小额贷款公司经营状况调查报告.doc

小额贷款公司经营状况调查报告小额贷款公司的日常监管是一项全新的工作任务，永康市工商局以创建金华乃至全省小额贷款公司样板为目标，主动作为，靠前服务，深度挖掘工商职能资源，积极探索和创新倾情扶持、精细监管、高效服务手段，发挥小额贷款公司在拓宽民间融资渠道方面的重要作用，为中小企业和农户提供了一条新的融资通道，深受中小企业的喜欢，为公司可持续发展奠定了基础。一、小额贷款公司经营情况（一）基本情况：永康市华丰小额贷款有限责任公司成立于2008年11月3日，公司注册资本1亿元，由五家企业法人和四名自然人出资组建，是金华市首家成立的小额贷款公司。公司聘请了熟悉金融业务的职业经理人（原中国银行武义县分行副行长）负责公司经营业务，并根据相关部门的要求，建立了华丰小额贷款公司贷款管理办法、小额贷款贷后跟踪管理办法、档案管理办法、五级分类办法、财务会计制度等，明确公司贷款调查、审查、审批流程。（二）运营情况：作为金华市首家小额贷款公司，一年来，该公司已为本地农户、个体工商户、中小企业累计发放贷款6.4587亿元，客户达586家，贷款余额1.44亿元，月贷款利率在0.8%2.0%，营业收入1710万元，净利润446万元。从贷款用途看，华丰小额贷款公司贷款主要投向于工业生产领域。在贷款余额中，工业贷款占84%，服务业贷款占12%，其他占4%；从贷款方式看，抵质押贷款占30%，保证贷款余额占70%；从贷款种类看，小额贷款公司贷款以企业保证、抵质押贷款为主。其中企业保证贷款占65.1%，抵押贷款占30.1%，个人保证贷款4.7%，农户联保贷款式占0.1%。从前期运行的总体情况来看，华丰小额贷款公司以其贷款门槛低、程序简便等特点受到了众多中小企业、农村企业、农户的青睐，所有贷款业务均按制定的业务流程规范运作，公司的运行有序而且规范，没有发生不良贷款现象，没有向股东借款和发放任何贷款，也没有吸收社会公众的一分存款，更没有放高利贷，公司已进入了良性发展的轨道。（三）贷款种类：华丰小额贷款公司根据永康企业的特点，开发了农户联保贷款、房地产抵押贷款、企业保证贷款、个人保证贷款、股票质押贷款、存货质押贷款等六大类贷款品种，使大部分客户都能得到融资服务。1、农户联保贷款。由本市农户自愿组成联保小组，小组成员相互承担连带责任保证，这种贷款的推出，有效降低了农户申请贷款的担保门槛，解决了农户担保难的问题。2、房地产抵押贷款。除办理国有出让房地产抵押贷款外，由于政府的重视和支持，通过沟通，取得了市国土、房管等部门的支持，将银行不接受抵押的城区国有划拔房地产列入抵押范围。在我市前几年不断进行的旧城拆迁改造过程中，形成了大量土地性质为部分划拔、部分国有出让性质的房地产及在城区划拔土地（政府征地返还）上的房产，长期以来由于银行金融机构一直不接受这些房地产抵押，对这些客户的资金需要无法达到满足。华丰小额贷款公司开办此项业务后，累计办理近1500万元国有划拔房地产抵押贷款，为这些客户融资拓宽的渠道。3、企业保证贷款。我市五金配套行业发达，特别是在电动工具、防盗门等行业形成了数量众多、规模不一的配套厂家。这些配套企业与大企业的货款结算周期长，需垫付的资金量大，而由大企业提供担保，公司向这些大企业的外协户提供贷款支持，这样既稳定了大企业与外协户的合作关系，又有效解决了外协户的资金压力。厂家支付货款时，优先归还外协户的小额贷款，也保障了贷款公司的资金安全，实现了一举多赢。4、个人保证贷款主要由我市公务员、行政事业单位正式职工以及金额、邮政、供电及类烟草等行业正式职工保证。 5、股票质押贷款。以借款人股票作质押，有效解决借款人临时资金周转困难问题。6、存货质押贷款。针对我市五金行业特点，与仓储公司合作开办了动产仓单质押业务，将企业的原材料、存货列入质押范围。该业务推出后，企业在生产过程中遇到资金困难时，随时可将原材料质押给华丰小额贷款取得融资支持。