住房商业性贷款和公积金贷款课件.ppt

2023/1/24,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,住房商业性贷款和公积金贷款_张勇,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,目 录,C-0105,个人住房商业性贷款,住房公积金贷款,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第一章-个人住房商业性贷款个人住房商业性贷款概述,PART 01,（一）个人住房商业贷款的含义,01,（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异,（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异,（四）申请住房商业性贷款的常见问题,（五）购房人申请商业性贷款的办理流程,（六）目前的商业住房贷款政策,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（一）个人住房商业贷款的含义,1、个人住房商业性贷款，通俗的说法有住房按揭贷款、按揭贷款、购房贷款等。,2、个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异,1、利率不同。商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，例如2017年7月，25年期商业性贷款利率4.9%，公积金贷款利率只有3.25%。后者只有前者的2/3。若以贷款100万元为例，商业性贷款比公积金贷款每月多915元；总还款额多274 387元。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异,3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。,2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度为120万元，二套房为80万元。,4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每月缴存额、个人或家庭收入等。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异,2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营贷）。,1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借款人，是已经拥有房屋所有权。,3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄期货、抄外汇、炒房等。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（四）申请住房商业性贷款的常见问题,2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？,1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房商业贷款？,4、贷款利率。也就是，我申请的贷款，利率是多少？,3、贷款期限。也就是，我能贷多长时间？,6、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？,5、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？,7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（五）购房人申请商业性贷款的办理流程,以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（六）目前的商业住房贷款政策,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（六）目前的商业住房贷款政策,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第一章-个人住房商业性贷款住房商业性贷款的资格,PART 02,（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？,02,（二）房屋年龄的认定,（三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？,（四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？,2、借款人的年龄。银行对借款人年龄的要求：一般为18-60周岁。,1、借款人的国籍。例如，外籍人士购房申请贷款，能贷款的银行有：汇丰银行、花旗银行、渣打银行、交通银行。,4、借款人家庭的收入水平。银行对借款人家庭收入水平的要求：收入是负债的2倍。,3、房屋的年龄。银行对房屋年龄的要求：一般为35年以内。,5、借款人的征信情况。银行对借款人征信情况的要求：一般为逾期不能“连三累六”。逾期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）房屋年龄的认定,2、查看房屋评估报告，以评估报告认定的建成年代，计算房屋的年龄。,1、查看房产证中的房屋登记表测绘日期，以测绘日期确定房屋年龄。,以上3种方法中，第3种方法认定的房屋年龄，最权威，也容易被其他各方接受。,3、到房地产登记主管部门查询档案，以档案认定的建成年代，计算房屋的年龄。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？,2、家庭负债的认定：通过家庭成员的征信报告认定。征信报告没有体现的，一般不会认定。目前除了人民银行的征信中心，还有一些商业机构（鹏元征信）出具的征信。,1、家庭收入的认定：（1）通过银行打印的工资流水认定；（2）通过借款人所有的银行卡流水认定；（3）通过所在工作单位开具的收入证明认定。