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中信网络科技金融IC卡系统解决方案,中间业务部 李晓莉 咨询顾问,目录,1.项目背景,2.银行IC卡系统建设模式,3.中信网络产品及市场概况,4.金融 IC卡行业应用,金融IC卡业务背景,金融IC卡业务种类,IC卡为银行带来的利益,提高安全性（IC卡与磁条卡技术上的比较）沉淀资金和睡眠资金 由于电子现金是不计息的，可以降低资金使用成本；电子现金是不挂失的，已丢失卡的电子现金余额可作为银行收益（IC卡有效期过后）IC卡将成为银行拓展新客户的一大利器（增加卡片附加值）联名应用参与方的流动资金和沉淀资金，也会为银行带来具大的利息和投资收益,卡片成本20多元 终端改造系统升级购买硬件 政策驱使 长远的战略（服务提供商更重要的是客户 资源 运营商做移动支付的例子）,国内各商业银行项目进度,金融IC卡发展的必经阶段,用户消费行为细分为七个阶段。目前的关键瓶颈环节在于认可、尝试和接受。拓展金融IC卡应用的三个关键问题是;如何进行营销价值定位？如何建立营销服务渠道？提供怎样的营销服务策略？,目录,1.项目背景,2.银行IC卡系统建设模式,3.中信网络产品及市场概况,4.金融 IC卡行业应用,银行系统建设模式一（自主开发）,优势,劣势,最贴合行内需求,银行掌握核心代码,易于后续业务扩展,完全基于行内现有系统架构进行开发和部署，掌握核心代码，方便以后进行开发和业务拓展,开发周期长,技术水平要求高,初期运行风险高,新产品开发周期相对较长，要求开发人员对规范和业务流程了解透彻，系统运行初期稳定性有待检验,有较强技术实力和技术人员储备、且项目周期宽裕的银行倾向于选择此方案,工商银行,自主开发总行统一部署，统一制卡。分行可拓展行业应用，需求上报总行。,典型案例,建设模式,银行系统建设模式二（托管）,优势,劣势,实现速度快,一次性投入成本小,运行风险小,基于标准规范标准的业务系统，运行服务得到保障。为银行减小系统建设的风险。,只提供标准业务,后续持续投入成本,制约后续业务开展,外包方式可短期内实现标准IC卡业务功能，但对以后新增业务需求无法支持。,发卡时间要求紧，初期预算少的银行倾向于选择此方案,鄞州银行 长沙银行,委托银联数据进行发卡系统建设和维护。收单系统需要银行自己改造。,典型案例,建设模式,银行系统建设模式三（采购产品）,优势,劣势,贴合行内需求,掌握核心代码,运行风险低,利用厂家成熟产品实现IC卡业务，降低自主开发的风险性。后期接管系统可进行二次开发。,需要定制化设计,一次性投入高,需要与厂家磨合,需要厂商对产品功能进行裁剪从而符合行内需求，后期需要进行技术移交，人员培训等工作,适合将IC卡系统做为拓展行业应用的战略性产品的银行。适合各类股份制商业银行，城商行，农商行农信社。,上海银行 中信银行,使用厂家现有成熟IC卡平台产品。厂家协助进行相关系统改造。,典型案例,建设模式,基于产品模式银行需要投入的工作,POS,ATM,柜面,银联分中心,第三方系统,总行前置,柜台服务器,中间业务平台,银联总中心,网上银行手机银行CALLCENTER,核心系统,信用卡系统,总行,分行,网点,分行前置,POS,IC卡业务平台,加密机,加密机,密钥管理平台,数据准备系统,加密机,个人化系统,柜面系统开发读卡器改造,ATM/自助终端改造其他收单系统新增功能,增加IC卡相关交易脱机消费文件转发银联前置交易改造,新增IC卡业务平台新增密钥管理系统新增数据准备系统,电子现金总账管理借贷记账户管理账务处理、帐务核算、重空管理等,银联前置系统改造支持金融IC卡交易（55域）,电子渠道改造支持卡片挂失，预圈存功能,银行一次性投入成本,ATM改造,POS改造,柜面读写器改造,IC卡,加密机,服务器,IC卡业务平台,密钥管理系统,数据准备系统,IC卡读写模块,ATM升级软件,前置系统,硬件成本,软件成本,核心系统,信用卡系统,电话银行,自助设备,打卡设备,新建系统,改造系统,项目参与方,银行系统开发商 中信网络科技股份有限公司IC卡厂商加密机厂商IC卡读写器厂商POS厂商ATM厂商自助终端厂商制卡设备厂商,人民银行中国金融认证中心CFCA中国银联银联商务银行卡检测中心,PBOC2.0卡片发行步骤,卡面和新银联BIN号申请,申请发卡行证书并导入发卡行CA,建立发卡行密钥管理系统,完成数据准备系统并测试,完成个人化系统并测试,测试卡片送检测中心检测,入网测试,IC卡系统检测,目录,1.