银行理财讲座图文.ppt

携手工行 共创财富人生,合理规划我们的财产,一、什么是理财？理财是是通过一系列有目标、有意识的规划，进行合理的消费、储蓄、投资、风险管理和规划，以达成个人财务目标，达到财务自由的过程。,什么是理财?,我国历年通货膨胀率,为什么要理财-避免财务缩水,2011年3月CPI涨5.4%创32个月以来新高 而一年期定期存款利率则是3.25%，存款利率就相当于缩水了215个基点。也就是说，如果储户将1万元定期存款存入银行，一年之后取回本金和利率相当于赔了215块钱。有效防范通货膨胀是当下理财的首要任务,不理财=资产贬值,赢得财富游戏的最大障碍,通货膨胀：美国：从1950年的1美元降到1994年的16美分；,中国：1998年的100元人民币的购买力只相当于1978年的26.96元的购买力。,怎么打败通货膨胀？,为什么要理财?,1.避免财务缩水2.防止财务风险3.创造更高利润4.做好退休/教育规划等人生规划,早理财、早收益,注：以年平均回报率15%计,求相同结果，愈早开始，投入愈小,每月投资相同金额，愈早开始，成果愈大,建立自己的投 资 组 合,真正的理财是实现个人财务安全感的满足，以最少的代价，获取最大的收益。理财行为就是用聪明的选择让有限的资源得以发挥最大的功用,建立自己的投 资 组 合,聪明的选择-建立自己的投 资 组 合实现财富保值增值！高收益伴随着高风险,最没有风险的存款却又实际上在贬值,全部买股票?高回报=高风险，在货币泛滥的时候，中国政府必然采取回收货币的政策，在这样一种紧缩的大背景下，过多的做出任何高风险投资的决策都是不明智的。,建立自己的投 资 组 合,就是要通过合理选择投资项目、正确配置投资资金，来化解单一投资项目带来的风险。怎样制定认识投资组合?首先要认识自己.认识所处的人生阶段,再根据投者的风险偏好和风险承受能力，确定一个比例，将资金配置到不同的投资项目当中去。,建立自己的投 资 组 合(图),审视你自己,俗话说你不理财，财不理你，在理财规划时需先厘清本身所处的人生阶段，确定相关的财务需求才能妥善做好理财安排，实现目标。,审视你自己,每个人生阶段的理财重点是不同的，不了解这些区别可能会对你的理财产生非常大的影响。青年阶段投资目的是为了创造财富，而退休阶段投资目的更重要的是保本。一个具体的例子就是现在中国股市中有一部分60岁以上的退休人员将其积蓄大部分投入股市期待获得丰厚的收益，而结果是这部人大部分损失惨重甚至直接影响到了晚年生活。出现这样的结果并不仅仅是因为近年来股市的一直走低，还与其低的风险承受力与股票高风险特性的巨大反差紧密相关。这种巨大的反差使人们很难保持平常心或是清醒的分析头脑，这大大提高了其投资受损的概率。理解生命周期对理财的影响是十分必要的。以下图为简介,人生的不同阶段,二、分析自己的财务状况,三、审视自己的投资偏好,四、制定一个好的理财目标,四、制定一个好的理财目标,在理财规划的目标中包含三个层面的内容。首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。,具体的理财目标必须是以货币衡量的。例如计划用10年购买一幢房子，你必须在目标上写出心目中房子的价格。对一些人来说，写下他们所有的理财目标可能是一项令人头痛的工作，因为这些目标实在是太多了。此时，你需要一些概念上的框架，这对制订理财目标是必要的帮助。理财目标可以从四个方面分析：明确性，你的目标可以明确到体现在你的月预算或年预算中。这些明确的目标涉及到你在娱乐、食品、保险、住房、服装、交通等各项花费和你的储蓄方面 目标履行期限，一些目标是非常短期的或几乎是即期的。例如用足够的钱支付日常的基本开支或给你的家庭提供一定水平的保险保障。而有另一些短期目标是你想在一年内达到的。优先级别，比如是要送孩子去国外读书还是要提早10年退休。内部一致性，各个分项目标之间是毫无关联的，事实上，它们并不是独立存在的。要记住你在为一生制定计划而不是接下来的几个月或者几年。不要只是做一个十年的规划而对第十一年没有任何计划!,不同阶段理财要点,1、单身期 25年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。