银行代理保险业务审计培训.ppt

,代理保险业务 主讲：张玲玲,理财类业务介绍,授课大纲,D,C,业务定义,业务种类,产品清单,销售流程,网点风险点,E,保险的定义,我国保险法将保险定义为“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。,理财业务介绍代理保险业务,中国邮政储蓄银行代理保险业务定义：是指中国邮政储蓄银行接受保险公司委托，利用遍布城乡的网络优势，在保险公司授予的代理权限内，代理保险公司销售保险产品，代理收取保险费、代理支付保险金等业务。,授课大纲,D,C,业务定义,业务种类,产品清单,销售流程,网点风险点,E,保险的类别,A、按保险责任分类：,人身保险,定期寿险,人寿保险,终身寿险,两全保险,年金保险,健康保险,意外伤害保险,重大疾病保险,医疗保险收入补偿保险,人身保险的类别,分红保险非分红保险,保险产品,B、按保单是否参与分红：,人身保险的类别,理财业务介绍代理保险业务,邮行代理保险业务种类：分红险、意外险、交强险,理财业务介绍代理保险业务,分红险：指保险公司将上一年度该类分红保险的可分 配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值 红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。特点：具有固定的保底收益，保单年度末有红利分配，但红利不固定，并带有意外伤害致死或残、定期死亡等保障，适合风险承受力较低的客户。,理财业务介绍代理保险业务,意外险：由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金 责任，属于短期保险，一般期限为一年。,理财业务介绍代理保险业务,机动车交通事故责任强制保险：简称交强险，保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。,授课大纲,D,C,业务定义,业务种类,产品清单,销售流程,网点风险点,E,理财业务介绍代理保险业务,目前与总行签订合作关系的保险公司有58家，其中寿险公司41家，财险公司17家。我省主要合作的寿险公司有8家：中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、生命人寿、民生人寿、人保寿险,理财业务介绍代理保险业务,我行主要代理寿险公司险种共28款,产品清单按保险公司分类,产品清单按保险公司分类,授课大纲,D,C,业务定义,业务种类,产品清单,销售流程,网点风险点,E,代理保险大集中系统概述,在系统结构方面：建成全国集中数据处理的代理保险业务计算机应用系统，全国中心与保险公司总公司系统连接，省、地市、县管理终端和网点营业终端通过与省中心前置系统实现接入系统受理业务。在业务处理方面：在网点实现实时出单、保全、缴纳续期保费、犹豫期退保、满期给付申请等业务功能，扩大服务范围；在后台提供批量代收付业务,帮助保险公司实现零现金收付；支持多公司、多产品的销售；支持多渠道对接。在资金管理方面：运用公司业务系统的资金结算功能，与公司业务系统对接，实现代理保费和代理手续费的结算，缩短结算周期，减少手工操作。在后台管理方面：实现灵活配置参数，完善业务分析功能，实现对各类人员及机构的业绩统计。,新旧系统比较,前台部分保险公司增加了保全、犹豫期退保、非犹豫期退保、营销员（包括理财经理）业绩补录交易；后台管理系统全使用E平台，包括统一柜员管理、公共管理、清分核算、信息管理、保险公司数据文件处理、系统管理六大部分；账务处理依托储蓄系统与公司业务系统完成；手续费核算由收付实现制改为权责发生制，核算到县级；犹豫期退保在系统中自动完成数据的扣减，冲减当日的手续费收入；保费结算支持省和全国两层级、手续费结算支持地市、省、全国三层级。其中，批量代收付资金和手续费结算支持省和全国两级。所有保险公司需在我行公司业务系统开立保费和批量存款资金结算帐户，保费资金日终自动上账。