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车辆保险理赔,上 篇,机动车辆保险概述,保险入门,机动车辆保险的种类,机动车辆保险的投保,目录,保险的定义,法律角度定义：保险是一种合同行为，体现了一种民事法律关系权利义务关系。根据保险合同的约定，投保人有向保险人（即保险公司）支付保险费的义务，保险人有收取保险费的权利，而被保险人有在合同约定的事故发生时获得经济补偿或给付的权利，保险人有向被保险人提供经济补偿或给付的义务。经济学角度定义保险是一种经济关系，是分推意外损失的一种财务安排。投保人通过交付保险费，把风险转嫁给保险人，而保险人由此可以集中大量的同质风险，利用大数法则来预测损失发生的概率并且在厘定出保险费率。保险是通过保险公司的分散风险功能，使少数不幸的被保险人的损失在全体被保险人中得以分摊。,保险入门,保险的分类,保险的种类相当繁多，但可以大致分为：社会保险、商业保险和政策性保险三大类。根据保险标的的性质，商业保险可以分为财产保险和人身保险。财产保险主要有：财产损失保险、责任保险和信用保证保险。机动车保险是属于财产损失保险中的运输工具保险。人身保险主要有：人寿保险、意外伤害保险和健康保险。,保险入门,保险的职能和作用,保险的社会职能：1、基本职能：经济补偿、经济给付 2、派生职能：融资（筹资和投资）、防灾防损等 保险的社会作用：1、宏观作用：国民经济持续稳定发展、科技推广应用、社会安定、对外贸易和国际交往、国际收支2、微观作用：恢复经营、稳定收入、加强风险管理、安定生活、提高信用,保险入门,常用保险术语,保险人：与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人：与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。被保险人：财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险中介人：介于保险人与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动，并从中获得手续费或佣金的单位或个人。,保险入门,常用保险术语,保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。形式主要有投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单、其他书面协议等等。保险标的：即保险的对象。保险利益：投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。,保险入门,常用保险术语,保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高金额。赔偿限额：责任保险中保险人承担赔偿保险金责任的最高金额。保险期限：保险期限也称保险期间。根据保险合同，保险公司在约定的时间内对约定的保险事故负保险责任，这一约定时间就成为保险期限。,保险入门,机动车辆保险的概念,机动车辆保险是以机动车辆为保险标的的保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。在国外，通常称为汽车保险。,机动车辆保险概述,机动车辆保险的特征,1、风险具有多样性。2、保险事故的发生具有复杂性。3、保险标的的范围具有广泛性。4、属于不定值保险。5、赔偿方式主要是修复。6、通常规定有绝对免赔额（率）。7、续保有无赔款优惠规定。8、第三者责任可采用强制保险方式经营。,机动车辆保险概述,机动车辆保险的作用,1、稳定了社会秩序。2、扩大了汽车的需求。3、保证了道路安全畅通。4、促进了车辆安全性能的提高。,机动车辆保险概述,机动车辆保险的参与者,1、保险人 2、投保人3、被保险人4、保险中介人,机动车辆保险概述,机动车辆保险的职能,机动车辆保险的基本职能是组织经济补偿。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果由全体被保险人可能分担，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。,机动车辆保险概述,机动车辆保险的职种类,两大类：交强险：强制保险商业险：自愿保险,机动车辆保险的种类,交强险概念,交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险，根据机动车交通事故责任强制保险条例（以下简称条例）第三条规定，交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,交强险,交强险实施的目的：通过国家法律，强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。交强险的投保范围：所有在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人。“机动车”是指是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。不投保交强险的法律后果：由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。,交强险,交强险标志：分为内置型保险标志和便携式保险标志。内置型供有挡风玻璃的投保车辆使用，便携式供无挡风玻璃的车辆使用，如摩托车、手扶拖拉机等。交强险的责任限额：分有责与无责 交强险购买份数：只需投保一份交强险，即使购买多份，也只能获得一份赔偿。交强险保险期限：一般为一年。,交强险,交强险保费：与道路交通事故或违章记录挂钩的“奖优罚劣”浮动机制，安全驾驶者可以享有优惠的费率，交通肇事者负担较高的保险费。交强险保险合同的解除：1、保险人解除：2、投保人解除：要符合下列情况之一（1）依法注销登记（2）办理停驶（3）经公安机关证实丢失（4）重复投保交强险（5）转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分）；（6）新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。,交强险,机动车商业保险的特色与优势机动车商业保险与交强险（仅仅是责任保险）相比，具有更广泛的保险责任范围，它承保各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。,商业险,购买机动车商业险的必要性作为强制保险，交强险主要是承担广覆盖的基本保障，其责任限额固定且相对较低，商业保险是自愿购买，并且有多种不同档次限额可供选择。由于各地人身伤亡赔偿标准的提高，交强险并不能承担因交通事故所造成人身伤亡所需的全部赔偿责任，因此，在购买了交强险后，根据投保人自身承受能力和当地人身损害事故赔偿标准，购买一定责任限额的商业三者险和机动车损失保险等机动车商业险种，才能够拥有更充分的保障，减少由于突发交通事故所带来的损失。,商业险,机动车行业条款 分A、B、C三套商业车险行业基本条款，A条款以人保车险条款为基准，B条款以平安车险条款为基准，C条款以太保车险条款为基准。A、B、C三款的保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异。行业条款包括车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险8个险种，,商业险,商业机动车保险基本险与附加险根据机动车商业险所保障的责任范围，商业险分为基本险和附加险。基本险是指不需附加在其他险种之下的，可以独立承保的险别，也叫主险。如：车辆损失险、第三者责任险等。附加险是指附加于基本险的，不能单独承保的险别。如：玻璃单独破碎险、可选免赔额特约险、不计免赔率特约险等，它们不能单独投保，投保人只有在投保了基本险后，才能投保。,商业险,常用机动车商业险条款第三者责任保险：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。车辆损失保险：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风。原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,商业险,常用机动车商业险条款第三者责任保险：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。车辆损失保险：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风。原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,商业险,常用机动车商业险条款车上人员责任保险：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。机动车盗抢保险：保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（1）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；（2）被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；（3）被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。,商业险,常用机动车商业险条款不计免赔率特约条款：保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。但车损险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；因违反安全装载规定而增加的；为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；多次保险事故而增加的等等应当由被保险人自行承担的免赔金额保险人不负责赔偿。,商业险,常用机动车商业险条款发动机特别损失险条款：保险期间内，因被保险机动车在积水路面涉水行驶；被保险机动车在水中启动导致发动机进水而造成发动机的直接损毁和发生上述保险事故时被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用保险人负责赔偿。新增加设备损失保险条款：本条款所指新增加设备，是指被保险机动车出厂时原有各项设备以外，被保险人加装的设备及设施。投保时，应当列明车上新增加设备明细表及价格。保险期间内，投保了新增加设备损失保险条款的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。,商业险,常用机动车商业险条款可选免赔额特约条款：被保险机动车发生机动车损失保险合同约定的保险事故，保险人在按照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减约定的免赔额。车身划痕损失险条款：保险人负责赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。玻璃单独破碎险条款：保险人负责赔偿被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎。,商业险,机动车辆的投保，就是投保人购买机动车辆保险产品，办理投保手续，保险人正式签订机动车辆保险合同的过程。流程如下：投保车险需求选择投保方式提交投保申请录入投保信息交付保险费收取保险单。投保方式主要有电话投保、上门投保、柜台投保、网上投保、通过代理人或经纪人投保。,机动车辆的投保,谢谢大家！,