农业发展银行信贷文化建设构想.docx

农业发展银行信贷文化建设构想农业发展银行信贷文化建设构想 农发行信贷文化的内涵 概括起来，农发行信贷文化是一种共识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都清楚地认识到政策、市场和客户的重要性，都正确树立了市场和客户的观念。农发行信贷文化也是一种意识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都应该有大局意识、市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。信贷文化还是一种机制，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都是在同一目标指引下开展自己的工作，使银行的每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合银行的发展目标。 按企业文化的分类，信贷文化可分为精神层、行为层和物质层三个层面。 精神层。主要有共同目标、价值观、经营理念、经营氛围等。具体为： 一是明确“服务大农业、建设新农村”的战略目标。农业发展银行要在建设社会主义新农村的伟大事业中发挥出应有的作用，就必须扎根于农村、扎根于农业、扎根于农民，始终把服务“三农”作为根本宗旨，始终坚持信贷服务“三农”发展不动摇，大力推进农业产业化发展，加强农田基础设施建设，促进农业科技成果转化，提升农业经济的贡献力。二是坚持“以人为本”的文化理念，引导员工思想和行为规范。要把管理目标与个人价值的实现有机结合起来，全面发挥人的主观能动作用。通过统一的核心价值观、完备的管理体系、公平的激励约束机制，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合银行发展的战略目标，符合信贷产品创新的需要并最终实现个人目标与银行目标的一致。三是培育团结一致的团队精神，增强银行内部的凝聚力量。目前，农业发展银行的信贷经营、贷款审批、风险监管是一个有机的整体，而信贷营销的成功需要后台部门的配合和支持，否则是难以实现的。因此前后台需进行换位思考，树立良好的团队精神。后台在受理客户的新需求时，应重点考虑的是“怎么办”，而不是“行不行”；前台在市场营销时，应多考虑成本有多大，有哪些收益，有哪些风险点，靠什么措施来防范，等等。只有每个信贷人员都有团队精神，信贷业务才能快速发展。 行为层。主要指信贷活动的各种制度、规定。具体为： 一是明确信贷岗位的素质、能力、职责、目标、业绩等标准，加强对信贷人员的筛选、培训、监督和评价。二是建立良好的信贷人员培养、选拔、任用和惩处等激励机制，以良性的压力吸引人才。 物质层。指能够体现信贷文化精神的外在的可视的东西。具体为： 一是设计通行的醒目的商品标识、产品外观，彰显农发行“服务大农业、建设新农村”、“执行政策、服务客户”的理念和特色。二是加强信贷产品的推广、宣传，扩大信贷产品宣传面和覆盖面，提升知名度，增加吸引力。三是设计推行与农发行信贷文化相匹配的语言规范，从言语举止、点滴行为突出农发行信贷文化特色。 建设农发行信贷文化的途径 农发行信贷文化的选择和建立，可采取以下步骤：一是归纳、整理、完善信贷业务的价值观念；二是选择、确立信贷文化类型；三是构建信贷文化的构成要素；四是信贷文化由价值观念向外演绎推进。 归纳、整理、完善农发行信贷业务价值观念 农发行信贷文化建设目标的确立必须立足于现状，着眼于未来；必须与农发行发展的战略目标相一致，适合农发行自身的特点，牢固树立讲政策、重质量、求发展的观念，突出政策特点，突出服务特色，细分市场，细分客户，确立目标市场和客户战略。 选择、确立农发行信贷文化类型 农发行信贷文化的选择和确立必须要与时俱进符合世界潮流，必须是高品位，形式活泼，必须是员工乐意主动接受，必须是能延伸影响到客户群中，并得到社会认可的文化，必须是健康向上的、不断潜移默化地宣传有特色、有感召力、有吸引力的品牌文化。