生涯规划与个人理财.ppt
生涯规划与个人理财,2023/2/21,1,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,2,正确的理财观念,2,个人理财计划,3,个人理财方式,4,内容摘要：,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,3,财商测试1：一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东西，这件东西成本是18元，标价是21元。这个年轻人掏出100元要买这件东西。王老板当时没有零钱，用那100元向街坊换了100元的零钱，找给年轻人79元。但是街坊后来发现那100元是假钞，王老板无奈还了街坊100元。请问：王老板在这次交易中损失了多少钱?,100元,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,4,财商测试2：一元钱哪里去了？请回答！有3个人去投宿,一晚30元.三个人每人掏了10元凑够30元交给了老板.后来老板说今天优惠只要25元就够了,拿出5元命令服务生退还给他们,服务生偷偷藏起了2元,然后,把剩下的3元钱分给了那三个人,每人分到1元.这样,一开始每人掏了10元,现在又退回1元,也就是10-1=9,每人只花了9元钱,3个人每人9元,3 X 9=27 元+服务生藏起的2元=29元，还有一元钱去了哪里？,39元（252）3130元,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,5,财商测试3：传说，古印度的一位学者发明了国际象棋，古印度国王很喜欢国际象棋，他决定赏赐这位学者。国王就问学者有什么样的要求，他将满足学者的要求。学者说，他不要金银财宝，只要粮食，粮食的数量是：在国际象棋棋盘的64个方格中，第一个方格放一粒粮食，第二个方格放二粒粮食，第三个放四粒，第四个放八粒以此类推直到把棋盘的64个方格全部填满。请问：如果是你，你会答应实现这个要求吗?,实现这个要求需要有：18446744073709551615颗粮食,2023/2/21,5,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,6,什么是理财?理财是对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使用，是一门赚钱、花钱、省钱的学问。钱就是花的，为什么还要理财呢？存钱、投资、消费都是理财，应该侧重哪个呢？,不同的时期，有不同的侧重点和处理方式,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,7,子女教育期,累积期,保守期,现金收入现金支出,现金收入=现金支出,现金收入现金支出,2023/2/21,生涯规划理论与实践,8,人的一生就是现金流量的管理过程，理财就是管理好现金流。,总现金流入总现金支出 灿烂人生总现金流入=总现金支出 平常人生总现金流入总现金支出 悲惨人生,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,9,现金流量,出生,上大学前,退休,人生现金流量图,学习成长期,结婚，建立家庭 筑巢期,子女出生 家庭诞生期,家庭成长期,累积期,上大学后,参加工作,子女接受教育,子女教育期,保守期,退休期,理财的意义,2023/2/21,生涯规划理论与实践,10,积累教育准备金,购置房产汽车等,弥补当前生活开支,积累退休养老金,积累创业资金,医疗或应付不测事件,理财的目的,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,11,量入为出原则：量力而行 合法性原则：投资活动要合法 安全性原则：不能冒太大风险 收益性原则：争取保值最大增值 流动性原则：兑换成现金的能力,理财的原则,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,12,理财创富，越来越成为每一个工薪阶层的理想。富人积累财富调查：1/3靠继承；1/3靠创业；1/3靠理财。假定你是一个没有任何积蓄的25岁的年轻人，从现在开始每年能够存款1.4万元，如此持续40年，并且每年将年均20%的投资收益继续投资，到65岁，你能积累起1.0281亿元的财富，成为亿万富翁。假如每年存1.2万元，并进行有效管理，因而获得每年平均10的增值率，25年后财富就会成长为118万，你将成为百万富翁，50年后财富将达到1400万，你将成为千万富翁。,如果你懂得如何积累财富，懂得使财富保值和增值，进行风险管理，那么你也有机会成为千万、亿万富翁,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,13,人人都能成为百万、千万、亿万富翁，成为富翁不是命运，也不单是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择。