商业银行及信贷基础知识及监管法规.ppt

商业银行及信贷基础知识,中国邮政储蓄银行分行,中国银行业概况银行经营环境银行主要业务贷款基础知识信贷基本理论银行管理,课程安排,中国银行业概况,中央银行、监管机构与自律组织中央银行中国的中央银行是中国人民银行，成立于1948年。自1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能。2003年12月27日修订后的中国人民银行法第二条规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”具体职能包括：发布命令和规章；依法制定和执行货币政策；发行人民币，管理人民币流通；监督管理银行业同业拆借市场和银行间债券市场；监督管理银行间外汇市场行和黄金市场，经理国库，从事国际金融活动等,监管机构：中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会（简称银监会），成立于2003年4月。银行业监督管理法规定：“银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动的监督管理的工作。”监管理念：“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”自律组织：中国银行业的自律组织是中国银行业协会，成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，主管单位为银监会。中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益与市场秩序，提高从业人员素质，促进银行业健康发展。,中国银行业概况,银行业金融机构政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行大型商业银行：工农中建交中小商业银行：股份制商业银行城市商业银行农村金融机构：农村信用社、农村商业银行和农村合作银行村镇银行和农村资金互助社中国邮政储蓄银行外资银行,中国银行业概况,非银行金融机构中国银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等中国证监会监管的非银行金融机构包括：证券公司、基金管理公司、期货经纪公司以及证券期货投资咨询机构等 中国保监会监管的非银行金融机构包括：财产保险公司、人身保险公司、再保险公司、保险中介机构以及保险资产管理公司等,银行经营环境,经济环境经济发展水平决定可供银行利用的资金的富裕程度，以及经济主体对借贷资金和服务的需求程度，从而决定银行的资金实力、业务种类和范围。周期性：商业银行的资产规模和利润是顺经济周期的。在衰退阶段，生产缩减，商品滞销，企业资金周转困难，造成商业银行负债规模严重下降，信用投放能力下降；而在经济复苏阶段，企业开始大规模投资，经营利润增加，对借贷资金需求增加，银行的资产业务规模和利润也有了明显扩大。,产业结构：我国产业结构主要是传统的第一产业、第二产业，增长方式是粗放的，第三产业在国民经济中占比较低，这是商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。消费与投资的比例：推动经济增长的主要力量是投资，私人消费对经济增长的贡献较小，决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，主要业务内容是批发业务。经济全球化：经济全球化使得企业业务扩展到境外，引发银行业务的全球化。,金融市场我国金融市场从20世界80年代起步，经过二十多年发展，形成了初具规模、层次清楚、分工明确的金融市场体系。包括货币市场、资本市场、其他市场如外汇市场、黄金市场、期货市场、保险市场等。金融市场发展对银行的影响：促进作用银行是金融市场的重要参与者，金融市场是银行融入资金的重要来源，也为银行富余资金的运用提供了有效的渠道。货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高风险管理水平。金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。,银行经营环境,对银行的挑战：随着资本市场的发展，优质客户在资本市场上直接融资，造成银行优质客户的流失；另外，储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行资金的来源金融市场的波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行风险管理的难度也越来越大。互联网金融。,金融工具按期限长短划分：短期金融工具和长期金融工具按融资方式划分：直接融资工具和间接融资工具按投资人所拥有的权利划分：债权工具、股权工具和混合工具按金融工具职能分：用于投资和筹资的工具；用于支付、便于商品流通的工具；用于保值、投机等目的的工具,银行经营环境,货币政策商业银行是货币政策的主要传导媒介，尤其是在中国金融体系是以商业银行为主题的环境下，货币政策的调整将直接影响商业银行的经营管理。货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。其中，前三者是中央银行应用最为广泛的货币政策工具，被称为“三大法宝”。