大小额支付系统ppt课件.ppt

小额支付系统,小额支付系统,1、人行小额支付系统简介2、小额支付业务流程3、小额支付系统结构4、小额支付系统功能5、小额支付系统特点,人行小额支付系统简介,人行支付系统结构,人行小额支付系统简介,1、小额支付系统是以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入节点的两层星型结构，并与大额支付系统在同一支付平台上运行；2、中央银行会计核算系统（ABS）、国家金库会计核算系统（TBS）、同城清算系统通过城市处理中心（CCPC）接入小额支付系统；3、商业银行、清算组织等机构通过前置机系统（MBFE）与支付系统CCPC连接；4、国债、银联、外汇、城商行汇票处理系统不接入小额支付系统，只处理大额支付业务。,国家处理中心,备份处理中心,城市处理中心,商业银行行内业务系统,中央银行会计集中核算系统,国家金库会计核算系统,清算组织业务系统,同城清算系统,小额支付系统总体结构,人行小额支付系统简介,小额支付系统是中国现代化支付系统的一个重要应用系统，主要处理中央银行及国库、国有独资商业银行、股份制商业银行、城乡信用社等金融机构以及其他特许非银行金融机构之间在规定金额以下的贷记支付业务、借记支付业务的支付与清算以及特定的信息服务。其建设目标是通过小额支付系统建设，为各银行、企事业单位、个人提供一个支持跨行小额贷记业务和借记业务的支付清算平台，支撑各种支付工具的应用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。同时，小额支付系统可以与经批准的清算组织对接，为其提供支付清算和信息转发服务，促进清算组织的健康发展，从而提高整个社会的金融服务水平。,小额支付系统简介,人行小额支付系统简介,小额支付系统是中国现代化支付系统（CNAPS）的重要组成部分，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（以下简称小额支付业务）。支付指令批量或实时发送，净额清算资金。小额支付系统支撑各种支付工具的应用，为银行业金融机构提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付的需要。银行业金融机构行内直接参与者之间的支付业务可以通过小额支付系统办理。,小额支付系统简介,人行小额支付系统简介,大额支付系统特点：以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统逐笔、实时处理支付指令，全额清算资金即使同城业务的收发单位均在同一CCPC所辖范围内，业务指令仍需要送至NPC完成清算。营业准备日间处理业务截止清算窗口日终处理日切处理,小额与大额支付系统对比,人行小额支付系统简介,小额支付处理的业务类型,1、普通贷记业务：主要指规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动汇款业务。2、定期贷记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付款业务，如代付工资、保险金等。其业务特点是单个付款人同时付款给多个收款人。3、普通借记业务：普通借记业务为收款人发起的借记付款人账户的业务，如代理银行完成财政授权支付后向国库申请清算资金、人民银行银行内部之间的划付业务。4、定期借记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量扣款业务，如收款单位委托其开户银行收取的水电煤气等公用事业费用，其业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款。,人行小额支付系统简介,小额支付处理的业务类型,5、实时贷记业务：实时贷记业务是付款人发起的实时贷记收款人账户的业务，包括跨行通存业务、柜台实时缴税等。6、实时借记业务：实时借记业务是收款人发起的实时借记付款人账户的业务，包括跨行通兑业务、税务机关实时扣税业务等。7、清算组织发起的代收付业务：支付系统允许清算组织作为特许参与者，接入CCPC办理代收代付业务。清算组织负责将代收付清单通过小额支付系统转发至代理行，由代理行负责发起定期借贷记业务。清算组织不在支付系统开立清算账户，代收付业务的资金清算仍通过收付款单位的开户行进行处理。,人行小额支付系统简介,小额支付处理的业务类型,8、同城轧差净额清算业务：CCPC收到同城清算系统的同城轧差净额后，转发到同城清算系统所在城市的ABS处理。