,理财是一种生活方式的选择,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,14,成功的理财,合理消费+精明储蓄+理性投资=富裕而舒适的生活意识能力+努力+机遇=成功,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,15,“钱到用时方恨少”,你想过上小康生活吗？（标准为：一套自己住的100余平方米的住宅，一辆十万元以内的经济型小汽车，一年一次国内旅游）你需要多少钱来维持？每年支出约5万元，从25岁到75岁，按年通货膨胀率4%计算，为了实现小康的生活我们需要多少钱呢？764万元（50000(1+4%)50-14%）按工作40年计算，每年家庭收入为6万元计算，年通货膨胀率4%计算，一生能挣570万元（60000(1+4%)40-14%），与小康生活的标准相比，资金缺口：194万元,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,16,祖母,父亲,祖父,祖母,祖母,祖父,祖母,祖父,子,孙,女,母亲,父亲,祖父,母亲,家庭负担？,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,17,2002年以来，我国养老金缺口每年一直约在500亿600亿元人民币。辽宁大学的一项研究表明，如果现行政策不变，随着老龄化程度的日趋加深，“社会统筹养老金赤字”将在2016年后真正凸显出来；在20352040年达到高峰，每年将产生1000亿元的“社会统筹养老金赤字”，高峰时将累计达到8000亿10000亿元，2050年回落至4000亿元。亚洲发展银行统计，目前中国养老金的资金短缺已达62亿美元，到2033年，将升至533亿美元。,养老金？,养老金够用吗？,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,18,正确的理财观念,2,西方孩子的理财教育,3岁：辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。4岁：学会用钱买简单的用品。5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬。6岁：能数较大数目的钱，开始学攒钱器具。7岁：懂得商品价格标签。8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱。9岁：可制定自己的用钱计划，能和商店讨价还价。10岁：懂得节约零花钱。11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。12岁：懂得珍惜钱。12岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易活动。,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,19,正确的理财观念,2,一、理财不是有钱人的专利 俗话说：你不理财，财不理你 吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。理财在于精打细算，用好每一分钱，提高钱的使用效率。有钱的人需要理财，没钱的人更需要理财,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,20,正确的理财观念,2,二、理财的目的不仅仅是为了发财理财包括生活理财和投资理财两种。生活理财:实现终生财务的安全、自主、自由和自在投资理财:在生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券等各种投资工具时的最回报，以便加速个人资产的成长。理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累和增值，更要考虑财富的保障。,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,21,正确的理财观念,2,三、理财要注意风险的控制投资理财:是有风险的，风险与收益是相对应的，高收益往往伴随高风险。个人应根据自己的风险承受能力选择适合自己的投资理财方式。风险承受能力评估测试风险承受能力评估测试2,2023/2/21,21,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,22,正确的理财观念,2,四、理财不是自己个人的事理财可以委托专门的机构和专业人士来完成。