“城市一卡通”业务——拉卡拉支.....ppt

“城市一卡通”业务拉卡拉支付点解决方案 版权声明：本文档版权属拉卡拉(北京)电子支付技术服务有限公司经营中心所有,目录,“一卡通”商务合作分析,拉卡拉支付点解决方案,“一卡通”商务合作分析,商务合作之 拉卡拉业务简介,拉卡拉简介：拉卡拉（北京）电子支付技术服务有限公司是联想控股旗下公司，专注于为银行卡持卡人提供全面的服务，包括便民金融服务以及电子商务服务等。拉卡拉自主开发了中国第一个电子账单服务（Electronic Bill Presentment&Payment）平台，自主投资建设了覆盖全国主要城市的便利支付网点网络。依托遍布各大城市住宅区、办公区周边的3万个拉卡拉便利支付网点及拉卡拉电子账单服务平台，拉卡拉与中国银联及各大银行紧密合作，为广大持卡人提供百步之内的还款、付款、缴费、充值、购物等多种便利金融服务，让生活更轻松、支付更便利。目前拉卡拉是中国最大的便民金融服务网络运营商。拉卡拉总部位于北京，在上海、广州、深圳、成都、长沙等地设有分公司，在超过25个城市设有办事处。截至2009年7月，全国超过30000个便民自助金融服务网点：拉卡拉已经在全国18个省、30个城市的中心区域，建设了超过30000个服务网点，覆盖城市超过60个。95%以上知名连锁便利店独家签约，其中24小时营业网点占65%以上,遍布主要城区的便利店、商超、社区店,商务合作之“城市一卡通”业务简介,“城市一卡通”简介：“城市一卡通”（也称“市民卡”）是现阶段城市信息化建设的重要组成部分。目前主要针对城市公用事业单位进行收费与运营管理，包括城市公共交通、轻轨、天然气、自来水、电力、热力、公园等。通过“城市一卡通”系统的实施，能够实现百姓只需手持一张事先存入一定金额的IC卡即可在公用事业领域进行刷卡消费，无须使用现金，实现电子钱包的消费功能。“城市一卡通”系统主要以IC卡为个人化数据存储媒介，通过IC卡终端收费设备对IC卡的消费数据进行存储与处理，最终实现对数据的清算和管理的综合消费信息系统；“城市一卡通”主要针对各公用事业单位等出账机构，是典型的地方业务应用。,“城市一卡通”行业应用与拉卡拉,“城市一卡通”的典型行业应用1、公共交通一卡通包括公交、轻轨、出租车等公共交通和公共停车场收费、加油卡缴费、过路过桥费等。2、金融IC卡普遍按照PBOC2.0标准发行(2005年中国人民银行颁布的中国金融集成电路(IC)卡规范(V2.0)标准)，具有信息服务和交易支付等基本功能。其中，信息服务包括机关、企事业单位内部信息服务和社会公共信息服务；交易支付是指可在金融IC卡内设置银行电子钱包、银行卡借记功能、贷记功能，并以此进行定额和非定额小额支付；3、公共事业单位IC卡系统目前很多城市用户在使用电表、水表、燃气表时须先拥有一张IC卡，将水电气作为特殊商品进行购买和消费。以储值的方式存放在IC卡中，使用时把IC卡放在相应的水电气表读卡器中进行消费。4、相关行业IC卡的信息，支付和福利服务一些相关的行业发的IC卡，可以进行相应的积分采集，积分兑换以及其他的信息和消费福利服务。,“城市一卡通”业务发展中存在的问题,现阶段“城市一卡通”发展中遇到的问题简析1、IC卡的形式和标准种类繁多，技术和业务的封闭性，严重阻碍了IC卡跨行业的发展。如银行发行的金融IC卡跟公交IC卡相互不能通用。