电子银行业务复习资料.docx

简答题1、电子银行与传统银行的区别（1） 机构的形式传统银行依靠物理机构和物理网络；电子银行向虚拟数字网络转移。在传统的商务中，店面、产品以及服务流程都是实体的。在电子商务时代，这些要素很多都被数字化了。金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM,POS,网络等系统转移,提高了金融业的效率,降低了经营成本。（2） 销售渠道传统银行依靠分行及其分布广泛的营业网点；电子银行利用金融专业网络、电信网络及Internet每一笔金融业务，从产品的开发到市场销售、客户支持、交易、结算，都可以通过计算机和通讯网络被数字化。公司可以绕开传统的物理流程，而开展全新的商业模式。（3） 货币形式传统银行以现金和支票为主；电子银行以电子货币为主传统的投资者接受信息，都是通过信件，交易也是用支票和现金来支付的。任何一个投资者都可以通过网络获得在线投资信息，或者在自己的银行账户和经纪人账户上进行电子转账。用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换,大大加快了资金的周转速度。（4） 业务范围传统银行较为清晰；电子银行业务范围高速扩张，模糊不清，基本可以包括交易、信贷、投资、保险、财务计划。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的,全天候的和多功能的现代化金融体系,可以说,现代的金融业,是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。（5） 盈利传统银行在资金利差；电子银行主要靠差异化理财服务银行业务重点从存,贷款转向提供金融服务和信息服务,使银行的收入结构也发生了根本性的变化。即:银行以传统的存,贷款利息作为主要收益来源的局面,将被以提供各种金融服务和金融信息作为主要收益来源所代替。电子银行与传统银行的区别（6） 经营理念传统银行以物（资金）为中心，电子银行以人（客户）为中心金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制,建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式。（7） 增加利润的方式传统银行追求规模扩张；电子银行追求现有技术的创新利用（8） 同行差异传统银行体现在实力上，如资金和服务质量等；电子银行体现在个性化和智能化上（9）信息资产传统银行对各种业务数据不能利用数据仓库进行数据挖掘，因此不能积累有效的信息资产；电子银行在各种电子设备、通信网络的基础之上，建立了包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力及信息资源管理能力等无形资产，信息资产成为一种具有独立意义的银行资产。2、传统银行会完全被电子银行所取代吗？（1）在线欺诈互联网使得金融市场更加民主。个人投资者不再依赖他们的经纪人提供最新的股票价格和投资信息，借款者也可以利用网络直接从个人投资者那里筹集资本。由于扩大了借贷双方的基础，互联网使得筹集资本变得更加容易，但同时也稀释了资本供需双方的质量。互联网上布满了为轻信者设下的骗局，而总人有人为“天上掉下的馅饼”而上当受骗。此外，互联网上的信息发布者具有匿名的权利，这有利于人们对公司进行客观的评价；但同时，因为缺乏透明度，这种匿名性也可能具有误导的影响（2）计算机故障计算机和网络已经逐渐渗入我们的生活中，对于电子金融来说，其重要性是不言而喻的。如果发生了技术性故障，将会对市场带来一个严重的冲击。例如：1998年10月8日，道琼斯工业平均指数在开盘后出现了12分钟的错误，后来发现问题出自合并后的花旗集团仍使用合并前的花旗公司的股票代码。（3）网络安全根据2005年中国互联网发展报告显示，网民最反感的问题是网络病毒，其次是弹出式广告/窗口，和网络入侵、攻击，互联网安全问题日益突出。在电子金融业里，物流已经被电子化，而资金流相对来说是十分重要的。任何一个行业的电子商务都涉及网上支付的问题。如果支付体系不完善，就会打击使用者的信心。（4）市场分化竞争固然提高了单个市场的效率，但也在一定程度上导致了金融市场的分化，因为越来越多的市场中心在争夺订单流。