公司推出该业务后，先后为3位客户办理存货质押贷款70万元，解决了客户的燃眉之急。二、目前制约小额贷款公司发展的几个主要问题（一）未能使用人行征信系统，对贷款人信用情况缺乏了解。与银行信贷调查相比，小额贷款公司在客户调查中所得到的信息要少得多，由于小额贷款公司主要对象为小企业、个体工商户，无论是银行交易流水、纳税及上下游客户关系，还是银行信用记录等都无法与上规模企业相比，造成了解信息不全面，影响了贷款发放。另外，公司无法象银行一样对发放贷款的使用情况实行跟踪监督。（二）社会观念亟待转变。小额贷款公司业务稳步发展，吸引了越来越多的客户前来办理贷款业务。但作为新生事物，许多客户一提到它就将以前的寄售行、高利贷等同起来，在他们心里，能得到银行的贷款是光荣的，而向小额贷款公司贷款则显得见不得台面，担心被同行朋友知道，这种心理也阻碍了小额贷款公司的业务的快速发展。（三）税负偏重，净资产利润率低。与银行相比，小额贷款公司由于贷款资金来源单一，自有资金比例高，与一般企业相比，小额贷款公司经营的特殊性，使贷款公司能计入营业成本的项目少，净资产利润率低。目前小额贷款公司按普通工商企业缴纳25%的所得税和5.56%营业税及附加税，远远高于金融机构的税赋。（四）贷款单户金额限制影响。根据目前政策，小额贷款公司70%的资金投向50万元以下客户。而我市经济发达，单笔50万元的限制使许多客户需求无法得到满足。公司的小额贷款以投向中小个私企业为主，这些客户的资金需求普遍在100万元以内。（五）资本金限制太死。根据浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法第九条规定，注册资本上限为2亿元，小额贷款公司设立1年后，经省金融办审核，才可增资扩股。对华丰小额贷款公司来讲，这样的规定极大的制约了公司的发展。（六）融资比例问题。小额公司成立不到四个月，公司资金已全部投放，而客户需求仍较多。目前政策限制小额贷款公司融资比例为注册资本的50%，已不能满足公司的经营需求。三、对促进小额贷款公司发展的几点建议为加强小额贷款公司的监管，促进小额贷款公司的健康发展，更好地为当地经济发展服务，提出以下几点建议。（一）上级部门要尽快统一开发、使用、推广小额贷款公司的监管软件。使监管部门做到实时监管、提高监管效率，实施信息共享。（二）完善政府企业信用平台。利用工商行政管理机关的企业经济户口信息，以及工商、税务、金融等政府相关部门提供的各类企业信用信息以及企业自报的信息，整合系统行政资源，完善政府企业信用平台，扩大政府企业信用平台的社会化效应，为小额贷款公司评估贷款人的信用等级提供有效信息来源。（三）尽早接通使用人民银行征信系统。建立小额贷款公司与人行征信系统的对接、查询，共享其它金融机构的资信等级评定结果和信用记录，约束和激励贷款人按期还款。（四）要根据地区经济状况差异，调整政策规定。对经济较发达的地区，适当提高“小额”的标准，即提高“70%的资金用于同一借款人贷款余额不超过50万的小额借款人”中50万的标准，将50万元限制提高到100万元。（五）要调整政策规定。适当放宽注册资本上限和银行融资比例限制，增加小额贷款公司可用资金，取消增资扩股的时间规定。（六）要出台小额贷款公司税收扶持政策。适当降低税率，考虑对小额贷款公司开业初期几年内的企业所得税和营业税实行先征后补。（七）拓展金融服务。小额贷款公司应积极拓展金融服务领域，提升全面服务企业的能力，创造新的营利点。树立“以客户为中心”的经营意识，实行与客户共成长的精细化、专业化、个性化管理，置身于客户之中。针对客户需要适当提供技术培训、信息咨询，收集市场行情等配套服务，提供技术与市场等信息服务，从培育客户的成长中赢得自己的生存与发展空间，从而减少小额贷款项目的风险，提高贷款人的还款能力和理财能力，降低贷款风险。（八）加大宣传。企业要加大广告投入，提高宣传力度，政府相关部门、社会媒体要多做些正面宣传。