民国时期银行业信用保证制度变革概要课件.ppt
河南大学经济学院孙建国,民国时期银行业信用保证制度变革述评,目录 一 学术研究概况 二 问题缘起 三 传统信用保证制度弊端 四 试办信用保险 五“特种现金保证办法”六 当代信用保证事业发展状况 七 结论,一 研究概况,一 学术研究概况,（一）学科发展中国经济史学的前沿问题仍以经济史学理论方法研讨为主热点。口述史学是20世纪中期以来逐渐盛行的史学研究方法。比较研究方法流行，特别是生产力比较与制度比较，近年研究后者更重要。中西比 较（农业之外）应比较双方第二产业，从中探寻中国第二产业为何没有走上西方大 规模工场手工业的道路的原因。多学科研究的相互交叉与融汇是近年社会科学发展趋势。对中国传统经济的再评价企业史是中国近代经济史的重要内容，近些年引起学界的重视，并取得了一些研究 成果。对中国经济学水平评价：关于中国经济学水准，美国哥伦比亚大学教授、诺贝尔经济学奖得主罗伯特蒙代尔称，在经济数学和经济计量学领域，他给中国同行打分是A，价格理论是A，宏观经济学的打分不高于B，经济史和经济学派是C或者C。（国际人才交流2003年5期。）,（二）信用制度建设对中国传统信用制度研究主要集中反映对传统民间信用工具问题的研究和儒教道德伦理方面 研究。（三）信用保证制度研究对信用保证问题的研究主要集中在民国时期，对西方社会科学知识的吸收和实践。其中主要是民国时期金融机构管理人员的研究。祁仍奚的研究。自20世纪50年代之后，银行业及学术界对此问题的探讨就已中断并形成一个空白。近年，对此问题的研究已经开始引起海外学术界的关注。陈锦江撰文指出，民国 时期各行各业采用的保证制度，证明中国社会信用层次并不低，回应了弗朗西斯 福山提出的华人文化以家庭为中心而导致社会信用层次低的观点。,一 学术研究概况,二 问题缘起,来自内部的经营风险：上海市银行业舞弊状况分析,单位：人,单位：千元,上海商业储蓄银行舞弊趋势（1920-1934）合计76人881,453.00元,来自内部的经营风险：舞弊状况分析（舞弊人员学历结构）,人,12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1,人,元,来自内部的经营风险：舞弊状况分析（工作年限结构）,人,元,来自内部的经营风险：舞弊状况分析（舞弊行员薪给情况）,人,来自内部的经营风险：舞弊状况分析（舞弊行员职务结构）,携款潜逃案例分析,三 传统信用保证制度缺陷,Executive Summary,传统信用保证结构,传统信用保证制度缺陷,传统习惯信用保证方法比较简单，以个人为核心（口头保证书面保证）保证人之信用及资产真实状况难以调查清晰 保证人能力赔偿不足 行员觅保更加困难,熟人之间个人保证,铺保,道契,取径西洋试办信用保险,Executive Summary,信用保险事业的开展,鉴于传统信用保证制度存在缺陷，上海银行界积极寻找改革的路径。由于陈光甫等人均为留学西洋的经济学人才，对西方信用保证制度发展状况有所了解。受此影响，上海金融业精英们将目光转向西洋，希望学习西方成熟的信用保险办法。这也成为近代上海银行业信用保证制度变革的主要内容之一，即以信用保险改革传统信用保证制度。,信用保险，含义之一为“保险公司所承办之对工商企业从业人员保险。被保险人（如公司行号、银行等）雇用员工，因盗用、欺诈、隐匿、伪造或其他不法行为，致被保险人蒙受金钱损失，由保险公司负责赔偿。每一员工投保金额，因其职务性质而有所不同，由被保险人厘定。采用此种保险，不但可补管理之不周，而且可免除袭用之铺保及人保办法。”（杨志希：货币银行术语辞典，（台北）联合报社，1961年版，第133-134页）,1930年1月，陈光甫、潘学安、庄得之、伍克家等发起在上海成立中国第一信用保险股份有限公司，地址设于四川路420号，资本国币20万元。