,与其他系统互联,行内系统（七个行内系统）公司业务系统储蓄系统差错处理平台电话银行（保单查询与续期缴费）基金系统（理财经理导入）第三方存管系统短信系统保险公司系统（全国十个保险公司，我省八个，可自行关闭与开放）,代理保险系统与其他系统关系图,与公司系统的关系,公司业务系统日终接收保险系统发起的对公客户上账文件，按清分信息为对公客户上账，并代保险系统记账；公司业务系统代保险系统收到客户（含保险公司和公司投保客户）款项（含手续费和保费）和记账，入账后将收到款项相关信息自动反馈保险系统；公司业务系统根据保险系统清分文件，代保险系统核算各级核算主体核算手续费收入。,卡折投保,卡折投保-处理流程,1日间，代理保险系统向储蓄系统发起单笔扣款交易时，储蓄系统从个人结算账户将保费结算至储蓄系统省中心的“应付款项代收付业务”科目下的“实时保费分户”。2日终，代理保险系统与保险公司进行账务核对，同时与储蓄系统进行核对后，代理保险系统将结算文件发送公司业务系统，再由公司系统完成与储蓄系统的保费资金结算（结算至结算机构公司业务系统“代理业务负债-保险业务-保费资金”科目）。,卡折投保-处理流程,3最后，代理保险系统将批存文件实际为保险系统发送的资金清分文件发送公司业务系统，公司业务系统将归集的保费资金按保险公司明细结算至各家保险公司结算账户。,企业客户投保,手续费的计提与分配流程,月末日保险系统向公司业务系统发送手续费计提分配结算文件，由公司业务系统进行核算。如下图所示：,手续费的计提与分配-计提方式,手续费计提方式：系统支持计提方式是只计提银行收入1）每月月末日代理保险大集中系统向公司业务系统发起手续费计提清分文件。2）手续费核算到当月每个发生代理保险业务的市县行，对每个市县行在“应收手续费及佣金-代理业务手续费-代理保险手续费-*保险公司”和“代理保险业务收入-手续费-*保险公司”分户进行体现。3）对于代理网点产生的手续费收入，不产生计提数，在实际收到手续费时进行记账处理。(3月份前）,手续费的计提与分配-计提方式,手续费计提的会计分录如下：月终，公司业务系统根据保险系统的结算文件，对上月发生的属于银行网点的保险业务的手续费进行计提。对于上月发生的属于邮政网点的保险业务的手续费对公系统不进行计提，仅由保险系统提供相关统计报表。结算（交易）行：借：135007001应收手续费及佣金-代理业务手续费-代理保险手续费*保险公司户 贷：560501代理保险业务收入-手续费,与储蓄系统的关系,储蓄系统支持保险系统发起的实时个人卡/折账户扣款；储蓄系统支持保险系统发起的日终和实时个人卡/折账户批量存/扣款；储蓄系统接收保险系统日终发起的对账清分文件，进行对账，返回相符信息；若不符，以保险系统对账文件为准，调整不符信息；储蓄系统支持保险系统发起的交易联动的卡折保险业务加办和撤销；储蓄系统支持实时和批量业务卡/折号与户名校验；储蓄系统提供储蓄系统机构和柜员信息列表导入保险系统。,与差错处理平台的关系,对实时冲正和日终冲正成功处理的差错结果上送“差错处理平台”展现，对上述处理都未成功的差错，代理保险系统将该差错上送“差错处理平台”，生成“实时交易差错登记簿”展现差错内容，并通过人工查询查复处理；代理保险系统日终将当日发起的批量文件处理情况上送“差错处理平台”展现；代理保险系统与公司系统日终交互的各类结算文件，于交易日终上送“差错处理平台”，生成“结算文件查询登记簿”由清算管理员通过查询登记簿确认各系统间的入账情况。,与其他系统的关系,与电话银行的关系：通过电话银行实现保单查询和续期缴费功能。与基金系统的关系：每日将基金系统中的理财经理信息导入保险系统。与第三方存管系统的关系：共用统一柜员信息。与短信平台的关系：通过短信平台实现续期缴费、满期给付提醒。,系统框架,营业机构业务处理流程,营业前准备,日间业务处理,日终处理,营业前准备,综合柜员签到（联动机构签到）初次签到修改密码（柜员密码修改589203）综合柜员领用尾箱（尾箱领用/上缴588202）普通柜员签到初次签到修改密码（柜员密码修改589203）普通柜员领用尾箱（尾箱领用/上缴588202）综合柜员请领凭证（代理凭证的请领588463）综合柜员收到凭证（代理凭证的收到588467）普通柜员领用凭证（柜员领用/上缴凭证588471）柜员日常交易（P平台）,注：红色字体为非每日必做交易,营业前准备,1、综合柜员查询代理重要凭证是否充足，不足时可向 一级支行请领，原则上按一个月的实际使用量请领。