2、家庭形成期 15年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；,3、子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；4、家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；5、退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。,理财比赚钱更重要!,赚钱,VS.,理财,理财观念分享,亲力亲为，和自身的健康,机遇,心情都有关系！,让钱去带来附加利益.钱不会疲劳！,从点滴做起,多少钱可以开始理？不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。,人生需要规划，有了规划才有正确的方向。同样，理财也需要规划，有了规划才能朝 着预期的目标去努力，才能让未来更美好！,收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库，以“管钱”为中心，抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好,1626年，荷兰人花了60荷兰盾，大约合24美元，从印第安人手里买下了曼哈顿岛，现代人一想，都会觉得非常便宜。我们做个假设，如果当时这24美元不用来买曼哈顿岛，而是拿这笔钱去做投资，我们仅以每年8%的收益率（复利）来计算，到381年后的今天，这笔钱值多少？非常惊人，大约值50万亿美元。拿这50万亿美元，同样可以把今天的曼哈顿岛买下来。通过上面几个故事，我们便揭开了理财的秘密。理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开财富的大门。,是不是高收益就一定好呢?,在中国债券基金的平均年收益率为6.49，股票基金平均收益率为15.37。而货币市场基金平均年化收益率约3。选择合适的产品很重要！风险控制也很重要,保险规划人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。投保一定要掌握两个原则：转移风险原则和量力而行原则。一般来说，如果只需要保障功能的话，投保费用可不超过年收入的10；如果同时看重其理财功能，可以在整体规划中占到20%-40。教育规划包括子女教育计划和个人后续教育计划。随着人们教育需求的逐渐增长，教育在家庭开支中所占比重越来越大。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用，充分达到个人(家庭)的教育期望。对子女的教育准备应尽早规划，可以选择教育理财工具很多，储蓄，债券、基金等，但应以稳健为主。个人后续教育是对自己投资。资金来源主要靠工作以后积累，开源节流，必要时只能先向父母亲友借钱，以期未来获得丰厚回报,住房规划房子，意味着大笔资金。购买完全属于自己的房子还是大多数人的梦想。购房要兼顾到自住和投资双重功能，考虑到该房产的保值性与增值性。避税规划纳税虽然是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小，尤其是是在中国这个需要减税的国家。为达到这一目标，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。,投资规划财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，投资者要根据自身的特点要善加以选择。养老规划人到老年，获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划。大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。,07年股市疯狂的一幕带给广大投资者的是血淋淋的教训。,理财是一生的话题,理财就是围绕挣钱与花钱，如何创造财富、管理财富，使财富保值增值。,创造财富=投资=进攻管理财富=保值=防守,平衡进攻与防守，实现保值的前提下有效增值，确保现金流的情况下实现人生的幸福目标，这才是科学的理财。,理财误区,1、你不理财，财不理你？你不会理财，财不会理你理财是意愿和技能的结合2、只谈收益，不谈风险只谈进攻，不谈防守3、单一配置理财产品缺乏理财产品多元化思维4、为了理财而理财，影响了生活,钱，何来何往？