贷款柜面业务.ppt

项目四 贷款柜面业务,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,本章主要内容,个人住房贷款业务/个人汽车贷款业务单位贷款业务,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,一、个人住房贷款,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,个人住房贷款的相关规定,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,参见中国建设银行个人住房贷款的利息计算,小常识：严禁个人挪用银行信贷资金买卖股票银监会：“严格禁止个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市，银行业金融机构不得贷款给个人买卖股票。若发现挪用贷款买卖股票行为，银行业金融机构要采取及时，必要的措施立即收回贷款。”对于违规的个人，其违规记录将被载入征信管理系统。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,个人住房贷款发放流程,操作步骤一：接到客户交来的申请表信贷员接到客户交来的身份证、户口本、婚姻证明、购房契约、收入证明，及填妥的贷款申请表。个人住房贷款发放的基本流程,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,操作步骤二：初审初审贷款申请人资料，符合申请资格给与开具审查通知单。银行个人消费信贷管理要求,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,操作步骤三：复审并进行借据录入上级部门对贷款申请人的资信材料进行复审，复审合格后签订个人住房贷款借款合同，并进入贷款合同登记界面进行系统登记。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,操作步骤四：开户柜员应进入个人住房贷款开户操作界面，根据客户提供的资料，把要求填写的相关信息填写完整。操作步骤五：发放贷款柜员应进入个人住房贷款发放操作界面，把存款帐号、交易金额等信息填写完整。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,个人住房贷款还款手段：一般采用借款人在贷款行办理信用卡或储蓄卡，借贷双方签订委托代扣协议，借款人在规定期限内存入等于或高于还款额的金额，由贷款行按期代扣。采用这种还款方法，可以使借款人不必往返银行还款。,个人住房贷款回收流程,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,操作步骤一：审核银行柜员审核客户交来的储蓄存折、委托代扣协议、有效身份证明。操作步骤二：系统操作柜员审核无误后，进入个人住房贷款收回界面进行个人住房贷款收回系统操作。操作步骤三：把有关资料归还给客户。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,实训任务,1.为开发商开立一个基本户（现金存款激活）和一个一般户（转账激活）2.为贷款申请人开立个人储蓄账户3.个人消费信贷借据录入4.个人消费贷款发放5.个人消费贷款部分还贷,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,二、个人汽车贷款业务,个人汽车贷款是贷款人向特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并承担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,个人汽车贷款业务的处理,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,实训任务,1.为汽车经销商开立一个基本户（现金存款激活）和一个一般户（转账激活）2.为汽车贷款申请人开立个人储蓄账户3.个人汽车消费信贷借据录入4.个人汽车消费贷款发放5.个人汽车消费贷款部分还贷,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,三、单位贷款,借款人需要贷款时，应该在银行开立存款账户，并在该开户银行申请贷款，贷款从业务种类来讲，分为信用贷款和担保贷款，无论哪种贷款，只要向银行提出申请，经银行审批后签订借款合同，立据审查并发放贷款，约定还款期限，到期一次或分次归还。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,1.发放贷款1）发放信用贷款信用贷款是银行仅凭借款人的信誉而发出的一种贷款，这种贷款无需借款人提供第三方担保或财产抵押。因为信用贷款不需要单位做任何抵押，所以银行的贷款风险较大，这种贷款方式应该慎用，银行一般只对经营状况好，经济实力雄厚，信誉度高的企业提供。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,2）发放担保贷款担保贷款是在借贷关系中，贷款人为确保贷款的按时收回，要求借款人或第三人提供一定的财产或资信而发放的贷款。这种贷款比起信用贷款来说风险小，保证性强。所以在银行也普遍使用。