现在电子交易网络已经占纳斯达克市场股票交易总额的大约30%。交易市场的分化可能导致不同市场之间的订单被隔离开来，从而减少买卖订单直接互动的几率，另外这也降低单个市场聚集订单的能力，并制约市场上的价格竞争。此外，每个市场中心的交易深度也将被削弱。3、电子货币与传统货币的区别载体不同 电子货币是由一组数字符号构成的特殊信息，通过计算机处理并存储于相关电子设备之中； 传统货币有一定的实体形状、大小、重量和印记。流通渠道不同 传统货币以其实体形式可以在日常生活中流通； 电子货币只能在网络中或相关电子设备中流通，流通速度远远快于传统货币。发行权不同 传统货币是国家发行并强制流通的； 电子货币的发行主体可以是国家也可以是由银行，甚至是企业发行。4、电子货币与纸币相比，具有的优越性。 对国家来说，通过电子货币最大限度的取代现金发行，减免了造币、发行费用；同时，通过计算机集中管理和运行货币，可有效的掌握货币供应量，有计划的实施宏观调控。 对于银行来说，可增加银行信贷资金来源并增进其资产运用，有效的实施客户帐户的管理监督，快捷的进行转帐划拨与清算。 对于客户来说，利用银行卡购物付款、提现、存款、转帐，方便快捷、安全高效；而且，可以获得咨询和资金融通的便利。5、 商业信用卡的起源远远早于银行信用卡，可为什么银行信用卡的发展远远快于商业信用卡？参考答案 相对于商业部门，银行更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好的进行风险管理 相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能更为多元化（消费信贷、转帐结算、存取现金等） 银行信用卡提供的延期支付、循环信贷的功能已大大的冲击了支票的使用，成为最方便的小额支付工具。银行卡已日益成为银行利润增长的新支撑点。6、信用卡如何使持卡人、特约商户和银行受益？参考答案： 持卡人灵活的信贷支持（申请、还款期限、免息期、相对安全的交易手段、购物便利、对帐简便） 特约商户刺激销售、容易对销售交易进行证实、不会承担信贷风险或因接受支票而产生风险、降低处理现金的成本。 银行简化授信程序、方便客户信贷、扩大市场范围、持卡人是银行其他业务产品的最佳潜在客户、新的收入来源和派生存款。7、信用卡业务是无担保贷款，银行如何控制风险？1.发卡前（1)营销人员把好第一道关营销人员应注意防范是否有不合规的情况比如申请表是否是本人填写和签名的申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹对于营销对象的把握应尽量以大公司大企业的员工和事业单位的工作人员为目标争夺优质客户（2)建立严格的办卡程序对于零散客户要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等在核实原件后一定保留其复印件对单位办卡手续可以适当简化但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书必要时可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实2.发卡中制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批请注意查收或通过电话询问客户是否收到最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗而被他人冒用3.发卡后（1)加强对特约商户的管理对特约商户工作人员进行培训和指导提高其安全意识和服务水平对违反协议的行为给予纠正必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格（2)建立实时监控系统对授权及收单操作进行监督发现异常时必要时应及时止付（3)正确指导对持卡人的用卡应正确宣传善意透支不能过分强调信用卡的透支功能要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点普及信用卡基本知识逐步改变人们的传统观念对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法以改变部分持卡人的不良习惯（4)建立有效的催收制度对免息期即将到期的客户进行善意的提醒对到期未还款的客户进行电话催收或寄发催款单并指导其正确还款对于多次电催无效的客户要进行上门催收必要时通过法律途径追讨欠款并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝8、“交叉网络外部性”特征 “ 网络外部性”是指某个产品或服务的价值随着使用该产品或服务的同类型用户数量的增加而增加。