唇齿相依浅谈个金业务发展与内控合规建设.docx

唇齿相依浅谈个金业务发展与内控合规建设唇齿相依浅谈个金业务发展与内控合规建设 没有坚强的风险内控合规后盾，哪来个金业务的顺利有序开展？ 以个金贷款业务为例，从贷款合同签署到贷款发放, 继而后续的贷后变更，各个流程环环相扣，其中任何一个环节的疏忽都有可能直接影响一笔贷款的质量。 第一，为了确保每笔贷款都能在客户意愿、贷款资料真实的前提下完成，个金部每位零售贷款客户经理均能认真履行亲自见证客户贷款资料签署和基本贷款资料原件审核的原则。与此同时，为了评判客户的日常还款能力，客户经理对于客户开立的收入证明，均会通过电核的方式进行核查，对于电核有疑问的客户，更是基于对客户负责、对银行负责的角度，亲自前往企业单位去核实就职单位的真实性。 第二，在贷款审批过程中，零售贷款客户经理通过人行征信系统进行贷款客户资信查询，以评判这个客户的诚信程度，避免因客户诚信问题而导致日后还款意愿出现偏差。另一方面，出于客观、公正的原则，在经办个人非标类贷款及二手房贷款时，客户抵押房产价值在以第三方评估公司评估的价值为主要贷款成数判断依据之外，现场实地的房产勘查更是支行每位零售贷款客户经理在贷前不可或缺的必要步骤。通过贷前仔细的调查，尽可能避免虚假贷款，抵押物价值虚高或产权限制、纠纷等问题，有效控制了零售贷款的坏账比例。 第三，对于一笔已经顺利通过审批并成功发放的贷款，零售贷款客户经理仍充分重视贷后回访工作。对于每笔个人非标类贷款均定期进行贷后现场回访，了解客户资金实力变化情况、抵押物的完好情况、贷款用途的合规合法情况；对于住房贷款，客户经理同样会定期抽样进行回访，对于在回访中发现的异常情况，则及时上报支行业务管理部，并加强对该笔贷款客户的跟踪关注。一旦出现明显影响正常还款的不利因素，支行随即启动催收应对机制，避免贷款坏账的产生或尽可能降低银行资产的损失程度。 不仅在个金资产业务方面，在开展个金其他业务方面，支行各网点及员工也以合规为业务开展的重要保障基石。从电子商户的现场调研、拍照到电子商户安装之后的实地回访；从客户大额资金划转严格履行三位一体的核实确认，到批量代发的信用卡通过上门服务严格遵循“三亲见”原则，无不说明了合规操作和风险防范始终贯穿于个金各项业务开展的每一个步骤和细节，合规经营的理念早已深入人心，并内嵌入个金业务的各个环节。 内控合规并不是个金业务发展的辅助者，没有严格的内控防范机制，哪有持续发展的前景未来？内控合规与业务发展并不抵触，更不矛盾，它们如两驾马车，共同驱使着支行的个金业务稳步迈向更远、更为广阔的发展空间。 没有规矩，何以成方圆，内控合规与个金业务发展实乃唇齿相依，业务发展促进内控合规机制的进一步完善，而内控合规机制则保障了支行各项个金业务的稳健、可持续发展！