担保贷款按照担保方式不同，可以分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,保证贷款：指第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。银行通常对经营风险较大，信用较差，大额贷款或因特殊情况经营项目较复杂的贷款，要求借款人提供贷款担保人。抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。抵押物通常为不动产。质押贷款：以借款人或第三人的动产或权利为质物发放的贷款。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,2.收回贷款3.逾期贷款：贷款超过了合同规定的到期日。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,对公贷款的种类及特点,1.1流动资金贷款 流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,1.2期限（1）临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。（2）短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。（3）中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,1.3 适用对象适用于有中、短期资金需求的工、商企业客户。1.4主要品种（1）流动资金循环贷款多次提取贷款，逐笔归还，循环适用（2）流动资金整贷零偿贷款一次提款，分期偿还（3）法人账户透支核定透支额度，额度内直接透支（4）中期流动资金贷款1至3年（不含1年含3年）,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,实训一 单位贷款账户开户实训1建立客户信息银行柜员根据借款人填制并经信贷部门审批同意的借款凭证，使用“单位客户基本信息”交易在客户信息系统中查询客户编号。如没有客户编号，使用“单位客户开户”交易，建立客户编号。2开立存款账户柜员根据客户编号开立存款户。如客户在银行已有存款账户，可使用客户已有的存款户。提示：此存款户不能是集团二级账户、协定存款B户或临时户。3开立贷款账户柜员根据信贷部门发放的电子许可证使用“贷款户开户”交易，经主管人员授权后办理开户。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,实训二 单位贷款发放业务实训在贷款账户建立的当天，即可根据贷款借据发放贷款。1核验借据柜员核验信贷部门审批的借款借据。小常识：一般银行系统对所有的贷款业务均进行借据管理，包括一些特殊的贷款，如贴现和借新还旧业务。在贷款发放前，银行要根据贷款借据，进行借据录入，录入基本要素信息，做为贷款业务的起点，也是贷款业务中最关键的一步。2系统操作柜员在主界面下选择：选择贷款发放，进行贷款发放记账操作。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,3签章借款凭证各联次加盖业务清讫章，第一联退借款人，第二联、第三联分别做借方凭证和贷方凭证，第四联由信贷部门留存，第五联由会计部门专夹保管，在贷款本息还清或核销时做相应账务处理凭证的附件。提示：借款人申请抵押（质押）贷款时，还须填写抵押（质押）贷款申请书，经银行信贷部门和有权审批人审批并办理相应登记手续后，由信贷部门交会计部门办理抵押（质押）品保管手续后，方能办理贷款手续（如同上述信用贷款）；借款人申请保证贷款时，还须填写保证贷款申请书，按照担保法和贷款通则有关规定签订保证合同或出具保函，加盖保证人公章及法人名章或出具授权书，注明担保事项，经银行信贷部门和有权审批人审查，审批并经法律公证后，由信贷部门密封交会计部门保管后，方能办理贷款手续（如同上述信用贷款）。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,实训三 单位贷款回收业务实训贷款到期，由还款人签发支付凭证，柜员审查支付凭证无误后，做账务处理。若借款人用现金还贷，则应将现金收妥后再做账务处理。提示：到期日借款人未主动归还，银行可视单位存款账户余额，按有关规定主动予以扣收全部或或部分贷款，由银行填制特种转账凭证进行账务处理。贷款本金的偿还采取两种形式：部分偿还和全部偿还。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,1部分还贷实现贷款本金的部分偿还，还贷只冲减贷款本金，不收取当期利息。柜员在主界面下选择部分还贷，进入部分还贷操作界面。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,2全部还贷实现贷款全部还贷的处理，处理贷款本金和利息的扣收，利随本清。柜员在主界面下选择全部还贷，进入全部还贷操作界面，输入相应信息。,系统自动检查该存款账户是否有对应未结清的表内表外应收利息账户。若该贷款账户有应收利息，须要先执行自动收息（系统自动处理）。系统操作成功后，打印转账传票和计息传票。,2009年3月18日,广州番禺职业技术学院,实训任务,1.重新开立客户号2.开立一个基本存款账户（现金激活），开立一个一般户（转账激活）3.贷款借据录入(贷款100万)3.贷款发放(贷款100万)4.部分还贷 4.1 还20万，通过转账支票 4.2 还5万，选“其他”4.3 还12万，仍通过转账支票5.放款情况、还款情况查询,