XX银行信用卡大宗分期业务风险控制操作细则.doc

XX银行信用卡大宗分期业务风险控制操作细则第一章 总则第一条 为进一步规范信用卡大宗分期业务操作行为，切实防范推广风险和操作风险，提高风险控制能力，根据XX银行信用卡大宗分期付款业务管理办法（X银2011400号）、XX银行信用卡推广风险及推广投诉案件管理细则（X银卡2008169号）等文件有关规定，特制定本细则。第二条 分行经办人在贷前调查及贷后检查过程中应遵循真实反映原则，实事求是、真实反映贷前调查及贷后检查过程中所了解的情况，不回避风险点，并对调查材料真实性、有效性、完整性负责。第三条 如未有特别说明，本细则中所出现的风险管理部、市场营销部、信贷审核部、信贷政策部均指信用卡中心（下称“卡中心”）内设部门。第四条 本细则属“操作规程”，适用于本行各级机构。第二章 贷前调查第五条 贷前调查对象贷前调查对象为未持卡申请人及已持卡非邀约申请人。以保证方式办理大宗分期业务还须对保证人进行贷前调查。第六条 贷前调查要求（一）“双人调查”要求：指由主办调查岗和协办调查岗共同负责调查工作。主办调查岗对经办的申请人进行面谈、电话调查、实地调查，协办调查岗可根据具体风险情况选择面谈、电话调查或实地调查。主办调查岗及协办调查岗须同时在贷前调查表上签字。（二）亲访亲核要求：指贷前调查过程中分行经办人应做到“亲见申请人”、“亲见证件原件（身份证、房产证明、结婚证等）”、“亲见申请人签名”、“亲访申请人单位并确认工作”、“亲访申请人住址并确认家庭情况”五项核实。第七条 贷前调查内容贷前调查根据调查内容不同分为住址调查和单位调查。（一）住址调查住址调查分为产权调查、住址走访两种方式。分行经办人走访申请人单位后确认申请人为大宗分期推广指引中列明的A类申请人，且该申请人的大宗分期金额小于50万元，可免于进行住址调查。1、产权调查产权调查指分行经办人亲至房地产交易中心进行房屋产权信息调查的方式。产权调查方式下，分行经办人须配合做好以下工作：(1)查看房产证原件，确认房产证无明显造假行为，对房产证进行拍照；(2)亲至房地产交易中心调查房屋的产权信息，确认产权调查显示的地址、户名、面积等信息与房产证内容一致，并将房地产交易中心出具的产权信息证明原件交至卡中心供审核。若分行可在当地房地产交易中心联网平台上查询到申请人房产的实时信息，确认显示的地址、户名、面积等信息与房产证内容一致时，可提交查询信息的打印件加盖零售业务部公章，替代产权信息证明文件。2、住址走访住址走访指分行经办人亲至申请人常住地址进行走访。住址走访方式下，分行经办人应做好以下工作：(1) 收集申请人常住证明文件，如房屋产权证明、水、电、煤缴费单据，租用合同，信用卡账单等；(2)确认申请人拥有房屋钥匙，且房屋为申请人居住使用，无明显异常现象，如租于他人、用作经营等;(3)分行经办人在走访期间须拍摄照片，照片中应显示房屋位置照片中应显示小区门牌号或小区名称的信息，若无门牌号及小区名称，以参考物照片加地图，或分行情况说明替代。、亲见申请人分行经办人与申请人在已打开的房屋门口合影，或有同等效力的照片，如申请人持分行经办人工作证或身份证（需清晰可辨）在已打开的房屋门口拍照。等信息。（二）单位调查分行经办人通过单位走访，须核实申请人单位真实性，单位地址真实性及申请人工作真实性。分行经办人进行单位走访时应做好以下工作：(1)分行经办人根据申请人所提供单位地址，亲赴申请人单位所在地并在申请人单位工作场所亲见申请人；(2)确认申请人单位确系存在且正常营业、无经营非法非正规业务的情况，并对申请人单位规模进行记录；(3)实地走访期间，分行经办人须拍摄照片，照片中应显示单位位置照片中应显示工作单位大楼门牌号或大楼名称的信息，若无门牌号或大楼名称，以参考物照片加地图，或分行情况说明替代。，亲见申请人分行经办人与申请人在单位铭牌前或工位前合影，或有同等效力的照片，如申请人持分行经办人工作证或身份证（需清晰可辨）在单位铭牌前或工位前拍照。等信息。分行经办人还须通过收集申请人工作证明、对申请人工作位置拍照、访问同事或电话照会等方式确认申请人工作真实性。