2、IC卡的服务网点偏少，服务的渠道过窄，特别是IC卡的信息查询，充值和圈存消费的网点非常少，严重影响客户的用卡习惯和客户满意度:（1）现有的充值服务网点资源严重短缺。面对迅速激增的持卡用户数量，必须寻找新的渠道予以解决；譬如，重庆“渝城一卡通”（“渝城一卡通”是重庆地区用户数量最多的市民卡，发卡量共300万张。但其自建网点截止到目前约为65个，其余为合作网点，受佣金影响，参与合作网点数量较少，积极性不高）（2）某些“城市一卡通”由银行发行，银行系统目前无法支持自助充值，市民只能在银行柜台办理，极为不便；譬如，广东省金融IC卡，（其中深圳发行约5万张，因为充值不方便，没能形成应用普及）3、客户很少进行消费：由于没有多样化的小额支付内容，客户很少愿意动用一卡通内的资金进行消费。,拉卡拉终端与“城市一卡通”现有渠道网点对比示例,拉卡拉终端与“城市一卡通”现有渠道网点的对比：（以重庆“渝城一卡通”现有渠道为例）,拉卡拉与“城市一卡通”商务合作简析,拉卡拉与“城市一卡通”商务合作简析功能实现：一、拉卡拉可帮助“一卡通”实现的功能：拉卡拉具备承载“城市一卡通”业务的网点基础、卡基(IC卡受理终端)，能够实现电子钱包的圈存(充值)、信息采集(身份认证)和消费(小额)三大基本功能；根据“城市一卡通”在各个地方的应用状况，拉卡拉跟发卡方进行合作，为客户提供方便可靠的服务渠道，扩大“城市一卡通”卡的充值和信息服务范围和时间，同时在一定程度解决跨行业应用的问题。（1）电子钱包的圈存（充值）：数据储存于“一卡通”芯片，用户到拉卡拉终端给“一卡通”充值或通过拉卡拉终端进行银行账户（银行卡）圈存交易；圈存的具体方式：银行卡交易：银行卡帐号写入“一卡通”，一卡操作完成银行卡向“一卡通”卡的圈存功能；实时联机交易：拉卡拉终端与银联连网，实时进行交易；,拉卡拉与“城市一卡通”商务合作简析,拉卡拉与“城市一卡通”业务合作简析一、拉卡拉可帮助“一卡通”实现的功能：（2）信息采集：通过拉卡拉终端实现数据采集和信息上传，首先，实现“一卡通”用户的信息采集，包含用户身份信息、身份认证等；其次，帮助接受“一卡通”消费的个人与商户实现刷卡数据的采集和信息上传，如交通领域包括出租车、泊车、公交车等领域；例：拉卡拉出租车领域“一卡通”信息采集解决方案：使用“一卡通”刷卡乘出租车的用户越来越多，而出租车司机一直在担心刷卡后的数据采集问题。拉卡拉渠道的连锁性和网点便利性决定了拉卡拉终端做可以成为最便利的信息采集网点：出租车司机可到张贴有“出租汽车公共数据采集点”标识的拉卡拉任一网点通过拉卡拉终端机在1分钟内轻松实现数据采集，拉卡拉可根据出租公司意愿将采集到的数据转到后台，然后分转到司机帐户或银行卡上上，出租车数据采集难和资金返还难的问题迎刃而解。,拉卡拉与“城市一卡通”商务合作简析,拉卡拉与“城市一卡通”业务合作简析一、拉卡拉可帮助“一卡通”实现的功能：（3）小额消费：“一卡通”用户可在拉卡拉终端通过“一卡通”卡片，享受拉卡拉提供的多样化的小额支付内容，进行小额消费业务，体验便民金融服务：手机充值 购买游戏点卡 为淘宝支付宝付款 期刊订阅 保险业务 为水、电、煤气、固定电话缴费-,拉卡拉与“城市一卡通”业务合作简析,二、拉卡拉终端在与“城市一卡通”合作方面的优势：拉卡拉的自身具备的特点决定了以下各方面的优势：（1）、拉卡拉渠道连锁性和网点便利性：拉卡拉当地服务网点主要选择如连锁便利店、超市、连锁社区药店以及卖场等分布广泛、消费区域渗透度高、持卡人到达频次较高等优质网点。