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？,2、男女朋友共同借款（交通银行，北京银行，工商银行）。,1、可开具兼职收入证明（浦发银行，招商银行，工商银行，邮政储蓄银行，北京银行，光大银行）。,4、可将所有奖金、补助、住房公积金，全部计算收入。,3、父母作为担保人（工商银行，北京银行）。,5、接力贷，子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人（建设银行，浦发银行，农业银行）。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第一章-个人住房商业性贷款住房商业性贷款的金额,PART 03,（一）影响住房商业性贷款金额的因素，常见有哪些？,03,（二）如何计算住房商业性贷款的金额？,（三）网签价格是什么？,（四）评估价格是什么？,（五）影响贷款成数的因素有哪些？,（六）如何认定首套、二套？,（七）如何认定普通住房、非普通住房？,（八）如何理解最低首付款比例？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（一）影响住房商业性贷款金额的因素，常见有哪些？,2、房屋的评估价格。,1、房屋的网签价格。,3、贷款成数。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）如何计算住房商业性贷款的金额？,贷款金额=最小值（网签价格，评估价格）贷款成数。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（三）网签价格是什么？,网签，是买卖双方在政府主管部门规定的系统内签订房屋买卖合同。网签价格，就是网签合同上体现的房屋成交价格。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（四）评估价格是什么？,1、评估价格，是指估价报告标明的价格。估价报告必须是有资质的房地产估价机构出具；经纪公司（如链家、搜房等）自动评估的价格，只能作为内部参考，银行等金融机构不认可。,2、评估价格往往低于成交总价，通常为成交总价的0.85-0.90，其原因是抵押中的估价，房地产估价师为了防范金融风险，往往比较谨慎。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（五）影响贷款成数的因素有哪些？,2、购房人所购房屋是普通住房还是非普通住房。,1、购房人所购房屋是首套还是二套。,3、政府政策。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（六）如何认定首套、二套？,1、区分首套与二套的房屋是住房。非住房，如商住房等不计算套数。,2、区分首套与二套，是以家庭为单位。网签在其家庭成员名下和登记在其家庭成员名下的住房，都认定为家庭拥有的房屋套数。,4、银行认定的住房为首套的，可以享受贷款的利率优惠；不动产登记机构认定的住房为首套的，可以享受税收优惠。,3、在我们国家，认定住房是首套或二套，有两个部门：一是，银行；二是，不动产登记机构或者税务部门。两个部门的认定标准，有时一致，有时不一致。,5、2017年3月17日以后，银行认定首套的标准：北京无房，也没有任何的商业性住房贷款记录。,6、2017年3月17日以后，银行认定二套的标准：北京有一套住房，或者有住房商业性贷款记录或者最近1年有离婚记录。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（七）如何认定普通住房、非普通住房？,（1）容积率：1.0以上（含），以估价报告认定为准。（2）建筑面积：140平米以内（含），以房产证标注为准。（3）环线指导价：总价或者单价满足其一即可。,1、普通住宅，必须同时具备下列3个条件：,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（七）如何认定普通住房、非普通住房？,各个银行参照标准不一。,2、已购公有住房，超过普通住房条件的，如何认定？,超过普通住房条件，但仍认定为普通住房的银行有：（1）工商银行；（2）建设银行；（3）农业银行；（4）中国银行；（5）北京银行；（6）光大银行；（7）平安银行；（8）上海银行。,超过普通住房条件，认定为非普通住房的银行有：（1）民生银行；（2）兴业银行；（3）汇丰银行；（4）招商银行。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（八）如何理解最低首付款比例？,1、在房地产经纪业务中，经常碰到下列两种情况：（1）已知首付款，求最高可承受的房价；（2）已知房价，求最低首付款。,2、首付款,是指购房人在房屋过户前预付的款项。首付款、成交价与贷款金额的关系为：首付款=成交价-贷款金额。,4、2016年10月1日后，北京市对最低首付款比例的规定如下表：,3、自1998年住房制度改革以来，首付款最低比例就成为国家调控房地产市场的工具，调整范围处于20%-70%。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第一章-个人住房商业性贷款住房商业性贷款的期限与利率,PART 04,（一）哪些因素影响住房商业性贷款的最长期限？,04,（二）哪些因素影响住房商业性贷款的利率？,（三）申请商业贷款期间，若遇到国家调整基准利率，有何影响？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（一）哪些因素影响住房商业性贷款的最长期限？,1、国家政策。目前北京市政策规定，住房商业性贷款的期限最长不超过25年。,2、房屋年龄。一般要求房龄在30年以内，最长贷款年限计算：贷款年限+房龄50（各银行之间有差异）。,3、借款人年龄。一般要求借款人不超过65周岁，最长贷款年限计算：贷款年限+借款人年龄65周岁。,以上得出的三个最长期限，取最小值，就是该业务的最长贷款期限。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）哪些因素影响住房商业性贷款的利率？,1、人民银行的政策。目前银行贷款的基准利率，以及上下浮动范围，都是由人民银行确定的。