项目背景,2.银行IC卡系统建设模式,3.中信网络产品及市场概况,4.金融 IC卡行业应用,在IC卡领域的优势,2007,2009,2010,跟踪国内各银行项目进度，储备相关技术资源，和业务团队,第一个案例宁波建行IC卡业务平台；参与宁波5家银行系统建设；参与行业应用系统规划和建设；,形成健全的产品体系，面向不同类型银行客户提供不同的产品功能组合，满足大部分银行需求,市场预研,项目开发,形成成熟产品,起步早案例多部署快成本低,2008,积累项目经验,迅速占领行业市场，包括一类、二类、三类银行；归纳总结项目，提炼产品功能；,成功案例分布图,.,交行，中行，工行都采用总行建设模式；建行、农行已启动系统建设鄞州银行，长沙银行采用银联数据托管模式,在已经实施的PBOC2.0项目中，中信网络科技已经有超过90%的市场占有率，并且是唯一有上线成功经验的解决方案提供商,自建和托管,他 建,成功案例,农行电子现金业务平台系统交通银行总行IC卡业务系统建 设咨询项目昆仑银行金融IC卡系统,总行级系统,分行级系统,其他,宁波建行市民卡金融IC卡多应用系统湖南建行金融IC卡交易平台建行广东省分行金融IC卡系统宁波农行市民卡金融IC卡系统光大银行宁波市分行市民卡金融IC卡系统,交行宁波市分行市民卡金融IC卡系统宁波农信市民卡金融IC卡系统,上海银行金融IC卡系统贵阳商行金融IC卡系统顺德农商行金融IC卡系统中信银行金融IC卡系统,建行黑龙江省分行万达龙卡系统广东移动小额支付省级业务管理中心系统天津师范大学校园一卡通系统,宁波市民卡项目,项目参与方宁波市政府人民银行工商银行宁波分行农业银行宁波分行中国银行宁波分行建设银行宁波分行交通银行宁波分行光大银行宁波分行鄞州银行宁波农信银联市民卡中心,中信网络一共参与5家银行系统建设,建行宁波市分行金融IC卡多应用系统,截止目前为止发卡量超过16万张,启动（2008.5）,推进（2008.12）,拓展（2009.7）,一阶段借记+电子现金、电子现卡片柜面系统功能ATM、自助终端受理银联渠道脱机消费,二阶段市民卡医院自助终端挂号 缴费功能医院端POSP建设,三阶段IC卡批量代发跨行圈存手机支付校园一卡通健康龙卡,健康龙卡医院端应用,健康龙卡是宁波建行、宁波卫生局和宁波各家医院合作，联名发行针对就诊病人在医院进行自助挂号，自助付费的卡种。缓解了医疗机构三长一短问题，优化医院内部管理。,自助终端医院端前置机健康龙卡卡片支付、清算、对账系统功能,医院端HIS系统改造医院一卡通系统改造,银行投入,医院投入,参与医院：第一医院、第二医院、中医院、第三医院、妇幼保健院、鄞州人民医院,增加发卡量捆绑大客户增加储蓄额拓展收单渠道提高知名度,银行获益,缓解管理压力提升服务质量避免病区现金交易带来的卫生隐患,医院获益,农总行电子现金应用平台,交通银行总行金融IC卡系统,POS机具ATM自助终端制卡设备IC卡片,PBOC2.0规范卡片和系统检测流程各系统接口设置,核心系统总行前置系统银联前置系统柜面系统,IC卡系统环节众多系统技术复杂保证项目井然有序降低项目开发风险提高项目质量缩短开发工期降低开发费用,系统设计,系统改造,技术规范建设流程,广东移动小额支付省级中心,软件功能架构图,密钥管理系统,数据准备系统,卡片个人化系统,总行前置,IC卡业务平台,第三方行业应用接口,金融IC卡系统,医院前置医院HIS系统,学校前置一卡通系统,移动支付网关,市民卡系统,基础服务层系统接口/通信服务/数据存储/安全认证/日志处理/文件传输,手机支付业务,市民卡业务,交通卡业务,电子现金业务,借记卡业务,贷记卡业务,医保卡业务,社保卡业务,.,业务层,小额账户管理,卡片管理,商户管理,业务管理,系统监控,业务服务层,后个人化,中信网络方案-客户化定制,密钥管理系统,数据准备系统,卡片个人化系统,IC卡业务平台,基础服务层系统接口/通信服务/数据存储/安全认证/日志处理/文件传输,手机支付业务,市民卡业务,交通卡业务,电子现金业务,借记卡业务,贷记卡业务,医保卡业务,社保卡业务,.,业务层,小额账户管理,卡片管理,商户管理,业务管理,系统监控,业务服务层,后个人化,托管卡商/银行自建,托管CFCA/银行自建,银行自建,可按银行需求定制开发,IC卡小额账户管理-概述一,小额账户的特性：不记名、不计息、不挂失；账户有最高限额限制；大量账户数、大量脱机消费；应用模式灵活多变。