当前，农发行信贷文化建设的目标应着眼于规范员工行为，提升管理水平，防范信贷风险，塑造良好形象，追求最大效益等方面。 构建信贷文化的构成要素。关键的要素是：信贷业务价值观念、信贷业务伦理哲学、信贷业务规章制度。 首先，培养员工的信贷文化意识。结合银行发展的远程和近程目标，向员工灌输先进的信贷管理理念，规范的信贷操作流程，科学的信贷管理架构和信贷工作的价值取向，着重从思想和业务技能两个方面培养员工的敬业精神、道德操守，一方面提高职业技能，规范职业行为；另一方面使每一个员工在信贷文化的熏陶和信贷文化氛围的感染之下，进行文化同化。培育和提高全体信贷人员的质量意识，引导、培养业务人员质量管理的主动性，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量、资产质量上同步提高，以优质的服务，良好的操守，赢得广大客户和社会公众的认同。 其次，树立正确的风险评判标准。要重视对客户现金流量的分析，正确看待抵押和担保。引导、规范和统一组织与个体的信贷风险判断标准尺度，形成对信贷风险判断的共识。经过长期的努力，使这种信贷风险判断尺度成为从事信贷操作个体的自觉接受标准。 再次，建立统一的信贷政策、管理制度和办法。颁布具有指导意义的信贷政策，制订科学规范的信贷操作流程，建立准确的信贷风险预警估价机制，落实系统规范的信贷风险处置措施，建立健全科学完备的信贷管理制度体系。 企业文化由价值观念向外演绎推进。主要有三条路线：内部管理模式首成路线、外部营销模式首成路线、商务合作模式首成路线。 农发行信贷文化的推进必须围绕“以人为本，构建和谐”这条主线来展开，强化渗透力，突出信贷文化对员工亲和力、凝聚力的引合作用，以及对整个企业文化的特殊辐射作用。对内涵盖信贷业务部门、风险控制部门、宣传部门以及为信贷业务服务的前、后台各个岗位，对外运用多种载体，使信贷文化渗透到客户之中，影响并引导客户的守信行为，培养信贷市场诚信建设，提高信贷质量，增强防范信贷风险的能力，提升银行与客户之间的互信互惠水平，实现银行与客户之间的互动互助、共同发展。 加强农发行信贷文化建设的必要性与途径 农发行成立伊始，短期定位旨在实现我国粮、棉、油等农副产品收购资金封闭运行，解决向农民打“白条”的问题。在建设新农村的背景下，农发行业务重新获得扩展。实现了“一体两翼”整体业务布局，主体业务是政策性业务，两翼业务是商业性业务。商业性业务按照市场化原则，商业化运作，由农发行自主经营，自负盈亏。为了适应信贷业务发展的需要，农发行进行了内部机制改革，主要是审贷机构分离，加强制衡和风险控制管理。但是，绝大多数基层农发行信贷人员几乎都没有经过专业系统的学习和培训，而且人员结构不合理，年龄偏大，全日制学历较低，业务不熟，发放贷款多凭个人经验判断，办理信贷业务缺乏科学性、规范性和严密性，并带有盲目性。信贷风险管理工作侧重于事后管理，缺乏信贷风险的全程控制，削弱了其对贷款风险作出及时、准确判断的能力。因此，随着农发行信贷业务的不断发展，信贷管理薄弱环节日益显现，信贷风险日渐突出，极大地影响了农发行经营效益和支农作用的发挥。信贷文化作为农发行企业文化建设中的重要组成部分，加快农发行信贷文化建设，促进信贷管理规范化、科学化，是当前农发行提高经营管理水平急需突破的瓶颈。 信贷文化近年来逐渐为各金融机构所认识，并日益受到重视。农发行信贷文化是在信贷政策、程序、审计和控制的过程中多年形成的主流习惯做法、思维方式等，它是信贷管理的核心，是农发行制胜的基点、发展的原动力。只有培养健康的农发行信贷文化，农发行才能从内部增强生存竞争能力，消除不良资产的成因。要实现这一目标，应从以下方面入手。 以人为本，加强培训 以人为本是科学发展观的核心，也是企业文化建设的核心。企业文化实际上就是“人”的文化，忽视“人”的价值，企业文化建设就失去了精神内核。 