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移动支付应用前景广阔电信研究院信息所 宋颖从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。如今，用手机不仅可以缴费、投保，还可以购买机票、电影票移动支付的应用范围越来越广。移动支付业务是移动运营商与金融部门合作推出的通过手机进行理财、缴费或消费的电子交易服务。从全球来看，从日韩到欧洲，移动支付业务的商用步伐在不断加快。尤其是在日韩两国，移动支付业务日益走向普及，成为颇具发展潜力的业务增长点。在韩国，已经有越来越多的移动用户通过手机实现POS支付，购买地铁车票，进行移动ATM取款。早在2001年，SK就推出了名为MONETA的移动支付业务品牌。2004年8月，SK将其移动支付业务整合为新的品牌“MBANK”。通过在手机中内置智能型芯片，用户可以用手机办理各种金融服务。在日本，NTTDoCoMo等移动运营商均把移动支付作为重点业务予以积极推进。2004年，NTTDoCoMo先后推出了基于非接触IC智能芯片的Felica业务。用户可以利用这种手机购买自动售货机或者便利店的产品，还可以购买电影票。在欧洲，各大移动运营商也在积极推广移动支付业务。在国内，近两年来，中国移动和中国联通全面加快了与金融部门的合作步伐，手机银行、手机钱包、手机彩票等移动支付业务的应用步伐逐渐加快。移动支付业务的实现方式全球移动运营商开通的移动支付业务，实现方式主要有两种：一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付，另一种是通过近距离非接触技术完成支付。通过短信、WAP等方式完成支付目前，我国及许多国家和地区的运营商开通的移动支付业务都采用这种方式。用户在需要交纳费用时用短信或WAP的方式通知移动运营商；运营商或从用户事先在运营商处开的虚拟账户中扣除金额，或通知银行在和手机号码绑定的用户银行账户上扣除金额；支付行为完成后，运营商以短信等方式告知用户支付已完成。这种方式的优点是：无需在手机中增加特殊的软件，只要开通此项业务就可使用。但缺点也非常明显：首先，购买的商品种类非常有限；其次，从购买到支付行为的完成，所需时间长，操作复杂。通过近距离非接触技术完成支付日本的NTTDoCoMo和KDDI开通的移动支付业务就是采用的此种方式。德国和法国正在进行用手机支付公共汽车车票和体育场入场券等试验。目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID等，RFID是一种无接触芯片技术。日本NTTDoCoMo和KDDI采用的是索尼公司的FeliCaIC芯片技术，FeliCaIC芯片也属于无接触芯片技术。未来，蓝牙、80211等也非常有可能应用在移动支付业务中。近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。当用户将植入无接触芯片和天线的手机在特殊的阅读器前晃动时，就可将支付数据、票据或者用户的身份认证信息通过无线电波传输到移动运营商或者金融机构。缺点是：用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。移动支付业务价值链模式全球移动支付业务价值链主要有两种：一种是运营商在价值链主导的价值链；另一种是银行主导的价值链。？运营商主导的价值链是比较初级的价值链，当前各国开展的移动支付业务价值链都属于这种。在运营商主导的价值链上，用户、商家和银行之间的资金结算都要通过运营商，这不利于调动商家和银行的积极性，并且用户通过移动支付业务购买的商品的种类也会受到限制，只适合于小额商品的支付。日本通过注资银行的方式，加强了与银行的合作。我们认为，在移动支付业务的发展初期，这不失为一个调动银行积极性的好办法。银行主导的价值链是移动支付业务发展到高级阶段的一种价值链合作模式。运营商在价值链中只扮演网络提供商的角色，银行走到了前台，直接和消费者接触。购买商品的价钱不再受限制，手机真正具有了信用卡的功能，安全性有了更高的保障。移动支付业务发展面临的问题目前，全球移动支付业务已经获得了长足发展，但其发展步伐仍慢于人们的预期。影响移动支付业务发展的主要因素在于：运营商和金融机构的合作模式问题相比传统的支付方式，通过手机支付，就会多出运营商一方来分享商家和金融机构的利益。