ABS将涉及支付系统直接参与者的同城轧差净额提交支付系统清算；对非直接参与者的同城轧差净额在ABS内部完成资金清算；TBS的同城轧差净额按照付方启动的原则通过大额支付系统与ABS进行清算。9、国库相关业务：主要包括一般的税款缴纳、实时扣税、批量扣税、预算收入上划、预算收入退库等预算收入类业务，财政拨款、财政直接支付、财政授权支付等预算支出类业务以及国债兑付、国债发行的资金清算等其他业务。国库相关业务统一通过TBS与支付系统的接口，采用发送和接收各类贷记业务、借记业务完成处理。10、通存通兑业务：跨行储蓄通存通兑业务是指依托小额支付系统，实现不同银行营业网点的资源共享，储户可以通过任何一家银行的柜台办理跨行存取款业务。,人行小额支付系统简介,小额支付处理的业务类型,11、支票圈存业务：支票圈存业务是指借助于支付密码技术，由收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端，经由小额系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上圈存支票金额，以保证支票的及时足额支付。12、支票截留业务：支票截留业务是指持票人开户行收到客户提交的纸质支票后，不再将支票交换至出票人开户行，而是通过小额系统向出票人开户行发起一笔借记业务，出票人开户行根据借记业务指令中提供的支票信息、支付密码、支票影像等确认支票的真实性，并通过小额系统完成跨行资金清算。13、信息服务业务：指支付系统参与者间相互发起和接收的，不需要支付系统提供清算服务的信息数据，主要包括支票“圈存”信息等非支付类信息。支付系统接收参与者发送的各类信息，经由所在CCPC（同城业务）或NPC（异地业务）实时转发接收参与者。,人行小额支付系统简介,小额支付基本业务处理流程,小额系统的基本业务处理流程是“24小时连续运行，逐笔发起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。小额系统实行724小时连续运行，系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本自然日16:00；发起行逐笔发起小额业务，组包后经CCPC或NPC实时传输至接收行；同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付款清算行双边轧差，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、NPC每日16：00小额系统日切后进行当日最后一场轧差清算，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的第一个法定工作日进行清算。,人行小额支付系统简介,辅助信息管理 查询、查复、自由格式信息 撤销、退回、止付、冲正、核对 计费、额度管理、排队管理、通信管理、基础数据管理,小额支付辅助功能,人行小额支付系统简介,普通贷记汇兑委托收款划回托收承付划回国库资金贷记划拨其他贷记业务缴税非税收入财政直接支付退回财政授权支付退回国库资金国债兑付贷记划拨缴费,小额支付系统业务种类,普通借记国库资金借记划拨其他借记业务财政直接支付财政授权支付国库资金国债兑付借记划拨支票截留业务,实时贷记通存业务,人行小额支付系统简介,小额支付系统业务种类,定期借记定期借记业务批量扣税,实时借记实时扣税个人储蓄通兑业务对公通兑业务,定期贷记,贷记退汇业务,通用信息一般通用信息业务代收业务代付业务定期贷记,实时信息支票圈存业务支票圈存回应CFCA证书查询业务CFCA证书查询应答客户账户查询业务客户账户应答业务,小额支付系统业务流程,本CCPC小额普通（定期）贷记业务,付款行,CCPC-BEPS,收款行,SAPSNPC-BEPS,1、组贷记业务包2、编地方押发送,3、合法性检查并核地方押4、进行付款方净借记限额检查，检查通过，则进行双边轧差，增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额，并转发至收款清算行；限额检查未通过，则进入排队处理。,8、核全国押9、根据轧差清算报文进行资金清算，并返回轧差净额清算回执报文。,10、根据轧差净额清算回执报文，向各清算行下发清算通知。对发起行可能有拒绝、排队、轧差通知，对接收行只有清算920通知,图例：贷记业务包：轧差净额清算报文：轧差净额清算回执报文：清算通知：,5、接收并核地方押6、分拆贷记业务包,7、在规定时间，生成本场轧差清算报文，编全国押后送交SAPS进行资金清算。