,家庭赞助工资奖金贷款保险利息投资回报,收入来源,生活开支,日常衣、食、住、行花销 子女教育 医疗、养老 旅游 其他开支,储蓄,投资,如何让钱增长得更快些？您得会理财！,金融理财,金融理财（Financial Planning），是一种综合金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。,理财的魅力,理财的魅力就在于，在我们作投资的时候，即便出现风险，我们现有的生活水平不会因此下降，我们对未来的一些美好希望依然会实现。,每天一包烟,个人理财现状,我国个人财富变化过程：第一个阶段：19491978年（“勒紧裤腰带过日子”）。第二个阶段：19792000年（国内生产总值从6175亿元上升到89404）第三个阶段：20012020年（中等收入阶层的产生和崛起）,是不是高收益就一定好呢?,稳定的收益回报不一定输给大起大落的投资,时间的检验是你的朋友，也是你的敌人,注：所有数据均为假定，其中收益率假定为12%,时间的检验朋友？敌人？,目录,投资-不能不说的话题,动力-工银理财的三大优势,市场-机会与机遇同在,客户随波逐流的投资习惯,说实话，我不清楚什么叫理财,我只是在随大流!,理财观念 人人有责,存款,保险,债券,股票,基金,期货,外汇,收益低，风险低，落后于通胀,收益低，保障品种，投资效果较一般,收益偏低，受通货膨胀影响大,收益高风险大，适于专业投资者,长期持有收益稳定，适于一般投资者,风险高，进入门槛高,受国际市场影响大，专业性要求高,专家理财、风险分散、收益稳定、流动性好。是投资理财的主流品种。,市场主要理财产品比较,理财产品流动性比较,证券投资基金：大众型投资理财工具,基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。,基金常用分类,100%投资短期有价证券,60%以上基金资产投资于股票,80%以上基金资产投资于债券,债券型基金,货币型基金,股票型基金,基金种类,股票基金：60%以上的基金资产投资于股票的为股票基金，预期风险收 益水平较高。股票基金按照主动、被动操作方式以及特定策略分为股票型基金、指数型基金、特定策略股票型基金3个二级类别。债券基金：80%以上的基金资产投资于债券的为债券基金。国内债券基金主要投资于国债、金融债和企业债、可转债收益率相对稳定，长期预期收益高于货币市场基金。货币基金：是指投资于货币市场上短期有价证券如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。基金投资于安 全且具有流动性的货币市场工具，年收益率较低但风险也很低，申购赎回相当灵活，甚至可与活期存款媲美。,基金种类,混合基金：混合基金是指投资于股票、债券和货币市场工具，并且股票投资和债券投资的比例不符合证券投资基金运作管理办法第二十九条第（一）项和第（二）项规定的基金。混合基金根据基金资产投资范围与比例及投资策略分为偏股型基金、灵活配置型基金、股债平衡型基金、偏债型基金、保本型基金、特定策略混合型基金6个二级类别。第二十九条 基金合同和基金招募说明书应当按照下列规定载明基金的类别：（一）百分之六十以上的基金资产投资于股票的，为股票基金；（二）百分之八十以上的基金资产投资于债券的，为债券基金；（三）仅投资于货币市场工具的，为货币市场基金；,还有一个故事,方便的理财小案例,长期因素供求关系短期因素美元升值贬值 石油价格涨跌 世界安全局势,投资工具简介,无论股票、基金（定投）、房地产、外汇交易等投资都有可能赚钱或赔钱，投资工具本身并没有好坏之分，适合你的那种就是最好的投资。以下简单介绍几种目前最常见的投资方式，希望在选择投资时有对你有所帮助,理财产品信托型、新股申购型、灵通快线、法人”共赢理财”股票三方存管基金股票型（定投）、配置型、债券型、货币型黄金、白银工行帐户贵金属、实物黄金、实物白银期货黄金期货、股指期货收藏古董、钱币、名作、邮票房产机会已经过去？外汇专业人士、工行外币理财存款、国债,建立自己的投资组合,方面家庭理财品种的选择、风险的控制和比例的分配是制定有效理财组合的三大关键，家庭理财组合应是这三个的有机组合。由于年龄、家庭年收入、学历与居民的投资行为密切相关，以下提出针对不同年龄、不同家庭年收入以及不同学历居民家庭的理财目标的五种理财组合模式供家庭理财时参考,1、低风险稳定收益组合模式：储蓄+保险+债券。