,银行主要业务,存款业务基本概念：存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以按约定时间支取款项的一种信用行为。存款业务是银行的传统业务，是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。存款业务的分类如下表所示：,银行主要业务,贷款业务基本概念：贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。业务分类：贷款业务有多种分类标准，按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款；按照贷款期限可划分为短期贷款和中长期贷款；按有无担保可分为信用贷款和担保贷款等贷款基准利率2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构上浮贷款利率。根据人民银行规定的基准利率，结合自身经营目标，具体制定本机构的贷款利率。相应的，存款利率也被放开，允许金融机构下浮存款利率2012年6月8日，中国人民银行宣布了扩大存贷款利率浮动区间：自同日起，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍;将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。,银行主要业务,其他银行业务随着利率市场化进程的逐步推进，资本市场的逐渐发达，银行业竞争日益激烈，商业银行仅靠获得传统的存贷利差收入很难保持长期竞争力，需要大力发展中间业务与其他业务。资金业务资金业务是银行除贷款外最重要的资金运用渠道，也是银行重要的资金来源渠道。按业务种类的不同分为短期资金业务、债券业务、外汇业务和衍生品业务。票据业务票据业务是指以商业汇票为媒介进行的票据发行、交易及其延伸业务。包括票据承兑业务、贴现与转贴现业务等。,信贷基础知识,目前，我国银行信贷管理一般实行集中授权管理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合，以切实防范、控制和化解贷款业务风险。贷款业务流程如图所示：（1）贷款申请不论是借款人主动找银行要求贷款，还是银行主动向借款人推销贷款，借款人都要提出正式的书面贷款申请，包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等。,贷款申请,贷款调查,贷款审批,贷款发放,贷后管理,信贷基础知识,（2）贷款调查贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性和盈利性等情况进行调查和评估，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。审核内容包括：借款人提供的各类信息；财务状况、现金流量、历史还款记录等，评估借款人的还款能力；担保的质量和法律效力；发放公司贷款时，要严格审查借款人的资产负债状况以及预测借款人的现金流量；发放项目贷款时，评估贷款项目的未来现金流预测情况和质权、抵押权以及保证或保险等。贷款调查中的信用评级：我国银行的贷款评价多采用内部信用等级评定，主要从借款人的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面进行评定。,（3）贷款审批贷款的审查和批准一般由两个不同的部门或不同人员来完成。贷款的审查一般由风险管理部门进行。根据不同的贷款金额，批准由集体（信贷审批委员会）或个人（有审批权的各级副行长）作出。银行应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对企业提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。（4）贷款发放审查批准后，按照中华人民共和国合同法等有关法律签订合同。对于担保贷款，要签订贷款担保合同，需要公证或登记的应依法办理公证和登记手续。,信贷基础知识,（5）贷后管理贷后管理是从贷款发放之日到贷款本息收回之时为止的贷款管理。主要内容包括：监控信贷资金的支付和使用情况；运用贷款风险预警机制及时防范、控制和化解贷款风险；对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类，加强不良贷款的检测、分析；明确贷后责任等。我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类称为“不良贷款”，应严格控制不良贷款规模。不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。,信贷基础知识,个人贷款业务个人住房贷款（1）贷款期限及贷款比例期限一般最长不超过30年，住房贷款与房价款的比例最高为70%。（2）贷款利率个人住房贷款利率上限放开实行下限管理，客户可以在贷款合同中与银行约定贷款利率按固定方式或者浮动方式执行。（3）还款方式贷款期限在一年以下（含一年）的，采用利随本清的还款方式。贷款期限在一年以上的，采用按月还款方式偿还贷款本息，按月还款方式有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。