无疑，这是商家和金融机构所不愿意看到的，特别是金融机构。如果运营商和金融机构之间没有构建起良好的合作模式或者合理的利益分成方法，金融机构就难以大力推动移动支付业务的发展。如果没有金融机构的支持，手机钱包业务就很难顺利开展。移动支付操作的便利性问题目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、WAP等远程控制的方式完成支付。以短信为例，用户不仅要输入繁琐的文字信息，还要记住手机钱包业务的接入码；在发送完请求购买信息之后还有等待运营商的确认信息，这样一来一回，需要等待的时间较长，为用户带来了不便。因此，通过短信这种方式只适合购买一些数字产品，其便利性显然不如传统的货币或信用卡。人们的消费习惯和对安全性的顾虑问题长久以来，绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费，对手机支付还比较陌生。另外，很重要的一点是人们对使用手机支付业务的安全性心存顾虑。实际上，随着通信技术的不断发展，移动支付的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。(人民邮电报)日本移动支付业务发展一瞥(2006-07-14 08:37:33)近几年来，随着移动通信网络从25G向3G演进，从亚洲到欧洲，全球移动支付业务呈现快速增长态势。在日本，NTTDoCoMo等移动运营商均把移动支付作为重点业务予以积极推进，移动支付业务的发展步伐正在不断加快。日本移动支付业务发展状况2004年7月，NTTDoCoMo推出了FeliCa移动支付业务，DoCoMo在其推出的具有移动支付功能的手机中使用了索尼公司的FeliCaIC芯片技术。FeliCaIC芯片能够运用于诸如手机、笔记本电脑等移动终端，能够存储包括个人或企业确认信息、银行账号、信用卡账号等数据。用户在零售店、车站等配置了特殊读卡器的设备前晃动装有FeliCaIC芯片的移动终端，就可以完成诸如购物或购买车票等支付行为。用户要使用这项业务，必须事先为手机充值，之后才能进行消费，并且每次使用的最高限额为470美元。为了大力推广移动支付业务，2005年4月，NTTDoCoMo向三井住友信用卡公司注资1000亿日元（945亿美元），拥有了三井住友信用卡公司34的股份。DoCoMo还推出一款新的信用卡，用于和三井住友的信用卡相匹配。三井住友信用卡公司则加快了其信用卡网点和连锁店特殊终端的建设步伐，使移动信用卡支付业务能在全日本铺开。随着移动支付业务的不断发展，2006年3月，NTTDoCoMo出资10亿日元，持有了瑞穗银行的关联企业UCCard18的股权。瑞穗银行成为NTTDoCoMo通过注资方式开展移动支付业务的第二家银行。随着NTTDoCoMo移动支付业务的成功开展，KDDI也于2005年秋天推出基于FeliCa技术的移动支付业务。近两年来，KDDI也在积极寻求与银行的合作。2006年4月，KDDI宣布将和东京三菱UFJ合作，筹建首家以移动电话作为主渠道的银行。双方合作的预备银行有望在2006年年内开始运转。KDDI移动支付用户来自其au业务品牌之下的移动电话用户。用户在新的银行开设账户后，便可使用手机替代传统借记卡在零售点进行非接触式购物，资金会被直接从账户余额中扣减。日本发展移动支付的经验* 将FeliCaIC芯片移入手机，方便用户操作FeliCaIC芯片技术是一种近距离非接触支付技术，最早应用在交通系统，乘客可在特殊的阅读器前晃动FeliCaIC卡购买车票。将FeliCaIC芯片植入手机是NTTDoCoMo的一大创举。用植入FeliCaIC芯片的手机进行移动支付，用户可不必像短信、WAP等方式需要输入繁琐的文字信息或者浏览手机寻找相关消息，可以节省大量时间。另外，在手机处于关机状态下，用户依然能够完成支付。这样不仅扩展了FeliCaIC卡的应用范围，而且使用起来十分便利。待添加的隐藏文字内容3可以预见，近距离非接触通信技术将成为未来移动支付业务的主流技术。但是，目前采用近距离非接触通信技术的移动支付业务尚受到终端价格较高、可选择的种类较少等因素的制约。因此，未来需要成本更低、更具开放性的近距离非接触通信技术应用在移动支付中。日本NTTDoCoMo预见到了这一点，因此在业务推广的初期，他们将移动支付业务的目标客户锁定在了高端用户。