信贷风险的控制一定程度上要依靠员工爱社敬业的精神，而这种精神是农发行健康信贷文化的培养土壤。以人为本是德育的关键，诚信和道德的重建是信贷文化确立的根本，是一门对人的思维改造的艺术。“德”即职业道德和职业忠诚；“能”即业务素质和知识更新能力。提高信贷人员业务素质是培育健康信贷文化的前提。培养信贷人员的职业道德和职业忠诚，除了要进行传统的思想道德教育，更重要的是不断提高农发行信贷人员的满意度。要深化对以“敬业”为核心的价值理念和“勤奋、忠诚、严谨、开拓”的企业精神的理解，广泛开展爱岗敬业、无私奉献教育，开展创建“文明单位”、“文明窗口”、“文明部室”、“岗位能手”等活动，增强信贷人员的责任感、使命感和归属感，使农发行成为员工个人发展的平台，家庭生活的保障。要整合现有人力资源，合理调整相应岗位，真正把优秀人才充实在信贷岗位上。同时加大培训力度，要组织国内外专业培训机构将所有信贷人员全部轮训一遍，强化学习现代银行知识，强化风险管理意识和控制能力，提高信贷业务能力和素质。 责任追究，信贷激励 道德的培育与制度的创新是相辅相成的，银行管理层不可能凭空甄别员工的品质，故而从信贷调查到信贷各业务环节都应明确各自的责任。随着经济法制的健全，市场的规范运行、经济的波动将更具有预测性，因而对信贷风险的早期判断是可以逐步做到的，超前采取措施有可能使银行的损失降到最低。然而，这一切必须建立在贷前认真调查，不放过任何可疑点和风险点；贷后及时跟踪，敏锐发觉客户经营质态变化的基础上，建立在对信贷工作强烈责任心的基础上。不可否认，在银行众多的不良贷款中，属贷前调查不实、贷后管理不严甚至没有贷后检查成因的，不在少数，而没有必要的责任追究机制，无法从主观上解决人为的、或者是工作不到位而造成的银行损失更是屡见不鲜。在明确责任的基础上，还必须改革现行的分配制度，实施有效的激励机制，客户经理的收入和提升应与其经营业绩紧密相关。 预防为主，风险警示 长期以来，农发行在贷款分类管理上，许多行忽略了对虽未到期但却可能已经产生内在风险的贷款管理；借贷过分强调抵押和保证的作用，关注次要还款来源，忽视贷款的第一还款来源。这是一种扭曲的信贷文化。要按照贷款“五级”分类管理，树立正确的风险评判标准。要重视对客户现金流量的分析，正确看待抵押和担保。要改进信贷风险管理方式，实现由事后发现和化解风险向事前预警风险转变，建立完善的信贷风险预警系统。 采取科学的分类方法，避免以借新还旧方式来调整贷款形态使不良贷款产生。严格统计减少人为因素，使统计趋于客观真实。建立以优化资产质量为核心的信贷文化，加强信贷人员的业务培训与交流，加强信贷人员的职业道德和品行的约束。要根据国家宏观政策、产业政策的变化，组织专业人员定期对经济周期、农业生产、所在区域、产业格局、银企关系多角度分析客户的经营风险、财务风险、信用风险和政策风险以及自然灾害风险。对风险苗头及时采取措施，调整信贷结构和投向，提高事前防范风险的能力。 支持“三农”，做大做强 农发行根在农村，命在农业，情系农民。以服务“三农”为宗旨。离开了“三农”，农发行就失去了生存和发展的基础。农发行必须坚持围绕“三农”做足信贷文章。真正做到以客户为中心，走近中小企业，了解其成长性，切实帮助中小企业解决发展中的困难，使其做大做强，同时发展自身。 目前，银行业形成的片面追求新发放贷款要达到100%安全、对信贷人员终身追究贷款责任的信贷文化是低效的、缺乏生命力的，是以削弱银行贷款管理能力和风险识别能力为代价的。如果银行贷款是根据政策指引作出的，那么说明银行没有做到自己的判断；相反，如果银行将“谁是最有效率的资源使用者”的判断作为一种习惯的做事方式，这就是说其具备了一种信贷文化。社会需要银行业重塑信贷文化，以评估借款人的未来盈利能力、企业管理能力、市场发展前景来指导信贷决策行为。只有这样，才能让银行与中小企业亲密接触。而从银行角度出发，支持中小企业发展也可合理配置信贷资源、切实分散信贷风险，为自身业务发展拓宽市场空间。