电子支付系统课件.ppt
模块一：认知电子商务项目二电子支付,一、电子商务支付概述二、网络银行三、第三方支付四、移动支付,一、电子支付概述,（一）电子支付定义,传统支付指通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,（二）电子支付的作用,交易型网站必备工具速度快成本低安全,附加：电子商务四种交易担保方式,中介人模式担保人模式网站经营模式委托授权模式,（三）电子支付的影响因素,安全性匿名性额度限制可移植性与可操作性交易费用,（四）电子支付模式,电子现金（账户充值）电子支票网上银行手机银行移动支付第三方担保支付（支付宝）第三方支付,（五）电子支付发展方式,操作便捷通用性强赢利,（六）电子现金,现实现金的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。原理：把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列来表示现实中各种交易金额的币值。主要用于小额采购；如微支付特征：独立性；匿名性；不可伪造性；可传递性；可分性,一般电子现金的支付过程,用户在发行电子现金的银行开立账号，购买电子现金证书 从银行中取出一定量的电子现金存在硬盘上或邮箱中 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈、签合同，支付 厂商与银行之间清算。,电子现金支付方式存在的问题,只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。对软硬件技术要求较高，因此成本较高。存在现金兑换问题。风险较大。,电子现金分类,纯电子现金IC卡结算卡预存账户现金电子代金券,二、网络银行支付,（一）网络银行,电话银行自助银行（ATM）网上银行网络银行的发展1995年10月第一家网上银行SFNB在美国问世。国内：招商银行和建设银行都相继开通网上业务。优点：无纸化、3A服务、降低运营成本,（二）网络银行分类,企业网络银行个人网络银行,（三）网络银行的功能,商业银行传统服务在线支付功能,三、第三方支付,（一）第三方支付概念,指为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织。2000年前后出现 支付宝2005年2月 贝宝 2005年7月 财付通2005年10月,支付宝举例,服务用户：阿里巴巴集团用户及非阿里用户，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。功能：付款、收款、担保交易、缴水电费、缴通讯费、信用卡还款、爱心捐助，AA收款、火车票代购、订机票等等,（二）第三方支付工具作用,一卡多付节省转账费用担保,（三）第三方支付平台的盈利模式,银行的手续费与汇款费交易费收取卖家初装使用费银行支付利息融资利息投资利润,讨论：1.收费标准,支付宝微信支付易付宝百度钱包银联在线网银在线和包支付,讨论2.支付工具使用情况,天猫京东苏宁美丽说亚马逊中国小米凡客诚品,四、移动支付,（一）移动支付定义,移动支付(mobile payment,MPayment)使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。最典型的移动支付方式是手机支付。,（二）移动支付模式,移动运营商独立或联合经营金融机构独立经营第三方机构独立经营,（三）移动运营商移动支付的分类,按照支付媒介分类电话账单：通过电话账单进行支付，不需要银行以及信用卡公司介入手机现金账户：通过将手机号码与银行账号进行关联将智能芯片卡内置于移动电话中预存现金,案例 中国移动支付（和包）,手机支付手机支付业务是中国移动集团面向用户提供的一项综合性移动支付服务，用户开立手机支付账户并预存资金(充值)后，可通过短信、互联网等通信手段，使用支付账户完成话费缴纳、互联网购物、水电燃气账单支付等远程消费支付。手机支付账户是区别于手机话费账户的独立资金账户,手机支付账户充值不等同于缴话费,手机钱包手机钱包是中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID）的小额电子钱包业务。用户在中国移动营业厅开通手机钱包(即更换一张支持RFID功能的专用SIM卡或办理一张支持RFID功能的贴片卡)，便可使用手机钱包在中国移动合作的商场、超市、便利店、餐馆、公交车等场所进行手机刷卡消费。