电子现金业务主要是小额脱机消费，交易量巨大，如果由核心处理会影响系统运行效率。电子现金业务目前还在不断完善，同时考虑到行业应用核算模式灵活，从手续费、分润、积分等方面需要适应行业不断变化的需求，如在核心中实现，不利于业务扩展及核心系统稳定。,为什么建立独立的小额账户核算体系？,IC卡小额账户管理-概述二,IC卡总账账户的管理，与核心系统/信用卡系统配合记账，从而保障本系统内部的账务完整性；小额支付的电子现金账户（IC卡分户账）的管理，对相关帐务交易（圈存、圈提、脱机消费等）的合法性进行检查；小额支付账户批处理及资金清算。每天根据批上送的脱机消费文件（包括本行的和银联的），对小额支付账户进行批处理，并和银联进行资金清算；根据银联圈存流水文件进行对账处理；本系统内账务核对及相关报表展现；支持行业应用账户、积分账户管理及账务核算。,小额账户管理模块的功能,账户体系,账务处理分工,IC卡业务平台与核心系统和信用卡系统关系,对于IC卡电子现金业务，IC卡业务平台负责电子现金分户账处理、发卡参数检查、账户状态检查、安全认证，核心系统负责电子现金总账处理；对于IC卡借贷记业务，IC卡业务平台负责发卡参数检查、安全认证，核心系统/信用卡系统负责账户状态检查、借贷记账务处理。,核算体系,IC卡业务平台,核心系统,信用卡系统,账务核算体系,负责IC卡电子现金及行业应用的明细核算；负责调用核心系统相关接口实现IC卡电子现金汇总核算；,负责IC卡电子现金汇总核算；负责实现IC卡借记账务核算；负责商户资金核算。,负责实现IC卡贷记账务核算。,IC卡小额账户管理-差错及争议处理,挂账有异常交易或争议发生时，不能进行冲正或无法冲正，可以先进行挂账处理。调账事后对挂账帐务查清楚了产生的原因或通过协商做出了调账决定，再做账务调整处理。,包括几种情况：差错处理文件、脱机消费入账、圈存流水核对。针对脱机消费的入账，如果安全认证失败或者某种原因造成入账失败，则需要首先进行挂账并记差错流水表，待事后对挂账帐务查清楚了产生的原因或通过协商做出了调账决定，再做账务调整处理。,典型交易流程设计-柜面IC卡圈存,卡片管理-生命周期管理,卡片管理-重空管理,商户管理,探索中,待验证,已使用,已失效,商户资料管理,提交,投入使用,失效,验证退回,激活,风险模型另存,商户风险管理,商户交易管理,商户设备管理,商户编号连锁清算商户编号、机构号管理网点号特约单位级别名称（中英）地址（中英）联系电话联系人、传真号码信用级别,实时风险模型准实时风险模型交易中可能存在风险的指标数据有：1 商户每日单笔交易的平均金额2 商户每日交易总额和总笔数3 商户每日整数、大额交易的笔数和金额,商户交易明细查询商户分类统计商户行为分析商户费率设置根据小额脱机交易明细和核心系统提供的商户费率、佣金及相关核算标准对商户交易进行手续费、分润的清算，最后形成入账文件,商户租赁费商户押金商户耗材.,业务管理概述,业务管理有三种技术手段：数据库业务参数配置调整、指令下发和报表功能。IC卡业务平台现有业务管理功能包括：,发卡行参数配置。参照银联的相关规范，将发卡行参数分为三类：必须修改、可以修改和不推荐修改。必须修改的发卡行参数有：卡BIN、卡片有效期、密钥索引、公钥模长等；可以修改的有卡片风险管理数据对象列表等；不推荐修改的有发卡行行为代码、持卡人验证方法等。系统参数配置。如加密机IP地址、端口等；小额帐户管理业务参数。如科目设置等；管理类指令。如日结日终等。报表。包括卡登记簿、挂失登记簿、交易流水表等。除已经提供的标准报表外，还可以提供客户化报表。,业务管理-参数管理功能,业务管理-报表功能,系统监控,IC卡业务系统提供系统监控平台，该平台采用B/S架构，提供系统运行和业务运行监控。