,2、所购房屋为首套的，利率最低为基准利率；为二套的，利率为基准利率的1.1-1.2倍。,3、个人征信情况。个人征信较差的（2年内超过连三累六），银行往往会提高贷款利率。,4、其他影响贷款利率的因素：（1）借款人的工作单位及收入情况；越好，利率越低。（2）房屋的建成年代；越新，利率越低。（3）房屋位置；越好，利率越低。（4）贷款金额；越大，利率越低。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（三）申请商业贷款期间，若遇到国家调整基准利率，有何影响？,1、这种情况涉及4个时间节点：（1）人民银行发布的利率调整日期。（2）银行面签日期；（3）银行批贷日期；（4）银行放款日期。,2、只要利率调整日在放款日期之前，执行调正后的新利率。也就是，已面签、已批贷，只要未放款，执行调整后的新利率。,3、对已放款的业务，利率调整的时间节点：（1）国内银行，以年为单位，在下一个还款年开始时调整，也就是，次年1月1日开始执行新利率。（2）花旗银行，以季度为单位，下季度开始执行新利率。（3）汇丰银行，以月为单位，下个月开始执行新利率。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第一章-个人住房商业性贷款住房商业性贷款的还款方式,PART 05,（一）住房商业性贷款常见的还款方式有哪些？,05,（二）等额本息与等额本金的区别有哪些？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（一）住房商业性贷款常见的还款方式有哪些？,1、等额本息。又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。,2、等额本金。又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）等额本息与等额本金的区别有哪些？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第一章-个人住房商业性贷款办理商业贷款银行面签，需要携带哪些资料？,PART 06,（一）业主（卖方）,06,（二）业主携带的资料，有哪些特殊情形？,（三）客户（买方）,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（一）业主（卖方）,通常情况下，按照下表执行：,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）业主携带的资料，有哪些特殊情形？,（1）若所购房屋为已购公房，还需提供原购房合同。（2）若所购房屋为央产房，还需提供原购房合同、在京中央单位已购住房产权变更登记通知单。（3）关于监护人身份证、监护公证，父母一方即可，贷款必须提供监护公证，个别银行要求父母一起办理。注意：户口在一起，不做公证的是过户政策，即部分城区如果子女与父母在同一个户口本上，且父母之一为户主的，可以不开具监护公证。（4）要求夫妻双方必须亲自到场的，若配偶不能到场，应提供委托公证书。（5）离婚证、离婚协议（注明业主单独处决权并民政局盖章）；判决书（如果离婚协议未写明业主单独处决权或者产权不明晰，需原配偶到场）（6）关于业主丧偶，如果产权（以原购房合同时间为准）在婚姻存续期间之前，需要做继承公证；如果产权（以原购房合同时间为准）在婚姻存续期间之后，携带能够证明购房时间的资料，业主本人到场即可。（7）业主为多人，需要全部业主到场并且业主的配偶也要到场，如果不到场，需出具公证委托书。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（三）客户（买方）,通常情况下，按照下表执行：,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第一章-个人住房商业性贷款商业性贷款中的特殊问题,PART 07,07,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,商业性贷款中的特殊问题,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第二章-住房公积金贷款住房公积金概述,PART 01,（一）什么是住房公积金？,01,（二）住房公积金福利性有何具体体现？,（三）什么是住房公积金贷款？,（四）购房人申请住房公积金贷款，有哪些常见问题？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（一）什么是住房公积金？,住房公积金（也称公积金）是指：职工及其所在工作单位缴存的长期住房储备金。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）住房公积金福利性有何具体体现？,1、单位为职工交纳的住房公积金不低于职工个人缴纳的金额，所以有些福利好的单位，个人缴存5%，单位缴存12%。但大多数单位，个人缴存额与单位缴存额是一样的。,2、不论职工自己缴存的住房公积金，职工所在工作单位为职工缴存的住房公积金，均属于职工个人所有。,3、住房公积金贷款的利率低于商业性贷款的利率，差值为1.5-2个百分点。若贷款100万，期限25年（300个月），2017年7月商贷利率4.9%，公积金贷款利率3.25%，等额本金方式，商贷每月还款5788元，公积金每月还款4873元。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（三）什么是住房公积金贷款？,住房公积金贷款是指：由住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向申请人发放的贷款。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房公积金贷款？,2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？,4、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？,3、贷款期限和利率。也就是，我能贷多长时间？利率是多少？,5、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？