,小额支付系统业务流程,跨CCPC小额普通（定期）贷记业务,付款行,收款行,NPC-BEPS,1、组贷记业务包2、编地方押发送,5、合法性检查并核全国押6、进行付款方净借记限额检查，检查通过，则进行双边轧差，增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额，并转发至接收CCPC；若限额检查未通过，则进入排队处理。,12、SAPS根据轧差清算报文进行资金清算,9、接收并核地方押10、分拆贷记业务包,13、从SAPS获取清算回执并转发至CCPC。,发起CCPC,3、合法性检查并核地方押。4、编全国押，将业务包转发NPC。,14、向各清算行转发清算通知，根据轧差净额清算回执报文，向各清算行下发清算通知。对发起行可能有拒绝、排队、轧差通知，对接收行只有清算920通知。,接收CCPC,14、向各清算行转发清算通知。,7、核全国押。8、编地方押后，将业务包转发收款清算行。,SAPS,11、规定时间生成本场轧差清算报文，提交SAPS进行资金清算,小额支付系统业务流程,本CCPC小额普通（定期）借记业务,图例：借记业务包：,收款行,CCPC,付款行,1、组借记业务包2、编地方押3、登记借记业务登记簿,4、合法性检查并核地方押5、将业务包转发至付款清算行6、登记借记业务登记簿,7、核地方押8、分拆借记业务包9、登记借记业务登记簿,图例：借记业务包：,业务发起阶段,小额支付系统业务流程,本CCPC小额普通（定期）借记业务,收款行,CCPC-BEPS,付款行,SAPSNPC-BEPS,7、核地方押8、分拆借记回执业务包,4、合法性检查并核地方押5、进行付款方净借记限额检查，通过检查，则纳入双边轧差并转发至收款清算行，否则作排队处理。6、销记借记业务登记簿,10、核全国押11、根据轧差清算报文进行资金清算，并返回轧差净额清算回执报文。,12、根据轧差净额清算回执报文，向各清算行下发清算通知。对收款行可能有拒绝、排队、轧差通知，对付款行可能有拒绝或清算,图例：借记回执业务包：轧差净额清算报文：轧差净额清算回执报文：清算通知：,1、组借记回执业务包2、合法性检查并编地方押3、销记登记簿,9、在规定时间，生成本场轧差清算报文，编全国押后送交SAPS进行资金清算。,回执处理阶段,小额支付系统业务流程,跨CCPC小额普通（定期）借记业务,业务发起阶段,收款行,付款行,SAPSNPC-BEPS,1、组借记业务包2、编地方押3、登记借记业务登记簿。,7、合法性检查并核全国押。8、将业务包转发至接收CCPC。9、登记借记业务登记簿。,13、核地方押14、分拆借记业务包15、登记借记业务登记簿,发起CCPC,4、合法性检查并核地方押。5、编全国押，将业务包转发NPC.6、登记借记业务登记簿,接收CCPC,10、核全国押。11、编地方押后，将业务包转发付款清算行。12、登记借记业务登记簿。,图例：借记业务包：,小额支付系统业务流程,跨CCPC小额普通（定期）借记业务,图例：借记回执业务包：轧差净额清算报文：轧差净额清算回执报文：清算通知：,收款行,付款行,NPC-BEPS,11、核地方押，销记登记簿。12、分拆借记回执业务包,7、合法性检查并核全国押8、进行付款方净借记限额检查，检查通过，则进行双边轧差，增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额，销记登记簿并转发至原发起CCPC；或检查未通过，则进入排队处理。,14、根据轧差清算报文进行资金清算,1、组借记回执业务包2、合法性检查并编地方押3、销记登记簿,15、从SAPS获取清算回执，转发至清算行所在的CCPC。,原发起CCPC,9、核全国押，销记登记簿。10、编地方押，将业务包转发收款清算行。,16、向各清算行转发清算通知。对收款行可能有拒绝、排队、轧差通知，对付款行可能有拒绝或清算,原接收CCPC,16、向各清算行发送清算通知。,4、合法性检查并核地方押。5、编全国押后，将业务包转发NPC。6、销记登记簿,SAPS,13、规定时间生成轧差清算报文，提交SAPS进行资金清算,回执处理阶段,小额支付系统业务流程,本CCPC小额实时贷记业务,付款行,CCPC-BEPS,收款行,SAPSNPC-BEPS,1、组贷记业务包2、编地方押发送,3、合法性检查并核地方押4、进行付款方净借记限额检查，检查通过，则进行双边轧差，增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额，并转发至收款清算行；限额检查未通过，则进入排队处理。