（2）、拉卡拉的营运成本优势：拉卡拉受理终端，拉卡拉在人力成本、通信电费、管理成本、设备投入以及布点、调整方便性等各方面的优势，能帮助合作伙伴节省营运成本；（3）、拉卡拉金融服务的专业性：拉卡拉作为专业的便民金融服务公司，集成支付技术、市场运营于一体，非常熟悉和了解网点小额支付市场；（4）、拉卡拉业务的互补性：拉卡拉已有的信用卡还款、话费充值等大众业务的吸引力形成业务交叉销售的态势，能迅速带动用户使用“城市一卡通”业务；,拉卡拉与“城市一卡通”商务合作简析,拉卡拉与“城市一卡通”业务合作简析,三、合作中，拉卡拉需要应对的挑战：由于各地“城市一卡通”业务应用的复杂性，技术和安全的多样性，给拉卡拉开展“一卡通”服务在业务和技术上提出了极大的挑战。主要包括如下：（1）IC卡的多样性 各地各行业开展应用使用的IC卡多种多样，从读卡界面来说，有接触式和非接触式，按照加密方式来说，有不加密，逻辑加密IC卡，CPU卡。这种多样性对终端的设计和开发提出了很高的要求。（2）安全控制模式的多样性和不可通用性 由于不同业务，不同行业发现的IC卡，其使用的技术和业务模式的不同，导致了IC卡的加密和安全控制的极大不同，为拉卡拉系统开展服务设置了很大的麻烦。（3）业务流程不一致 由于应用的多样性，从而使得IC卡业务流程的不一致，从而使得拉卡拉交易系统的开发和适应提出了业务开展的挑战。如一些IC卡业务采用脱机模式，一些采用半联机模式，一些完成采用联机模式。即使是同一个发卡方的业务，也有可能采用不同那个的业务流程。,拉卡拉与“城市一卡通”商务合作简析,拉卡拉支付点解决方案,拉卡拉支付点解决方案,拉卡拉支付点解决方案之业务方案,一、拉卡拉与“城市一卡通”业务方案：业务功能：拉卡拉公合作“一卡通”开展便民服务，主要合作如下业务：IC卡信息查询 如个人信息查询，出租车信息采集卡数据收集、个人帐户查询等等;IC卡储值充值 如公交IC卡，城市一卡通的充值等等。IC卡相应的圈存圈取拉卡拉小额消费（支付）根据“城市一卡通”的运营情况,业务参与方：1.“一卡通”发卡方 负责提供“一卡通”业务，负责制定“一卡通”业务服务流程，和拉卡拉公司协调相应的安全控制措施，并提供相应的IC卡技术和安全方面的知识和载体，协调拉卡拉开展相应的“一卡通”服务。和拉卡拉公司进行相应的资金清算和对账。2.拉卡拉公司 拉卡拉提供支付终端和服务网点,服务平台和交易平台,根据要求,拉卡拉交易平台跟IC卡中心系统对接,开展相关业务.拉卡拉公司实施业务开展的技术开发,提供终端和终端运行维护;拉卡拉公司对涉及IC卡的相关信息负保密义务，对由拉卡拉公司发起数据的准确性和真实性负责，开展拉卡拉便民服务点的选址工作，做好拉卡拉支付终端的日常管理，提供拉卡拉便民服务客服服务工作.并负责相应的对帐.3.中国银联 负责跟拉卡拉对接,实现相应的扣款消费功能,对资金进行清算,提供相应的对帐服务.,拉卡拉支付点解决方案之业务方案,一、拉卡拉与“城市一卡通”业务方案：业务模式：通常来说，一笔完整的“一卡通”IC卡业务，基本可以分为两个步骤：1、通过相应的密钥或系统，验证IC卡卡片的合法性，完整性和业务的可用性；2、进行相关的IC卡业务处理，如充值，信息查询。