而双边市场的网络外部性不仅取决于使用该平台的同类型用户数量, 而且更取决于使用该平台的另一类型用户数量, 是一种具有“ 交叉”性质的网络外部性。在银行卡市场上, 消费者对银行卡的需求不仅取决于持卡人的规模, 而且更取决于受理银行卡的商户规模；同理，商户对银行卡的需求不仅取决于受理银行卡的成本和特约商户的数量, 而且更取决于持卡人的规模。 9、网上直接公开发行与与非基于互联网的直接公开发行比较有哪些优越性？（1）提高效率 利用Internet进行信息的发布与反馈，在互联网上刊登“墓碑”（Tombstone）广告，通过电子邮件向潜在的投资者传送信息，同时在网上发布招股书，这大大缩短了融资的周期，一般来说，整个DPO发行过程可以在一年之内完成，这无疑大大提高了上市发行的效率。 （2）降低费用：印刷费用、佣金可节省7%-20% 与基于传统方式的DPO相比，IDPO的所有发行相关材料可以通过Internet一步到位，而不用通过中介机构；并且当材料更新时，在线编辑要比改版重印低成本的多。节省的印刷费和佣金可达7%-20%。（3）受众面广基于传统方式的DPO，其股票的投资者主要局限于机构投资者和与经纪人相关的个人投资者，资金的来源渠道不广。IDPO面向的投资者是所有Internet的使用者，也就是说，每一个普通的个人投资者通过Internet都有机会参与DPO新股的发行。发行受众面的拓宽使得小企业的资金来源渠道变得通畅。（4）信息交流便捷 投资者通过互联网来获取自己所投资的公司的信息比传统的方式要更加方便和快捷；而且，在IDPO股票的二级市场上，当在线的所有投资者共同参与竞价时，每一个投资者都能够在第一时间获知企业的信息和股票价格的涨跌。 上市企业可以更快捷地得到投资者的信息反馈和股票市场的波动信息，从而能够更好地进行企业决策。10、信用卡贷款与传统分期付款贷款的区别消费贷款的种类及区别消费信贷种类： 担保项下的分期付款贷款； 无担保的循环额度贷款（信用卡贷款）两者的区别： 信用卡贷款，债务是无担保的，如果客户违约，银行没有对任何特定抵押物的追索权； 在信用卡贷款中，银行的风险等于或是小于信用额度；在分期付款贷款中，银行的风险在贷款期间随着贷款的每月偿还而递减； 在信用卡贷款中，贷款周期是不定的。论述题1、 电子银行能否完全替代传统银行？2、 电子货币能否完全替代传统货币？案例题1、 信用卡倒刷的根本原因是，磁条卡的优缺点，IC卡地优缺点，EME标准磁卡磁卡磁卡诞生于1970年，它是在塑料卡片上粘贴一条磁条而成，磁条里有3条磁道，可记录相关信息。由于磁卡可直接输入终端机进行处理，是一种最简单有效的计算机输入介质。随着PC机的推出和普及，磁卡的应用也迅速得到推广 磁卡的重要优点是：制造成本低 磁卡的主要缺点是：安全性低，磁条中的数据易被破译和防制；不适合脱机处理；记忆容量小，存储信息有限 集成电路卡（IC卡）1974年，法国电脑工程师Roland Moreno 发明了一种便携式存储器，即集成电路卡。它是在塑料卡上封装一个非常小的微型集成电路芯片，用以存储记录数据 与磁卡相比，IC卡的优点在于：安全性高，很难仿制；具有CPU和强大的存储容量；具有联机处理和脱机处理双重能力。 IC卡的缺点在于：制造比磁卡复杂，成本也较高。 复合介质卡为了考虑磁卡已有的广泛应用市场，同时兼顾IC卡的发展，金融机构发展了一种混合性质的银行卡。它是一种在磁卡中内藏IC芯片，在识别磁卡和IC卡的器具上都可以使用的过渡卡。手机银行是什么？如何应用？未来市场走势如何？移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行业务的日益丰富，主要完成以下功能：一是查询功能：账户查询、余额查询、账户交易的明细；二是自助转账：用于网上消费支付；三是金融服务：可进行外汇牌价、外汇行情、外汇咨询、外汇K线、环球股指、基金净值查询、股市行情等金融信息查询；四是自助缴费，缴纳电话费、水电费、税费等银行代收费的所有业务；甚至可以在用户不带银行卡的情况下，利用手机在ATM上取现。