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第一章 信用与社会信用体系,信用与市场经济社会信用体系,第一章 信用与社会信用体系信用与市场经济,第一节 信用与市场经济,一、信用、征信及其相关概念二、信用活动、信用服务与信用管理三、信用与经济增长四、信用活动在市场经济中的作用,第一节 信用与市场经济一、信用、征信及其相关概念,一、信用、征信及其相关概念,（一）信用的内涵、实质、功能、特性 1、信用的内涵（1）辞海 一是“信任使用”；二是“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；三是“以偿还为条件的价值运动的特殊形式。社会学角度：信任、资信、诚信（广义概念）经济学和金融学角度：以偿还和付息为基本特征的借 贷行为。（狭义概念）,一、信用、征信及其相关概念（一）信用的内涵、实质、功能、特性,（2）吴晶妹现代信用学 信用就是获得信任的资本，这种资本由信用意愿与能力构成。获得信任的标志或结果就是获得社会交往、达成信用交易。信用是资本，是一种财富，不仅可以交易、度量和管理，还有社会价值、经济价值和时间价值。,（2）吴晶妹现代信用学,广义信用与狭义信用：广义信用：就是获得信任的资本，包括诚信度资本、合规度资本、践约度资本。即三维信用。诚信度资本是指信用主体的诚信道德、文化理念、精神素养等基本素质。是获得一般信任的基础资本。象征着一个国家或地区、一个城市、一个民族的基本素质。合规度资本主要指信用主体在社会活动中遵守社会行政管理规定、行业规则、民间惯例的水平与能力。是获得管理者信任的社会资本。成为一个国家或地区、一个城市、一个民族信用成熟度（信用文化、信用管理制度、法律成熟）的象征。践约度资本主要指信用主体在信用交易活动中的成交能力与履约能力。是获得交易对手信任的经济资本，表现为信用主体在信用交易活动中遵守交易规则的能力，主要是成交能力与履约能力。,广义信用与狭义信用：,狭义信用：信用是获得交易对手信任的经济实体，主要是指金融借贷、有价证券交易、商业贸易往来等交易活动中信用主体所表现出来的成交能力与履约能力。狭义的信用对应的是市场，是为经济交易服务的。更狭义的信用是获得金融借贷交易对手信任的经济资本，主要指在银行借贷活动中，信用主体所变现出来的获得借贷的能力与按时还款、履约的能力。,狭义信用：信用是获得交易对手信任的经济实体，主要是指金融借贷,信用（广义信用、狭义信用）都必须以诚信为基础；换句话说，诚信是任何广义与狭义信用的构成内容之一，是信用的组成部分，是信用本身。现代信用的三部分主要体现在三个不同的社会领域：诚信，主要体现在道德、文化领域；合规，主要体现在社会活动领域；践约，主要体现在经济交易领域。,信用（广义信用、狭义信用）都必须以诚信为基础；换句话说，诚信,2、信用的实质,（1）信用是资本 资本是各种财富的总和，包括：实物财富和非实物财富（知识、信用等）。信用是资源和财富。如何拥有信用？信用主体具备诚信道德的基本素质，就拥有诚信度资本；信用主体遵守社会行为准则的要求和制度规则的约束，就拥有合规度资本；信用主体在经济交易中达成信用交易，履行契约规定，就拥有践约度资本。,2、信用的实质（1）信用是资本,（2）信用是虚拟资本 马克思的虚拟资本：有价证券、银行借贷、货币。只描述了在经济交易活动中的信用，具体描述的金融交易活动中的信用。是狭义的现代虚拟资本。现代虚拟资本：诚信度资本、社会活动合规度资本、经济交易践约度资本。其中，经济交易践约度资本包括金融借贷与有价证券践约度资本、商贸合同履约度资本等。现代虚拟资本是广义的虚拟资本。,（2）信用是虚拟资本,3、信用的功能与作用信用的功能与作用就是使信用主体获得各种便利（生产或生活）的资格和手段。1、资格与手段作为一种资格就是在社会交往与经济交易中的一种水平象征；作为一种手段，它提供了无实物资本参与经济交易和社会资源配置的可能性。2、资源配置方式信用经济是以人为本配置社会财富与资源的资源配置方式，在很大程度上有利于消除贫富差距、弱化社会矛盾、提高社会综合福利、促进社会和谐发展。