我们根据以上步骤是否跟“一卡通”卡中心系统联机为依据，分为如下三个业务模式：脱机模式 拉卡拉系统不跟IC卡系统实时连接，即IC卡的卡片验证和业务验证都通过存放在读写器的SAM进行，业务交易都是在拉卡拉终端和系统上完成的，不跟IC卡中心联机，交易数据通过批处理或文件方式提交给IC卡中心。这种模式早期使用，由于安全和管理差，现在很少使用了。半联机模式 拉卡拉系统跟IC卡中心系统实时连接，IC卡的卡片验证是通过存放在读写器的SAM卡进行，当需要进行业务交易时候，需要跟IC卡中心联机，进行业务验证和业务交易逻辑处理。由拉卡拉系统和IC卡系统一起完成相应的业务处理。如充值。联机模式 拉卡拉系统跟IC卡中心系统实时连接，IC卡卡片验证，业务验证和业务交易处理，所有的每个步骤，都需要经过IC卡中心系统。从IC卡现实应用来说，这三种模式都存在，拉卡拉系统原则上都支持。但考虑到脱机模式应用很少，拉卡拉主要选择半联机和联机模式的解决方案。,业务方案之业务模式（一）,一、拉卡拉与“城市一卡通”业务方案：（1）半联机模式方案 网络拓扑图：系统方案包括如下几个部分:拉卡拉智能支付终端拉卡拉交易平台各地银联系统，包括公共支付系统或POSPIC卡中心系统拉卡拉支付平台负责管理平台下面挂载的智能支付终端，协调各个接入渠道,同时,拉卡拉支付平台接入各地银联系统(公共支付系统或POSP系统)。拉卡拉支付平台和直接跟IC卡中心系统对接,为支付终端提供相应实时的IC卡业务。,业务方案之业务模式（二）,一、拉卡拉与“城市一卡通”业务方案：（2）联机模式方案 网络拓扑图：系统方案包括如下几个部分:拉卡拉智能支付终端拉卡拉交易平台各地银联系统，包括公共支付系统或POSPIC卡中心系统联机模式的IC卡业务，所有的交易都要经过IC卡中心系统。,业务方案业务流程,交易流程之充值：,业务方案业务流程,用户（出租车司机）至拉卡拉终端，选择菜单：“一卡通”数据采集（查询）,菜单提示：请插入信息采集卡片（用户插入卡片）,（终端通过IC卡的安全密钥sam卡，启动读写器，向拉卡拉系统发起IC卡鉴权验证请求）,（拉卡拉平台进行相应的合法性判断,把IC卡鉴权验证请求转发给IC卡中心系统）完成鉴权；,拉卡拉终端操作SAM卡，确认可以转账（拉卡拉系统传送至银联）向属地银联发起转账请求，银联转账。菜单显示：请插入需转入的银行卡,交易流程之信息采集（以出租车信息采集为例）：,用户插入银行卡（银联返回转账成功信息到拉卡拉终端）拉卡拉终端驱动程序，修改银行卡数据,（传送至IC卡中心，卡中心记录上传，并通知终端收到）菜单显示：操作成功，转入您*银行*元,驱动拉卡拉终端打印凭条,业务方案业务流程,用户至拉卡拉终端，选择要进行消费的菜单，如：购买游戏点卡,菜单提示：请插入卡片（用户插入“一卡通”IC卡卡片）,（终端通过IC卡的安全密钥sam卡，启动读写器，向拉卡拉系统发起IC卡鉴权验证请求）合法卡则菜单提示：请输入产品编码、手机号码,用户输入编码、手机号码（拉卡拉平台进行相应的合法性判断,把IC卡鉴权验证请求转发给IC卡中心系统）完成鉴权；按商品编码查询并返回名称、价格,用户通过拉卡拉终端操作SAM卡，确认购买，（拉卡拉系统发起扣款请求到IC卡中心系统，IC卡中心扣款，返回成功信息到拉卡拉终端）,交易流程之小额消费（以购买游戏点卡为例）：,拉卡拉启动扣款，用户刷卡购买；拉卡拉终端驱动程序，修改IC卡余额数据,（拉卡拉传送至IC卡中心，卡中心记录上传，并通知终端收到）菜单显示：交易成功，您购买的是*卡，消费金额*元,驱动拉卡拉终端打印凭条，用户提取卡密（或手机接收成功短信）,业务方案之业务模式（二）,一、拉卡拉与“城市一卡通”业务方案：（2）联机模式方案 网络拓扑图：系统方案包括如下几个部分:拉卡拉智能支付终端拉卡拉交易平台各地银联系统，包括公共支付系统或POSPIC卡中心系统联机模式的IC卡业务，所有的交易都要经过IC卡中心系统。