（一）业务功能定位清晰。手机银行业务的功能定位主要是满足客户在零碎时间、移动过程中的金融需求，转账汇款、小额支付及投资理财是应用的主要方向。（二）充分加强手机银行与其他渠道的互动。（三）持续不断地提升客户体验，增强客户的认知度和使用率（四）进一步提高手机银行的安全性。手机银行作为银行一种重要的电子渠道，它的发展尽管面临种种挑战，但也迎来了前所未有的大好形势，手机银行将为银行发展、客户服务作出更大贡献，银行应该站在战略高度规划手机银行的发展，合理布局，把握机遇，努力打造业界一流的手机银行，赢得利润，更赢得口碑。画图题银银矛盾 间联POS 直联POS银银矛盾是中国银联和商业银行的利益矛盾冲突。典型事件是2008年深圳发生的“POS之争”事件。中国银联单方面强制要求以前由各家商业银行布放的间联POS改造为直联POS，并且向商户征收POS机月租费，其意旨在将商业银行和专业化收单机构排挤出收单市场。各大商业银行纷纷职责中国银联这一行政性垄断行为。间联POS指POS终端连接到提供机具的商业银行主机系统，当发生跨行银行消费交易时，消费交易信息流先送至这家提供机具的商业银行主机系统，判断为跨行信息后送区域中心主机系统，区域中心再送相关的发卡银行，然后信息流再沿路返回。直联POS指POS终端直接与区域中心的计算机主机相连接，消费交易信息是先送区域中心主机系统，由区域中心自动判断后直接送相关的发卡银行，然后信息流在沿路返回。 小题1、网络银行。目前，工、农、中、建“四大”商业银行都建立了较完善的通信网络系统。其它商业银行，如光大银行，华夏银行以及中信实业银行都已采用帧中继银行专用网。中国第一家上网银行是中国银行，时间是在1996年10月。深圳招商银行也是国内最早推出上网银行业务的商业银行。2000 年6月29日，由中国人民银行牵头，组织国内12家商业银行联合共建的中国金融认证中心全面开通，开始正式对外提供发证服务。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门负责为金融业的各种认证需求提供证书服务，为参与网络交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制2、网络保险。目前我国的网络保险业还处于起步阶段。总体而言，网络硬件条件不错，软件开发方面已有一定发展，但是由于大多数公司经营管理的标准化程度不高，使得应用效率偏低。但少数公司网络化建设和应用得比较好。1997年11月“中国保险信息网”开始运行，成为中国网络保险的里程碑。自2000年年初起，国内开始涌现出多家大型的专业保险电子商务网站。3、网络证券交易。自1997年以来，网络交易方式在我国券商中得到迅速推广。1997年3月，“中国华融信托投资公司”湛江营业部，推出多媒体公众信息网网上交易系统，揭开了我国网络证券的帷幕。在我国，网络证券交易开始是由证券公司全权委托IT公司（包括网上服务公司，资讯公司或软件系统开发商）负责的，而证券公司以营业部的身份在后台为客户提供网络交易的信道。4、电子货币是指 以电子化机具和各类交易卡为媒介、 以计算机技术和通信技术为手段、 以电子数据流形式存储在银行的计算机系统 通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能 货币5、网络货币 以公用信息网为基础 以电子数据形式存储在计算机系统中 通过开放的网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能 货币这种货币形式 突破了原有金融专有封闭型网络体系 建立在开放的互联网上 是电子商务活动广泛发展的产物 目前处于不是很成熟的应用阶段6、按与真实货币的依附关系 初级形态的电子货币（是基于现有通货的二次货币。只是作为现金或存款的代表物进行电子化传递的一种电子数据或电子符号，离开了它所代表的一次货币的信用力，就只是一堆一钱不值的电子符号。例如需要授权的金融卡。） 高级形态的电子货币（作为与美元、英镑、日元、人民币相并列的基础通货的一种，独立的执行通货职能，具有自己的信用创造力，不以既有的货币信用力为基础，可用来作为独立的结算与支付手段。