,3、信用的功能与作用,4、现代信用的特性,（1）信用有归宿性 表现在：信用资本的所有权、信用是私有的。（2）信用有标识性（3）信用有传散性 信用的传散性以信用的归属性和标识性为基础。（4）信用具有社会性,4、现代信用的特性（1）信用有归宿性,（二）相关信用概念辨析,1、诚信与信用（1）传统认识中诚信与信用 诚信大，信用小（2）现代意义上的诚信与信用 信用大，诚信小,（二）相关信用概念辨析1、诚信与信用,信用,诚信,经济交易资本,诚信资本,社会交往 资本,信用,传统认识中诚信与信用,现代意义上的诚信与信用,信用诚信经济交易诚信社会交往信用传统认识中诚信与信用现代,2、信任与信用,信任不等于信用：信用是获得信任的资本。信任是拥有或可能拥有这种资本的证明。信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用资本的大小。,2、信任与信用信任不等于信用：信用是获得信任的资本。信任是拥,3、信誉与信用,信誉是信用主体在长期社会交往和经济交易活动中，以自身良好的诚信度获得社会或交易对手的信任，进而拥有的一种信用品牌、一种信用标识，通俗地讲就是口碑或声誉。是外部主体或社会大众对信用主体的评价和认知，而不是信用主体自身的意识或行为表现。所有主体都拥有信用，但并不是所有的主体都拥有信誉。信誉需要历史积累和自身信用的沉淀。,3、信誉与信用信誉是信用主体在长期社会交往和经济交易活动中，,（三）征信及其相关概念,1、征信征信的意思是征求/调查他人的信用，或者验证信用，通常是指专业资信调查机构的业务活动。通俗地讲，征信就是独立的第三方专业机构为自然人、法人及其他组织建立信用档案，依法采集、客观记录它们的信用信息，并依法对外提供它们的信用报告的一种活动。,（三）征信及其相关概念1、征信,200年前，伦敦的裁缝商制作了第一份供大家进行信息共享的“黑名单”，是后来西方国家征信制度的雏形。1830年，世界上第一家征信公司在伦敦成立，该公司向客户提供的第一项服务是企业征信服务。19世纪中期欧美主要国家纷纷成立了征信机构。20世纪60年代，征信机构进入快速发展时期。,200年前，伦敦的裁缝商制作了第一份供大家进行信息共享的“黑,2、与征信相关的其它概念（1）征信机构。征信机构是指从事征信活动的机构，是独立于交易双方的专业化的第三方机构。（2）被征信人。被征信人是指信用信息被征信机构采集、整理、加工和使用的自然人、法人、其他组织。,2、与征信相关的其它概念,（3）征信数据。征信数据又称信用信息，是对有关信用活动情况的客观记载。三大特点：相关性、客观性、可追溯性。征信数据：正面信息：信用交易和正常履约信息 负面信息：违约信息,（3）征信数据。征信数据又称信用信息，是对有关信用活动情况的,二、信用活动、信用服务与信用管理,（一）信用活动信用活动是指由公共部门、金融部门、私人部门等为信用主体，直接进行信用交易和信用经营的活动。,二、信用活动、信用服务与信用管理（一）信用活动,1、三维信用活动（1）一维信用活动诚信管理活动诚信管理活动关注社会信用环境的改善和信用文化的形成，使信用主体逐步树立和形成良好的信用意识，自发自觉地具有一种诚实守信的精神和信念。,1、三维信用活动,活动主要形式：诚信宣传、诚信教育、主题活动。活动的主要内容：采访诚信事迹和失信行为；开展社会教育与自我教育；集结信用誓师；公告信用宣言；建立信用联盟；签署信用承诺书等。,活动主要形式：诚信宣传、诚信教育、主题活动。,（2）二维信用活动合规监管活动 主要是在诚信原则的前提下，以制度、规范、规定的形式形成社会制度和社会行为规范，信用主体必须在这些社会制度、社会行为规范的约束下进行社会性活动。以政府行政管理和社会监督为核心。,（2）二维信用活动合规监管活动,活动的主要形式：政府信用分类监管；行业信用体系建设。活动的主要内容：黑红名单制度；划分信用等级；公开信用信息；建立预警机制；实行失信惩罚措施。,活动的主要形式：政府信用分类监管；行业信用体系建设。