,手机支付卡通手机支付卡通是手机支付专为用户设计的一项最新支付服务，将您的银行卡与手机支付账户绑定，即可轻松完成网上充值与支付。,手机支付业务支付渠道,网上支付：您在中国移动手机支付业务合作商家的网站上购物时，可以使用手机支付账户完成您的交易：进入支付环节后，选择手机支付支付方式，页面将跳转至手机支付业务网站支付界面。请填写您的登录名（即注册手机号码）及支付密码后，点击“确认”。根据页面提示信息确认您的订单、支付账户类型及账户余额后，“确认支付”即可；短信支付：用户选定商品后，编写短信，将“商品编号”发送到商户指定的特定的号码下订单，回复“Y”直接支付，或根据消费引导短信进行相应回复，支付成功后会收到手机支付平台发送的确认信息。手机钱包支付：当您在中国移动手机支付业务合作商家（超市、餐饮、加油站等）消费时，只需在POS上刷手机，即可完成款项支付。,中国移动支付失败教训,电子支付工具名称不规范账户混乱需要预存现金需要注册以及密码总而言之用户体验不好,谢谢,PPT汇报要点,目录有层次字少图多最核心要有提炼归纳总结面朝大家语速要慢,讨论题：支付工具使用情况,天猫京东苏宁美丽说亚马逊中国小米凡客诚品,天猫,天猫积分天猫点卡（集分宝）支付宝卡支付宝账户余额话费充值卡,天猫,支付宝快捷支付（信用卡、储蓄卡）支付宝网上银行支付,天猫,指纹支付Pos机支付,补充：天猫货到付款,比较少买家拒签，卖家承担运费由物流公司汇款给支付宝支付宝再给卖家支付详情见”阿里巴巴货到付款介绍“,京东,京东白条（有服务费，6.25折）优惠券（京券、东券）京东卡（多用途卡）京东E卡（自营卡）京东豆,京东,快捷支付网银支付网银+（网银在线提供快捷支付）有密码直接支付,京东,和包平台支付（账户密码）网银钱包（无账户名、必须开通网银）微信支付（需要扫一扫）快钱支付银联支付,苏宁易购,易购券云钻易付宝支付网上银行支付快捷支付和包支付（不好，不用账号也可支付）,美丽说,亚马逊中国,小米,凡客诚品,总结,各大网上商城均开通自有支付工具各个网站均有网上银行及其相关快捷支付、点券、账户余额财付通（微信支付）成为第二支付工具密码及验证码即将成为过去生物技术引进支付工具中国移动错失支付机会银联在线最有发展潜力,讨论：1.收费标准,支付宝微信支付易付宝百度钱包银联在线网银在线和包支付,第三方支付工具收费方式分类,定额式收费分类收费递阶收费免费,补充：匿名性,第三方支付平台不知道买家信息，只是个中介，把买家的支付指令交给银行，然后再把银行的指令交给买家和卖家,支付宝收费流程,淘宝中支付宝开通招商银行网银转账买家免费卖家免费支付宝向招商银行付费假设：淘宝如果没有支付宝小张有建行卡，淘宝卖家是工行卡，异地小张通过淘宝的建行网银接口向卖家付款，付手续费卖家免费小张多花钱麻烦假设：淘宝如果有支付宝小张有建行卡，淘宝卖家是工行卡，异地小张通过淘宝的建行网银接口向支付宝账户转账 免费支付宝向卖家工行卡转账，支付宝付费，卖家免费买卖双方合适,京东,京东（自营）开通招商银行网上银行接口收款买家免费京东付费第三方卖家在京东使用银联在线接口收款买家免费第三方卖家免费京东 免费,谢谢,小结,本次课介绍了Internet电子商务系统中的电子支付系统，包括结算卡、电子现金电子支付的出现，为解决资金流问题提供了方向。网上支付带来了网上银行的兴起。但是网上银行的发展还存在着一些问题，需要进一步完善。此外，移动支付的发展也引起运营商和商家的重视。,移动运营商独立或联合经营,以移动运营商为主体 SimPay 特点：使用SMS、WAP、IVR、Web等通信手段进行非现场的身份认证和支付确认，通过用户的话单或用户的预充值账户进行支付SimPay支付系统有5个主要的角色：用户、零售商、移动特约商户、移动运营商和SimPay处理中心。,SimPay支付流程,用户,购买过程,零售商,移动运营商,移动特约商户,SimPay,身份确认,支付确认,支付请求,获得支付确认,金融机构独立经营,该模式下通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。缺点在于移动支付业务不能实现跨行互联互通,GSM,移动交换中心,短信息服务中心,短消息网关,POS前置机,后台银行卡系统,第三方机构独立经营,第三方服务商独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和机构的各种支付卡，实现支付的身份认证和支付确认 PayBox 优点：移动运营商、银行和第三方之间权责明确，提高商务运作的效率，用户的可选择性也增加。