为了减低信用保险损失赔偿方面的风险，上海商业储蓄银行就与伦敦商业转保险公司办理了转保险关系。其中上海商业储蓄银行保额有一定限制，超出限额之外则由伦敦商业转保险公司担保 第一信用保险股份有限公司信用保证效率分析：直接赔偿、间接防弊,Executive Summary,中国第一信用保险股份有限公司,五 传统与变革：提倡“特种现金保证办法”,Executive Summary,特种现金保证办法,（1）甲种保证金（照行员月薪三倍之数计存），本金离行时全数发还，利息按年息1分2厘计算，半数发给行员，半数充公共准备金。（2）乙种保证金（照行员月薪2计提），此项保证金为取消保证人的代替物，也就等于团体信用之保险费，为体恤行员起见，如果不发生舞弊案件，在离行时可以全数领回，或除摊赔外收回其余额。（3）丙种准备金，由银行当局核定若干万元，或为甲种保证金利息半数及乙种保证金全数之和。（4）连带处分，行员舞弊案发生后，在同一行处就职的其他职员，有下列情形之一者，应受连带处分，处分办法按照有关银行奖惩规则规定办理：同一行处共同或连带经手办理该项事务者；直接主管者；其他经董事长总经理核定应受连带处分者。（5）奖励告发，职员舞弊经主管者及其他行员察觉或告发使银行不受或减少损失时，其察觉或告发者免除连带处分外，银行方面应予以奖励。其办法按照有关银行奖惩规则规定办理。但告发案经查明不实者，由当局给予处分。资料来源：上海市银行公会：废除银行现行保证制度建议“特种现金保证办法”意见书，上海，刊印本，上海市图书馆藏。,六 当代信用保证制度发展展望,一是社会信用体系缺失。由于缺乏信用制度的约束,受利益驱动,社会上违约失信一度猖獗不止。而市场上缺乏发达的信用服务中介机构,保险人难以充分获得义务人的信用信息,很难恰当评价其信用状况,对其决策构成了无法逾越的障碍。二是相关法律不健全。我国保险法对于信用保证保险只在“保险公司的业务范围”中简单提及,目前没有关于信用保证保险的专门立法,更没有专门关于各类信用保证保险具体险种的法律法规;同时,涉及信用的规定散见于民法通则、民事诉讼法、公司法、票据法、担保法、合同法、反不正当竞争法和企业破产法等法律中,迄今为止尚没有明确、可操作的与社会信用直接相关的立法,不能为约束和惩戒失信行为提供完备的法律依据。三是部分权利人不愿共担风险。如在消费信贷保证保险中,不少贷款银行只顾眼前利益,要求保险人承担全部风险,并因此而放松对贷款人的资信审查,使有保险的消费信贷成为风险高发项目,大大增加了保险人的代偿责任。四是专业人才缺乏。信用保证保险涉及的领域广泛,技术性很强,要求从业人员具备财务管理、风险管理等多方面的知识,对相关行业的专业知识也要有一定的了解,我国信用保证保险开办时间不长,缺乏大量具有从业经验和相关知识的专业人才,在一定程度上制约着我国信用保证保险的进一步发展。,目前存在问题,七 结语,Executive Summary,信用保证制度变革结论及评价,在银行业舞弊案增加，传统信用保证制度存在缺陷情况下，一方面向西方学习信用保险办法，另一方面则尝试推行符合中国社会环境条件的特种现金保证制度，这成为民国时期上海银行业防弊及信用保证制度变革的两种不同的途径。,信用保证制度变革结果：没有成功原因在于银行制度的不完善和复杂的社会经济环境因素影响,民国时期上海银行业信用保证制度变革史实说明，中国近代信用制度从传统的个人信用为核心，逐渐向组织信用保证转变。信用保证制度的变革，折射出在中国近代社会转型过程中，从农业经济时代信用交往模式逐渐向近代都市社会、工业文明社会信用制度转变。,前信用保证制度现状分析及未来,马寅初谈改进银行保证制度,谢谢大家！,