2、综合柜员收到一级支行下发的重要空白凭证，将实 物与“代理重要凭证发放单”进行核对，若相符，在系统中做收到处理；若不符，及时与凭证管理人 员进行核实后再处理。3、普通柜员根据一天的实际使用量请领重要空白凭证。保单、批单按重要空白凭证管理，顺号使用。4、柜员应按规定期限修改密码，现用密码最长使用期 限为三个月，密码设置不能过于简单。,营业机构业务处理流程,日间业务处理,日终处理,P平台业务处理,P平台指网点柜员日常交易操作的平台，它主要实现实时联机类、企业客户投保、手工录入等交易类型，并实现一些辅助类交易功能。综合柜员及柜员可通过P平台进行日常业务的操作和网点尾箱凭证的管理。如密码修改、柜员签退、交易流水查询、登记簿查询、尾箱的维护/领用/上缴、代理凭证的请领/收到/领用/上缴/丢失/作废/查询等交易。,P平台业务处理,营业机构业务处理流程,.,日间业务处理,外部操作：、了解保险条款、讲解保险内容，优势、帮助客户填单、出单、核对、做好售后服务,外部操作3、帮助客户填单,1、理财经理协助客户填写投保单；2、投保投资型保险产品需填写投保人风险 承受力评估报告，投保一年期以上（不 含一年期）的人身保险产品需填写人身 保险投保提示书 并签字确认，根据客户 风险承受能力建议客户选择哪种类型的保 险产品；3、理财经理收齐投保人填写的资料，进行审核,外部操作3、帮助客户填单,A、投保人所提供的证件是否为本人有效证件，如投保人和被保险人 不是同一人时，需出示双方有效身份证件；B、投保人、被保险人的出生日期是否与所提供的身份证件一致；C、投保人、被保险人的年龄是否在条款规定的范围之内；D、投保扣款的邮政储蓄结算账户号码是否填写正确；E、投保人的通讯地址、邮政编码、联系方式填写是否完整、详细；F、投保人与被保险人同属一人时，关系选择“本人”；不是同一人 时，关系选择一定要准确；如果被保险人是未成年人，其投保人 应是该被保险人的法定监护人；G、保险费、保额是否符合条款规定；H、受益份额填写是否符合要求，受益人的资料填写是否完整；I、保险金和红利领取方式、争议处理的选择是否符合要求；J、被保险人、投保人签名是否是为本人签名。,个人客户投保,企业客户投保,新保承保,Title4:enter your text,日间业务处理 外部操作,外部操作 4、出单、核对,4、填写好投保单后，理财经理带领客户到 前台窗口，为客户申请开立邮政储蓄银 行存折或卡缴纳保费。（理财员不能私自接收客户存折、现金等物）5、窗口营业员根据所填写的保单信息及身份 证件信息录入系统进行实时出单。打印保 单、现金价值表、代理保险业务收费凭证。,外部操作 4、出单、核对,6、营业员出单完毕核对后，把保单交理财经理。7、理财经理首先进行保单正本与投保单内容的核对，核对代理保险业务收费凭证与实际出单金额。,个人客户投保,企业客户投保,新保承保,Title4:enter your text,日间业务处理 外部操作,企业投保-处理流程,1企业客户将资金转入交易行的“代理业务负债代理保险客户资金”分户。（可以通过行内汇划、大额、小额、同城等渠道）具体操作：由对公网点前台人员操作。支票为例：,企业投保-处理流程,企业投保-处理流程,交易完成后，调用14011保险凭证打印交易打印出入账单给保险系统。,企业投保-处理流程,2企业客户拿公司业务系统打印的凭证来保险柜面做交易，保险柜员输入凭证上的清算日期、中心流水号、付款人账号、交易金额查询入账信息。3、保险柜员通过对公查询接口查询电子信息，确认入账后,先为客户做“企业客户投保登记”,再选择“新保承保”交易完成企业客户投保。,外部操作 5、售后服务,帮助客户整理单证：正式保单、代理保险业务收费凭证、现金价值表及条款装入套封交投保人,其中代理保险收费凭证只打印一联，投保人留存。