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分红险基础知识,泰康苏州中支银保部2009年5月7日,分红险,指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。,1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多,于是将已收保费的10%还给保单持有人。,价值来源,死差益,利差益,费差益,预定死亡率,预定投资回报率,预定营运管理费,在实际费率定价中我们实际考虑的是死差异和利差益（假定费差异保持不变，具体原因我们在讲课的时候会具体谈到），由于分红险是由客户和保险公司共同承担风险所以分红险的产品策略趋于保守。,由于分红机制的存在，公司可采用更加保守的定价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定性；保单持有人能分享公司的部分赢利，真正实现为客户创造价值成为寿险公司竞争的重要手段；国际保险业的通行做法：几乎所有的传统产品都是分红保单。,分红保险的出现对整个寿险市场带来深远影响,保费数额确定不变,分红保险-基本特征,分红保险,传统非分红保险,保费,保费构成,预期保险金给付+费用+利润+风险附加+未来红利,预期保险金给付+费用+利润+风险附加,数额确定不变，但可红利抵交保费,您这么一讲我就明白了，分红险的收益就是保底收益加分红，分红险销售就是要让客户相信红利的派发啊,但是报纸上都说分红是不确定的，如何让客户相信分红呢,分红险的分红策略,我们可以从以下几个方面来回答这个问题：,1、产品的竞争策略,公司本身的承受水平,客户预期,同业竞争,2、产品本身的内涵价值,中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70分配给客户。,内涵价值是什么,投资收益不好时没有分红,好的时候有分红.为了避免分红在不同年度间的波动,保险公司一般会把红利在不同年份之间平滑。,保单贡献度,每张保单的保费贡献度不一样红利分配也不一样,保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率,现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则,红利如何分配,增额红利,现金红利,现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人,增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利,红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费,如何看待红利水平,从短期看各家保险公司的分红是不一样的，从长期看分红水平趋于一致,分红水平要结合交费水平，从整个保险期间内审视其高低；,分红水平决定于分红保险业务的实际经营情况，保险公司的经营是长期的行为，因此分红水平也应该从长期来看,红利累计的客户利益,红利累积利率是指保单年度之初的累积红利在一年内滚存的利率，由公司根据分红保险业务的投资状况和整体经营情况确定。红利累积利率的特点：1、不固定 2、不确定,