,适合年龄在25岁以下，年收入在5万元以下，学历不高的居民家庭。此类居民家庭虽有很强的冒险精神，但是抵抗风险的经济能力有限，又要为将来成家立业打下良好的经济基础，积极进行原始积累并学习充实理财知识。理财目标为在保证本金安全的基础上获得平稳的资本利得。可将40%的资金投入银行存定期，主要用以应付未来的大笔支出；10%的资金购买人生意外保险；50%的资金购买国债或其他固定收益型债券。针对这一群体，由于资金量较少，抗风险能力较低，建议选择工行的活期存款或灵通快线的无固定期限存款，可灵活支取现金，方便更好的投资理财。,2、低风险收入型组合模式：储蓄+保险十债券+基金。,适合年龄在26岁-45岁之间，年收入5万元以下，学历不高的居民家庭。此类居民家庭积蓄逐渐增加，对理财知识有了进一步的了解，又有承受一定风险的能力。理财目标为既注重固定收益又追求一定的资本增值。可将20%的资金放入银行，存定活两便用以子女教育费用或大宗物件支出；20%的资金用以购买医疗保险和子女教育金保险；30%的资金投入债券获取稳定的投资收益；30%投资高成长性基金，以追求资产的长期增值。针对这一群体的投资者，可选择较为稳健的混合型基金，如货币型或债券型基金，在工行门户网站直接进行定投，收益率较为稳定且风险可以承受。,3、积极增长型组合模式：储蓄+保险+股票+股票型基金。,适合年龄在26-45岁之间，年收入在5-10万元之间，中等学历的居民投资者。此类居民家庭收入水平较高，又积累了一定的投资经验，比较了解收益和风险的关系，在追求高收益的同时能承受一定的风险。理财目标为分享市场的长期收益。可将20%的资金存入银行；10%的资金购买保险；40%的资金投入股市获取较高收益；30%的资金投资股票型基金，实现储蓄和投资双重功效。针对这一投资群体，可选择工行稳得利理财产品，该产品预期收益稳定，高于同期定期存款。,4、收入型组合模式：储蓄+保险+债券+股票。,适合46岁以上，年收入在10万元以下，学历不高的居民投资者。此类居民家庭理财目标在保证本金安全的同时，保守地追求一定的资本增值。可将30%的资金放入银行；10%的资金用以购买医疗保险和养老保险；40%的资金投入债券获取稳定的投资收益；20%的资金投资股票，以追求资金的高收益。这一年龄段的投资者，因为生活负担较大，各种支出及不确定的消费较多，可选择工行的灵通快线无固定期限的理财产品。该产品有起存金额较低，买卖灵活等特点，尤其适合流动资产较少但又不适于长期定存的投资者。,5、高风险收入增长型模式：储蓄+保险+股票十期货。,适合26-35岁之间，年收入在10万元以上，具有高学历的居民投资者。此类居民家庭拥有雄厚的经济实力，积累了丰富的投资经验，不满足保值型产品提供的固定收益，通常涉及一些高风险的投资领域。此类居民家庭理财目标为追求资本收益的最大化。对这一投资群体来说，选择股票型基金作为日常投资的一部分较为合适，可在工行网站购买一些股票型基金做定投，收益率高，风险也较其他理财产品略高，适合此类抗风险能力较强的投资者。在不同的家庭生命周期，选择合适的理财方式，特别是选择更为方便快捷的电子银行渠道不失为现代人的一种生活观念，在高效的信息化社会尽享幸福安康的美好人生.,纸 黄 金,什么是纸黄金？纸黄金就是个人记账式黄金，跟随国际黄金市场的波动情况进行报价，客户可以通过把握市场走势低买高抛，赚取差价。,纸黄金的特点 1、低买高卖，搏取差价 2、即时走账，流动性强 3、全天交易，不限次数 4、价格波动频繁，有一定风险,纸黄金的操作技巧,工行网上银行纸黄金基本操作 1.即时买卖 2.委托交易,实物黄金 如意金工行推出的品牌金 具有较高收藏价值和增值空间 20克、50克、100克、200克 按当日牌价购买,人民币理 财 产 品,什么是理财产品 商业银行面向个人客户发行，分别以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）、一级市场新股申购、二级市场优质股票和基金组合为投资对象，到期后支付本金和收益的一种委托投资形式的金融产品。,工商银行理财产品介绍,信托型理财产品投资方向国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具。