,日间业务处理中的特殊交易,.,保全,3,当日撤单,犹豫期撤单/退保,当日撤单流程,1、投保人须持本人有效身份证件到原投保营业机构办理；2、柜员收回投保成功时交给投保人的全部凭证（投保单、保单、代理保险收费凭证），加盖作废章戳；3、柜员审核投保人交回单证无误后，在系统中录入信息，经综合柜员授权办理。打印代理保险通用凭证一式两 联，交投保人签字，一联上交综合柜员，一联投保人留 存；4、交易成功后，保费资金实时退回投保人原缴费账户；5、“当日撤单”交易成功后不能取消；6、“当日撤单”信息综合柜员可在“当日撤单登记簿”中 查询。,日间业务处理中的特殊交易,.,保全,3,当日撤单,犹豫期撤单/退保,犹豫期撤单/退保流程,1、犹豫期撤单需投保人持本人有效身份证、保单、投保 单和收费凭证到原投保营业机构办理；退保需投保人 持本人有效身份证件、保单、本人有效邮储账户到开 办退保业务的营业机构办理；2、投保人按要求填写犹豫期撤单/退保申请表；3、投保人提供同名的邮政储蓄结算账户；4、营业员收回投保成功时交给投保人的全部凭证，包括 投保单、保单、代理保险收费凭证，与投保人填写的 申请表核对内容是否相符；,犹豫期撤单/退保流程,5、若犹豫期撤单/退保申请能与保险公司系统联机处理，柜员做“犹豫期撤单/退保申请”交易，由综合柜员授 权后办理；根据保险公司要求打印犹豫期撤单/退保确 认单，投保人签字确认后，加盖日戳留存，日终上交 综合柜员；打印批单，加盖章戳，一联交投保人，一 联连同投保人有效身份证复印件及投保资料日终上交 综合柜员；6、若不能与保险公司系统联机处理，投保人还需填写保 险公司提供的“犹豫期撤单授权委托书”，投保人签 字，柜员加盖公章，日终上交综合柜员；,犹豫期撤单/退保流程,7、保险公司审核投保人填写的犹豫期撤单/退保申请、“犹豫期撤单授权委托书”及投保单、保单，审核无 误后，退回投保人保费资金。A、犹豫期撤单成功后，将保费资金扣除工本费后，通过批存交易转入投保人原缴费账户；B、退保成功后，将保费资金按保单现金价值，通过 批存交易退回投保人指定账户。8、综合柜员可在“犹豫期撤单/退保登记簿”中查询犹 豫期撤单/退保信息，未在系统中录入的，应手工建 立“犹豫期撤单/退保登记簿”。,新增/变更交易介绍（二）,犹豫期撤单申请580009：实现原出单网点接收保险客户的犹豫期内的合同解除申请。操作流程包括归集申请资料、信息录入、根据保险公司返回信息打印犹豫期退保批单、打印保全批单。打印两个单证：犹豫期/非犹豫期退保确认书；犹豫期/非犹豫期撤单批单。,日间业务处理中的特殊交易,.,保全,3,当日撤单,犹豫期撤单/退保,保全交易流程,保全交易功能：可实现投保人资料变更（地址、邮编、联系电话）、被保险人资料变更（地址、邮编、联系电话）、缴费信息变更（缴费账户号）。,保全交易流程,1、投保人需持本人有效身份证件及投保资料到开办该项 业务的营业机构办理；2、投保人填写保全申请表；3、柜员审核保单与投保人填写的保全申请表，确保填写 无误；4、若保全业务能与保险公司系统联机处理，柜员操作保 全申请交易录入投保人需变更信息，综合柜员授权后 办理；根据保险公司需求，打印保全交易确认单，投 保人签字确认后，加盖章戳留存，日终上交综合柜员；打印批单、加盖章戳，一联交投保人，一联连同投保 人有效身份证复印件及投保资料日终上交综合柜员；,保全交易流程,5、若保全不能与保险公司系统联机处理，投保人 还需填写保险公司提供的“保全授权委托书”，投保人签字，柜员加盖公章，日终上交综合柜员；6、保险公司审核投保人填写的保全申请、“保全授权 委托书”及投保单等资料，审核无误后办理；7、综合柜员可在“保全登记簿”中查询保全信息。未在系统中录入的，应手工建立“保全登记簿”。,新增/变更交易介绍,保全580013：实现对保险合同的基本内容（包括投保人和被保险人的联系方式、通讯地址、银行帐号）进行变更，并打印出变更后的批单内容。客户信息变更后打印保全批单。,营业机构业务处理流程,.,日间业务处理,外部操作,内部操作,日间业务处理,内部操作：1、办理业务后登记客户资料 2、中午交接班操作流程,内部操作 1、办理业务后登记客户资料,1、把客户资料整理好后，登记客户资料登记簿。