PBOC2‘0金融IC卡.ppt
PBOC2.0金融IC卡,PBOC2.0金融IC卡介绍PBOC2.0金融IC卡问题汇总,PBOC2.0金融IC卡,第一部分：PBOC2.0金融IC卡介绍,IC卡定义和特点,IC卡的定义IC卡是集成电路卡（Integrated Circuit Card）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。通过将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO 7816或ISO14443标准的PVC（或ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似或各种形态的卡片形式，即制成一张IC卡。符合人民银行制定的中国金融集成电路(IC)卡规范(简称PBOC2.0规范)的IC卡为银联标准IC卡。IC卡的特性体积小、存储容量大、安全性高、可靠性高、应用领域广泛等。,IC卡分类,通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。,与IC卡设备无电路接触，而是通过非接触式的读写技术读写。国际标准ISO14443系列阐述了对非接触式IC卡的规定。,将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。,接触式IC卡,非接触式IC卡,双界面卡,磁条,非接触线圈,银联标准IC卡产品构成,银联IC卡-电子钱包类,电子钱包产品特点1、基于PBOC1.0规范。2、在安全性上，采用对称的三级密钥管理体系，通过交易过程中PSAM卡与卡片的交互，实现双向认证。3、能完成跨行、跨地区的脱机消费功能，是传统磁条卡的补充，不能取代磁条卡。4、密钥申请、管理流程复杂。,银联IC卡-借贷记类,标准借贷记产品特点1、在业务功能上可完全满足现有磁条卡的要求，实现银行卡的全部借记/贷记功能，能完全取代磁条卡。2、在安全性上，通过引入脱机认证、终端风险管理、卡片行为分析等技术和参数手段，有效的提高了发卡机构、收单机构、持卡人风险防范能力。3、通过结合卡片智能的特点开展多应用网银、就医、社保、积分等，是IC卡迁移的重要产品。,银联IC卡-借贷记类,电子现金产品特点,1、在业务外在表现上与电子钱包类似。2、是在快速、小额、离线环境等场合应用的极佳支付产品。3、在技术安全上，采用借记/贷记应用的基础框架构造的小额支付应用，其安全体系采用非对称密码算法，卡片和终端的认证采用公钥认证体系，终端无需安装PSAM卡。4、更低廉的账户处理成本，授权通信费用低。5、加上非接触式接口后，能更广的拓展应用领域。6、衍生产品。,银联IC卡-借贷记类,标准借贷记+电子现金产品特点,1、在支持电子现金脱机小额支付的基础上，在大额交易时可与标准借贷记应用结合，使用联机授权功能（即采用银行卡的借记功能或者贷记功能），是一种功能齐全的全新金融产品。2、支持自动圈存，方便持卡人使用。,银联IC卡产品比较,电子钱包和电子现金产品比较,银联IC卡产品-非接触IC卡,非接触式IC卡特点,在现有PBOC IC卡产品的基础上，发卡机构可以根据实际需求增加非接触式接口，适合运用在公共交通、快餐等快速交易场合。还可以与手机支付等新应用相结合，具有较高的灵活性，为与相关行业的合作创造了有利的条件。,PBOC2.0金融IC卡,第二部分：PBOC2.0金融IC卡问题汇总,系统改造,交易受理,金融IC卡问题汇总-非接触应用,答：非接触式应用支持（1）非接触式借记贷记应用（2）快速借记贷记（qPBOC）应用（3）磁条数据模式应用,1、非接触式应用支持哪些应用？,金融IC卡问题汇总-非接触应用,答：快速借记贷记应用在交易流程、交易指令上进行了调整和优化，交易要求在500毫秒之内完成，适合于快速交易的场合（如公交、快餐）。联机交易不能带脚本。,2、非接触式借记贷记应用与快速借记贷记的区别在哪里？,金融IC卡问题汇总-非接触应用,答：非接触式借记贷记应用在交易流程上与接触式标准的借记贷记应用完全一致，只是交易接口变为非接触式，交易时要求使卡片在整个非接触式借记/贷记交易过程中一直处于感应区内，联机交易可以带脚本。,2、非接触式借记贷记应用与快速借记贷记的区别在哪里？,金融IC卡问题汇总-非接触应用,答：非接触式应用中的qPBOC能实现借记贷记应用和小额支付应用；小额支付检查作为qPBOC流程的一部分，如果满足小额脱机支付条件则进行脱机交易，不满足则进行借记贷记交易。,3、非接触式应用与小额支付的关系是怎样的？,金融IC卡问题汇总-非接触应用,答：由于卡片在持卡人手中，交易时可能存在交易没有完成，但是卡片移出感应磁场的情况：交易的流程为GPO（扣款）-读取应用数据-卡片可以移出感应区，终端继续进行脱机数据认证；如果支持小额支付的话，扣款动作在GPO指令中完成，如果在卡片读取应用数据时突然移出感应区，卡片的防拔位没有恢复，在下次上电时应当恢复上一次扣款金额，确保交易的一致性。,4、qPBOC有没有防拔措施?,金融IC卡问题汇总-小额支付,答：小额支付基于借记贷记应用，在交易流程上与借记贷记应用保持一致，终端和卡片优先检查是否满足小额支付的条件，如果满足则进行小额脱机（电子现金），如果不满足则转借记贷记交易。