个人贷款基本知识及产品介绍0728.ppt
贷 你 启 航,个人贷款基本知识与产品介绍,主讲人：李 睿,本讲义为农业银行内部培训编制，除用做农业银行业内部培训外，本讲义不得用于其他用途，也不得为其他用途而复印、拷贝。,分 享,1、这世界上最重要的人是谁？现在在我眼前的人。2、这世界上最重要的事是什么？现在我要做的事。3、这世界上最重要的时间是什么？此时此刻。结论：此时此刻，我们做最重要的事，因为我们是最重要的人！,托尔斯泰,课 程 学 员 目 标,了解广东农行个贷业务现状。掌握个贷业务基本概念，基本要素的内容和知识点。了解农行个贷产品分类、主要产品的概念、亮点和适合的群体。了解广东农行个贷业务运作流程、涉及的环节。,课 程 内 容,广东农行个贷业务现状,1,个贷业务概念和基本常识,2,个贷业务主要产品介绍,3,个贷业务运作流程,4,一、广东农行个贷业务现状,一、广东农行个贷业务现状,(一)业务发展现状,6月底，全省个贷余额1202.38亿元，占全行各项贷款的29.74%,比年初增加118.62亿元。近两年，个贷业务发展迅速，业务规模越来越大。,一、广东农行个贷业务现状,一、广东农行个贷业务现状,(二)影响因素,一、广东农行个贷业务现状,(三)系统内对比,在系统内为个贷大行，但与江苏、浙江仍有一定差距。,一、广东农行个贷业务现状,(四)广东四大行对比,2010年以来，个贷增长持续排名同业第一，存量市场份额大幅提升。,二、个贷业务概念和基本常识,互动题1：个人贷款与储蓄存款、股票、基金和保险等业务有什么区别？,二、个贷业务概念和基本常识,（一）概念 贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。关健词:利率 出借货币资金 信用活动 个人贷款是指农业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民提供的各类信贷业务。关健词:农业银行 民事行为能力 公民 信贷,贷款特性类似商品,二、个贷业务概念和基本常识,(二)个贷业务主要特点,笔数多、金额小、客户分散，业务品种多、创新快，属劳动密集型业务。,二、个贷业务概念和基本常识,六项主要要素,(三)个贷业务基本常识（要素）,二、个贷业务概念和基本常识,案例：客户张文因结婚需要看中了天河区一套100万元的三房一厅，想在银行办理按揭申请贷款，张文在事业单位上班，月工资收入5000元，假如你是农行客户经理怎么帮助他安排贷款计划？能不能贷款？能贷多少钱？贷多长时间？执行什么利率？采取什么还款方式？有没有能力还款？,如何帮助客户进行贷款测算,二、个贷业务概念和基本常识,张文能不能贷款?1.贷款对象:具有完全民事行为能力的自然人。完全民事行为能力 限制民事行为能力 无民事行为能力 中华人民共和国 公民 外籍人士、无国籍人士,自然人解析,民事行为能力解析,张文能贷到多少钱?,A、70万 B、5060万 C、4050万 D、40万以下,二、个贷业务概念和基本常识,2、贷款金额 由银行根据客户还款能力和提供担保情况核定借出资金的总额。在借款人具备还款能力的前提下：贷款金额银行认可的抵质押物价值 贷款成数（抵质押率）,二、个贷业务概念和基本常识,2、贷款金额,不同担保物贷款成数不同,贷款成数一般最高不超过70,必须是银行认可价值,还款能力,抵质押物价值,二、个贷业务概念和基本常识,3、贷款期限 借贷双方约定的从贷款发放至贷款到期的时间 一般通俗以“年”相称，但在银行内部核算时一般根据还款的一定周期来确定期限，故也称“贷款期数”，周期可以是月、季、半年或年。1年月12季度4半年2,张文的贷款最长能贷多长时间?,请思考：贷款期限是不是越长越好？,二、中国二、个贷业务概念和基本常识,4、贷款利率 一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。,基准利率,执行利率,二、个贷业务概念和基本常识,4、贷款利率,二、个贷业务概念和基本常识,我行利率定价数据表格说明：,4、贷款利率,利率定价原则,二、个贷业务概念和基本常识,5、担保 为了确保银行债权实现，要求债务人以其本人或第三人信用或者特定财产来提供保障，以督促债务人依约履行债务。