如能提供申请人社会保险或公积金缴纳信息，且社会保险或公积金缴纳单位与申请人现工作单位一致，则可替代单位走访。第八条 贷前调查结果反馈分行经办人在走访结束后，须完整填写XX银行信用卡大宗分期贷前调查表（附件1），提交分行信用卡业务负责人和零售业务部负责人签字确认后，将贷前调查表及卡中心要求的其他材料一同递交信贷审核部审核。第三章 贷后检查第九条 贷后检查人员与贷前调查人员不得为同一人。第十条 贷后检查对象贷后检查对象为未清偿大宗分期金额的客户。以保证方式办理大宗分期业务还须对保证人进行贷后检查。第十一条 贷后检查方式（一）常规检查对于还款状态正常且的大宗分期未清偿金额大于10万（含）的客户，分行应自交易日起每半年至少一次对客户情况进行贷后检查，其中对分期用途为购车（通过第三方渠道可确认所购车辆仍在客户名下的，可不进行现场检查）或装修的客户须在交易日起半年内进行现场检查，检查所购车辆是否发生贬损或转售、装修行为是否真实存在，若分期用途为购车还须进行现场拍照确认照片须拍摄车辆（包括车牌及分行经办人），同时分行经办人须亲见行驶证（或对行驶证拍照），以确认客户车辆产权未变更。对于重点监管客户或分行认为必要的情况，如所购汽车保险期内保险理赔金额超过分期金额50%的，或客户职业发生重大变化可能影响还款能力的，应每两个月至少一次对客户情况进行现场检查或及时采取措施处置抵押物。（二）潜在风险检查对于卡中心贷后检查认定存在潜在风险的客户，风险管理部将XX银行信用卡大宗分期业务贷后检查表发送至各分行，各分行须对贷后检查表中涉及的内容进行调查，并及时反馈风险管理部。第十二条 贷后检查的内容贷后检查内容分为客户资料、所购商品和服务、担保人、抵押物及其他情况的检查。（一）客户资料1、工作单位、住址分行经办人应根据客户提供的住址及单位地址进行回访，确认客户工作单位及住址是否变更。若客户单位变更，须对客户新单位规模进行记录，确认客户新工作单位真实且正常营业，无经营非法非正规业务的情况，并在单位及住址进行现场拍照确认，拍照要求同贷前调查。2、收入和职务分行经办人应通过回访客户工作单位，确认客户收入、职务是否发生变更。若客户单位变更，须对客户当前收入与职务情况进行说明。（二）所购商品或服务分行经办人应对所购商品及服务情况进行回访，检查所购商品、服务是否真实有效、所有权是否出现变更。对于分期用途为购车的客户，可通过第三方查询等方式检查其所购车辆是否短期内进行转售，并对汽车情况进行拍照确认若通过第三方渠道查询所购车辆仍在客户名下，可不进行拍照确认，否则须拍摄车辆（包括车牌及分行经办人员），同时分行经办人须亲见行驶证（或对行驶证进行拍照），以确认客户车辆产权未变更。；对于分期用途为装修的客户，检查其装修行为是否真实存在。（三）保证人对于以保证方式办理大宗分期业务的，分行经办人还须对保证人进行贷后检查，检查内容按照本条第一款规定执行。（四）抵押物对于以抵押方式办理大宗分期业务的客户，分行经办人须另外对抵押物情况进行贷后检查，包括以下内容：检查抵押物价值是否发生贬损，以致影响还款正常收回；检查抵押物是否受到损害，以致抵押权难以或不能实现；检查客户是否擅自以出售、交换、赠与等方式转让抵押物等情况。（五）其他风险情况除以上几项基本检查外，分行须对卡中心贷后检查中发现的潜在风险情况进行重点调查和反馈。第十三条 分行须根据检查结果，考虑客户当前偿债能力能否支持相关债务等情况，填写XX银行信用卡大宗分期业务贷后检查表中“检查及处理意见”供卡中心作为决策依据。第十四条 贷后检查结果反馈（一）对于分行常规检查的客户，分行须完整填写XX银行信用卡大宗分期业务贷后检查表（附件2）并自行入档备查；对于分行贷后检查中发现客户信息变更，如工作单位变更、住址变更联系方式变更或客户出现异常情况，应及时反馈风险管理部。（二）对于卡中心提供的风险客户，分行须在15个工作日内完整填写XX银行信用卡大宗分期业务贷后检查表（附件2），提交分行信用卡业务负责人和零售业务部负责人签字确认后，将贷后检查表及其他材料一同反馈风险管理部。