例：比利时Banksys发行的Proton电子钱包、万事达集团参与开发的Mondex、美国B公司发行的Beenz，等等。）7、电子货币的特性 存款特性 现金通货特性 现金与非现金相互转化的特性 信息显示特性8、 电子货币的金融风险 安全性风险 操作风险 信誉风险 法律风险 跨国交易风险 其他的风险9、银行卡的分类按合作单位划分： 认同卡（AffinityCard）是由发卡银行和非营利事业机构、宗教团体或慈善机关等社会团体或机构联合发行的银行卡。认同卡的持卡人通过领卡和用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同，发卡银行通过持卡人的领卡和用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持，如中国建设银行发行的“南开龙卡”等。（中智价值认同卡） 联名卡（Co-BrandedCard）是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，联名卡之功能和信用卡一样，和认同卡不同的是，联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人如中华航空信用卡、百货公司联名卡等。（淘宝联名卡） 基本卡不与任何机构合作，如中国银行的长城卡。10、信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人可支取部分或是全部额度。信用卡发展史简介 1946，比金斯，“记账吧” 1951，纽约的弗兰克林国民银行，发行第一张信用卡 1958，维萨卡国际组织 1966，万事达卡国际组织 1985，我国首张信用卡中国银行珠江分行发行 1986，长城信用卡，中国银行北京分行 中国境内最早发行信用卡的是中国银行1985年6月，中国银行珠海分行率先发行了第一张信用卡“中银卡”11、（1）信用卡组织 经营许可授权、制定操作规程、研究分析市场、开发新产品及产品的宣传和推广，处理持卡人、特约商户、发卡行、收单行之间的信息交换、清算及结算。 其资金来源主要是根据银行卡交易量向成员银行收取的手续费以及核定的固定费用。（2）发卡行 执行与信用卡发行以及持卡人关系有关的各个方面的职能。 具体包括：行政管理、市场营销、信贷审批、信用卡发行、收到的信息交换处理、付款处理、客户服务、额度透支、收款、信用卡诈骗控制、持卡人授权。银行在提供信用卡业务时的选择 独立性操作 建立地区性信用卡组织 寻求外部服务供应商（3）收单行 负责处理信用卡业务中与特约商户有关的所有环节。 具体包括：中心管理、验证和记录、发出信息交换、风险管理、特约商户推广、特约商户授权。12、信用卡的国际组织 VISA国际组织 Master Card 国际组织 美国运通公司（旅游娱乐卡） JCB信用卡公司（日本） 大莱信用卡公司国际银行卡市场上的主要品牌包括VISA、MASTERCARD、运通卡（AE）、JCB卡、大莱信用卡等，其中VISA、MASTERCARD属通用品牌，而银行私有品牌主要有美国运通信用卡公司（AE）、JCB信用卡公司、大莱信用卡公司。提供通用品牌的信用卡公司本身并不参与各会员银行的发卡，收单业务。它们只从事全球范围内会员行之间的运行、异地授权及清算网络及负责争端交易的协调、仲裁工作，提供一个国际性的信用卡网络服务，并通过向会员行收取会费、清算费等费用以支持自身运转和经营。13、 银行卡之间的区别首先在于首位卡号不同。卡号“4”打头的是VISA的卡，“5”打头的是万事达的卡，而“62”打头的才是真正的“银联标准卡”。中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。14、 计算清算费用 15、EMV标准，即Europay、MASTER-CARD(万事达)、VISA(维萨)三大国际信用卡组织借用其首字母合称EMV而设立的智能卡金融支付应用标准，于2000年进行最新版升级。EMV迁移，即银行卡按EMV标准由磁条卡向智能IC卡转移，其目的是为了有效防范诸如跨国制作和使用假信用卡、信用卡欺诈等各种高科技手段的金融智能犯罪。