如：CFPCertified Financial Planner认证理财规划顾问 证券投资机构、银行、保险公司等,2023/2/21,22,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,23,正确的理财观念,2,五、理财不是单纯的要存钱理财的基本职能：实现消费。理财不是单纯的要存钱，而是合理的消费和积累。理财的基本内容：合理的消费，维持家庭的正常运转，如日常生活支出，购买房产、汽车，将子女抚养成人并教育好等理财的基本原则：“量入为出”。它要求家庭根据收入多少来合理安排支出的数量和结构。,2023/2/21,23,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,成功理财的标志,理财的结果是否达到了每一分钱都得到了合理地利用。生活质量是否得到改善。退休后生活是否有充足保障 投资是否实现了保值与增值的目的,正确的理财观念,2,2023/2/21,24,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,理财计划的架构,认识自己投资性格,梦想,分析自己目前状况,设定财务目标并将其价值定量化,购房计划,教育计划,离目标年数,期望报酬率,届时需求额,每月收入,每月需积累额,每月支出预算,个人理财计划,3,2023/2/21,25,生涯规划理论与实践,退休计划,生涯规划体验教育,资 产 负 债 表,资 产,现行价值,负 债,现行价值,现金银行存款房屋、汽车社会保险人寿保险现金价值投资其他资产合计,购房贷款汽车贷款信用卡贷款助学贷款其他负债合计,净资产=总资产总负债,个人理财计划,3,2023/2/21,26,生涯规划理论与实践,净资产,了解自己的财务状况,理财三要素,了解个人现在和未来的生活目标和理想,了解环境社会和经济的环境以及未来的趋势,了解工具投资理财渠道和产品的内在特征,个人理财计划,3,2023/2/21,27,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,28,个人理财计划,3,理财目标设定 个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。短期目标 中期目标 长期目标,2023/2/21,28,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,29,个人理财计划,3,实现财务安全,追求财务自由,财务自由指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。表现为：投资收入可以完全覆盖个人或家庭的各项支出，个人从被迫工作中解放出来，已有财富成为创造更多财富的工具。,是否有稳定充足的收入个人是否有发展潜力是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否购买了适当保险是否有适当、稳定的投资是否享受社会保障是否有额外的养老保障,2023/2/21,29,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,30,个人理财计划,3,2023/2/21,生涯规划理论与实践,30,生命周期理论,个人理财计划,3,子女教育期,家庭诞生形成期,筑巢期,学习成长期,家庭成长成长期,家庭成熟期,退休期,2023/2/21,31,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,32,个人理财计划,3,生涯阶段与理财目标,2023/2/21,32,生涯规划理论与实践,2023/2/21,生涯规划理论与实践,33,个人理财计划,3,生涯阶段与理财目标,2023/2/21,33,生涯规划理论与实践,一、储蓄,主要理财方式：,整存整取零存零取定活两便通知存款人民币理财产品,个人理财方式,4,2023/2/21,34,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,储蓄 优点：变现性强，存取方便.缺点：获利性很差，属微利型投资理财工具；通货膨胀风险 现状：越来越少人真正将其视为投资理财增值手段，银行往往被视为“保险箱”,个人理财方式,4,2023/2/21,35,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,36,个人理财计划,3,个人理财方式,4,二、借贷,可以缓解暂时的资金困难增加投资满足消费需要偿还能力估计风险估计,2023/2/21,36,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,37,个人理财计划,3,个人理财方式,4,三、投资,投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，是一种典型的主动性行为。