第十五条 贷后管理抽查要求风险管理部不定期对分行常规贷后检查情况进行抽查，分行须在15个工作日内提供XX银行信用卡大宗分期业务贷后检查表（附件2）供风险管理部检查。对于检查不合格的分行，卡中心有权暂停或取消其大宗分期业务推广资格。第四章 违规行为处罚第十六条 严重违规行为定性及罚则严重违规行为指分行经办人在大宗分期业务的推广、核查、交易及贷后管理过程中，存在以下风险行为之一：（一）虚构核访过程：指分行经办人未按照贷前调查规范进行住址或单位的调查走访，虚构或篡改走访记录、走访照片、贷前调查报告。（二）非法中介进件：指经卡中心查实，大宗分期业务申请系通过“非法信用卡中介”代办。（三）推广伪冒行为：指分行经办人冒（代）签，或授意他人代申请人签名；分行经办人篡改、编造申请人资料；分行经办人伪造、变造申请人检附资料，或授意申请人及他人伪造、变造申请人检附资料；分行经办人截留、私自获取申请人个人信息及证明文件，虚构申请大宗分期业务。（四）不实推广行为：指申请案例出现申请人冒名、资料虚假等情形，且分行经办人在信用卡申请表“已核实内容”栏位勾选或贷前调查表走访核实内容与实际核实情况不符；或者分行经办人在申请表、检附资料、NOTES邮件或与信审的电话沟通过程中，所注记或提供的内容与实际核实情况不符。（五）虚假交易行为：指分行经办人主动提供或协助客户进行虚假交易，或在知晓交易虚假的情况下不及时阻止交易发生的行为。（六）虚构陪同刷卡行为：即指分行经办人未能陪同客户到达刷卡商户进行现场刷卡监督，却在申请交易时向卡中心冒充已经到场的故意违规行为。（七）伪造、篡改交易商户资料和照片：即指分行经办人以涂改、拼贴等手段制作虚假的商户资料及照片，未能如实提供相关信息的违规行为。（八）交易材料虚假：即指分行经办人提供的交易材料明显表现出存在虚假交易的情况（包括发票虚假伪造，发票与客户真实刷卡不匹配等现象）。（九）虚构贷后调查内容：具体指分行经办人未真实进行贷后管理，不实填写贷后检查表、提供照片等材料，填写结果与事实不符等行为。如分行在大宗分期业务的推广、交易、贷后管理过程中出现以上任意一条违规情况，将取消分行经办人的大宗分期业务推广资格；对于3个月内累计出现3起（含）以上的违规事件的分行，卡中心将对该分行进行全行通报批评，同时责令分行整改，整改无效将暂停分行业务，何时恢复分行业务将由卡中心相关部门商讨请示后再行决定。后续大宗分期业务推广信息核实、推广问题提报及处罚，未持卡客户将以信用卡申请表推荐人栏位信息为准，因此大宗分期业务的信用卡申请表推荐人栏位，必须填写大宗分期业务分行经办人（即实际走访人员）信息；已持卡非邀约客户将以贷前调查表调查员栏位信息为准。发卡前后任一环节发现违规情况，每起违规事件扣罚双线费用3000元；若分期业务产生风险损失（M6以上），卡中心按未催回款项（M6以上）的50%追究分行责任。第十七条 其他违规行为处理（一）贷前调查过程中未能实行“双人调查”制度；一经确认将责令分行整改，整改无效将暂停分行业务，何时恢复分行业务将由卡中心相关部门商讨请示后再行决定。（二）经卡中心调查确认申请人存在冒名、资料虚假等伪冒案件，称之为申请伪冒案件；对于1个月累计出现2件，或累计3个月出现4件申请伪冒的分行经办人，将取消其信用卡推广资格及大宗分期推广资格；如同一分行1个月内涉及5起大宗分期申请伪冒案件，卡中心将对该分行进行全行通报批评，同时责令分行整改，整改无效将暂停分行业务，何时恢复分行业务将由卡中心相关部门商讨请示后再行决定。（三）未能按照XX银行信用卡大宗分期付款业务管理办法的要求，在规定时效内递交合规的大宗分期申请资料、交易资料、贷后检查材料，一经发现每件扣罚双线费用500元；若同一分行在1个自然季度内出现上述延期递交资料的数量超过5份或任一客户资料延迟递交时间超过60天以上的该延期递交数量统计口径中排除因特殊情况分行已通过日常事务审批进行报备说明的客户。，将暂停该分行的大宗分期业务，直至所有资料补充完全后恢复业务办理。若资料未能按照XX银行信用卡大宗分期付款业务管理办法的要求提供，且后续该笔分期业务产生风险损失（M6以上），卡中心将按未催回款项的50%追究分行责任。