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对瑞丽市农行“金穗惠农卡”推广的实践调研报告 经济与城市管理学院 房产0901 付靖摘要：农业银行是四大国有商业银行之一。在近百年辉煌的发展历史中，农业银行以其稳健的经营、雄厚的实力、成熟的产品和丰富的经验，深得广大客户信赖，并与客户建立了长期稳固的合作关系。而“金穗惠农卡”（简称“惠农卡”）是农业银行面向“三农”的金融服务产品创新，是集储蓄、 贷款、理财、汇兑等多种功能为一体，便利农户金融服务需求的银联标准借记卡。我所实习的银行是农业银行瑞丽市支行。此次实践的主要工作是跟着农行的职员，下乡介绍农行的业务，推广农行的使用范围，主要是惠农卡的宣传，在这过程中以求掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。同时学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。并增强其服务理念，以优质的服务让顾客满意。关键词：农业银行，惠农卡，宣传，发放【调查过程】一:熟悉环境八月一号，我有幸到了农业银行瑞丽市支行进行暑假社会实践，刚去了业务不怎么熟悉，基本上算是认识银行的人员，柜员，主管，保安，三方人员等，由于自己性格开朗，和银行的人员也非常友善，很快就彼此相互熟悉了.二：熟悉基本义务。接下来的一段时间就是熟悉银行的业务，学习银行卡及基本知识。学习银行的基本业务流程。我所实习的这个银行，主要是办银行卡，汇款转账之类的。一段时间下来，我已经熟悉了，银行卡办卡填资料的一些基础流程，也可以帮客户解决一些疑问，听到客户说谢谢的时候我感到很欣慰的。我也非常愿意为那些朴实的老百姓服务！三：帮忙办理惠农卡。我这里先介绍一下惠农卡。为了服务好“三农”，农业银行还进行体制和制度创新，成立了三农金融事业部，专项匹配惠农卡发行所需的费用、固定资产、信贷计划和绩效工资，解决基层行发行惠农卡的车辆、营销费用、自助设备等问题。同时，简化信贷制度流程，将农户小额贷款审批权限下放到县支行，提高了信贷效率。金穗卡是中国农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的，面向全体农户发行的综合性银行卡产品。作为借记卡产品之一，惠农卡具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，联线作业，实时入账。在此基础上，惠农卡还可作为农户小额贷款的发放载体、财政补贴的直拨通道、社会保险的参保凭证、资金汇兑的安全通路，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。我是跟着农行的一个领导小组负责畹町镇的惠农卡业务办理，在宣传和推广中，办理惠农卡的农民很多，有许多农民什么都不懂，得解释好几遍，有时候感觉很麻烦，不过还是坚持下来。每天复印好多身份证和户口簿。然后惠农卡办下来后，然后顶着酷热激活惠农卡，一张挨着一张，坐在椅子上不断地输入客户得银行卡号和身份证号码然后激活！有时候不得不把吃饭时间退后，甚至是晚上了才能吃到晚饭。【基本情况与分析】一、惠农卡主要功能1.存钱、取钱、转账，还可申请3000到30000的农户小额贷款等功能。2.为农户提供对账簿，记录账户的变动情况，方便农户对账，清楚明了。3.为农户提供主卡和附卡功能，方便有外出务工的农户异地存钱，本地用钱。 二、办理惠农卡的流程1、以公司或是协会同意申请办理惠农卡：（1）申请人应填写金穗惠农卡申请表，并将个人和配偶的居民身份证、户口簿和申请表一同交与公司或协会的负责人；（2）公司负责人对申请人交来的资料进行审核，在符合条件的申请表上加盖公章确认；（3）公司负责人对已确认的申请表统一为申请人办理惠农卡；2、农户自己到宣传点办理。农户也可以持本人和配偶的居民身份证、户口簿和村委会的介绍信到当地办理网点填写金穗惠农卡申请表，直接申请办理。