个人以牺牲现有的价值以赚取将来更大价值的经济活动。存在的目的是个人剩余资源的保值、和增值。它是家庭理财的一个重要方面。,2023/2/21,37,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,工薪收入,工薪收入,投资理财收入,投资理财收入,美国家庭,中国家庭,个人理财方式,4,中美家庭可支配收入来源对比,2023/2/21,38,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,39,2023/2/21,生涯规划理论与实践,投资工具,公司债券,银行存款,政府债券,优先股,期货,股票(普通股),固定收益投资工具,衍生金融产品,期权,远期,互换,认股权证,优先认股权,权 益 性投资工具,基金,金融信托及基金产品,房地产,黄金,艺术品,古玩,纪念币和邮票,实物及其他投资工具,外汇,个人理财方式,4,1、股票投资,A、宏观分析,1.经济周期或景气变动2.政治因素3.通货膨胀或物价水平4.利率及其变动5.政府的宏观经济政策,个人理财方式,4,B、行业分析,C、上市公司财务分析,D、股票的技术分析,1.公司的收益力分析2.公司的安定力分析3.公司的活动力分析4.公司的成长力分析,1.经济周期对行业的影响2.行业的生命周期分析3.行业的市场结构,1.K线分析2.切线分析3.形态分析,2023/2/21,40,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,B、影响债券价格变动的因素,D、影响收益率的因素,A、债券价格的分类,C、债券的收益率,（1）债券的价格,（2）、债券的违约风险和信用评级,B、信用评级的目的,A、信用评级的定义,D、信用评级的程序,C、信用评级的根据,个人理财方式,4,2、债券投资,2023/2/21,41,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,投资基金的优势,提高投资效率,集合小额投资,分散投资、控制风险,发挥专家作用,流动性强,个人理财方式,4,3、基金投资,投资基金的选择,结合风险承受能力和风险偏好选择基金,参考过去业绩,考察服务项目,投资基金的缺点,存在基金管理人的道德风险,不能消除固有的风险,巨额赎回影响基金投资策略,短期投资的高成本,比较交易成本,2023/2/21,42,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,房地产投资的优势与劣势,劣势,优势,1.可观的收益率2.财务杠杆效应3.所得税优势4.对抗通货膨胀,房地产投资的方式,期房投资,直接购房投资,3,4,以租养租,以旧翻新,5,6,到拍卖会上淘房,以租代购,个人理财方式,4,4、房地产投资,2023/2/21,43,生涯规划理论与实践,1.缺乏流动性2.需要大笔首期投资3.房地产周期与杠杆的不利影响4.高风险,生涯规划体验教育,保险本义是为了规避不确定事件所带来的风险，这与理财定义中的规避风险相符合。,劣势,优势,降低意外损失,保险购买的一般种类及顺序,个人理财方式,4,5、保险投资,2023/2/21,44,生涯规划理论与实践,收益不明显,意外险(寿险)健康险(含重大疾病、医疗险)教育险养老险分红险、投连险、万能险,生涯规划体验教育,世上收藏林林总总，千奇百怪。没有什么是不可收藏的。文房四宝、印章奇石、明清家具、钱币、磁卡、图书、报纸、门券、烟酒、火花、像章、唱片、钟表、名片、宣传海报、扇子、照片.总之，只要具有一定的历史、文化价值的东西，你都可收藏。在进行收藏时，请关注以下趋势：专题收藏：尽可能专注某种收藏，在品种上不要贪多。这也收藏、那也收藏，不如只收藏一种。珍品收藏：求多不如求精。珍品经得起时间和市场的考验。以藏养藏：需在市场上进行交易，集中资金，上规模，上档次。藏品研究：提高自已收藏的理论学术水平，做一个收藏家。,个人理财方式,4,6、收藏品投资,2023/2/21,45,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,风险与回报率关系图,期望回报率,风险程度,Rf,低风险 较低风险 中等风险 较高风险 高风险,国债保险,银行存款投资基金,房地产企业债券,公司债券,国内股票,风险资本,国外股票,*公司债券的信用等级不同，风险也不同*国外股票通常比国内股票具有更高的风险,斜率表示单位风险要求的回报率,个人理财方式,4,2023/2/21,46,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,理财方式及资产配置建议,理智稳健型,保守谨慎型,投机冒险型,个性：理财方式：理财工具：风险容忍度：理财目标：,稳健理智蓝筹股票、平衡型基金、世纪理财保险适中稳健成长,谨慎保守银行存款、收益型基金、高等级债券、传统保险、分红保险较低稳健保本,冒险投机成长型股票、对冲型基金、期货、垃圾债券、投连保险较高积极成长,理财者的类型,个人理财方式,4,2023/2/21,47,生涯规划理论与实践,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,48,个人理财计划,3,个人理财方式,4,2023/2/21,48,生涯规划理论与实践,祝您成为理财高手！