手续的系统。电子资金转账系统的主要功能是提供电子付款服务，具体发展有特约商户的POS支付系统（电话线路系统）、企业与企业的电子商务结算系统（企业银行专线系统）、公共网络金融支付系统（因特网系统）、国际支付系统（VISA等系统）。,3、电子资金转账方式EFT,11,SWIFT是国际银行同业间的国际合作组织，为银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。每个加入的银行在都有自己的银行识别代码。SWIFT为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务。,4、金融通信服务系统SWIFT,12,二、电子商务结算的实现,（一）电子商务结算系统的构成 电子商务支付系统包括:消费者（客户）商家金融机构（交易双方开户行及网络体系）CA信用体系支付网关支付协议,13,电子商务支付体系基本构成,CA信用体系,支付网关,支付网关,商家,客户开户行：提供支付工具,商家开户行：处理账单,14,（二）电子商务结算的特点,开放的工作平台,网络化环境,数字化传输,方便、快捷、高效、经济,无形的结算过程,15,1、使用数字签名和数字证书对交易各方身份认证2、使用加密技术对业务数据进行加密3、确保业务数据的完整性4、当交易双方出现纠纷时保证业务的不可否认性5、能够处理交易业务的多边支付问题,（三）电子商务结算的功能,16,三、电子商务结算模式,（一）支付系统无安全措施的模式 1、流程用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输；也可以在网上传输信用卡信息，但无安全措施。2、特点（1）风险由商家承担（缺乏认证，支付无法兑现）；（2）商家完全掌握用户的信用卡信息（用户风险）；（3）信用卡信息的传递无安全保障（双方风险）。,17,（二）通过第三方经纪人支付的模式,第三方经纪人支付（TTP），就是用户在第三方付费系统服务器上开设一个账户，在网上交易支付时，不是直接向对方支付，而是使用这个账户付款，相当于在收款方和支付方的信用卡资料间筑起一道安全屏障，比较安全。这种方法交易成本很低，对小额交易很适用。,18,19,20,目前常见的其他TTP,21,易趣安付通使用流程,22,TTP的特点,（1）用户账户的开设可以不通过网络；（2）信用卡信息不在开放的网络上传送；（3）通过电子函件来确认用户身份；（4）商家自由度大，风险小；（5）支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。,23,（三）电子货币支付模式,用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货币证书，这种模式适用于小额交易。主要优点：匿名性缺点：需要一个大型数据库来存储用户完成的交易和电子现金的序列号以防止重复消费。可能为金融犯罪带领机会,24,（四）支付系统使用 简单加密的模式,特点：（1）信用卡等关键信息需要加密；（2）使用对称或非对称加密技术；（3）可能使用身份验证证书；（4）以数字签名确认信息的真实性。缺点：交易成本高，不适用于小额交易,25,（五）安全电子交易（SET）模式,实现目标（1）信息在因特网上安全传输，不能被窃听或篡改；（2）客户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的账户信息；（3）持卡人和商家相互认证，以确定对方身份；（4）软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。,26,SET的订购流程,特约商店,信用卡网络,Internet,认证单位(CA),发卡银行,持卡人,校单银行,支付网关,27,第一节 电子商务结算第二节 电子商务结算工具第三节 网络银行,28,虽然电子商务结算工具发展的方向是兼容多种支付工具，但在目前还做不到这一点。因为各种支付工具之间还存在着较大的差距，每种支付工具都有自己的特点和动作模式，适用于不同的交易过程。,29,一、银行卡,（一）银行卡的概念1、银行卡的概念银行卡也称金融交易卡，是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的支付工具，也是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统、进行各种金融交易的必备工具。,30,2、银行卡按性质分类,信用卡（Credit Card）借记卡（Dedit Card）复合卡（Combination Card）现金卡（Cash Card）,31,3、银行卡按信息载体分类,塑料卡磁卡集成电路卡激光卡IC片（复合介质卡）,32,（二）银行卡的网上支付,使用银行卡进行网上支付的客户要先在有关的银行建立账户，并在电子商务服务器上安装相关软件。客户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务服务器上的银行卡软件，也可以通过各种保密方式使用因特网上的银行卡软件。,33,34,35,36,37,信用卡的网上结算流程,因特网,商业银行,发卡银行,客户,网上支付,网上商家,38,二、电子货币,（一）电子货币的概念电子货币产生于20世纪70年代，是一种在电子信用基础上发展起来的,以各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。,39,与纸币及金属货币相比：,保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低,40,（二）电子现金的特性,1、价值性2、匿名性3、可交换性4、可存储性5、可分割性6、安全性,41,（三）电子现金的运作方式,1、客户开立电子现金账号、预先存入现金、购买电子现金证书2、客户从电子银行下载一定金额的电子现金到自己的计算机硬盘上备用3、用户与同意使用电子现金的商家洽谈，签订订货合同，确定使用电子现金支付所购商品的费用。4、接收电子现金的商家与授权的电子现金银行进行结账，银行将用户购买商品的钱支付给商家。,42,电子现金的运作方式,申请检验,卖方,买方,卖方银行,买方银行,电子现金,打款,使用过的电子现金资 料 库,银行网络,43,（四）电子货币的主要类型,1、储值卡应用型电子货币2、信用卡应用型电子货币3、存款利用型电子货币4、现金模拟型电子货币,44,三、电子钱包,（一）电子钱包的概念电子钱包是指储存有所有者的身份证书、地址簿等识别信息，并可装入电子现金、电子零钱、电子信用卡、数字货币等电子货币,集多种功能于一体的一种智能卡形式。,45,（二）电子钱包的种类,1、服务器端电子钱包 在商家服务器或电子钱包软件公司的服务器上存储消费者的信息，用户无论在何处都可以使用电子钱包。