作为农业银行服务“三农”切入点的“惠农卡”业务，其目标是发卡量要覆盖全国50以上的农户，授信贷款率要达10以上。在瑞丽市的工作线路是：索阳弄片法坡华饿混板立新芒满，根据这以路线，要求各职员在工作中，积极推广惠农卡业务，并帮助农民办理惠农卡业务，要求不骄不躁，热情服务，在过程中要坚持吃苦耐劳，任劳任怨的精神，并做到以下几点：一是坚持领导重视、全员配合；二是坚持依靠地方党政重视支持；三是积极调研求突破四是对授信额度把关控制防风险。三、“惠农卡”面临的问题虽然“惠农卡”作为一项新兴的支农惠农金融业务，受到了地方政府重视支持和 广大农民的欢迎，对促进农民增收、农村经济发展和农村社会信用体系建设发挥着越来越重要的作用。但是，在实践过程中也发现了一些值得关注和解决的问题：一是“惠农卡”运用环境不够理想。受农村金融服务硬件建设滞后、网点布局不合理、服务品种单一、宣传培训不到位、信贷管理跟不上等因素制约，全方位、多层次、多元化、规范性金 融服务需要得不到满足，推广使用的进度、质量和安全难以得到全面保障。二是农行机构网点布局和人力资源配置缺乏制约“惠农卡”业务持续有效开展。畹町镇的3个村委会及其村民小组，只有2个POS支付点，面对“惠农卡”需求面大、服务对象众多的实际，受理“惠农卡”贷款申请、贷前调查、贷后跟踪管理等，因机构网点和人员配置严重不足，业务发展前景虽好但已显得力不从心。三是无农行机构网点地方的农户每次存款、取款、贷款、还款都要到县城办理，不仅生产生活受到影响，经济负担也必然加重，“便农惠农”可能变成“烦农伤农”，长此以往必将影响农户积极性。四是农业的弱质性、自然灾害不可抗性，决定了“惠农卡”推广使用的风险性。加之部分地区、部分农户信用观念不强，个人真实信息获取困难、评级授信的主观臆断、贷款用途真实性难以把握等，给农行资金风险埋下了隐患。 四、几点对策建议 第一，进一步改善“惠农卡”发行运用环境。一是加大“惠农卡”金融服务功能的宣传力度，宣传重点放在农业龙头企业，种植业、养殖业，基本条件、基本素质较好的农户、农业协会等，积极组织申请或持卡对象进行有关知识培训，保证持卡人应知应会，明确“惠农卡”意义、作用和好处，提高积极性。二是切实改善用卡环境，加快农村金融硬件建设和设备配置，适当增加和合理布局服务网点，充实高素质业务办理人员和管理人员，满足业务发展力量需要。三是采取适当方式披露农村信用信息，加大农村社会信用体系建设，增强农村诚实守信意识，改善农村信用环境。 第 二，确保农民真正得实惠。进一步扩大“惠农卡”推广面，针对目前农村贷款需求大而多的实际，合理确定贷款申请条件、贷款期限、贷款利率、还款方式、担保抵 押、授信额度，保证农户贷得到、用得好、还得上、见效益，不断培养和提高农户用卡积极性。对无服务网点地方的农户到县城办理存款、取款、贷款、还款业务的，应适当提高和降低存款、贷款利率，有条件的还应适当补贴相关费用，以减轻农民负担。 第三，创新农村金融产品，拓展支农服务领域。农行要坚持 面向“三农”、服务“三农”的理念，在“农”字上下功夫，在“惠”字上表真情，通过“惠农卡”业务的推广和创新，让农户小额贷款、储蓄、资金结算、银行自 助、理财等金融产品融入农民生活。在加强“惠农卡”贷款准入和管理的同时，积极探索“惠农卡”、“小额贷款小额保险”业务模式，加快银行、保险协作，建 立涉农贷款风险分担和成本补偿机制，为防范贷款风险和减少农民损失提供保障。【调查结论】这次实习，除了让我对农业银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作。就算要面临怎样艰苦的环境也要坚持下去。其次，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实践单位同事那里深有体会。比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要，这点我有亲身感受。最后，我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手能力更重要。