* 通过注资的方式掌控金融机构，调动其积极性为了推动移动支付业务的发展，NTTDoCoMo通过注资的方式，获得了三井住友信用卡公司的一部分股份，这增强了NTTDoCoMo对移动支付业务的掌控力度，对推广移动支付业务非常有利。时隔一年，NTTDoCoMo又以同样的方式，与瑞穗银行合作，加快推广移动支付业务。NTTDoCoMo的这一举措，进一步证明了通过注资的方式与银行保持紧密合作的正确性。在移动支付业务发展的初期，采用注资的方法显然能够调动金融机构的积极性。但随着用户需求的不断提升和移动支付业务规模效应的形成，这种方式可能就不再适用。这是因为随着移动支付业务日益走向普及，就需要多家金融机构联合提供移动支付业务，移动运营商如果还采取注资的控股方式，一来成本过高，二来会违反政府反垄断的相关规定。虽然NTTDoCoMo的通过注资控股掌控金融机构的合作方式，只是在移动支付业务初期采取的权宜之计，但仍不失为一个调动金融机构积极性的好方法。(人民邮电报)国内移动支付市场潜力大(2006-07-14 08:37:33)据统计，2005年12月，我国各类银行卡的发卡总量已超过96亿张，其中带有银联标志的卡达55亿张。作为全球移动电话用户最多的国家，目前我国移动通信用户数已经超过4亿，移动支付业务市场巨大。其实在国内，早在2000年，中国移动就与中国银行、中国工商银行、招商银行等金融部门开展了合作，推出了基于STK方式的手机银行服务。然而，当时用户申办手机银行业务需要将原有的SIM卡换为STK卡，这成为制约手机银行发展的一道门槛。而且，由于市场尚处于萌芽状态，加上受合作模式等方面的局限，手机银行业务种类较为单一，用户规模十分有限。进入2003年，移动运营商积极调整发展思路，全面加快了与金融部门的合作步伐，手机银行、手机钱包、手机彩票等移动支付业务的应用步伐逐步加快。在与广东发展银行合作的基础上，2003年8月，中国移动专门和中国银联成立合资公司联动优势科技公司，进一步推动了移动支付业务的市场拓展进程。目前，中国移动已在北京、天津、黑龙江、山东、湖北等地开通了手机钱包等移动支付业务，移动支付已应用于手机缴费、手机投保、手机投注、手机缴税、手机购买数字点卡、公共事业缴费等多个领域。近几年来，中国联通也积极开展与金融部门的合作，积极推动移动支付业务的发展。2004年12月，中国联通以中国建设银行“e路通”电子银行平台为依托，推出了基于CDMA1X网络和BREW技术的手机银行服务。目前，中国联通手机银行业务能够为用户提供转账、账务查询、汇款、外汇买卖等多项服务，支持在线手机金融交易服务，具有全国开通、全国漫游、24小时在线、全功能支持等特点，手机成为“随身携带的银行”。从实现方式来看，中国移动和中国联通推出的手机钱包及手机银行业务，都把客户的手机号码与银行卡账号进行绑定，通过手机短信、语音、WAP、KJava、USSD、BREW等移动通信技术，随时随地为手机用户提供个性化的金融服务。随着用户对移动金融要求的不断变化，手机钱包、手机银行等移动支付业务的功能也将不断扩展和创新。当前，随着3G商用的日益临近，国内移动支付业务的发展步伐正在逐步加快。为了推动移动支付业务的进一步发展，我们认为：* 相关研究机构应加大投入，研究近距离非接触通信技术在日本，FeliCaIC芯片技术正越来越多地被运营商应用到移动支付业务中，近距离非接触通信技术显然将成为未来移动支付业务的主流技术。但应当看到，FeliCaIC芯片技术是由日本索尼公司开发的，其技术的开放性不强，而且采用该项技术的手机成本较高。因此，国内相关研究机构应当加大投入，研究更具开放性的近距离非接触通信技术标准，并有效降低将此类技术引入到移动支付中的成本，推动移动支付业务的普及和发展。* 应探索建立适合我国国情的移动支付产业合作模式NTTDoCoMo通过注资控股方式掌控金融机构的方式显然不适合我国的国情，但NTTDoCoMo与金融机构之间建立的紧密的合作关系值得我们学习。当前，我国的移动支付业务尚处于初期市场培育和推广阶段，如果移动运营商不能与金融机构等产业链各环节建立良好的合作关系和商业模式，移动支付业务就不能发展起来。我国目前采取的合作模式较为松散，主要通过运营商的技术平台来完成支付；在规避风险的问题上，风险责任方尚不够明确。因此，如何建立适合我国国情的移动支付价值链合作模式，是一个需要认真对待的问题。(人民邮电报)