银行职业道德行为准则在岗培训(1).ppt
GTZ China,Name,德国技术合作公司邮储项目培训资料职业道德和行为准则,PSBC-GTZ 小额贷款与零售银行业务项目组,GTZ China,Name,课程大纲,第一部分 职业道德第二部分 信贷人员行为准则第三部分 信贷业务实际案件解析,GTZ China,Name,第一部分 职业道德,一、什么是职业道德二、职业道德的内容三、职业道德与企业的发展四、如何培养职业道德修养,GTZ China,Name,一、什么是职业道德？1、职业是指人们由于社会分工而从事具有专业业务和特定职责并以此作为主要生活来源的工作。2、道德是指以善恶评价为标准，依靠社会舆论、传统习俗和人的内心信念的力量来调整处理人和人之间、个人和社会、个人和自然之间各种关系的行为规范的总和。3、职业道德是指从事一定职业劳动的人们，以善恶进行评价的心理意识、行为原则和行为规范的总和。,GTZ China,Name,二、职业道德的内容1、文明礼貌 具体要求：仪表整洁；举止得体；语言规范；待人热情2、爱岗敬业 具体要求：树立职业理想、强化职业责任、提高职业技能,GTZ China,Name,二、职业道德的内容3、诚实守信 具体要求：忠诚所属企业；维护企业信誉；保守企业秘密4、办事公道 具体要求：坚持真理、公私分明、公平公正、光明磊落。5、勤劳节俭 勤劳促进效率提高；节俭降低生产成本。,GTZ China,Name,二、职业道德的内容6、遵纪守法 职业纪律的涵义是在特定的职业活动范围内从事某种职业的人们必须共同遵守的行为准则。具体要求：学法、知法、守法、用法；遵守企业纪律和规范；7、团结互助 具体要求：平等尊重；顾全大全；互相学习；加强协作。,GTZ China,Name,三、职业道德与企业的发展职业道德在企业文化中占重要地位。企业环境需要由职工来维护和爱护。职工没有严格遵守规章制度的觉悟，企业的规章制度就形同虚设。职工是实现企业发展战略目标的主体。职业道德对职工提高科学文化素质和职业技能具有推动作用。,GTZ China,Name,四、如何培养职业道德修养1、职业道德修养的涵义 修养指人们为了在理论、知识、艺术、思想、道德品质等方面达到一定的水平，所进行自我教育，自我改善，自我提高的活动过程。职业道德修养指从事各种职业活动的人员，按照职业道德基本原则和规范，在职业活动中所进行的自我教育、自我锻炼、自我改造和自我完善，使自己形成良好的职业道德品质。,GTZ China,Name,四、如何培养职业道德修养2、职业道德修养的途径 确立正确的人生观；培养良好的行为习惯；学习先进人物的优秀品质；同社会上的不良现象作斗争。3、职业道德修养的方法 学习职业道德、行为规范；提高文化素养；自我反思；努力做到“慎独”。,GTZ China,Name,第二部分 信贷人员行为准则,一、行为准则的定义二、为什么需要行为准则三、行为准则的主要内容,GTZ China,Name,一、行为准则指信贷人员在日常信贷工作中的基本原则及应遵照的规范。二、为什么需要行为准则？银行的成功很大程度上来自公众的信任，信贷员对外就代表银行是树立银行形象、获得公众信任的基础行为准则不仅是准则，也是员工的工作指导，是评判员工工作对与错的基本标准,GTZ China,Name,三、行为准则的主要内容,GTZ China,Name,诚实信用 银行业从业人员应当以高标准的职业道德规范行事，品行正直，恪守诚实信用的原则。,GTZ China,Name,诚实信用场景案例：信贷员：“我们的还款计划是，您借10000元，每个月还900元，累计利息800元。”客户：“那就是说利息是8厘，是这样吗？”信贷员：“差不多，大概是这样。”,GTZ China,Name,岗位职责银行业从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全，做到：（一）不打听与自身工作无关的信息；（二）除非经内部职责调整或经过适当批准，不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行；（三）不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。,GTZ China,Name,熟知业务 专业胜任银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。,GTZ China,Name,熟知业务 专业胜任 作为一名银行业从业人员，以下三个方面的知识是不可或缺的：1、对宏观经济和金融状况有较为全面的认识和了解，并对银行在现在经济中所起的作用有所了解。