主要有以下功能：(1)系统的监控和管理：包括系统状态监控、运行统计等。(2)业务的监控和管理：包括交易流量监控、交易状态监控。,密钥管理系统,密钥管理系统管理PBOC2.0借贷记交易所使用的应用对称密钥管理卡片数据准备和个人化过程中的各类控制密钥和保护密钥在保证密钥安全的基础上，实现密钥的生成、导入、备份、恢复、更新、导出、服务和销毁等功能为其他系统提供密钥服务,密钥管理系统,发卡行CA生成并管理发卡行公私钥对向根CA（CFCA）申请并接收、管理发卡行公钥证书提供发卡行私钥签名服务，为卡片生成IC卡公钥证书和其他签名数据,密钥管理系统建设模式,这种方式的优点是，可以充分利用现有的资源，升级现有的密钥管理系统，使之能够满足PBOC 2.0发卡的要求。如果银行发卡量比较大，总行自建的方式可以更加安全地管理密钥，同时也可以节约托管运营资金，相比托管方式总的投入较小。,这种方式的优点是，缩短系统建设周期，降低系统建设成本（但后期要支付托管费用）。如果发卡量较小，这种方式可以节省总的投入。,银行自建,CFCA托管（包括密钥管理和发卡行CA）,数据准备系统,数据准备在保证数据安全和私密性的前提下，对IC卡个人化所需要的各种数据进行生成，转换，替换和组合等操作，最终形成可以为个人化系统识别的个人化文件；IC卡业务系统导入的数据提供每张IC卡都不相同的持卡人数据（卡片动态数据）及银联标准个人化模板中来源于发卡行模板的数据；借/贷记应用专用配置数据，根据银联标准个人化模板设定，提供每张IC卡都相同的技术参数（除来源于发卡行模板的数据之外）；通过加密机接口调用密钥服务，实现密钥相关的数据生成和保护的功能。,个人化系统,个人化卡片个人化系统输入数据准备系统生成的个人化文件，按照预制的个人化模板和脚本，控制发卡设备，发送卡片个人化命令，将卡片对应的应用数据安全的写进卡片中，形成可以使用的卡片，完成个人化操作。个人化处理流程：通过卡片主控密钥的认证，激活卡片；创建相应的发卡行应用；写入个人化应用相关的各种明文/密文数据；设置或替换卡片主控密钥；设置卡片的状态为个人化结束，完成个人化。,目录,1.项目背景,2.银行IC卡系统建设模式,3.中信网络产品及市场概况,4.金融 IC卡行业应用,金融IC卡行业应用分类,社保卡公交卡水电气卡市民卡手机支付加油卡,医院一卡通校园一卡通出租车司机卡,预付费卡,行业应用-社保金融IC卡,卡片应用参保信息记录医疗保险发放药店支付办理社保事务.目前全国已经发放 社保卡超过8000万张。是公民的第二张标准卡。,卡片应用标准借贷记卡电子现金电子钱包发卡处于初期阶段。更多的卡片附加值？,社保金融IC卡更方便的支付方式卡片更安全失业金发放退休金发放养老金发放.,行业应用-市民卡,政府公共管理公用事业服务社会保障服务及小额支付,银联手机支付ISIM,医院互联 统一病例库,PBOC2.0试点,物联网指纹识别,电子凭证信息查询身份识别,行业应用-手机支付,由于目前没有统一的标准，电信运营商和金融机构都希望采取有利于自己的技术来主导移动支付的发展,行业应用-健康龙卡医院应用,健康龙卡是宁波建行、宁波卫生局和宁波各家医院合作，联名发行针对就诊病人在医院进行自助挂号，自助付费的卡种。缓解了医疗机构三长一短问题，优化医院内部管理。,自助终端医院端前置机健康龙卡卡片支付、清算、对账系统功能,医院端HIS系统改造医院一卡通系统改造,银行投入,医院投入,参与医院：第一医院、第二医院、中医院、第三医院、妇幼保健院、鄞州人民医院,增加发卡量捆绑大客户增加储蓄额拓展收单渠道提高知名度,银行获益,缓解管理压力提升服务质量避免病区现金交易带来的卫生隐患,医院获益,健康龙卡医院端应用系统,健康龙卡医院端系统网络拓扑图,行业应用-储值卡,商通卡雅高卡家乐福卡北京华联卡开联连心卡润京卡瑞通卡易付卡e龙卡福卡联华OK卡一城卡,员工福利商务馈赠亲友送礼商家折扣积分返还商家返费制卡费服务费沉淀资金残留费,强大的商家联盟,广大的客户群,完整产业链高端商业模式,资和信中银通开联北京、上海的发卡金额已达500多亿元,项目投资规划 卡品牌发展规划卡销售管理 商业联盟市场推广,谢谢！,