,8、核全国押9、根据轧差清算报文进行资金清算，并返回轧差净额清算回执报文。,10、根据轧差净额清算回执报文，向各清算行下发清算通知。,图例：实时贷记业务包：实时贷记回执包：轧差净额清算报文：轧差净额清算回执报文：清算通知：,5、接收并核地方押6、接收行核对报文并给出实时回执,7、在规定时间，生成本场轧差清算报文，编全国押后送交SAPS进行资金清算。,小额支付系统业务流程,跨CCPC小额实时贷记业务,付款行,收款行,NPC-BEPS,1、组贷记业务包2、编地方押发送,5、合法性检查并核全国押6、进行付款方净借记限额检查，检查通过，则进行双边轧差，增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额，并转发至接收CCPC；若限额检查未通过，则进入排队处理。,12、SAPS根据轧差清算报文进行资金清算,9、接收并核地方押10、检查报文并给出实时回执,13、从SAPS获取清算回执并转发至CCPC。,发起CCPC,3、合法性检查并核地方押。4、编全国押，将业务包转发NPC。,14、向各清算行转发清算通知。,接收CCPC,14、向各清算行转发清算通知。,7、核全国押。8、编地方押后，将业务包转发收款清算行。,SAPS,11、规定时间生成本场轧差清算报文，提交SAPS进行资金清算,小额支付系统业务流程,本CCPC小额实时借记业务,收款行,CCPC-BEPS,付款行,SAPSNPC-BEPS,1、组借记业务包2、编地方押发送,3、合法性检查并核地方押4、进行付款方净借记限额检查，检查通过，则进行双边轧差，增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额，并转发至收款清算行；限额检查未通过，则进入排队处理。,8、核全国押9、根据轧差清算报文进行资金清算，并返回轧差净额清算回执报文。,10、根据轧差净额清算回执报文，向各清算行下发清算通知。,图例：实时借记业务包：实时借记回执包：轧差净额清算报文：轧差净额清算回执报文：清算通知：,5、接收并核地方押6、接收行核对报文并给出实时回执,7、在规定时间，生成本场轧差清算报文，编全国押后送交SAPS进行资金清算。,小额支付系统业务流程,跨CCPC小额实时借记业务,付款行,收款行,NPC-BEPS,1、组借记业务包2、编地方押发送,5、合法性检查并核全国押6、进行付款方净借记限额检查，检查通过，则进行双边轧差，增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额，并转发至接收CCPC；若限额检查未通过，则进入排队处理。,12、SAPS根据轧差清算报文进行资金清算,9、接收并核地方押10、检查报文并给出实时回执,13、从SAPS获取清算回执并转发至CCPC。,发起CCPC,3、合法性检查并核地方押。4、编全国押，将业务包转发NPC。,14、向各清算行转发清算通知。,接收CCPC,14、向各清算行转发清算通知。,7、核全国押。8、编地方押后，将业务包转发收款清算行。,SAPS,11、规定时间生成本场轧差清算报文，提交SAPS进行资金清算,小额支付系统结构,交行系统架构,小额支付系统结构,交行系统架构,人民银行 省行,交行 省行,交行 直属分行,省辖行,省辖行,MBFE,MBFE,交通银行 总行,小额支付系统结构,小额支付系统运行结构,小额支付系统结构,小额支付系统应用架构,小额支付系统功能,小额支付系统功能,基础控制子系统往来账核心处理、状态控制、报文控制、批量控制,往来账子系统 往账处理、来账处理、联动接口处理,查询报表子系统 登记簿参数表查询、报表清单打印,往来信息子系统 往信息处理、来信息处理,小额支付系统功能,小额支付系统功能,管理监控子系统公共参数更新、参数维护、系统运行监控、通讯接口监控、交易监控,人行接口子系统 人行报文和文件的转发,主机账务子系统 核心账务处理,日终批量子系统 人行对账、行内系统对账、辖属行轧账、省分行资金清算、分行和机构关门控制、日切公共参数变更,小额支付系统功能,处理流程-普通贷记往账,小额支付系统功能,处理流程实时贷记往账,小额支付系统功能,处理流程普通借记往账,小额支付系统功能,处理流程实时借记往账,小额支付系统功能,处理流程普通贷记来账,小额支付系统功能,处理流程实时贷记来账,小额支付系统功能,处理流程普通借记来账,小额支付系统功能,处理流程实时借记来账,小额支付系统特点,联动接口,为其他银行产品提供支付渠道接口 为本地个性业务提供接口,小额支付系统特点,数据结构灵活扩展,通过子表链接方式扩展基本业务数据 预留业务扩展域为基本业务的个性化提供接口,小额支付系统特点,报文控制,根据报文要素集定义规则列表检查字段的合法性,小额支付系统特点,状态控制,根据状态控制规则定义判断当前操作是否允许继续 根据状态控制规则定义确定下一步的状态,小额支付系统特点,状态控制,小额支付系统特点,状态控制,小额支付系统特点,状态控制,小额支付系统特点,状态控制,小额支付系统业务规定,交行支付系统业务基本规定核心账务系统与中国现代化支付系统以直连方式连接。