2、熟知与自身岗位相关的银行业务及与管理有关的法规，并对金融监管体制和所从事业务涉及的监管规定有较为深入的了解。3、具备胜任本职工作的相关专业知识和技能。,GTZ China,Name,守法合规银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度。,GTZ China,Name,守法合规场景案例：信贷员到客户场所进行调查，已经接近中午时间，客户：“你们的工作真辛苦，一起吃饭吧，边吃边聊。”某个信贷员的客户是开服装店，信贷员工作之余逛街，来到该客户店面。客户：“上次贷款你帮了很多忙，谢谢。今天我给你打五折。”某省信贷员说：他们在调查前确实不吃不喝，但是发放后把客户当朋友一样，客户请他吃，他也回请，让客户觉得不还银行的钱，就对不起朋友一样，他们觉得和客户建立良好关系很重要。有时候为了答谢长期合作的优质客户，信贷员还会请客户吃饭。,GTZ China,Name,守法合规讨论：特殊情况：农村或附近没有饭馆，下午还有调查，怎么办？是否不能喝客户一口水，不能抽客户一支烟？,GTZ China,Name,守法合规廉洁原则 防微才能杜渐喝水：喝开水？瓶装水？饮料吃饭？抽烟：一支烟，一包烟，一条烟收受礼物恩惠，如何能保证客观公正调查？,GTZ China,Name,守法合规廉洁原则 防微才能杜渐 某借款人阶段性还款法宽限期正常归还，应归还第一期本金时没有如期归还，后来离开本地，联系不上。要求担保人还款时，两个担保人均称我行信贷员收受客户贿赂，在客户实力不足的情况下，让其贷到款，担保人不会代其归还，并要求撤消担保合同。后查实信贷员在调查后收了客户两条烟。处理结果：信贷员上交了600元的不当得利。市分行对其做出了行政警告处分、罚款500元，五年内不得从事信贷工作。,GTZ China,Name,守法合规廉洁原则 才能和在客户的博弈中立于主动总行对一些逾期客户做贷后电话回访，客户有的称信贷员吃请、收受好处。总行也收到一些客户投诉我们信贷人员收受好处承诺贷款，又没有发放贷款，等等。经核查，有些是因为发现客户不符合条件拒贷，或逾期后信贷员多次催收，个别品行不端的客户诬告，作为不还款的借口；有些客户反映真实；有个别情况是客户曾给信贷员一点好处（如请信贷员吃了一顿饭），出现逾期后夸大了信贷员收受的好处。,GTZ China,Name,守法合规既不能损害银行利益，也不能损害客户利益 某县支行信贷部经理为避免客户达到享受按时还款利息优惠政策标准而降低我行利息收入，通过止付客户还款账户方式，人为造成客户逾期。这不仅侵害了客户利益，更严重损害了邮政储蓄银行的信誉和品牌形象，反映出机构存在管理不严、员工合规意识淡薄的严重问题。处理结果：信贷部经理免职，调离本岗，经济处罚2000元；执行止付的储蓄柜员经济处罚1000元，二级支行行长未能起到监督管理的作用，经济处罚1000元。县支行行长、副行长、市分行信贷部总经理全区通报批评。,GTZ China,Name,授信尽职银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风险控制的要求，对客户所在区域的信用环境、所处行业情况以及财务状况、经营状况、担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审查和授信后管理。,GTZ China,Name,授信尽职 作为一名从事信贷的从业人员，以下行为是明显违反职业操守的，有些还将带来相应的行政处罚或刑事责任：1、不进行必要的实地调查，在无可信材料的情况下，即轻率地对授信工作提出意见和建议；2、在对客户提供的资料存有疑问时，不采取相应的措施进行验证和调查，听之任之。3、当客户发生根据合同约定的突发、重大事项之时，不及时调查、处理并上报，而采取不作为的态度，甚至掩盖、歪曲；4、不按照要求对客户信贷资料、档案进行归档和移送，造成档案资料不完整、不全面；5、省略必要的审批程序，或不当干涉其他信贷审核人员的独立审查意见；6、明示或暗示客户变造、编造资料或者协助客户的不诚实行为；7、不按照规定进行有效的贷后监控。,GTZ China,Name,团结合作 银行业从业人员在工作中应当树立理解、信任、合作的团队精神，共同创造，共同进步，分享专业知识和工作经验。,GTZ China,Name,利益冲突银行业从业人员应当坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系，并按照以下原则处理潜在利益冲突：（一）在存在潜在冲突的情形下，应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的情况，以及处理利益冲突的建议；（二）银行业从业人员本人及其亲属接受其所在机构提供的服务之时，应当明确区分所在机构利益与个人利益。