,（3）三维信用活动经济践约管理活动主要体现在实物交易、货币交易、票据交易、债券交易等交易活动。三维信用活动包括信用交易主体的内部信用管理和社会信用中介机构进行的信用管理活动。社会中介机构的信用管理活动：征信、信用评级、建立信用档案、开展信用调查、实施资产保全与风险转移、债权管理、债务管理、商账追收。,（3）三维信用活动经济践约管理活动,2、信用主体的信用活动（1）个人的信用活动（2）企业的信用活动（3）政府部门的信用活动（作为信用主体自身的信用活动；信用监管活动（诚信度监管、合规监管、经济践约监管）。）,诚信、合规、践约行为,2、信用主体的信用活动诚信、合规、践约行为,（二）信用服务（见第二章）实体信用与社会信用信息管理与服务信用信息管理与服务的参与者有各种信用中介机构（如征信公司、资信评级公司等），它们以社会实体信用活动为基础，以政府部门、金融部门、企业、个人为主要客户，以经营并销售信用信息与信用产品、提供专业化和社会化的信用服务为手段。,（二）信用服务（见第二章）,主要信用服务：征信（企业征信、个人征信、财产征信）、信用评级、信用调查、保理、信用保险、信用担保、商账追收。,主要信用服务：征信（企业征信、个人征信、财产征信）、信用评级,（三）信用管理信用管理是指对信用交易中授受信用的主体的信用进行专门管理的活动。信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方向您提供资金、商品或服务的活动。比如，商业银行向您发放贷款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等，这些交易就属于信用交易。,（三）信用管理,信用管理的四个层次,政府信用管理企业信用管理个人信用管理信用服务中介机构的信用管理,信用管理的四个层次政府信用管理,三、信用与经济增长,信用结构与层次示意图,三、信用与经济增长信用结构与层次示意图,信用总规模指一个国家或地区能够计量的全部信用交易的规模，是包括债券、贷款、商业赊购款、货币、存款余额在内的信用活动的总计。信用总规模是国内各个部门包括政府部门、金融部门、非金融企业部门和居民部门信用规模的总和。信用总规模政府部门负债金融部门负债非金融企业部门负债居民部门负债,信用总规模指一个国家或地区能够计量的全部信用交易的规模，是包,金融与非金融部门信用规模金融部门信用规模金融部门负债 货币准货币金融机构债券通货企业存款居民储蓄存款金融机构债券 非金融部门信用总信用金融部门信用政府部门负债非金融企业部门负债居民负债,金融与非金融部门信用规模金融部门信用规模金融部门负债,公共部门信用规模与私人部门信用规模 公共部门信用政府信用 中央政府负债地方政府负债政府职能部门负债 债券应付账款向银行的借款及透支 私人部门信用非金融企业信用个人信用,公共部门信用规模与私人部门信用规模,非金融企业信用规模与个人信用规模 非金融企业信用非金融企业部门负债 公司债券商业赊购款银行贷款抵押 个人信用居民负债 消费信贷抵押商业赊购及分期付款,非金融企业信用规模与个人信用规模,专家学者的研究结论：,信用活动与经济增长高度相关1、信用总规模与经济增长（1）从长期看，信用总规模的增长趋势呈指数增长；（2）大多数国家信用总规模都要高于GDP；信用总规模的增长速度比GDP增长速度快；（3）各个国家信用总规模与GDP规模的差距是不同的、且落差很大。,专家学者的研究结论：信用活动与经济增长高度相关1、信用总规,（4）各国上升的速度和稳定程度有所不同，新兴市场经济国家、或不成熟的市场经济国家速度要快，发达市场经济国家增长稳定，经济衰退的国家增长缓慢。（5）美国信用规模年增长量与GDP年增长量的相关系数是0.9199，二者呈强正相关关系；信用总规模年均增长速度是GDP年均增长速度的1.5倍以上；70年代以前，信用总规模和GDP的增长速度几乎完全同步，80年代以后，信用总规模的增长速度快于GDP，且这种趋势正在加剧。,（4）各国上升的速度和稳定程度有所不同，新兴市场经济国家,第一章信用与社会信用体系课件,GDP,AC,GDPAC,中国的信用规模和GDP发展的情况和5个国家的情况都有所不同。