信托型（2011年中诚诚至金开2号集合信托项目）理财金账户专属理财产品 中国工商银行高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品 法人理财产品,信托型理财产品 期限固定三个月、六个月、一年 非固定期限灵通快线 风险较小信用风险、利率风险、流动性风险 收益较低,理财金帐户专属理财产品 理财金帐户开办条件：日均存款达到20万（其中包括基金、理财产品）优点：卡类各种费用均减免 最大好处：享受理财金帐户专属理财产品 收益：固定收益和浮动收益 期限：长中短期都有,投 资 组 合,为什么要做投资组合 就是要通过合理选择投资项目、正确配置投资资金，来化解单一投资项目带来的风险。怎样制定投资组合 根据投资者的风险偏好和风险承受能力，确定一个比例，将资金配置到不同的投资项目当中去。,在工行投资的优势,方便安全投资品种齐全,以上内容，皆为个人观点，仅供参考，不作为您投资决策的依据！,金秋快乐！,阖家幸福！,欢迎交流感谢您的支持!,“灵通快线”系列人民币理财产品 产品简介及特点,“灵通快线”系列个人人民币理财产品是中国工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。目前，“灵通快线”系列个人人民币理财产品包括“T+0”交易的“灵通快线”超短期理财产品（代码：LT0801）、周一至周四起息的7天滚动型理财产品（代码依次为：LTGD0803/LTGD0804/LTGD0805/LTGD0806）、周一起息的两周滚动型理财产品（代码：LTGD0808）、周二起息的四周滚动型理财产品（代码依次为：LTGD0801/LTGD0802/LTGD0807）。未来，将进一步丰富产品系列，全力满足投资者理财需求。,“灵通快线”系列人民币理财产品 产品简介及特点,首笔购买最低金额5万元1、募集期内网点营业时间及网上银行24小时接受购买申请；2、开放期投资人可主动购买、赎回，主动购买、赎回时间为每个工作日的9时至15时30分；3、投资人可与银行签订自动理财协议，开放期内银行系统可根据投资者设置额度自动进行购买、赎回；预期最高年收益率（不含销售手续费、托管费、管理费）1.45 返回,一、产品介绍,贵金属递延交易是上海黄金交易所的挂牌交易合约（Au（T+D）、Ag（T+D），以保证金方式进行交易，个人客户可以选择合约交易日当天交割，也可以延期交割，同时引入延期补偿费（简称延期费）机制来平抑供求矛盾的一种现货交易模式,二、业务特色,保证金交易：采用保证金交易方式，放大的杠杆效应为投资者提供了以较少资金获取较大利润的机会。双向投资：引入做空机制，投资者可在价格上涨时采取“先买进后卖出”的方式获利，也可以在价格下跌时运用“先卖出后买进”的方式获利。交易渠道安全便捷：个人投资者通过我行网上银行或柜面即可开立上海黄金交易所交易账户，通过工行网上银行直接参与贵金属递延合约交易。交易时间延伸：与国际贵金属报价同步，上海黄金交易所提供日市及夜市交易，T+0交易当日即可买卖，随时赚取差价。交易价格透明：交易价格与国际贵金属价格高度接轨、同步浮动、高度透明。手续费低廉：交易手续费为万分之十八，通过工行网上银行贵宾版进行交易，客户可享受银行手续费优惠。,三、交易须知,1、交易合约Au（T+D）、Ag（T+D）2、交易保证金保证金比例为成交金额的15%。强行平仓保证金比例为14%。3、交易报价Au（T+D）合约交易报价单位为人民币元/克，最小变动价格为0.01元人民币，最小交易单位为1手，每手代表的实物标准重量为1千克。Ag（T+D）合约交易报价单位为人民币元/克，最小变动价格为1元人民币，最小交易单位为1手，每手代表的实物标准重量为1千克。4、资金清算贵金属递延交易业务实行“集中、净额、二级”的资金清算原则和每日无负债结算制度。每日保证金余额低于15%，但高于14%保证金最低余额，系统向客户手机发送预警信息；当保证金最低余额低于14%，客户应追加资金，追加资金须在下一个交易日开市前补足15%保证金的最低余额。未补足的，若保证金余额低于最低金额，禁止开新仓，并强行平仓，以补足保证金。5、业务办理指引（1）办理流程 开户注册递延协议签订查询行情及委托交易交收申报实物交割（目前只能进行黄金交割）。（2）开户方式 1、未在工行开交易账户的个人客户，只需注册了网上银行、且注册账户中有灵通卡、e时代卡或理财金账户卡、可通过网上银行自助注册黄金客户编号，并与灵通卡或e时代卡或理财金账户邦定，T+1日即可进行交易。