,生涯规划体验教育,2023/2/21,生涯规划理论与实践,49,个人理财计划,3,个人理财方式,4,2023/2/21,49,生涯规划理论与实践,谢谢大家！,生涯规划体验教育,生涯规划与个人理财,风险承受能力的评估,调查问卷样本1.你的好朋友会用下列哪个句子来形容你？（1）不愿意承受风险（2）一个小心谨慎的人（3）经详细分析后，你会愿意承受风险（4）能够承受很大的风险2.假设你参加了一个电视游戏节目，并可选择一下其中一项。你会选择：（1）1000现金（2）有50的机会赢取5000现金（3）有25的机会赢取10000现金（4）有5的机会赢取100000现金,附录,2023/2/21,50,生涯规划理论与实践,调查问卷样本3.你刚刚有足够的储蓄实现自己一直梦寐以求的旅行，但在出发前三个星期，你忽然被解雇。你会：（1）取消旅行（2）选择另外一个比较普通的旅程（3）依照原定的计划，你需要充足的休息来准备寻找新的工作（4）延长旅程，因为这次旅行可能成为你最后一次的豪华旅行4.假设你突然有20000可用于投资，你会选择：（1）将它存入银行活期储蓄、定期储蓄或货币市场工具（2）投资在一些比较安全及高素质的债券或债券基金（3）投资到股票或股票基金,附录,风险承受能力的评估,2023/2/21,51,生涯规划理论与实践,调查问卷样本5.根据自己的经验，你对于投资股票或基金安心吗？（1）不完全安心（2）安心（3）非常安心6.对于风险一词，你第一个感觉是：（1）损失（2）不明确（3）机会（4）兴奋,附录,风险承受能力的评估,2023/2/21,52,生涯规划理论与实践,调查问卷样本7.专家估计一些资产，如金、珠宝、收藏品和房屋的价格会上升，而债券的价格会下降，但他们认为政府债券相对比较安全。如你此时持有大量政府债券，你会：（1）继续持有（2）债券卖掉，然后把所得资金一半投资到货币市场，一半投资到房屋等实物资产（3）债券卖掉，所得资金投资到实物资产（4）债券卖掉，所得资金投资到实物资产，并向别人借钱来投资实物资产,附录,风险承受能力的评估,2023/2/21,53,生涯规划理论与实践,调查问卷样本8.以下四个选择，你个人比较喜欢：（1）好的情况下会赚取200，最差的情况下会损失0（2）好的情况下会赚取800，最差的情况下会损失200（3）好的情况下会赚取2600，最差的情况下会损失800（4）好的情况下会赚取4800，最差的情况下会损失24009.如果你现在得到一笔1000的现金，并要求你选择其中一项：（1）再额外多赚500(即肯定得到1500)（2）50%的机会额外多赚1000，50的机会维持得到1000现金,附录,风险承受能力的评估,2023/2/21,54,生涯规划理论与实践,调查问卷样本10.如果你现在得到一笔2000的现金，并要求你选择一项：（1）从2000中损失500（即肯定得到1500）（2）50的机会损失1000，50的机会维持得到2000现金11.假设你继承了100000遗产，你必须将所有遗产投资于以下一项，你会选择：（1）一个储蓄户口或货币市场基金（2）一个拥有股票和债券的基金（3）一个拥有15只蓝筹股票的投资组合（4）一些保值的投资产品，如金、银或石油,附录,风险承受能力的评估,2023/2/21,55,生涯规划理论与实践,调查问卷样本12.如果你拥有20000并可投资，你会选择下列哪个组合？高风险投资包括期货和期权；中风险投资包括股票和股票基金；低风险投资包括债券和债券基金。（1）低风险占60，中风险占30，高风险占10（2）低风险占30，中风险占40，高风险占30（3）低风险占10，中风险占40，高风险占50,附录,风险承受能力的评估,2023/2/21,56,生涯规划理论与实践,调查问卷样本13.你和朋友及一地质学家组成一个探索金矿的研究小组，一旦探索成功，回报可以高达50到100倍；但如果失败，将会血本无归。你的朋友估计该计划的成功率为20。假如你有足够的资金，你是否会投资？（1）不会（2）会，以一个月的薪资作为投资（3）会，以三个月的薪资作为投资（4）会，以六个月的薪资作为投资,附录,风险承受能力的评估,2023/2/21,57,生涯规划理论与实践,风险承受能力评估结果选择(1)1分(2)2分(3)3分(4)4分,附录,风险承受能力的评估,返 回,2023/2/21,58,生涯规划理论与实践,2023/2/21,59,生涯规划-理论与实践,谢谢大家！,生涯规划体验教育,生涯规划与个人理财,