不得利用本职工作的便利，以明显优于或低于普通金融消费者的条件与其所在机构进行交易。,GTZ China,Name,利益冲突 具体而言，从业人员的以下行为存在明显不当，这些行为有时还会给个人带来行政或刑事上的责任：不执行有关向关系人发放贷款的限制性规定，违规向关系人发放优于一般交易的贷款，或以优于一般交易的条件与关系人达成交易；不按照法律法规和监管规则的要求，执行回避制度，在存在利益冲突时不做任何披露而参与业务经营决策或交易处理；不当利用朋友关系、亲属关系或同事关系，向客户推销不适合的产品和服务；前述行为明显违反了诚实信用、守法合规的职业操守准则。,GTZ China,Name,利益冲突场景案例：信贷员父亲的一个朋友做生意，他来到银行申请贷款。作为信贷员，你该怎么办？作为主管，你该怎么办？为什么？,GTZ China,Name,公平对待银行业从业人员应当公平对待所有客户，不得因客户的国籍、肤色、民族、性别、年龄、宗教信仰、健康或残障及业务的繁简程度和金额大小等方面的差异而歧视客户。对残障者或语言存在障碍的客户，银行业从业人员应当尽可能为其提供便利。但根据所在机构与客户之间的契约而产生的服务方式、费率等方面的差异，不应视为歧视。,GTZ China,Name,保护商业秘密与客户隐私 银行业从业人员与同业人员接触时，不得泄露本机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业秘密。银行业从业人员与同业人员接触时，不得以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密。银行业从业人员与同业人员接触时，不得窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术。,GTZ China,Name,保护商业秘密与客户隐私 银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。在受雇期间及离职后，均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，透露任何客户资料和交易信息。,GTZ China,Name,保护商业秘密与客户隐私 场景案例1：你的好朋友在读金融方面的研究生，为了完成论文，他希望你能提供一些我行业务的具体操作办法和实际案例。由于工作繁忙，信贷员将客户的申请资料带回家处理，在公共汽车上翻阅客户资料。某客户来到信贷部进行贷款申请，看到信贷员将其他客户的信息表格随意摊放在桌面上，该客户恰巧是这个客户的同行。某信贷员的好朋友在信用社工作，在周末的闲聊过程中，他们互相交流不同银行的贷款调查流程。,GTZ China,Name,保护商业秘密与客户隐私 场景案例2：客户“由于太忙”让员工来银行替他申请贷款，最后申请表上的签字员工不能代签。信贷员打电话问客户是否允许银行查询他的征信记录，客户表示同意。信贷员在出去调查之前，在人民银行征信系统中查询了客户的征信记录。,GTZ China,Name,公平竞争银行业从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。公平竞争是指银行业金融机构及其从业人员以金融服务的种类、质量和效率等手段，而不是靠低价销售、贬低对手、虚假宣传等不当竞争方式。同时，应当尊重同业人员，共同建立合作共赢的良好行业风气。,GTZ China,Name,第三部分 信贷业务实际案例解析,GTZ China,Name,GTZ China,Name,案例1南昌市分行信贷员彭某案件第一步：外部人员舒某、陈某先作为客户申请贷款,并正常还款第二步：通过介绍正常客户等方式骗取信贷员彭某信任第三步：舒某等通过伪造营业执照、税务登记证、经营场所租赁合同等材料为他人申请贷款。彭某在其诱惑下一步步堕落，从接收其吃喝玩乐邀请到金钱贿赂。彭某在知晓中间人或借款人提供的关键性客户材料为伪造材料的情况下，不进行贷前调查或出具伪造调查报告，积极推动这些贷款申请获得批准，帮助借款人顺利获取我行贷款。,GTZ China,Name,舒某等不法人员协助借款人诈骗银行贷款后，直接从贷款中扣取高额介绍费，部分贷款客户甚至只获得合同金额一半的资金。信贷员彭某从中收受中间人贿赂，违规违法放贷29笔，合计金额290万元。处理结果彭某涉嫌受贿罪及金融诈骗罪等待公安机关侦结及法院宣判省、市行行相关行领导、信贷部总经理被给予免职、撤取、经济处罚、通报批评等不同程度的处分。,GTZ China,Name,案例2 2008年8月底，某分行辖内某支行小额贷款业务出现严重的异常情况，经过客户回访、排查发现，该支行185个客户中有98个客户是由中介介绍的，中介从中收取好处费。