2、已在工行成功注册交易账户的个人客户，可通过“网上贵金属”模块下的“实物贵金属递延“功能签订个人黄金递延交易协议的。3、从他行转入工行的个人客户，需先解除与他行的代理关系，将所获取的黄金客户编号通过工行“网上贵金属“模块下的”实物贵金属递延“进行黄金编号与灵通卡或e时代卡或理财金账户邦定，T+1日即可交易。（3）交易渠道 客户登陆工商银行网上银行，选择“网上贵金属”模块下的“实物贵金属递延”功能进行Au（T+D）、Ag（T+D）合约交易。,高净值客户专属,法人理财产品,一、业务简述：中国工商银行法人理财业务是借助工商银行的投资渠道和技术平台，通过向客户提供标准化银行理财、债券以及基金等产品，协助法人客户实现灵活的流动性管理、降低资金成本、避险以及资金稳健增值等各类需求的综合化金融服务。二、主要产品线：“共赢理财”超短期类：可实时申赎的无固定期限超短期产品、7天、两周及四周滚动型超短期产品；“共赢理财”固定收益类：“债市通”、票据型、信托型产品等；“共赢理财”资本市场类：新股申购型、类基金型产品等；“共赢理财”国际市场类：QDII、珠联币合等产品。,法人理财产品,三、交易方式：客户可通过网点柜面及网上银行渠道完成认购、赎回理财产品的交易，方便快捷。四、适用对象：符合监管要求，且在我行开立单位银行结算账户的企、事业单位及机关团体，均可在我行申请办理法人理财业务。,法人理财产品,五、特色优势：1.无固定期限超短期产品特色优势流动性强：实时交易，实时到账，具有与活期存款媲美的流动性；收益水平高：收益率达到活期存款的3倍以上；交易便利：网上银行和柜面渠道均可办理，客户还可选择自动购买，通过账户余额扫描的方式申购赎回，提升客户资金管理的效率和灵活度。2.滚动型超短期产品特色优势可投资期限丰富：以一周、两周或四周为一个投资周期，客户可根据企业资金运用的周期，自由选择。投资方式灵活：各款滚动型产品均可通过网银和柜面渠道购买，通过自主设定“自动再投”交易选择滚动期次。3.固定收益产品特色优势安全性高：产品投资于国债、央行票据、企业短期融资券及部分中长期企业债等高信用等级债券、票据及优质信托资产，风险低，安全性好。收益稳定：收益水平明显高于同期限定期存款，是工商银行最为成熟的产品线之一。,法人理财产品,六、开办条件：已在我行开立单位结算账户七、开通流程：1.柜面渠道开立理财交易账户并下挂对公客户卡-选择理财产品并签署认购协议-柜面交易完成购买；2.网上银行渠道开通网银渠道服务-网银自助开立理财账户-选择理财产品并阅读八、服务渠道与时间：工商银行法人理财产品可通过网点柜面及电子银行两类渠道进行交易。其中，无固定期限超短期法人理财产品（代码：0701CDQB，实时申赎，T+0到账）柜面及网上银行渠道的交易时间为国家法定工作日上午9:00至下午15：30。其他类型产品的交易时间为国家法定工作日9:00至17:00。,法人理财产品,九、费税标准：工商银行法人理财对客户不采取前端扣费的方式，客户认购我行法人理财产品无需交纳任何费用。,法人理财产品,法人理财产品,个人理财的三个环节,1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。2、生钱：基金、股票、债券、不动产3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝,二、如何理财,2、生钱：理财产品、基金、股票、债券、不动产3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝,多少钱可以开始理？,不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。,投资者需要具备的素质,要对投资项目有一定了解要有把握时机的能力要有胆量要有耐心钱的秉性：你不爱我，我不爱你。,投 资 方 向,如何进行资产配置,个人的水库应该分成三份第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。,股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！,聪明理财五大定律 4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。