在相当长的时间内，19871996年，我国信用规模的发展情况与美国70年代前的情况基本相同，信用规模和GDP几乎都是1：1的增长的，和其它国家情况不同的是，在这个阶段我国的信用总规模比GDP规模低。到了1996年以后，信用总规模才开始高于GDP规模，大幅度增长。,中国的信用规模和GDP发展的情况和5个国家的情况都有所不同。,第一章信用与社会信用体系课件,2、信用结构与经济增长,初步结论：1大多数国家信用结构中金融部门、企业部门、个人部门信用活动都与GDP相关。政府部门的信用活动与GDP相关较弱；2美国非金融部门信用规模比金融部门信用规模对GDP的影响大；,2、信用结构与经济增长 初步结论：,非金融部门信用规模多增加1亿美元，GDP平均多增长2498万美元；金融部门信用规模多增长1亿美元，GDP多增长1831万美元；消费者信用对GDP拉动最强，其增长1亿美元，平均拉动GDP增长5619万美元；政府信用多增长1亿美元，会拉动GDP多增长1387万美元；非金融企业信用对GDP的拉动作用最弱，其每多增长1亿美元，将拉动GDP多增长970万美元。,非金融部门信用规模多增加1亿美元，GDP平均多增长24,3中国金融部门信用规模增长1亿元人民币，GDP增长4753万元；非金融部门信用规模增长1亿元，GDP下降8852万元。,3中国金融部门信用规模增长1亿元人民币，GDP增长4753,四、信用活动在市场经济中的作用,市场经济是信用经济（自学）信用活动对经济增长有一定的拉动作用（见三）经济活动与运行日益信用化信用活动与运行日益非中介化我国的社会信用交易的发展情况,四、信用活动在市场经济中的作用市场经济是信用经济（自学）,（一）市场经济是信用经济（P11-12),作为道德范畴的信用自古有之，以偿还付息为基本特征的信用，则是伴随着商品经济的产生和发展而出现和发展起来的。市场经济就是信用经济,（一）市场经济是信用经济（P11-12)作为道德范畴的信用自,1、信用是市场经济运行的前提与基础 信用 商品交换 市场经济2、信用是市场经济健康发展的基本保障 首先，信用信息可以保证市场效率的发挥，减少交易成本，保证收益，促进市场经济活动和交易的进行；其次，信用制度与信用管理体系约束了交易主体及其行为，减少了潜在的欺诈行为，保障了市场的健康发展；最后，信用管理行业及其机构的社会化信用服务活动，保障了各种经济活动与交易的健康有序进行，保证了市场经济的运行效率。,1、信用是市场经济运行的前提与基础,3、信用是市场经济微观主体经济活动的启动器。4、信用是市场经济的核心金融活动形成和发展的基础。5、信用为市场经济活动与交易创造工具与基本条件。（二）信用活动对经济增长有一定的拉动作用,3、信用是市场经济微观主体经济活动的启动器。,（三）经济活动与运行日益信用化,经济信用化主要指信用活动日益增加，经济交易中可以用信用来衡量的部分的比重越来越大。经济信用化程度提高主要表现在信用总规模迅速增长，超过经济增长速度，信用在经济活动中迅速普及；经济主体都更普遍的采用信用方式与手段进行融资和支付结算；各种各类主要信用工具都与GDP有极强的相关性；信用对经济的作用与影响不断扩大。,（三）经济活动与运行日益信用化 经济信用化主要指信用活动日益,经济信用化可以用经济信用化率表示经济信用化率即信用总规模同GDP的比。该比率反映一国信用发展与经济发展的匹配程度，反映该国的信用发展水平，标志其经济信用化程度与信用化进程。,经济信用化可以用经济信用化率表示,基本结论：,1经济信用化率与一国的经济发达程度呈现明显的正相关关系；2经济信用化率的变化有一定的规律性，主要是：经济信用化率的稳定具有阶段性，在一个经济周期内，是稳定的；经济发展进入新周期或新阶段，经济信用化率波动，大多数时期是上升；经济信用化率不是无限的，经济发展稳定后，该比率又会重新稳定；,基本结论：1经济信用化率与一国的经济发达程度呈现明显的正,3经济信用化率有3个区间：100，属于信用过度，典型国家日本；1.5信用不足，典型国家中国；合理区间是37，代表国家美国。