,6、贷款的流程以及备件。,（四）购房人申请住房公积金贷款，有哪些常见问题？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第二章-住房公积金贷款北京市住房公积金贷款概述,PART 02,（一）公积金有哪些类别？,02,（二）如何判断公积金的类别？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（一）公积金有哪些类别？,北京市公积金分为三类：市属公积金、国管公积金和中直公积金。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）如何判断公积金的类别？,1、当事人向本单位负责缴存公积金的部门或人员咨询、确认。这种方式，为最优方式。,2、通过下列信息判断。这种方式，可作为辅助方式。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第二章-住房公积金贷款北京市住房公积金贷款的申请资格,PART 03,（一）哪些因素，影响公积金贷款申请资格？,03,（二）申请公积金贷款，申请人应同时具备什么条件？,（三）申请公积金贷款，申请人账户应当具备什么条件？,（四）申请住房公积金贷款，有哪些特殊情形？,（五）购买哪种类型的房屋，才能申请公积金贷款？,（六）征信报告对申请公积金贷款有何影响？,（七）公积金贷款中的首套、二套如何认定？,（八）外地的房屋或者贷款记录，如何认定？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（一）哪些因素，影响公积金贷款申请资格？,2、申请人公积金账户的基本情况。,1、申请人的基本情况。,3、购买房屋的类型。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）申请公积金贷款，申请人应同时具备什么条件？,2、申请人具有购房资格，以及购房套数，也就是申请人购买的住房是首套或二套。,1、申请人具有完全的民事行为能力。,3、申请人家庭无未还清的公积金贷款及公积金贴息贷款。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（三）申请公积金贷款，申请人账户应当具备什么条件？,2、公积金账户开户1年以上，并且连续12个月（从申请日开始，向前推算12个月）足额缴存。,1、目前账户是缴存状态，未停止。,3、公积金缴存地点为北京。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（四）申请住房公积金贷款，有哪些特殊情形？,2、若公积金缴存地点不在北京，申请人申请公积金贷款，则需要有北京户口、且所购住房为首套住房。,1、若申请人购买首套住房时，已经使用了2次公积金贷款（包括市属、国管、中直公积金贷款），第3次及以后再申请使用国管公积金贷款的，需上一次公积金贷款结清满5年。,3、若申请人为在职期间缴存住房公积金的离退休职工，则不受下列条件限制：目前账户是缴存状态，未停止。公积金账户开户1年以上，并且连续12个月（与申请日接近）足额缴存。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（五）购买哪种类型的房屋，才能申请公积金贷款？,2、若所购房屋为第二套住房，则该套住房只能为普通自住住房，不能为公寓、别墅及其他高档住宅。,1、住宅和70年使用年限的公寓。商住两用的房屋不能使用公积金贷款。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（六）征信报告对申请公积金贷款有何影响？,2、国管公积金贷款，近两年内申请人或者其配偶有贷款（什么贷款）逾期的，连续3-5次最高贷款额度下浮20%，连续6次直接拒贷。,1、市属公积金贷款，不管征信多差，都不影响批贷结果。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（七）公积金贷款中的首套、二套如何认定？,2、在北京市住房和城乡建设委员会房屋交易权属信息查询系统中显示有1套住房并已结清相应住房公积金个人贷款（含住房公积金政策性贴息贷款）购买第二套普通自住住房的借款申请人，执行第二套住房贷款政策。,1、在北京市住房和城乡建设委员会房屋交易权属信息查询系统中显示无房的借款申请人，执行首套自住住房贷款政策。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（八）外地的房屋或者贷款记录，如何认定？,2、外地有未结清的住房公积金贷款，不能再申请住房公积金贷款。,1、申请人在外地（非北京地区）有房屋（不限住宅），或者有商业贷款（不论是否还清），不计算住房套数；,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第二章-住房公积金贷款北京市住房公积金贷款的金额,PART 04,（一）哪些因素，影响住房公积金贷款的金额？,04,（二）目前，公积金管理中心规定的贷款最高额度和贷款成数是多少？,（三）通过市属公积金、中直公积金每月缴存金额，如何计算贷款额度？,（四）个人账户每月缴存金额如何理解？,（五）申请国管公积金贷款，如何计算贷款额度？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,1、公积金管理中心规定的最高额度。,2、申请人所购住房的套数。,4、申请人每月的公积金缴存金额。,3、房屋的网签价格、评估价格与贷款成数。,以上四者计算的额度，取最小值。,（一）哪些因素，影响住房公积金贷款的金额？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（二）目前，公积金管理中心规定的贷款最高额度和贷款成数是多少？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（三）通过市属公积金、中直公积金每月缴存金额，如何计算贷款额度？,2、若申请人已婚 贷款额度=（个人账户每月缴存金额缴存比例-14002）万元对应年限的月均还款额（查询网站,1、若申请人单身 贷款额度=（个人账户每月缴存金额缴存比例-1400）万元对应年限的月均还款额（查询网站,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（四）个人账户每月缴存金额如何理解？