,二、个贷业务概念和基本常识,6、还款方式,到期还本按约还息,贷款期限一年以内,二、个贷业务概念和基本常识,6、还款方式,二、个贷业务概念和基本常识,(三)个贷业务基本常识（分类）,二、个贷业务概念和基本常识,(二)个贷业务基本常识 我行个贷业务的主要分类：,分类标准,分类结果,三、个贷业务主要产品介绍,安居好时贷系列,消费好时贷系列,创业好时贷系列,特色业务,三、个贷业务主要产品介绍,(一)安居好时贷系列,三、个贷业务主要产品介绍,真实案例我的同居密友之遭遇,互动题：,买房还是租房？,阿黄和阿魏2002年参加工作，两人一起合租。到2006年10月，两人各有10万元积蓄，阿魏选择了买房，10万元给首付，贷款20万元；阿黄继续选择租房，月房租支出1500元。阿黄和阿魏每月工资加公积金1万元，每月日常支出2000元，2010年10月，4年之后，阿魏还清原来贷款，以100万元卖了原来的房子，正好这时阿黄也买了一套房子100万元，贷款50万元。,阿魏：1.可支配收入：（100002000）4838.4万元 2.变卖房产后所得：100万元 3.贷款本金支出：20万元 4.贷款利息支出：3.5万元2010年10月底阿魏净资产为38.4100203.5114.9万元,阿黄：1.可支配收入：（1000020001500）4831.2万元 2.原先积蓄：10万元 3.期间按照年收益率20将工资和原积蓄投资收入：（31.210）（31.210）2049.44万元2010年10月底阿黄的净资产为49.44万元,1.假如2010年10月底阿黄要买一套100万元的房子？,思考：,2.假如房价大幅下降，阿魏的房子出售时，只卖了30万元？或者20万元呢？,三、个贷业务主要产品介绍,(一)安居好时贷系列,三、个贷业务主要产品介绍,一手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。关键词：首次交易 开发商 经过开发后销售,一手住房贷款,三、个贷业务主要产品介绍,二手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买再交易住房的贷款。关键词：再次交易、房地产权利证书,二手住房贷款,三、个贷业务主要产品介绍,阿黄终于买房了！,阿黄2010年底，已经有了50万元，又向阿姨、姑姑、舅舅、同学等一大帮亲朋好友凑了50万元，一共100万元一次性付款终于买了广州边界靠近南海的一套住房。今年6月，舅舅生病住院急用钱、同学结婚又要用钱，开始催阿黄还钱了，阿黄一时想不到从哪里筹钱解决燃眉之需。怎么办好呢？,三、个贷业务主要产品介绍,置换式个人住房贷款是指农业银行向购买商品住房时全额付款的借款人发放的，用于置换其前期购房非贷款类债务，并以该住房设定抵押的贷款。关键词：全额付款、非贷款类债务,置换式个人住房贷款,张文犯愁了！,张文大学毕业，刚开始工作，收入不高，贷款金额不高，买不起房；想叫爸妈代替自己向银行借款，但是爸妈年龄大，贷款年限较短，还款压力大，怎么办好呢？,三、个贷业务主要产品介绍,个人住房接力贷款是指具有完全民事行为能力的父亲（或母亲）与一名具有完全民事行为能力的儿子（或女儿）两者作为共同借款人向农业银行申请的个人住房贷款。关键词：房屋共有人、共同借款人,个人住房接力贷款,三、个贷业务主要产品介绍,个人住房接力贷款,三、个贷业务主要产品介绍,(二)消费好时贷系列,三、个贷业务主要产品介绍,(二)消费好时贷系列,三、个贷业务主要产品介绍,(三)创业好时贷系列,三、个贷业务主要产品介绍,(三)创业好时贷系列,三、个贷业务主要产品介绍,(三)特色产品系列,四、个贷业务运作流程,四、个贷业务运作流程,对外流程,内部流程,客户准入申请受理,调查（评估）审查审批用信与支付贷后管理,四、个贷业务运作流程,(一)对外流程 1、客户准入 农行规定的条件,四、个贷业务运作流程,(一)对外流程,四、个贷业务运作流程,(二)内部流程 1、贷款调查,身份,提交资料,还款能力,信用记录,抵质押物价值,出具调查意见,调查什么？,四、个贷业务运作流程,(二)内部流程 1、贷款调查,四、个贷业务运作流程,(二)内部流程 2、贷款审查,四、个贷业务运作流程,(二)内部流程 3、贷款审批 有权审批人（行长、主管行长、独立审批人）根据调查、审查意见作出“同意”或“否决”的审批结论。,四、个贷业务运作流程,(二)内部流程 4、用信支付,四、个贷业务运作流程,(二)内部流程 4、用信支付,购买住房申请个人住房贷款应采 取何种支付方式？,四、个贷业务运作流程,(二)内部流程 4、贷后管理,课 程 回 顾,Thank You!,