7.5是信用危机的警戒值。,3经济信用化率有3个区间：100，属于信用过,第一章信用与社会信用体系课件,我国长期以来经济信用化率较低，信用活动与经济增长不匹配。从1996年以后，信用活动增长速度开始加快。根据发达国家的发展轨迹判断，在未来的几年，中国的信用活动将适应经济发展的要求，进入快速发展阶段。经济主体的信用活动与信用行为将成为经济活动的焦点。目前，创造良好、有序的社会信用环境已成为社会各界共识，重建信用管理体系已迫在眉睫。,我国长期以来经济信用化率较低，信用活动与经济增长不匹配。从1,（四）信用活动与运行日益非中介化,信用活动与运行非中介化趋势可以通过信用非中介率观察。信用非中介率，从流量上看，表示一国一定时期非金融部门接受的、由非金融部门提供的信用占非金融部门接受的全部信用的比例；从存量上看，表示一国在某个时点上，非金融部门接受来自非金融部门授信的余额占非金融部门全部未清偿信用余额中的份额。,（四）信用活动与运行日益非中介化 信用活动与运行非中介化趋势,第一章信用与社会信用体系课件,信用非中介率指标反映作为非中介性的信用活动在整个社会信用活动中所处的地位及其作用。该指标越高，则说明整个社会信用活动不通过金融部门中介的份额越大，说明社会信用活动对金融中介部门的依赖性越差。,信用非中介率指标反映作为非中介性的信用活动在整个社会信用活动,第一章信用与社会信用体系课件,基本结论：,1近半个世纪以来，美国的信用交易一直是以非金融中介信用为主的；2金融中介信用规模在信用净额中的份额越来越小，信用中介率几乎逐年下降；3新经济时期信用中介率达到历史最低水平，信用活动已非中介化，社会信用活动对金融中介部门的依赖程度已大大减弱；,基本结论：1近半个世纪以来，美国的信用交易一直是以非金,4在美国，信用非中介率越高，经济增长越快；信用非中介率在0.680.77之间，经济增长速度最快。,4在美国，信用非中介率越高，经济增长越快；信用非中介率在0,（五）我国的社会信用交易的发展情况,第一，我国信用交易活动总规模太低，不适应经济发展规模的需要。发达国家平均交易4倍，韩国这一类的要6倍，那么中国平均只有1倍，到2000年末最高点是2.98倍，未来信用交易总规模要放大三倍才能进入良好的信用交易总量，拉动经济增长。,（五）我国的社会信用交易的发展情况 第一，我国信用交易活动总,第二，信用结构与分布不平衡，不利于经济发展，总体来说信用交易太集中于银行了，银行产业直接决定产业界的生死，这是错误的，不符合市场经济发展的规律。从中美数据我们可以看到，美国的银行信用规模占社会净信用规模的25左右，我国平均份额达到90；在银行信用中，银行贷款和抵押所占份额：美国在60%左右，中国在80%以上。加大了银行的风险，加大了银行管理的难度。,第二，信用结构与分布不平衡，不利于经济发展，总体来说信用交易,第三，我国经济信用化程度太低，与发达国家差距太大。欧美的信用交易工具，社会之间直接进行交易，有上万种的手段，而我们现在只有几百种，我们的赊销层次太低。2007年美国人均GDP45845美元，我国人均GDP才2460.79美元，美国人均信用总量十几万，我国只有1000块钱。,第三，我国经济信用化程度太低，与发达国家差距太大。欧美的信用,第四，我国现在信用非中介化程度太低，社会信用活动刚刚起步，靠企业之间进行还没有达到，不像美国那么发达，我们主要还是在银行。第五，我国资本市场发展较快，但与经济规模倍率太低，下一步资本市场扩大，是我们信用交易规模能不能有效放大的一个很重要的支撑。,第四，我国现在信用非中介化程度太低，社会信用活动刚刚起步，靠,第二节 社会信用体系,一、社会信用体系的概念（主要架构、主要内容）与功能二、所谓的“征信国家”三、国外社会信用体系简介与比较四、我国社会信用体系建设进展情况五、社会信用体系建设前景与展望,第二节 社会信用体系一、社会信用体系的概念（主要架构、主要,一、社会信用体系的概念、功能,世贸组织总干事帕斯卡尔拉米说过：“从长远看，中国最缺乏的不是资金、技术和人才，而是信用，以及建立和完善信用体系的机制。”