（四）对于未满足首付金额要求、购车发票开具日期早于订单确认函时间、行驶证早于刷卡交易时间、车辆落户非持卡人本人名下或在公司名下等其他违规操作，一经卡中心发现每件扣罚双线费用1000元若违规操作由分行自查发现，并及时反馈卡中心配合相关处理，扣罚相应减半。，并取消该笔交易对应的分行信用卡中间业务收入和营销费用；对于同一分行在1个自然季度内累计出现3起（含）以上违规操作因实付购车款与预定价格差异导致的小金额（不超过1000元）首付款不达比例情况，可不计入累计违规操作次数。，将责令分行整改，整改无效将暂停分行业务，何时恢复分行业务将由卡中心相关部门商讨请示后再行决定。（五）对通过贷款、分期支付或全额支付等方式购得的车辆在我行再次申请大宗分期业务的违规操作，一经发现每件扣罚双线费用1000元，并取消该笔交易对应的分行信用卡中间业务收入和营销费，同时责令分行整改，整改无效将暂停分行业务，何时恢复分行业务将由卡中心相关部门商讨请示后再行决定。（六）凡经卡中心调查并最终定性为申请伪冒案件的分行，首起扣罚当月大宗分期业务中间业务收入及营销费用的10，次起扣罚当月大宗分期业务中间业务收入及营销费用的30。若同一分行大宗分期申请单月申请伪冒率超过5%，责令分行整改，整改无效将暂停分行业务，何时恢复分行业务将由卡中心相关部门商讨请示后再行决定。（七）如分行推广的大宗分期业务累计不良率超过0.8%且不良笔数超过3笔，将责令分行整改，整改期限两个月，可视分行具体情况作合理调整。整改无效将暂停分行业务，何时恢复分行业务将由卡中心相关部门商讨请示后再行决定。第十八条 违规行为定性处理流程（一）如分行出现第十六条、第十七条中的违规行为，卡中心将选择填写卡中心业务沟通单或大宗分期业务违规行为提报定性单或伪冒事件调查推广问题提报单，并由卡中心相关部门下发各分行。（二）对定性争议较大的违规行为将由卡中心相关部门进行讨论定性，形成大宗分期业务违规行为提报定性单并下发各分行。（三）在定性期间，卡中心有权暂时停止涉案分行经办人的大宗分期业务的审核（在停止审核期间，如分行补充符合核访要求的二次走访资料，信审可继续进行审核）；如后续确认分行经办人存在推广伪冒、不实推广等严重推广问题，卡中心将拒绝所有该分行经办人推广的大宗分期业务申请。（四）对于因分行违规行为可能造成损失的账户，分行可以对欺诈类账户或逾期三期及以上的信用类账户要求自行催收来挽回损失，一般处理期限为3个月（自卡中心委托之日起计算），在此之前卡中心有权自行选择催收方式。委托期限内，如果分行成功挽回损失的，卡中心可以酌情减轻、免除处罚；如未能挽回全部损失的，则参照本条款第十六条、第十七条规定处罚。分行提出自行催收权利的，均需以日常事务审批的形式提出；未发出的，视为放弃自行催收权利。第四章 附则第十九条 本细则由总行信用卡中心制定，由总行信用卡中心信贷政策部负责解释和维护管理。第二十条 本细则自印发之日起执行，原关于规范大宗分期业务风险控制操作流程的通知（X银卡201184号）同时废止。附件1：附件2： XX银行信用卡大宗分期业务贷后检查表检查时间：年月日客户姓名身份证号分期用途汽车分期 家装分期 教育分期 婚庆分期 旅游分期 其他分期类型 信用 抵押 保证所属分行分期金额（大写）摊销起止月分期期数客户资料情况工作单位、住址变化有 无新单位名称、联系方式及地址：新住址名称、联系方式及地址：收入和职务情况收入 元/月 职务：所购商品或服务情况与合同相符其他情况担保人情况抵押物情况还本付息情况（对逾期客户检查需写明客户还款计划）其他情况检查及处理意见调查人员意见经办员： 联系方式： 年月日信用卡负责人意见 负责人：年月日零售负责人意见零售负责人： 年月日附件3：编号： 大宗分期业务违规行为提报定性单定性内容申请人： 申请人单位：联系电话：分期业务类型：贷前调查人员： 推广单位代号：推广资格代码：贷前调查人员电话：贷前调查人员手机：违规行为类型：分行初审代码：提报定性内容详情：提报、定性单位：提报、定性日期：