,信贷基础知识,贷款基础知识,个人汽车消费贷款贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；商用车贷款的金额不得超过所购汽车价格的70%，二手车不得超过50%。汽车贷款的期限不得超过5年，其中，二手车贷的期限不得超过3年。信用卡透支持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金额。个人助学贷款国家助学贷款：每人每年6000元，最长期限不超过10年一般商业性助学贷款：额度不超过50万元，最短期限6个月，最长期限5年其他个人贷款,信贷基础知识,信贷基础知识,公司贷款业务短期贷款流动资金贷款流动资金循环贷款法人账户透支中长期贷款项目贷款房地产开发贷款银团贷款,贸易融资信用证押汇保理福费廷还款方式：流动资金贷款：按月或按季解析，到期一次还本中长期贷款：可采用等额本金还款法，也可采用按期（月、季、半年、一年）结算利息，到期一次偿还本金的方法。,信贷基础知识,商业银行贷款,应当遵守下列资产负债比例管理的规定:(一)资本充足率不得低于百分之八；(二)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；(三)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；(四)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；(五)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。,资产管理理论中的信贷理论,商业贷款理论(commercial-loan theory)是最早的资产管理理论，商业银行的资产业务应主要集中于短期自偿性贷款，即基于商业行为能自动清偿的贷款，以保持与资金来源高度流动性相适应的资产的高度流动性。理论背景：产生于商业银行发展初期，企业主要依赖内源融资，需向银行借入的资金多属于商业周转性流动资金；此时中央银行体制尚未产生，银行经营管理更强调维护自身的流动性。理论价值：商业贷款理论奠定了现代商业银行经营理论的一些重要原则。理论缺陷：没有认识到活期存款余额具有相对稳定性；忽视了贷款需求的多样性；忽视了贷款清偿的外部条件。在当代的应用：是贸易融资或自偿性贷款的理论基础,资产管理理论中的信贷理论,可转换理论该理论认为为了应付提存所需保持的流动性，商业银行可以将其资金的一部分投资于具备转让条件的证券上。由于这些盈利资产能够随时出售，转换为现金，所以贷款不一定非要局限于短期和自偿性投放范围。理论背景：可转换理论于20世纪初提出，这种理论是以金融工具和金融市场的发展为背景的。理论价值：可转换理论的产生，使商业银行资产的范围扩大，业务经营更加灵活多样。理论缺陷：但在人们竞相抛售证券的时候，银行也很难不受损失地将所持证券顺利转让以达到保持流动性的预期目的。,资产管理理论中的信贷理论,预期收入理论银行以借款人未来收入为基础而估算其还债计划，并据以安排其放款的期限结构，便能维持银行的流动性。理论背景：预期收入理论产生于第二次世界大战后西方各国经济的恢复和发展的背景之下。理论价值：预期收入理论为银行拓展盈利性的新业务提供了理论依据，使银行资产运用的范围更为广泛，巩固了商业银行在金融业中的地位。理论缺陷：对借款人未来收入的预测是银行主观判断的经济参数。理论应用：按揭贷款和开发性金融。思考与讨论：理论对我们做好信贷业务发展和管理的作用？我们如何看待其它商业银行的一些做法？如何处理工作中的疑难问题-是否有理论支撑？,风险管理与其他行业相比，银行的风险具有独特的特点。银行的自有资本金在其全部资金来源中所占比重很低，属于高负债经营；银行的经营对象是货币且具有特殊的信用创造功能；银行是市场经济的中枢，其风险的外部负效应巨大风险的特殊性要求银行具备比一般企业更强大的风险管理能力，以便及时发现、防御、控制和转移风险,银行管理,银行管理,银行的风险主要包括：信用风险：信用风险又称为违约风险，是指债务人对交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性市场风险：因市场价格（包括利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。操作风险：由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。,流动性风险：无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户的流动性需求，从而使银行遭受损失的可能性国家风险声誉风险法律风险战略风险,全面风险管理随着1988年巴塞尔资本协议和2004年巴塞尔新资本协议的出台，国际银行业形成了相对完整的风险管理原则体系，由单纯的信贷风险管理模式转变为信用风险、市场风险、操作风险并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理阶段“全面风险管理”意味着：全球的风险管理体系全面的风险管理范围全程的风险管理过程全新的风险管理方法,银行管理,银行管理,银行风险管理流程：1、风险识别风险专家调查列举法资产财务状况分析法情景分析法分解分析法失误树分析法2、风险计量3、风险监测4、风险控制,资本管理：银行通常在三个意义上使用“资本”这一概念，即财务会计、银行监管和内部风险管理，对应的概念分别是会计资本、监管资本和经济资本。