,一、社会信用体系的概念、功能世贸组织总干事帕斯卡尔拉米说,（一）社会信用体系的概念（基本架构、主要内容）,社会信用体系是包含一维诚信体系、二维社会管理体系、三维信用交易体系的三维信用建设的系统性工程，是由信用立法、信用交易、信用监管、信用服务、失信惩戒机制、信用文化与教育等管理与服务体系共同作用、交织形成的社会综合管理机制。一维从诚信理念出发，二维从社会信用管理出发，三维从信用交易经济活动出发，其宗旨是为社会信用体系服务。,（一）社会信用体系的概念（基本架构、主要内容）社会信用,行业协会信用信息信用投信用保障监管（法律法规、政府）金融机构,主要内容：,1.信用监管体系一是法律法规的监管；二是政府相关部门的监管。发达国家政府监管模式不外乎两种：一种是政府介入较多、甚至参与到具体运营中的公共模式；一种是政府介入较少、市场化运作程度较高的私立模式。三是行业自律监管,主要内容：1.信用监管体系,2.信用投放（交易）体系,一般是指公共部门、金融部门、工商类企业等实体开展的信用活动。3.信用服务体系 这是技术性支持各类授信业务的体系，主要涉及信用信息服务体系和信用保障服务体系。信用服务体系主要是为信用监管和信用投放提供资信调查（包括企业征信和个人征信）、资信评估以及商帐追收、保险、担保等专业信用风险转移服务。征信属于信用服务体系，是社会信用体系的一个子系统。,2.信用投放（交易）体系一般是指公共部门、金融部门、工商,4.信用文化与教育,市场经济追求道德、精神和规则。这一切的形成，既需要利益的平衡，也需要制度的安排，更不能忽视社会道德伦理中信用文化的宣传、引导。信用管理的发展，离不开信用管理人才。信用管理教育的发展可为现代信用活动培养人才。社会信用体系进入良性运行的最基本标志是社会失信惩戒机制的形成。,4.信用文化与教育市场经济追求道德、精神和规则。这,（二）社会信用体系的基本功能,1、有效降低市场主体的信息不对称2、保证信用的投放3、减少政府管理社会的成本4、根治社会失信现象，重塑社会道德伦理5、扩大市场需求，促进经济持续增长6、提升参与国际竞争的优势,（二）社会信用体系的基本功能1、有效降低市场主体的信息不对称,二、所谓的“征信国家”,经济形态以市场经济为主体；市场软环境良好，信用交易占市场交易中的大份额；各征信国家都建立有同等水平的信用相关法律；征信市场发达，各类征信数据开放，与其它征信国家对等开放，信用管理服务门类齐全且普及；企业平均信用管理水平高，在国际贸易活动中享有良好的信誉；国家主权评级的级别高，在国际金融市场上信誉卓著；另外，高人均GDP的国家不一定是征信国家。,二、所谓的“征信国家”经济形态以市场经济为主体；,征信国家与非征信国家政府的工作侧重点不同，非征信国家的政府需要在协调征信数据开放和维持信息源方面花大气力，发展征信行业；而征信国家的政府则需要完善各项有关法律及其实施细则，加强保护消费者和对征信机构进行监管。,征信国家与非征信国家政府的工作侧重点不同，非征信国家的政府需,三、国外社会信用体系简介与比较,国际上，形成了三种主要模式：一是以美国为代表的纯市场化民营模式(美国模式)；二是以德国为代表的由中央银行建立的信贷登记系统为主体的政府主导下的公共模式(欧洲模式)；三是以日本为代表的由银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构并存的模式(日本模式)。,三、国外社会信用体系简介与比较国际上，形成了三种主要模式：,（一）美国模式,美国模式完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。美国已经形成了比较成熟的社会信用体系，是以市场化运作方式为主体的具有鲜明特点的征信国家。具体表现是，不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系，而且与市场经济的发展相伴随，形成了独立、客观、公正的，按照现代企业制度方式建立，并依据市场化原则运作的征信服务体系。