要求记录详细；主要内容包括：客户姓名，办理险种，办理日期，身份证号码，金额，地址、电话（手机固话），投保单号码，保险单号码，保单生效日，经办人签章，领取日及领取人签章。2、在非重要空白单证交接本上销注已使用的投保单号码。,内部操作 2、中午交接班操作流程,、登记交接班本；要求交 班人记录本班所发生的 详细事件，接班人认真 审核后，再加盖接班人 名章，并对所记录问题 标注处理结果。、双人眼同在录像监控下 清点投保单数量、登记非重要空白单证登记本，必须按照实际数量填写，接班人核对后再盖名章。,营业机构业务处理流程,营业前准备,日间业务处理,日终处理,日终处理,普通柜员代理凭证日结（代理凭证日结588491）普通柜员上缴尾箱（尾箱领用/上缴588202）普通柜员签退（柜员签退589205）综合柜员代理凭证日结（代理凭证日结588491）综合柜员上缴尾箱（尾箱领用/上缴588202）综合柜员签退（柜员签退589205）综合柜员签退联动机构签退,日终处理3、日终结帐操作流程,、普通柜员整理当天所办业务单证，加出总量数 与综合柜员核对，日终上交综合柜员，综合柜 员日终上交事后监督。,日终处理3、日终结帐操作流程,A:新契约投保需上交资料包括：投保人身份证复印件、投保单、一年期以上（不含一年期）人身保险投保 提示书、投保人风险承受力评估报告（购买投资型 保险产品提供）、保险合同送达回执（根据保险公 司要求提供）。B:企业客户投保需上交资料包括：投保人身份证复印件 投保单、公司系统入账凭证、投保人入账单详细登记 信息、投保完成确认单、保险合同送达回执（根据保 险公司要求提供）、退回资金的付款凭证、一年期以 上（不含一年期）人身保险投保提示书（根据保险公 司要求提供）、投保人风险承受力评估报告（购买投 资型保险产品提供）。,日终处理3、日终结帐操作流程,C:当日撤单需上交资料包括：投保人身份证复印件、加盖作废章戳的投保单、保单、代理保险收费凭证、当日撤单交易使用的通用凭证一联。D:犹豫期撤单/退保需上交资料包括：投保人身份证复印件、投保人存折复印件、犹豫期撤单/退保申请表、投保单、保单、代理保险业务收费凭证、犹豫期撤单/退保授权委托书、犹豫期撤单/退保投保人确认单、批单。其中，后两项仅与保险公司实现联机犹豫期撤单交易才存在，否则不存在。,日终处理3、日终结帐操作流程,E:信息变更类保全业务需上交资料包括：投保人身份证复印件、投保人存折复印件、保全申请表、投保单、保单、代理保险收费凭证、保全授权委托书、保全确认单（根据保险公司要求提供）、批单。其中，后两项仅与保险公司实现联机保全交易才存在，否则不存在。,日终处理3、日终结帐操作流程,3、日终，普通柜员尾箱内原则上不应留存重要空白 凭证，若当日尾箱中存在未使用的重要空白凭证，凭证日结时需由综合柜员核对，确保账实相符。4、普通柜员日结凭证，上交尾箱，正式签退。,日终处理3、日终结帐操作流程,5、综合柜员根据各类登记簿建立代理保险业务台账，以备保险公司回访和上级机构检查。6、综合柜员汇总普通柜员上交的所有有效单证和作废 单证，核对无误后，日结凭证，打印代理凭证交接 清单一式三联，加盖章戳，两联日终上交一级支行 事后监督，一联营业机构留存。7、综合柜员打印交易流水列表一式两联，加盖章戳，一联日终上交一级支行事后监督，一联营业机构留存。8、将“代理凭证交接清单、交易流水列表”封套，并加 盖齐缝章。9、综合柜员上交尾箱，正式签退，联动营业机构签退。,P平台：网点综合柜员查询各类登记簿。新保承保登记簿当日撤单登记簿犹豫期撤单登记簿退保登记簿保全登记簿续期缴费类交易登记簿单证重打登记簿手工记帐登记簿大额保单登记簿满期给付登记簿尾箱管理登记簿柜员信息登记簿内部机构业务范围登记簿授权登记簿,日终处理3、日终结帐操作流程,授课大纲,D,C,业务定义,业务种类,产品清单,销售流程,网点风险点,E,网点违规操作风险点,1、投保单等资料未由客户亲自签字确认，由营业员或 其他人代客户签写。产生后果：（1）违反监管部门规定受到查处；（2）客户起诉，有可能因违反客户真实意愿表达 败诉，赔偿客户损失而承受经济损失。