会计资本，也称账面资本，是指银行资产负债表中资产减去负债后的余额，即所有者权益。监管资本，是指银行监管当局为了满足监管的要求、促进银行审慎经营、维持金融体系稳定而规定的银行必须持有的资本。经济资本，指银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保有的最低资本量。它用于衡量和防御银行实际承担的损失超出预计损失的那部分损失，是防止银行倒闭的最后防线,银行管理,巴塞尔协议1988年7月，巴塞尔委员会通过了关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协定（即巴塞尔协议），规定银行必须根据自己的实际信用风险水平持有一定数量的资本巴塞尔协议主要有四部分内容：确定了资本的构成，即核心资本和附属资本两类，附属资本不得超过核心资本的100%根据资产信用风险的大小，将资产分为0、20%、50%和100%四个风险档次通过设定一些转换系数，将表外授信业务也纳入资本监管。规定银行的资本与风险加权总资产之比不得低于8%，其中核心资本与风险加权总资产之比不得低于4%,银行管理,巴塞尔协议是衡量单家银行乃至整个银行体系稳健型的最重要的指标，为各国银行监管当局提供了统一的资本监管框架，使全球资本监管总体上趋于一致。,巴塞尔新资本协议2004年6月由巴塞尔委员会发表，在信用风险和市场风险的基础上，新增了对操作风险的资本要求；在最低资本要求的基础上，提出了监管部门监督检查和市场约束的新规定，形成了资本监管的“三大支柱”第一支柱：最低资本要求。两大创新：一是资本充足率计算公式中全面年反映了信用风险、市场风险、操作风险的资本要求；而是引入了计量信用风险的内部评级法。第二支柱：外部监管。监管当局可以采用现场和非现场检查的方法审核银行的资本充足情况。第三支柱：市场约束。强调银行的信息披露水平，要求及时、全面的提供准确信息，加大透明度，以便利益相关者作出判断、采取措施。,银行管理,合规管理合规，是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动。通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。,银行管理,持续关注法律、规则和准则的最新发展，正确理解法律、规则和准则的规定及其精神，准确把握法律、规则和准则对商业银行经营的影响制定并执行风险为本的合规管理计划，包括特定政策和程序的实施与评价、合规风险评估、合规性测试、合规培训与教育等审核评价商业银行各项政策、程序和操作指南的合规性，组织各业务条线和内部控制部门对各项政策、程序和操作指南进行梳理和修订对新员工及所有员工定期进行合规培训等,谢谢大家！,信贷监管法规简介,中国邮政储蓄银行福州市分行2014年7月福建 福州,信贷监管法规的层次商业银行内部控制指引银行开展小企业授信工作指导意见商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见,课程内容,第一层次：法律中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国商业银行法中华人民共和国中国人民银行法中华人民共和国反洗钱法中华人民共和国刑法全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定等,信贷监管法规的层次：,第二层次：行政法规金融违法行为处罚办法等 第三层次：银行业监管规章、规范性文件 中国银监会关于印发银行开展小企业授信工作指导意见的通知 商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）中国银行业监督管理委员会办公厅关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知商业银行市场风险管理指引商业银行授信工作尽职指引贷款风险分类指引 不良金融资产处置尽职指引商业银行操作风险管理指引商业银行合规风险管理指引银行抵债资产管理办法等,关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见银监发200767号,文件解析四：,发展农村小额贷款业务的重要意义,农村小额贷款的含义农户小额贷款的作用农村小额融资需求变化发展农村小额贷款业务的重要意义,发展农村小额贷款业务的重要意义,农户小额贷款的含义 农村小额贷款是向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。,发展农村小额贷款业务的重要意义,农户小额贷款的作用 近年来，各银行业金融机构按照监管部门的指导和要求，围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展，小额存单质押贷款试点工作稳步推进，农村小企业融资取得了新的进展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。