,（一）美国模式美国模式完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的,美国社会信用体系的特点：,1、信息公开的法律保障机制。将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。建立了信息公开制度，在保证与信用信息有关的信息披露公开透明的同时，重点在法律上界定三个关系：第一，划清信息公开和保护国家秘密的关系；第二，划清信息公开和保护企业商业秘密的关系；第三，划清信息公开和保护消费者个人隐私权的关系。,美国社会信用体系的特点：1、信息公开的法律保障机制。将信用产,2、对信用产品和评级结果的自觉而广泛的运用。美国政府注意为信用产品的应用创造市场需求：金融机构和州政府越来越多地利用评级结果；美国政府利用多种手段引导更多的交易者参加信用评级或利用评级结果。通过这些措施，使绝大多数经济主体都能将聘请评级机构和运用评级结果作为一种自觉行为。,2、对信用产品和评级结果的自觉而广泛的运用。美国政府注意为信,3、消费者合法权益的保护机制保护消费者的隐私权。隐私权法规定，禁止行政机关在取得个人书面同意前，公开被记录人的记录，但法律还规定了12种例外，如向消费者信用服务机构公开。保护消费者获得公平信用报告的权利。法律规定，信用局必须采取合理的程序收集和公开消费者有关信息；超过3各月的消费者调查报告，在更新前，不能反复公开；信用报告只能用于信贷、保险、雇佣、获得许可证、商业交易；根据消费者要求，信用局必须公开涉及消费者的信用报告的内容；如果公开的信息部准确，信用局有义务重新调查并做出必要修正；对于负面信息，在法律规定保存的年限以后，信用局必须在信用报告中删除。保护消费者不受到骚扰的权利,3、消费者合法权益的保护机制,4、征信服务的市场化运作模式（1）机构组成方面，主要由私人和法人投资组成。美国没有公共信用调查机构，其信用调查报告几乎全部由民营调查机构提供。（2）信息来源非常广泛。在美国，个人信用局的信用信息除了来自银行和相关的金融机构外，还来自于信贷协会和其他各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。企业征信公司收集的数据主要是美国各公司定期提供的公司内部信用信息和一些政府公共信息。,4、征信服务的市场化运作模式,（3）信用信息内容较为全面（正、负面信息）。（4）信用数据的获取和使用要受国家相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。（5）消费者征信和企业征信业务范围上有明确的界定，大型信用调查机构的业务更是如此。5、市场主体较强的信用意识促进了信用管理体系的发展。,（3）信用信息内容较为全面（正、负面信息）。,（二）欧洲模式,政府通过建立公共的征信机构，强制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据，并通过立法保证这些数据的真实性。在这种模式中政府起主导作用，建设的效率较高，它同美国模式存在一定的差别。,（二）欧洲模式政府通过建立公共的征信机构，强制性地要求企业和,欧洲模式的特点：,1、信用信息服务机构被作为中央银行的一个部门建立，并由央行负责运行管理。2、银行等金融机构需要依法向信用局提供相关信用信息。信息数据获得的强制性。信用信息数据来源相对较窄。一是公共信用信息系统一般只收集金融机构高于最低贷款数额（各国规定不尽相同）的信用信息；二是公共信用信息系统的信用信息不包括来自法院、税务机关等其他非金融机构的信息；三是很少收集贸易（商业零售机构）信贷的信息；四是只有不到1/3的公共调查机构掌握信用卡债务的信息。信用数据使用的有限性。数据的提供和使用实行对等原则。,欧洲模式的特点：1、信用信息服务机构被作为中央银行的一个部门,3、中央银行承担主要的监管职能。建立的主要目的是为中央银行的监管职能服务。4、信用信息透明度高。各国都通过法律或法规的形式对征信数据的采集和使用做出明确规定。采集和共享的信息包括银行内部的借贷信息和政府有关机构的公开记录等。