,46,2、客户端电子钱包,在消费者自己的的计算机上储存电子钱包信息。由于不在中央服务器上储存电子钱包信息，消除了黑客攻击电子钱包服务器导致泄密的可能。客户端电子钱包的缺陷是不方便携带，只有在自己的计算机上网才能使用电子钱包进行网上支付。,47,电子钱包的应用,中国银行的电子钱包,48,目前使用的电子现金系统,1、DigiCash无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金、集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。2、Netcash可记录的匿名电子现金系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。3、Mondex以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。,49,电子钱包的应用,移动电子钱包,50,四、电子支票,电子支票是纸面支票的电子版，包含纸面支票的相同信息，其使用的方式与纸面支票相似。付款者采用电子设备签署支票，收款者收到支票后提供给收单银行，银行之间进行清算，将资金从付款者账户转到收款者的账户，实现资金的转账。,51,电子支票的特点,1、接受度高2、适宜小额清算3、方便内部结算4、开放度高,52,FSTC电子支票的基本流程,电子支票,E-mail/www,写支票签 字,验证签字取出资金,验证签字,背书写存款,签字,验证签字在账户存款,背书的电子支票,清算和处理支票,付款者,收款者,付款者银行,收款者银行,53,第一节 电子商务结算第二节 电子商务结算工具第三节 网络银行,54,一、网络银行概述,（一）网络银行的概念网络银行实际上是银行业务在网络上的延伸，采用因特网数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，是建立在现代因特网技术基础上的虚拟银行柜台。,55,用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登录因特网，享受银行所提供的各项服务。,56,网络银行和电子银行不是一个概念,电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。如ATM自动柜员机、POS系统、无人银行等银行服务形式都是属于电子银行的范畴。网络银行可以看作是利用因特网技术的一种电子银行形式。,57,第一家网络银行,1995年10月，美国三家银行联合在因特网上成立了全球第一家网络银行安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB）。这是一家全部业务都基于因特网的网络银行，刚开业时仅仅占有一座写字楼的半层楼面，但它的业务范围遍及美国每一个州，经营几乎全部的金融业务，包括电子钞票兑付、在线交易登记、支票转账等，其客户足不出户便可以享受各种银行服务。,58,SFNB当初的页面,59,我国网络银行的发展,1996年，招商银行率先推出网上金融服务业务“一网通网上支付”1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页1998年3月6日，中国银行成功的进行了第一笔电子交易。1999年后各大银行纷纷都加快了网络银行的工作进程。,60,（二）网络银行的特点,金融服务标准化、个性化和综合化 金融服务手段网络化 金融服务空间扩大化 金融信息透明化,61,二、网络银行的功能和服务内容,（一）功能1、访问功能2、展示功能3、综合功能为客户提供各种服务、信息，并处理客户的报表等。4、超越地域限制功能,62,（二）网络银行的服务内容,、网上企业银行服务内容（1）传统的企业银行业务（2）凭证状态查询（3）通知存款的支取通知和查询（4）各类转账业务（5）贷款业务（6）外汇业务和结汇业务（7）集团服务（8）金融信息增值服务,63,（1）传统的个人银行服务（2）贷款业务（3）中间业务（4）外汇业务（5）国债业务（6）其他服务,2、网上个人银行服务内容,64,网络银行可以在线为网络用户的交易活动提供多种形式的支付功能。目前网上支付可以采用银行卡进行,也可以采用数字货币的形式完成。,3、网上支付服务,65,网上银行的交易系统,（1）用户系统（2）银行网站（3）网银中心（4）业务数据中心（5）银行柜台（6）CA中心,66,网上银行的交易系统结构图,67,网上银行的安全措施,（1）认证鉴别（2）CA技术（3）数据加密技术（4）数字签名技术（6）入侵检测技术（5）防火墙技术,68,三、网络银行的建立模式,（一）建立全新的网络银行 所有的业务交易依靠因特网进行，是一种完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行。这种网络银行是一种虚拟银行，无需设立分支机构，就能将银行业务推向全国以至世界各地，极大地减少了银行的管理费用。这一管理费用通常占银行总支出的13。,69,美国银行不同业务处理费用,70,国际知名网络银行（虚拟银行）,71,（二）传统银行开展网络银行服务,1、建立网上分支机构 该机构并不独立，但是被配置最强的人力和财力资源，往往拥有特别的授权突破原有体制框架开展业务。,富国银行（Wells Fargo）采取了这种模式，发展非常迅速,72,这个机构可以有独立的品牌，独立的经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争。花旗银行采取了这种模式，建立了独立的电子花旗e-Citi第一银行(Bank One Corp)曾经推出与第一银行品牌完全不同的展翼银行(WingspanB),2、建立独立的网上业务经营机构,73,独立的网络银行,74,【阅读链接】,中国银行网站http:/www.bank-of-中国工商银行网站http:/网上银行业务管理暂行办法http:/中国银监会：电子银行业务管理办法http:/,中国银行网站http:/www.bank-of-中国工商银行网站http:/网上银行业务管理暂行办法http:/中国银监会：电子银行业务管理办法,75,【思考题】,1、在虚拟环境中使用传统的支付工具会出现哪些问题？2、简述电子商务结算的原理和主要过程。3、电子商务结算有哪些模式？有什么特点？4、什么是电子货币？它有哪些类型？在网上交易中采用电子货币需要考虑哪些因素？5、简述电子现金的运行原理和优缺点。6、什么是电子钱包？电子钱包的优缺点是什么？7、简述电子支票的定义、使用流程和优势。8、什么是网络银行？具有哪些功能？9、网络银行的运行流程是怎样的？10、试对中国的网络金融发展作出分析。,