,农村小额融资需求变化由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变呈现出多元化、多层次特征,发展农村小额贷款业务的重要意义,发展农村小额贷款业务的重要意义有效解决农民贷款难，支持广大农民致富奔小康，促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要；是银行业金融机构履行社会责任，培育新的利润增长点，提高竞争力和可持续发展能力的有效选择；是加强农村诚信建设，优化农村信用环境，抑制非法金融活动，建立良好金融秩序的重要依托。,发展农村小额贷款业务的重要意义,坚持为农民、农业和农村服务与可持续发展相结合；坚持发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合；坚持市场竞争与业务合作相结合；坚持发展业务和防范风险相结合；坚持政策扶持与增强自身支农能力相结合。,发展农村小额贷款业务的原则,调整完善农村小额信贷的相关政策,放宽小额贷款对象拓展小额贷款用途提高小额贷款额度合理确定小额贷款期限科学确定小额贷款利率,简化小额贷款手续强化动态授信管理改进小额贷款服务方式完善小额贷款激励约束机制培育农村信用文化,1.放宽小额贷款对象,进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。,2.拓展小额贷款用途,根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途；既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。,3.提高小额贷款额度,根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。,4.合理确定小额贷款期限,根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。禁止人为缩短贷款期限，坚决打破“春放秋收冬不贷”和不科学的贷款不跨年的传统做法。允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。,4.合理确定小额贷款期限,对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。,5.科学确定小额贷款利率,实行贷款利率定价分级授权制度，法人机构应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。分支机构应在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率。,6.简化小额贷款手续,在确保法律要素齐全的前提下，坚持便民利民原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。全面推广使用贷款证，对已获得贷款证的农户和农村小企业，凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款。,6.简化小额贷款手续,协调有关部门，把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。,7.强化动态授信管理,据信用贷款和联保贷款的特点，按照“先评级后授信再用信”的程序，建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程。,强化动态授信管理,综合考察影响农户和农村小企业还款能力、还款意愿、信用记录等各种因素，及时评定申请人的信用等级，核发贷款证，实行公开授信。对农村小企业及其关联企业、农业合作经济组织等，以法人机构或授权的分支机构为单位，推行内部统一授信，同时注重信息工作，注意发挥外部评级机构的作用，防范客户交叉违约风险。,强化动态授信管理,对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理，适时调整客户的信用等级和授信额度，彻底纠正授信管理机制僵化、客户信用等级管理滞后的问题。,8.改进小额贷款服务方式,进一步转变工作作风，加强贷款营销，及时了解和满足农民资金需求，坚决改变等客上门的做法。要细分客户群体，对重点客户和优质客户，推行“一站式”服务，并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。,改进小额贷款服务方式,尽量缩短贷款办理时间，原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告具结果。灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。对个别地域面积大、居住人口少的村镇，可通过流动服务等方式由客户经理上门服务。,改进小额贷款服务方式,提高农村小额贷款透明度，公开授信标准、贷款条件和贷款发放程序，定期公布农村小额贷款授信和履约还款等情况。,9.完善小额贷款激励约束机制,按照权、责、利相结合的原则，建立和完善农村小额贷款绩效评估机制，逐步建立起“定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考核体系。