各国对共享信息的类型有不同的规定。5、更重视法律建设的实用性。立法原则是在保护人权和开放数据之间取得平衡。在欧洲，对个人数据的管理和保护有不同的水平（高、中、低）。,3、中央银行承担主要的监管职能。建立的主要目的是为中央银行的,（三）日本模式,指由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现信息交换。该模式以日本为代表。在会员制模式下，信用服务活动主要依靠行业协会自律约束，政府只是制定法律和监督执法。,（三）日本模式指由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提,日本模式的特点：,1、会员制为主的征信机构（全国银行个人信用信息中心、株式会社日本信息中心（JIC）株式会社信用信息中心（CIC）“三足鼎立”）2、最小化原则的信息收集（客户自然情况、贷款情况、违约信息）；3、严格的信息保密机制。,日本模式的特点：1、会员制为主的征信机构（全国银行个人信用信,四、我国社会信用体系建设进展情况,1、人民银行主导的企业和个人信用信息共享数据库。这两个数据库分别于2006年1月和7月正式运行。截至2008年底，企业征信系统收录企业及其他组织1447万户，个人征信系统收录自然人数6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人。,四、我国社会信用体系建设进展情况1、人民银行主导的企业和个人,2、中央政府各部门建设的同业（行业）信用信息共享系统。国家发改委在2003年启动的联合征信示范工程、工商局的“企业行为警示系统”、税务部门的“信用等级信息系统”，商务部、海关、法院，技术监督、财政和公安部门等也都有自己的数据库。海关、商务、工商、税务、外汇、质检、银行等部门加强了联系配合，形成了电子口岸、电子海关、大通关等跨部门的联合监管机制。,2、中央政府各部门建设的同业（行业）信用信息共享系统。国家发,3、地方政府主导建立的区域信用信息共享系统。（上海、深圳、浙江模式；“信用长三角”和泛珠区域九省区建设的泛珠三角区域内企业信用信息共享机制。）4、信用服务中介机构主导建立和积累的信用信息共享数据库。,3、地方政府主导建立的区域信用信息共享系统。（上海、深圳、浙,存在的主要问题：,1.信用信息分散、封闭和垄断并存，信用信息共享难。2.信用信息共享缺乏法律依据。3.信用信息共享标准不统一，信息更新速度慢，权威性、可比性和指导性不强。,存在的主要问题：1.信用信息分散、封闭和垄断并存，信用信息,五、社会信用体系建设前景与展望,（一）建立适合我国国情的征信体系建设模式在相当长的时间内，我国应该建立政府主导下的以央行征信体系为主体，以行业和区域征信体系为两翼，公共模式与私营模式并存、服务各具特色的征信体系。,五、社会信用体系建设前景与展望（一）建立适合我国国情的征信,（二）加强信用标准化建设信用标准化可理解为在征信体系建设过程中，对信用信息的采集、整理、加工和查询的相关技术、产品和服务等，通过制定和实施标准，达到统一，以规范市场主体的行为和市场秩序的过程。信用标准化主要包括两个方面：一是社会征信平台建设的技术标准。其中包括涉及国家机密、商业秘密和个人隐私权的信用信息界定标准，信用主体和企业信用档案的表示标准，信用信息的数据格式和代码标准，数据接口标准，以及信息安全、网络基础设施等相关标准。二是信用服务标准。包括信用服务基础标准、信用服务质量体系标准、信用服务业管理标准、信用服务业资质标准、信用服务设施标准等。,（二）加强信用标准化建设,（三）设立独立机构，加强政府信用监管（四）加强社会信用体系的立法建设,（三）设立独立机构，加强政府信用监管,社会信用体系立法建设的原则和基本框架,原则：保护消费者权益的原则维护市场公平竞争的原则保持信用中介机构独立性的原则,社会信用体系立法建设的原则和基本框架原则：,社会信用体系立法建设的原则和基本框架,基本框架：对信息公开的立法；对信息保护方面的立法；对信息服务机构的立法。,社会信用体系立法建设的原则和基本框架基本框架：,