,1、小额支付与借记贷记应用的关系,金融IC卡问题汇总-小额支付,答：（1）在发卡行后台没有借记账户或贷记账户，卡片中仅有电子现金应用（2）采用独立的AID标识，如果交易条件不满足，比如余额不足，则终端直接拒绝交易，而不发起联机交易。,2、什么是纯电子现金应用？,金融IC卡问题汇总-小额支付,答：（1）发卡行和持卡人可以预先设定一个值（称为自动圈存重置阈值），只要卡片中的余额低于该值时，在具有联机能力的终端上发起联机交易，发卡行通过脚本对卡片进行圈存；（2）自动圈存对于收单行、银联是透明的，而且不需要额外支付任何费用；（3）自动圈存重置阈值不能设定的过高，避免出现由于余额足够，但是频繁发起联机交易。,3、什么是电子现金自动圈存？,金融IC卡问题汇总-小额支付,答：（1）TC要求，TC是鉴别脱机交易真伪的关键要素，因此脱机交易的签购单上必须打印TC和参与TC运算的所有数据。（2）卡号屏蔽要求。由于脱机交易的特殊性，为了弥补脱机交易流水丢失的情况，签购单上不能屏蔽卡号,4、小额脱机支付签购单打印有什么要求？,金融IC卡问题汇总-小额支付,答：电子现金的脱机交易可能由于终端或者系统的问题引起交易流水的丢失，目前银联系统正在开发交易流水补登的功能。收单机构可以将签购单上的信息要素，补登到银联系统中，重新生成一笔交易流水信息送发卡行清算。保存好签购单据。,5、脱机交易流水丢失了怎么办？,金融IC卡问题汇总-系统改造,答：（1）终端机具的改造（2）收单主机的改造（3）根CA公钥的获取和下载（4）收单参数的确定和下载,1、收单行改造需要进行哪些方面的工作,金融IC卡问题汇总-系统改造,答：（1）终端所支持的AID、终端行为代码（TAC）、终端最低限额、终端版本号、随机选择交易相关参数等；（2）如果支持电子现金业务，还需确定电子现金终端最低限额；（3）如果支持非接触式业务，还需要确定读写器非接触交易限额、读写器非接触交易脱机最低限额、读写器持卡人验证方法（CVM）所需限制；,2、收单行的需要确定哪些参数,金融IC卡问题汇总-系统改造,答：（1）终端所支持的AID、终端行为代码（TAC）、终端最低限额、终端版本号、随机选择交易相关参数等；（2）如果支持电子现金业务，还需确定电子现金终端最低限额；（3）如果支持非接触式业务，还需要确定读写器非接触交易限额、读写器非接触交易脱机最低限额、读写器持卡人验证方法（CVM）所需限制；,2、收单行的需要确定哪些参数,金融IC卡问题汇总-系统改造,答：（1）CVN是磁道信息中的卡片认证码，iCVN是芯片中磁条信息的卡片认证码；（2）为了防止从芯片中读取磁道信息来复制一张磁条卡，CVN和iCVN应该不同；（3）收单银行不能从芯片卡读取磁道等价数据后组成磁条卡报文上送给发卡行，这种情况下CVN校验会失败。,3、CVN和iCVN有什么区别？,金融IC卡问题汇总-交易受理,答：由于原国内银行卡磁条信息格式定义的与国际标准有冲突，即服务代码的第一位2和6并未表示此卡带有芯片，导致国内部分银行发行的部分磁条卡的服务代码为201，但该卡片并不含芯片，使该卡片在符合PBOC/EMV要求的终端上使用时，误判为芯片卡。,1、什么是“201”卡？,金融IC卡问题汇总-交易受理,答：（1）对于新发卡，发卡行需要根据GB/T 19584-2004银行卡磁条信息格式和使用规范来写磁道信息，并陆续换卡（尤其是需要经常出国的持卡人）；（2）对于存量卡，处理方法建议为：在刷完磁条卡后，如果服务代码为2或6，终端提示是否采用芯片进行交易，由操作员判定卡片是否具有芯片：若有则使用芯片交易，若没有按磁条卡进行交易。,2、如何受理“201”卡？,金融IC卡问题汇总-交易受理,答：（1）在IC卡终端上进行IC卡交易时，有时芯片可能损坏或芯片不可读取，则仍然允许采用磁条完成金融交易，该过程称为降级交易FALLBACK交易（2）由于FALLBACK交易采用磁条卡来完成，完全没有体现IC卡的安全性，发卡行应对FALLBACK交易进行严格控制,3、芯片卡坏了能使用磁条进行交易吗？,金融IC卡问题汇总-IC卡报文,答：通过22域 服务点输入方式的不同取值来区别:（1）07：快速PBOC借记贷记（qPBOC）（2）91：非接触式磁条读入（3）98：IC卡读入非接触式,1、报文中如何区别非接触式交易的不同应用？,金融IC卡问题汇总-IC卡报文,答：（1）在电子现金圈存的时候，发卡行需要知道卡片中的余额，卡片会生成余额信息，放于“发卡行应用数据”（9F10）中；（2）发卡行根据余额信息，生成圈存脚本。,2、在电子现金圈存时，电子现金余额放在哪里上送？,金融IC卡问题汇总-IC卡报文,答：借记贷记应用联机后，卡片产生的TC，终端需要通过批上送将TC值上传给收单行（银联的POS前置），但不需要上送给发卡行，供发卡行产生差错时查询。电子现金交易产生的TC，需要通过批上送与原交易信息一起上送给发卡行，供发卡行入账。,3、联机交易后卡片产生的TC如何处理？,金融IC卡问题汇总-IC卡报文,答：终端将发卡行产生的脚本送至卡片执行，并将结果记录在“脚本执行结果”中。“脚本执行结果”会在脚本执行结果通知报文的55域中上送给发卡行。“脚本执行结果”可以记录多条脚本的执行结果：脚本未执行、脚本执行失败、脚本执行成功。,4、发卡行如何知道脚本执行的结果？,银联商务技术管理部郭 鑫,