,走出这些理财误区：误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。误区二，有了理财就不用保险。错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。误区三，投资操作“短、平、快”。错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。,审视你自己,每个人生阶段的理财重点是不同的，不了解这些区别可能会对你的理财产生非常大的影响。一个具体的例子就是现在中国股市中有一部分60岁以上的退休人员将其积蓄大部分投入股市期待获得丰厚的收益，而结果是这部人大部分损失惨重甚至直接影响到了晚年生活。出现这样的结果并不仅仅是因为近年来股市的一直走低，还与其低的风险承受力与股票高风险特性的巨大反差紧密相关。这种巨大的反差使人们很难保持平常心或是清醒的分析头脑，这大大提高了其投资受损的概率。所以理解生命周期对理财的影响是十分必要的。以下图为简介,俗话说你不理财，财不理你，在理财规划时需先厘清本身所处的人生阶段，确定相关的财务需求才能妥善做好理财安排，实现目标。,人生阶段理财,不同阶段理财要点,1、单身期 25年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。2、家庭形成期 15年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；,3、子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；4、家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；5、退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。,理财误区,1、理财是有钱人的事 穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。2、忙，没有时间理 3、理财就是买股票买保险 所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？4、钱少，理财没什么效果 理财的秘密是爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。5、我不懂理财 不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。6、理财就是发财 理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。7、理财要从众 理财不能随大流，一定是个性化的。8、男人和女人理财不一样 理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人分析，女人感觉。,投资收益率的魔力,拿破仑1797年3月在卢森堡第一国立小学演讲时说了这样一番话：为了答谢贵校对我，尤其是对我夫人约瑟芬的盛情款待，我不仅今天呈上一束玫瑰花，并且在未来的日子里，只要我们法兰西存在一天，每年的今天我将亲自派人送给贵校一束价值相等的玫瑰花，作为法兰西与卢森堡友谊的象征。,拿破仑留给法兰西的尴尬,时过境迁，拿破仑穷于应付连绵的战争和此起彼伏的政治事件，最终惨败而流放到圣赫勒拿岛，把卢森堡的诺言忘得一干二净。可卢森堡这个小国对这位欧洲巨人与卢森堡孩子亲切、和谐相处的一刻念念不忘，并载入他们的史册。1984年底，卢森堡旧事重提，向法国提出违背赠送玫瑰花诺言案的索赔；要么从1797年起，用3路易作为一束玫瑰花的本金，以5厘复利（即利滚利）计息全部清偿这笔玫瑰案；要么法国政府在法国各大报刊上公开承认拿破仑是个言而无信的小人。,起初，法政府准备不惜重金赎回拿破仑的声誉，但却又被电脑算出的数字惊呆了；原本3路易的许诺，本息竟高达1375596法郎(一个路易约等于20法郎)。经冥思苦想，法国政府斟词琢句的答复是：“以后，无论在精神上还是物质上，法国将始终不渝地对卢森堡大公国的中小学教育事业予以支持与赞助，来兑现我们的拿破仑将军那一诺千金的玫瑰花信誉。”这一措辞最终得到了卢森堡人民的谅解。-读者2000.17期P49,马斯洛需求层次图,需求层次的不同，当然会对理财有不同的需求啦,