我国首张以银行卡联网通用平台为基础、符合中国人民银行中国金融集成电路(IC)卡规范(2005版)标准的银行IC卡“福建银行IC卡一卡通”已于2005年07月04日面世。该卡具有安全性好、存储容量大、使用方便等特点，尤其适用于小额支付领域。它可以不需密码，支持脱机交易。在福建省首批试点发卡银行中，有中国工商银行福建省分行、中国农业银行福建省分行、中国建设银行福建省分行、交通银行福州分行。16、电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。包括电子现金卡和数字现金两种形式17、 银行卡产业运行机制（1） 银行卡产业的交换费运行机制(2)我国银行卡收益分配机制：从8：1：1到7：1：X （2004年）18、我国银行卡产业中的利益矛盾和垄断行为1.银商矛盾2.银消矛盾3.银银矛盾 交换费是指由收单银行向发卡银行支付的一笔费用，以弥补发卡银行为吸引和维持持卡消费者而花费的成本。交换费的变化会直接影响到卡费和商户扣率的变化，从而间接地对消费者和商户的价格结构产生影响。19、我国银行卡收益分配机制：从8：1：1到7：1：X 1999年中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法第二十五条的规定，跨行交易执行下列利益分配比率： 1.未建立信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行90，收单机构10的比例进行分配，商业银行也可以通过协商，实行机具分摊、相互代理、互不收费的方式进行跨行交易； 2.已建立信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行80，收单机构10，信息交换中心10的比例进行分配。 8：1：1的利益分配机制存在着利益分配扭曲，它给了发卡行较大的利益分成，而缺乏对收单机构的有效利益激励，导致收单市场开拓不足。 2004年3月我国开始实施人民银行126号文件批复的中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法，它将过去跨行交易手续费在发卡行、转接中心、收单行按照8：1：1的分配模式改变为7：1：x。即发卡行、转接中心的收益固定，收单机构的收益通过与商家市场谈判方式定价完成。 随着我国银行卡产业市场的发育和完善，对各方参与主体的利益分配、收费的定价机制等没有进行及时调整，引发的诸多矛盾。1.银商矛盾 它是指中国银联和商户的利益矛盾冲突。典型事件是2004年深圳等地出现商户拒刷事件，事件的起因是深圳等地的商店要求刷卡买单的消费者必须支付更高的价格，声称高出的价格部分是银联向商家收取的手续费。此次矛盾的商家抱怨银联垄断定价导致商户扣率过高，商户拒绝消费者刷卡。2.银消矛盾 是中国银联和消费者的利益冲突。典型事件是2006年中国银联向各大银行下发国内银联跨行查询交易收费方案，对跨行查询通过发卡行向持卡人收取费用不等等查询费用。方案出台后，立刻引起消费者的普遍不满，纷纷指责中国银联是滥用市场支配地位的垄断行为。3.银银矛盾 20、银行卡产业反垄断问题研究 同一品牌所有卡通用规则的反垄断 同一品牌所有卡通用规则( Honor- All- Cards rule)是指银行卡组织在银行卡受理协议中规定, 特约商户受理某一品牌的银行卡, 就必须接受该品牌下所有的卡种。1996 年, 以沃尔玛为代表的众多零售商提出,维萨和万事达同一品牌所有卡通用规则强迫受理信用卡的商户接受其签名借记卡, 实施了一项非法的搭售行为, 违反了反垄断法。零售商认为, 如果没有这一规则, 维萨和万事达必然会将其签名借记卡的交换费降低到和密码借记卡一样的程度 双重会员制和排他性规则的反垄断 1998 年10 月, 美国司法部起诉维萨和万事达两大银行卡组织, 指控其双重会员制( Dual membership)和排他性规则( Exclusive rule) 违反了美国反垄断法 谢尔曼法( Sherman Act) 。双重会员制是指发卡机构同时加入两个或两个以上的开放式银行卡组织, 排他性规则是指开放式银行卡组织禁止其成员机构发行封闭式卡组织的银行卡, 如运通卡和发现卡。 交换费规则的反垄断研究 银行卡组织最重要的职责是联合其发卡银行共同制定合适的交换费, 平衡消费者和商户的需求以获得最大的网络交易量。