检查方法：查看投报单等单证签字是否存在不一致。,网点违规操作风险点,2、营业员未对投保人、保险人、被保险人等基 本信息进行审核，主要审核内容（1）三者信息 是否与身份证件相符；（2）三者年龄、身份等 是否符合保险合同规定。产生后果：客户起诉，因未履行审查、告知义务败诉。检查方法：对部分投保单进行抽查，检查投保人、被保险人等基本信息是否与身份证件一致；是否符合保险合同规定。,网点违规操作风险点,3、重要空白凭证不连续领用，跳号使用，不按规 定及时上缴。产生后果：重要空白凭证流失到营业员个人手中，有可能出现通过套打保单等手段骗取客户资金的情况。检查方法：对被检查柜员尾箱凭证库存记录与实际凭证数量进行清点，如不符合立即逐笔进行检查。,网点违规操作风险点,4、重要空白凭证不按规定保存在保险柜，随意摆放。产生后果：重要空白凭证流失到营业员个人手中，有可能出现通过套打保单等手段骗取客户资金的情况。检查方法：对被检查柜员尾箱凭证库存记录与实际凭证数量进行清点，如不符合立即逐笔进行检查。,网点违规操作风险点,5、作废重要空白凭证不加盖作废章戳，或者不上缴。产生后果：不加盖作废章戳的重要空白凭证，仍等同于正常重要空白凭证，如果流失到个人手中，可能会出现通过套打或提前退保等手段骗取客户资金。检查方法：对被检查柜员尾箱凭证库存记录与实际凭证数量进行清点，如不符合立即逐笔进行检查。,网点违规操作风险点,6、支局长、综合柜员、普通柜员互相兼职。需综合柜员授权的交易：（1）新保承保（10万元以上）；（2）续期缴费取消；（3）当日撤单；（4）犹豫期撤单；（5）非犹豫期撤单；（6）重打单证；（7）代理空白凭证的柜员领用与上缴；（8）代理空白凭证丢失、作废、销毁。产生后果：形成自己检查自己，自己给自己授权的现象，给案件发生提供方便。检查方法：市、县行业务管理员通过589704交易查询网点所有人员身份，查看是否存在支局长、综合柜员、普通柜员互相兼职现象。,网点违规操作风险点,7、各种台帐、登记薄项目缺少或者没有，没有复 印投保单。产生后果：在以后的检查和稽查时，没有核对的记录和依据 检查方法：直接调阅检查，是否符合规定8、未留存业务台帐及各类登记簿。产生后果：（1）监管部门检查时，无法出具相关记录；（2）案件发生时，无核对依据。检查方法：直接调阅检查，是否符合规定。,网点违规操作风险点,9、营业员忘记在相关单证上加盖名章。产生后果：事后检查出现问题，无法追究具体责任人。检查方法：检查相关单证是否加盖名章。10、保单不给客户，以自制凭证代替保单。产生后果：营业员或营销员拿客户保单到保险公司退保，将保费据为己有 检查方法：现场检查，访问客户,网点违规操作风险点,11、营业员为揽收保费，用自己卡折帮助客户缴费。产生后果：营业员不将现金上缴，据为己有，形成资金案件。检查方法：（1）网点现场检查；（2）询问客户及暗访。12、用户投保，营业员不经系统操作，直接转交保险公 司业务员。产生后果：形成体外业务，营业员及保险公司业务员私自挪用投保人资金。检查方法：（1）网点现场检查；（2）业务数据分析，网点或营销员、营业员是否存在业绩大起大落现象。,网点违规操作风险点,13、违规宣传、误导客户（包括与储蓄利率进行比较、承诺到期收益等），使用自行印制的宣传材料。产生后果：（1）违发监管部门规定受到查处；（2）误导客户没有达到客户预期，酿成纠纷，严重的形成群体事件，影响声誉。检查方法：网点现场查看，是否存在违规宣传、误导客户、使用自行印制的宣传材料等行为。,网点违规操作风险点,14、销售有关部门明令禁止的产品（如团险个做），销售未经总行批付的保险公司产品，形成非系统 出单。产生后果：（1）违反监管部门规定受到查处；（2）存在现金环节，容易形成资金损失。检查方法：网点现场查看，是否存在销售禁止产品的行为。,案例分析,理财业务介绍代理保险业务,总结,谢谢,邮政储蓄银行进步与您同步,中国邮政储蓄银行河北省分行,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,