实行农村小额贷款与客户经理“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。,完善小额贷款激励约束机制,建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，进一步明确客户经理和有关人员的责任。加强对农村小额贷款发放和管理各环节的尽职评价，对违反规定办理贷款的，严格追究责任；对尽职无错或非人为过错的，应减轻或免除相关责任；对所贷款项经常出现风险的要适时调整工作人员岗位，或视情况加强有针对性培训。,10.培育农村信用文化,加快农村征信体系建设，依托全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，尽快规范和完善农户和农村小企业信用档案。银行业金融机构要积极主动加入企业和个人信用信息基础数据库，实现与其他金融机构的信息共享。,培育农村信用文化,进一步推广信用户、信用村、信用乡（镇）制度，发挥好银行业金融机构的主导作用，通过建立农户自愿参加、政府监督指导、金融机构提供贷款支持的信贷管理模式，激发广大农民的积极性，把信用村镇创建活动引向深入。要坚持实事求是、循序渐进的原则，做到成熟一个发展一个，避免流于形式。对信用户的贷款需求，应在同等条件下实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制。结合信用村镇创建工作，加大宣传力度，为农村小额贷款业务的健康发展营造良好的信用环境。,切实加强对发展农村小额贷款业务的监督和指导,加强组织领导加强农村小额贷款的风险控制加强农村小额贷款业务监管,把大力发展农村小额贷款业务作为长期重要工作，成立专门的领导小组，负责具体推动农村小额贷款工作根据自身特点和管理要求，制定农村小额贷款业务发展规划，指导分支机构制定具体工作方案，明确阶段性任务目标农村合作金融机构、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、资金互助社等机构应把农村小额贷款的增量（包括累放、累收量）和质量作为年度经营目标考核的重要内容，加强绩效考核。,加强组织领导,加强对农村小额贷款客户经理的针对性培训，提高其开拓市场和发展业务的能力。要加强宣传引导，强化督促检查，认真总结推广好的做法和先进经验，及时解决具体工作中出现的新情况和新问题。在业务开展过程中，要注重争取地方党政部门的支持，特别要充分发挥村委会和支委会的作用，对参与贷款清收工作的地方党政人员、村委会和支委会干部，银行业金融机构可根据放贷金额、贷款利息和不良贷款清收等，结合自身经营实际情况，采取适当奖励措施。,加强组织领导,要继续完善农村小额贷款制度和流程，保证程序到位、管理到位、风险控制到位。全面推行农村小额贷款客户经理制，根据客户经理的营销能力、业务素质、前期业绩和业务区域的经济发展水平等，强化对一线人员的专业化培训，建立充分覆盖风险、成本和收益的小额贷款利率自主浮动机制，合理确定客户经理的贷款权限。,加强农村小额贷款的风险控制,根据当地经济发展状况和自身管理能力，科学确定客户的小额贷款授信额度，对超过小额授信额度的大额贷款需求，必须按照有关规定采取保证、抵（质）押等贷款方式发放。切实加强贷款“三查”，贷前要认真考察借款人还款能力，深入分析评价贷款风险；贷中要严格执行农村小额贷款双签审批制，全面实行贷款上柜台，实现贷款管理与款项发放的分离；贷后要定期深入管辖村镇，及时了解和掌握借款人生产经营情况，严格监督贷款实际用途。,加强农村小额贷款的风险控制,要积极探索建立农村小额贷款风险的转移、分担和补偿机制，把发展农村小额贷款与农村小额保险业务结合起来，与当地担保体系建设情况结合起来。要把农村小额贷款主体真实性作为内部审计的重要内容，对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任。,加强农村小额贷款的风险控制,加强农村小额贷款业务监管,各级监管部门要督促银行业金融机构建立健全农村小额贷款制度和办法，进一步加强对农村小额贷款业务的指导和检查，严肃查处违法违规经营行为。加强和改进农村小额贷款统计分析和风险预警，及时跟踪了解农村小额贷款业务进展情况。对农村小额贷款业务开展得好、效益持续提高的银行业金融机构，监管部门可对其在农村地区增设机构、开办新业务等方面给予积极支持。,加强农村小额贷款业务监管,银监会将综合考虑农户和农村企业贷款面、农业贷款的存量与增量、贷款质量、当地农村信用水平、产品创新能力等因素，制定发布银行业金融机构支农服务评价指标体系和监管办法。各级监管部门要据此认真开展支农服务评价工作，引导辖内银行业金融机构逐步完善农村小额贷款制度，规范开展业务，进一步提高“三农”金融服务水平。,银行可接受房产和商铺抵押，商标专用权、专利权、著作权等财产权质押，仓单、提单质押，基金份额、股权质押，应收账款质押，存货抵押，出口退税税单质押，资信良好企业供销合同质押，小企业业主或主要股东个人财产抵押、质押以及保证担保等。银行可灵活采用担保方式，充分利用经营业主联户担保、经济联合体担保、借助出口信用保险代替担保等新型贷款担保形式。,商业银行经检查监督和责任认定，有充分证据表明授信部门和授信工作人员按照有关法律、法规、规章和本指引以及商业银行相应的管理制度勤勉尽职地履行了职责，在授信出现风险时，应免除授信部门和相关授信工作人员的合规责任。,谢谢大家！,