,2、已婚夫妻，若二人都满足市属公积金贷款申请资格，则个人账户每月缴存金额可以为夫妻两人个人账户累加之和。,1、个人账户每月缴存的金额包括个人缴存和单位缴存，为两者之和。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（五）申请国管公积金贷款，如何计算贷款额度？,2、个人可登陆中央国家机关住房资金管理中心网站（）在“个人贷款查询贷款额度试算”模块中进行额度试算。,1、个人持本人身份证前往建行朝阳支行、建行金融街支行、建行东四支行，在住房公积金个人贷款受理柜台进行额度试算。,因为，考虑的因素很多例如：账户上剩余的公积金额度，申请人征信等。,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第二章-住房公积金贷款北京市住房公积金贷款的贷款期限,PART 05,（一）哪些因素，影响住房公积金贷款的贷款期限？,05,（二）申请人月均收入（税前收入）超过北京市职工月平均收入3倍（含），对贷款期限有何影响？,（三）申请人账户每月缴存的公积金额度，对贷款期限有何影响？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,1、公积金管理中心规定的最高年限。目前为25年。,2、所购房屋的结构及年龄。砖混结构（混合结构）：47年-房龄，钢混：57年-房龄。,4、申请人月均收入（税前收入）超过北京市职工月平均收入3倍（含）。,3、申请人及配偶的年龄。市属：70-夫妻双方年龄大的人的年龄 国管：69-夫妻双方年龄大的人的年龄。,5、申请人账户每月缴存的公积金额度。,以上五点推算的贷款期限，取最小值，即为公积金贷款的期限。,（一）哪些因素，影响住房公积金贷款的贷款期限？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,1、若申请人均月收入（税前收入）超过北京市职工月平均工资3倍（含）以上的，其月还款额原则上应不低于其月收入的50%。,2、2015年北京市职工月平均工资7086元，2016年7月至2017年6月申请公积金贷款，月收入21258元，适用上述规定。,3、通过月还款额反推贷款期限，例如，贷款120万，利率3.25%，月收入25000元，每月还款额2500050%=12500元，一万元每月还款额104.16元，查询万元对应年限的月均还款额表（查询网站,（二）申请人月均收入（税前收入）超过北京市职工月平均收入3倍（含），对贷款期限有何影响？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,1、申请人月还款额在不低于月最低还款额（自由还款方式）的基础上，原则上应不低于住房公积金月缴存额。,2、通过月还款额反推贷款期限，例如，贷款80万，利率3.25%，月缴存额5102元，每月还款额5102元，则贷款1万元每月还款额63.77元，查询万元对应年限的月均还款额表（查询网站,（三）申请人账户每月缴存的公积金额度，对贷款期限有何影响？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第二章-住房公积金贷款北京市住房公积金贷款利率及每月还款金额,PART 06,（一）住房公积金贷款利率是多少？,06,（二）住房公积金的还款方式有哪些？,（三）什么是自由还款方式，什么是最低还款额？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,（一）住房公积金贷款利率是多少？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,1、等额本息，即还款期内，每月还款金额相等。公式：A=Pi(1+i)n/(1+i)n-1说明：A月还款金额，P贷款本金，i贷款月利率，n贷款月数。,2、等额本金，即还款期内，每月还款本金相等。公式：A=P/n+(P-tP/n)i说明：A月还款金额，P贷款本金，i贷款月利率，n贷款月数，t已偿还的月数。,3、自由还款。,（二）住房公积金的还款方式有哪些？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,1、自由还款，与等额本息和等额本金不同的另外一种还款方式，是指借款人申请住房公积金贷款时，公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后在每月还款额不少于这一最低还款额的前提下，根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。,2、最低还款额，查询北京公积金管理中心网站主要业务贷款业务还款方式介绍。具体网站如下：（,（三）什么是自由还款方式，什么是最低还款额？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,第二章-住房公积金贷款北京市住房公积金贷款办理流程及时效,PART 07,（一）市属/中直公积金贷款的流程及时效是怎样的？,07,（二）国管公积金贷款的流程及时效是怎样的？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,签署房屋买卖合同（1个工作日）买方购房资格审核，卖方房屋核验（15个工作日）网签（1个工作日）评估（10个工作日）面签、初审（10-15个工作日）签署借款合同（1个工作日）缴税（3个工作日）过户（1个工作日）银行放款（15个工作日）。,（一）市属/中直公积金贷款的流程及时效是怎样的？,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,签署房屋买卖合同（1个工作日）买方购房资格审核，卖方房屋核验（15个工作日）评估（10个工作日）网签（1个工作日）面签，签署借款合同（1个工作日）贷款审批（10个工作日）缴税（3个工作日）过户（1个工作日）银行放款（15个工作日）。,（二）国管公积金贷款的流程及时效是怎样的？,2023/1/24,住房商业性贷款和公积金贷款张勇,演讲完毕，谢谢听讲!,再见，see you again,