该支行在小额贷款业务展中依法合规经营意识淡薄，存在严重违规问题：该支行小额贷款业务部负责人，带头让其朋友作为中介介绍客户，客户支付了利息以外的其他高额费用，并且在其介绍的客户出现问题的情况下由中介代为偿还客户贷款本息，隐瞒情况，并继续接受其介绍来的客户；该支行小额贷款业务部负责人接受与中介人员的吃请和外出游玩，带领信贷部人员参与中介人员的打牌，或者到客户的经营现场以低价购买其商品，然后降低了贷款客户的准入条件；,GTZ China,Name,有的客户不符合我行贷款政策、没有偿还能力、经营状况不好，甚至有的客户营业执照虚假，没有营业场所、经营实体，或只有一间租赁办公室；信贷员不按规定进行调查，对客户重要信息调查不严，擅自删除调查表中重要内容、向客户隐瞒联保事实、将互不认识的人员撮合为联保小组成员；审查人员对贷款人及联保人基本信息和经营信息不核查、对贷款审查审批不发表意见或不表示肯定性意见、对审贷会记录未全部签字确认，在客户资料不完整、无客户信用评级表的情况下不提出异议仍通过贷款审查；审贷会不按规定进行审查、审批，甚至有些贷款无审贷会记录资料。,GTZ China,Name,处理结果对该支行小额贷款业务发展的严重违规行为，总行处以收回原授予该分行的批复辖内小额贷款业务开办机构的权利，暂停该支行办理小额贷款的业务资格，暂延该分行个人商务贷款业务开办授权的处罚。该分行也对相关责任人进行了处理，撤消了该支行正副行长的职务，解除了信贷业务负责人和责任信贷员的劳动合同，并在全行进行通报教育。,GTZ China,Name,案例解析已识别出的道德风险表现特征 1、有一部分信贷人员起初的从业动机为：从事信贷工作不求人，可以提高自己社会地位，增强自己的信心。这种动机无可厚非，但后来发现信贷工作也要以“营销和服务”的理念去开展，能否给客户贷款自己说了并不算。这些反差对他们的思想有强烈的冲击，加之一些不良社会人员、社会现象的腐蚀及诱惑，这个时候容易产生道德风险。2、有一部分信贷人员起初的从业动机为：其他银行都是信贷员的收入高，所以从事信贷工作可以有较高的收入。但后来发现加班加点地工作，得到的收入或待遇并不比他人多，有时因逾期等原因被扣掉大部分已得奖励，收入更低。也会对他们的思想产生冲击。,GTZ China,Name,案例解析已识别出的道德风险表现特征 3、业务开办初期，信贷员怀着快乐的心情给客户贷款，但当逾期接二连三的发生，同时我行对逾期现象采取“零容忍”态度，逾期贷款处理工作的最直接岗位是信贷员，部分信贷员开始产生怨气，消极对待工作。4、目前已经出现个别情节轻微的违规现象，如：抽吸客户香烟、接受客户土特产、参与客户变相或间接的请吃娱乐等，对于这些现象，信贷从业人员不能明辨是否违规，或明知违规但主观上认为“不算什么”。若果违规后得不到及时的纠正教育，或违规后领导、同事默认，就会助长上述现象和行为的继续或扩大，长此以往，产生较大的道德风险。,GTZ China,Name,案例解析防范措施及建议 1、加强正面思想政治教育，使信贷从业人员树立正确的世界观、价值观、人生观、职业观、家庭观。2、有针对性开展信贷员谈心工作，用通俗易懂的话语摆事实、讲道理，与他们成为朋友，增强信贷员的主人翁意识，增强其与银行共同成长、进步的认同感和责任感。3、关心信贷从业人员生活，了解他们工作生活中的困难，尽力解决，解除其后顾之忧。4、加强警示教育，用反面的例子强化职业道德教育，可以实际的案例，也可组织参观监狱，或请经济犯罪的服刑人员现身说法，增强教育效果。,GTZ China,Name,案例解析防范措施及建议 5、建立合理、合规、快速的举报机制。首先应尽快制定公布举报制度，其次可实行有奖举报等措施，最后举报处理要快速有效，保护举报人。6、建立定期的客户回访制度。7、业务操作部门严格执行贷款业务审查、审批制度。加强贷后检查力度。8、同级审计部、风险合规部等部门加强检查、排查力度，同时上级行对下级行加大检查监督力度。,GTZ China,Name,案例解析防范措施及建议 9、建立科学合理的奖惩机制，纠正个别简单罚款的做法，避免逾期发生后责任和催收工作全部堆积到信贷员身上的情况发生，倡导“有责必究、尽职免责、宽严适度、惩前毖后”的责任追究原则。10、树立榜样、典型引路，奖励先进、鼓励后进，让其他人员认识到遵纪守规、多劳多得才是最正确的选择。11、灵活运用轮岗、强制休假等规定，尽早防范和化解风险。,GTZ China,Name,课外必读“给客户经理的20条忠告”商业银行对公授信培训（陈金立，中国金融出版社，2008年）银行业从业人员职业操守 中国银行业协会 2007年2月,GTZ China,Name,谢 谢！,