缺点：增加了处理各种关系的负担。,移动支付的“空中交易”模式,“空中交易”支付需要通过终端浏览器，或者基于SMS/MMS等移动网络系统“空中交易”系统的主要特点 需要建立手机支付平台，成本较高，而且需要对用户进行培训，增强用户体验,电子商务支付类型,电子支付手段结算卡（信用卡、借记卡、签账卡）支付电子转账支付（EFT）电子货币支付（预付费卡支付、移动支付、电子现金）代币传统支付手段邮局汇款货到付款,电子商务支付类型,电子支付手段结算卡（信用卡、借记卡、签账卡）支付电子转账支付（EFT）电子货币支付（预付费卡支付、移动支付、电子现金）代币传统支付手段邮局汇款货到付款,1.3.3电子钱包,用户用来进行安全电子交易和储存交易方信息的软件或硬件。功能：帮助消费者将所需信息自动输入到收款表里；可安全存储信用卡资料、电子现金、电子证书以及交易记录。缺点：发行电子钱包的公司能够通过钱包收集到消费者的个人信息。,电子钱包（软件）,Microsoft.NET Passport提供4种服务：登陆服务（在用户访问某个网站时完成用户名和口令地登陆）、钱包服务（保存和填写信用卡与地址信息）、儿童不宜服务（帮助父母保护和控制儿童上网）和公开档案服务（允许消费者建立有关自己情况的公开信息页面）Yahoo!Wallet用身份信息和信用卡信息自动填写订单,网络银行技术支付网关安全保障网络银行发展中面临的问题缺乏全国统一、权威的CA认证中心法律问题网络建设问题其他问题,移动支付的框架及流程,参与者：用户（支付者）、商家、金融机构和支付网关支付流程,移动支付的分类,按照支付媒介分类电话账单：通过电话账单进行支付，不需要银行以及信用卡公司介入手机现金账户：一类是通过将手机号码与银行账号进行关联另一类是将智能芯片卡内置于移动电话中,1.3.1结算卡（payment card）,借记卡（Debit card）不能赊账，而是将交易额从持卡人的银行账户中减去，转入商家的银行账户。签账卡（Charge card）没有实现确定消费限制，在结算期末要交清所有开销。签账卡没有信用限制，也不收取累计利息。信用卡（Credit Card）按用户的信用限制，事先确定一个消费限度。可以透支，在期限之内还款不用付息。,1.3.3电子支票,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票网上解决方案Netbill方案：美国Carnergie Mellon大学开发FSTC电子支票系统方案：金融服务技术联合会Echeck,电子支票系统的运作过程,电子支票的发展,优点：节省时间；减少了处理纸支票的费用；避免盗用；容易与EDI结合。发展：我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。,支付宝收费标准,针对在支付宝网站内，通过支付宝软件系统的“我要收款”、“AA收款”（包括使用阿里旺旺在阿里旺旺群内进行AA收款）、“担保交易收款”等服务向其他支付宝用户收取款项，和/或通过“我要付款”、“送礼金”、“交房租”等服务向其他支付宝用户支付款项的支付宝用户（上述服务在本协议中合称为“收费服务”），按照支付宝账户类型和“交易流量”，向其收取一定比例的服务费用。,本公司为支付宝用户提供了一定额度的免费交易流量，在该免费额度内，不产生服务费；对超过免费额度的部分收取服务费，超出“免费交易流量”的“交易流量”统称为“收费交易流量”。,支付额度,用户每次/每日消费的最大额度？均为10000元。用户每月消费的最大额度？15万元。用户充值卡账户每次消费的最大额度？500元。,手机支付账户,现金账户现金账户是指通过网银、营业厅等方式进行现金充值的手机支付账户。现金账户具有支付限额高、使用范围广等特点。充值卡账户充值卡账户是指通过移动充值卡进行充值的手机支付账户。充值卡账户具有充值简单、使用方便等特点。,补充：银联POS收费流程,举例：小张持有建行卡通过银联POS机向小王的工行卡转100元小张免费小王收95元工行收3元银联收2元如果不通过银联小张需要跨行转账向小王付款，买家支付手续费小张或者办理工行卡向小王转账，同城免，跨区域支付小王收到100缺点是小张麻烦、或多交钱，可能会拒绝购买如果使用银联 买家方便，卖家多付出。但是商品卖出去了，可能获得利润,