追求利润最大化是银行经营的根本目标，与其挖空心思、不惜血本去争取大客户，不如以宽容大气的姿态来关注一下中小企业，以银行家的慧眼来识别和扶持那些诚信守法、人力资本雄厚、第一还款来源可靠的中小企业。在这种良性信贷文化推动下，银行也会不断提高经营管理能力，从而在整体上提升中国银行业的综合竞争力，在外资银行即将全面抢滩中国金融市场的“与狼共舞”时代站稳脚跟。当然全社会还要为银行业营造良好的信用环境作不懈努力，让信誉度差、违法乱纪的企业无立足之地，让诚实守信的人文风尚和商业氛围成为社会价值观，真正使信用和法制成为保障银行业健康运行的平台。 完善制度，有规可循 制订和出台有利于服务“三农”的信贷扶持政策，建立一套行之有效的信贷管理办法、制度，建立信贷结果评价体系，建立信贷风险预警、控制、保全体系，纠正信贷业务管理过程中的偏差，能够确保信贷资金安全。 管理体制和规章制度本身就是信贷文化的重要内容，同时也是引导和激励信贷人员建立正确信贷观念的重要措施。农发行在积极推进信贷管理体制等宏观层面的改革的同时，必须扎实有效地搞好涉及具体信贷操作方方面面的规章制度建设。要通过对现有规章制度的清理，及时废止那些过时的、与现行信贷理念不相符的规章制度；同时要对现有的信贷管理体制、管理流程、分析工具进行细化，建立新的制度体系。 一个具有可持续发展力的制度和文化应该是与时俱进、兼容并蓄的。为此要向其它金融机构学习，要与各金融机构之间相互交流、借鉴，去粗存精，优势互补，以利于农发行信贷文化建设的迅速推进，共享优秀金融企业文化带来的巨大生产力。同时要借鉴国外商业银行先进的管理理念，结合自身的实际情况，在消化吸收的基础上，不遗余力地把先进的信贷理念传递、推广到每一个信贷从业人员。当前，农发行最需要借鉴和引进的就是风险管理的理念、以客户为中心的理念和市场营销的理念。 学习，学习，再学习。只有学习，才能进步。事物在变化，业务在发展，社会在进步，成功经验的价值衰减在所难免。农发行的信贷文化必须在学习同业、学习客户、学习社会的实践中不断完善和发展，才能指引我们持续健康发展。 摘要关于如何通过政策性信贷杠杆作用进一步落实中央精神,积极支持和服务“三农”,实现*的意图和政策目标,本文提出了企业信贷文化观点,就是要通过实现信贷业务基本理念、组织架构、信贷操作、检查反馈的全局或局部统一,建立起对外服务和经营标准化,对内管理和操作规范化,从意识形态层面对信贷人员的行为产生影响,在组织中营造浓厚的尊重知识和知识共享的文化氛围,为农业发展银行知识管理和和谐有效发展起到一种无形的拉力,把中国农业发展银行真正办成支持建设新农村的银行。 对构建农发行企业信贷文化建设的思考 关键词企业信贷文化 知识管理 有效发展 一、企业信贷文化的概念 企业信贷文化是通过实现信贷业务基本理念、组织架构、信贷操作、检查反馈的全局或局部统一,逐步建立起对外服务和经营标准化,对内管理和操作规范化的一系列的以信贷从业人员共同价值观为核心的一整套信贷质量文化体系。当前,农发行正处于内部改革的关键时期,信贷业务以及相应的信贷政策也做了重大调整,如何面对和化解转型时期的各类矛盾,预防信贷业务中存在的风险,有效发展业务,打造现代银行笔者认为应以加强农发行企业信贷文化建设为着力点,来实现这一目标。 二、农发行企业信贷文化建设的作用及意义 1.树立良好的公众形象带来良好的综合效益 一是可以确保收购资金的封闭运行。农发行的良好形象可以给客户安全感、信赖感，客户也将按封闭管理要求营运收购资金，从而确保收购资金不流失。二是有利于保留和吸纳人才。名牌企业之所以享誉国内外，作为企业形象组成部分的企业职工素质是一个重要因素，而良好的企业形象所产生的职工主人翁自豪感，不仅使原有人才能更好地发挥聪明才干，也使外部人才愿意来企业效力。三是可以得到*和公众的支持与谅解。良好的形象使公众对银行有一种预期的好感，即使农发行一时有公众不满意的地方，也会得到谅解。同时，在农发行困难时期也能得到*的支持，则更显得重要和可贵。 