在核心账务系统中，将办理支付业务的行内机构分为通汇部门（普通网点）和通汇控制部门（账务中心）两类。通汇部门是指允许使用人行支付业务专用交易，直接办理支付往账业务的部门。通汇控制部门是指设有人行支付系统前置机；集中处理支付业务来账和资金清算的部门。在核心账务系统中，各网点经办支付业务所代收的电子汇划费和手续费，记入通汇部门开立的定向给通汇控制部门使用的定向账户中。定期辖属行上划省分行人行支付系统的来账交易处理后，凡入客户账的将由系统自动生成电子回单（即“记账回执”），并按风险控制要求提供当日打印功能。凡是入客户账的信息都会在电子回单登记簿中记载各分支行财会部门的职责 通汇控制部门职责：负责核心系统与人行前置接口进程控制，来账集中处理。通汇部门职责：往账和信息类业务发送，往账分散处理分行参数分中心的职责：负责支付系统的日常参数维护操作；负责对于人行支付系统行号变更情况的及时跟踪，及时通知分行辖属网点；异地支行问题；辖属行头寸问题；自动入账问题。,小额支付系统主要服务,小额支付系统主要库表,小额支付系统运行控制要点,小额支付系统的运行控制要点：1 设置运行控制表，对系统参数进行控制，每个分行对应一条记录，如果有多个辖属行，则有多条记录，但其中的人行日期、启运状态等是统一控制的。2 往账打包时间间隔、最大笔数可控，对不同的业务种类可以分别控制，目前分四类：往账、借记回执、管理辅助类、定期，控制的时间间隔很灵活，可以自由设置。3 提供个性化处理接口，允许对协议处理等可能有特色处理的地方做个性化配置。4 来账集中处理原则，但由于借记业务的票据传递问题，借记来账有特殊处理。5 贷记来账分自动入账、确认入账、批注入账几种入帐方式，其中批注入帐中包含留行待取、委托收款、贴现委托收款、托收承付、修正账号、挂账待查6种灵活入账方式，借记来账分自动扣账、确认扣账、挂账扣账、拒绝扣账几种扣账方式。关于业务主键，也就是业务序号，贷记往账产生会计流水号，借记往账产生非会计流水号，这个流水号做为业务主键，来账是在接收到后统一编号。日终处理：人行日切后先与人行对账，根据人行842对账报文核对总账，总账不平则发起850包明细下载报文，根据851报文核对，还不平则发起852下载原包进行核对。一般出现不平的情况，通过以上三步就可以对平。对账平后可以做行内资金清算，如果有辖属行，则需要辖属行账务中心通过轧账交易把辖属行的往来账发生额划转到省分行，然后省分行才能做资金清算，把往来账发生额划转到人行结算科目。另外，由于和人行核对采用包要素核对的方式，可能出现包要素相符，但包内明细和包要素不符的情况，因此增加了对行内的每个包明细和包要素核对的步骤。第二天还有主机下发的会计流水和前置的核对。,小额支付系统运行控制要点,小额支付系统的运行控制要点：联动系统多，总行公共的就有对私、网银、中央财政、国库等系统需要联动，各个分行还可能有大量特色业务需要联动，目前的方式是提供统一的联动接口，支持各类交易，由分行自行开发。9 往来账挂账的说明：有以下情况需要挂帐，因此做了往账挂账和来账挂账交易。批量借记往账收到成功回执后入账可能出现客户销户等问题导致失败，此时需要挂账（从52301到26201）实时借记往账收到成功回执后入账可能出现人行冲正等问题需要自动抹账，如果抹账失败需要挂帐（从52301到26201）批量贷记往账收到拒绝撤销回执或申请撤销被允许后需要挂账（从52301到26201）实时贷记往账被拒后需要挂账（从52301到26201）批量借记来账扣账成功发送回执给人行，可能被人行拒绝，此时需要挂账 从52302到26201 实时借记来账扣账后收到人行冲正通知或拒绝回执，需要挂账 从到52302到26201金额上限控制：贷记控制，借记不控制限额。按人行要求先按CMT507报文下发的数据控制，该报文无控制的，再按CMT502报文下发的数据控制。交易状态修改和同步交易。,53,谢 谢！,