,拉卡拉支付点解决方案之业务实现方式,根据以上解决方案，可对拉卡拉终端进行IC卡受理改造，终端改造的解决方案如下：（1）采用外置式的通用认证的通用IC卡读写器，通过串口跟原来终端进行连接。通用IC卡读写器支持接触式和非接触式IC卡的读写，读写器预留多个（不少于4个）SAM卡槽，支持多样的安全控制方法 各地的IC卡业务多种多样，发卡方和读写器也多种多样，并且不兼容，而拉卡拉终端的外接接口是固定的，其外接资源是极其宝贵的。同样由于业务的多样性，拉卡拉不可能为每个IC卡业务都部署一个业务方的专用读写器，这样不仅仅成本奇高，而且业务也不具有扩展性和持续性，同时终端的外接接口也不支持。为了高效的利用终端外接接口，快速的支持各地IC卡业务开展，原则上采用通用读写器的模式。IC发卡方只要向拉卡拉提供卡片内容逻辑，信息组织结构以及安全控制方法，并提供相应的安全控制载体（如SAM），拉卡拉终端就可以通过通用IC卡读写器相关指令，操作IC卡，完成相应的业务（如充值，查询）。,解决方案之实现方式,业务方案之业务实现方式,（2）终端采用模块化的IC卡读写动态链接库 各地不同的IC卡业务，采用更换不同的本地化的IC卡链接库，从而支持各地的业务。（3）终端和交易平台的终端协议中，采用通用统一的IC卡读写指令。通过通用统一的IC卡指令，使得IC卡业务对IC卡的读写做到尽可能大的可配置性，从而增大终端程序的稳定性，快速的支持IC卡服务业务的开展。如图：,业务方案之实现方式,拉卡拉支付点解决方案其他问题简析,解决方案之其他问题简析：（1）关于资金清算：银联做一次清算，拉卡拉系统做二次清算即拉卡拉终端的IC卡业务，进行消费类的交易时（如充值），联机交易使用的是拉卡拉本身的商户号，第二天拉卡拉跟银联系统进行清算，把资金清算到拉卡拉相应帐户上。清算完毕后，拉卡拉根据和IC卡中心的商务合同，负责跟IC卡中心进行清算，扣除相应的手续费或佣金后，把相应的资金清算到卡中心。如图：,解决方案之其他问题简析：（2）对账与差错处理：对账拉卡拉系统和IC卡中心的对账，采用T+1的模式，以拉卡拉平台交易数据为准，IC卡中心进行相应的调账，对帐户出现问题的，由拉卡拉负责对客户的银行卡帐户进行调账，如图：,拉卡拉支付点解决方案其他问题简析,解决方案之其他问题简析：（2）对账与差错处理：差错处理拉卡拉终端和系统建立严密扣费-充值业务流程，减少差错的发生。但是，由于通信和交易复杂性的原因，同样由于终端的自助性质，差错还是不可避免的产生。只有我们很好的处理差错，就可以很好服务客户，降到投诉，提高交易量。流程如下：对于“一卡通”业务来说，不同的差错有不同的处理模式,主要如下：1.扣费成功，写卡不成功 这种情况有拉卡拉系统向银联系统冲正，返回客户帐户的钱。2.扣费成功，写卡成功，卡中心记录不成功 这种情况由IC卡中心调账。3.扣费成功，写卡成功，IC卡中心不能记录 这种情况由IC卡中心把相应记录以差错文件的形式反馈给拉卡拉，由拉卡拉负责向银联调账。,拉卡拉支付点解决方案其他问题简析,Thank You!,