2.细化企业文化,突出企业信贷文化建设的核心地位的意义 企业信贷文化是信贷与文化的有机结合,是在践行中形成的价值观念、思维方式和行为 规范的总和,具有丰富的内涵、外延和鲜明的行业特点。企业文化建设在增强农发行的凝聚力、提高核心能力、促进可持续发展中的地位与作用已为大家认可,达成共识,但如何把企业文化建设落到实处,更具操作性笔者认为,应该按农发行职能部门设置来进一步把企业文化细分,使其具体化和岗位化,并重点突出企业信贷文化建设的核心作用。当前,农发行面对着以信贷业务为核心内容的各类矛盾,诸如：政策性经营范围定位的钢性造成的经营业务相对萎缩与内部迫切需要寻求新的业务支撑点和增长点之间的矛盾;银行自身和主体服务对象两个改革过程中新旧观念转换之间的矛盾；国家认定的亏损挂账贷款占比高与政策性消化滞后信贷资产流动性受阻之间的矛盾；企业风险承受能力低与农发行防化信贷风险及其生存、发展和盈利目标实现之间的矛盾,等等。 三、农发行的企业信贷文化建设的主要内容 农发行的企业信贷文化建设的主要内容可以概述为：一是执行政策,履行职能。这是由农发行的政策性银行性质决定的；二是生存、发展和盈利。这是由农发行的企业性质决定的。各级农发行必须坚持“发展是硬道理”这个大原则,结合各地各行实际,贴近中共中央关于国民经济发展第十一个五年规划的建议,把发展作为第一要务;三是诚实守信,以质量求生存。各级农发行要始终抓住信贷服务质量和信贷资产质量两个基本点,树立“质量是发展的第一主题”的经营理念,提高信贷经营管理水平,从根本上预防和控制信贷风险；四是敬业、勤业、精业、创业,创新进取。这一点着重强调农发行广大信贷从业人员面对机遇和挑战,要永葆良好的精神风貌和坚定“以高质量信贷立行”的信念。 四、如何构建农发行企业信贷文化建设 1.以人力资源开发为保障,强化企业信贷文化的广泛性 机制、技术和文化被誉为现代银行信贷管理的“三驾马车”。其中,机制是组织保证,技术是管理手段,文化是实施的前提。可以说,理念和文化是信贷管理的血液,制度和机制是信贷管理的骨骼。但,归根结底“人”是信贷管理全过程中起决定性作用的主要因素。因此,各级发行要着重打造出全新的“学习型员工,学习型领导,学习型部门、学习型银行”。一是对信贷技术人员进行专业管理,使信贷队伍管理水平向高质量方向发展,并始终保持生机和活力；二是建立规范化的培训体系,鼓励现有信贷从业人员通过培训和自学改善知识结构,彻底改变在营销和评估项目上的不科学做法；三是建立业绩评估制度,正确评价和衡量信贷经营单位与人员的经营业绩,实现业绩标准制定、监督、评估与反馈的科学化。这样就会营造出“一种风正气顺心齐,想干会干干好,为民务实清廉,团结一致干工作,一心一意谋发展的良好氛围”。 2.以风险点管理为基础,强化企业信贷文化的针对性 巴塞尔新资本协议把银行风险分为三大类:信用风险,市场风险,操作风险。所以,各级经营行要善始善终地突出企业信贷文化的针对性,首先对信贷业务流程进行细化,有效识别各风险点；其次明确信贷流程中的各相关点；再次是建立全员参与、全体相关人员监督的内控机制。要使信贷业务的上下部门或各岗位的接口得到控制、确认。通过建立风险的预警机制,对风险点迅速进行识别、衡量和处理,使银行风险降到最低点。 3.以组织机制建设为着力点,强化企业信贷文化的系统性 要保证企业信贷文化建设在全系统得到实施,必须制定分层次的实施策略,明确各级行的工作重点和职责。首先，从上级行、各级经营行的领导和主管、主抓、主办人员抓起,为全行提供强大的支持平台；其次,要强化对企业信贷文化的学习,结合各行实际,广泛开展讨论,汲取已有企业信贷文化的精华,摈弃其不合理以及愚昧无知或落后的部分,使新的企业信贷文化内涵、目标和内容在全体信贷从业人员中得到广泛的认同,并自觉地渗透到实际工作中；再次,要突出管理者在企业信贷文化建设中各个环节的作用。领导要以身作则,率先垂范,就会彻底改变部门间,工作人员间以及企业内部管理间推诿、扯皮现象的发生。