交换费的共同定价机制在反垄断机构看来似乎是损害竞争的行为, 不断受到质疑和反垄断诉讼。这些质疑和诉讼案主要集中在以下两个方面: ( 1) 发卡机构收取交换费的合理性。例如, 美国银行卡公司于1979 年6 月起诉维萨卡组织, 声称维萨卡组织的交换费用安排触犯了谢尔曼法, 要求取消交换费, 即零交换费。22、(1)电子汇兑系统的含义 电子汇兑就是利用电子手段处理资金的汇兑业务,以提高汇兑效率,降低汇兑成本。子汇兑系统是指利用电子报文的手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拨作业系统。汇兑作业的类型：联行往来汇兑业务和通汇业务。（2）电子汇兑系统的特点 1）交易额大，风险性大，对系统安全性要求高，跨行跨国交易比重大。 2）信息传输方式都采用先存后送，确保信息传输过程中通过的每一节点都有确切纪录。 3）电子汇兑系统的设计适当遵循国际通行的各种标准、规格和要求。23、SWIFT环球银行电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的英文简称，国际上最重要的金融通信网络之一。通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机构串联起来。1973年5月，来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239家银行宣布正式成立SWIFT，其总部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织，负责设计、建立和管理SWIFT国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。SWIFT的目标、任务和服务目标：在金融领域为其成员提供低成本、高效率、跨区域、安全的通信服务。任务： （1）提供安全可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务； （2）通过用户间金融数据自动化、网络化处理，保证用户的业务活动； （3）提出世界性金融网络数据传输标准； （4）带领全球金融业进行金融数据处理的专业化工作，保证其有效性和安全性。 服务：金融数据传输服务、增值处理服务、接口软件支持服务。 （2）CHIPS清算所同业支付系统，它是一个著名的私营跨国大额美元支付系统，于1970年建立，是跨国美元交易的主要结算渠道。通过CHIPS处理的美元交易额约占全球美元总交易额的百分之九十五，因此该系统对维护美元的国际地位和国际资本流动的效率及安全显得十分重要。24、CHIPS于1970年正式创立，当时有9家成员行；1982年有100家成员行；90年代初发展为12家和新货币银行、140家金融机构加入的资金调拨系统。目前CHIPS成员有纽约清算所协会会员、纽约市商业银行、外国银行在纽约的分支机构等。CNAPS简介： CNAPS项目的设计是从中国国情出发，预测未来市场需求以及借鉴西方发达国家支付系统建设经验，在CNFN上建立起以全国电子联行为基础，集金融支付服务、资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的中国现代化的综合性金融服务系统，由CNFN提供标准的接口、应用软件开发平台以及联机事务处理环境。25、 网络银行又称网上银行，是以现代通信技术、Internet网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互联网络开办银行业务，提供具有充分个性的金融服务的一种新型银行。1995.10，安全第一网络银行（SFNB），26、网络银行的存在形式 纯网络银行即虚拟银行、在线银行、直接银行，几乎所有业务都依托于Internet进行。 混合型网络银行依附于传统银行的模式，网络银行作为传统银行的一个部门或子公司。27、纯网络银行的发展模式 全方位发展模式：认为随着科技的发展和网络的完善，网络银行可以完全取代传统银行，可以提供传统银行所提供的一切服务。如FIBI、WingspanBank。 特色化发展模式：承认网络银行具有局限性，特别是在现金服务方面。因此，想在竞争中获得生存，必须提供特色化服务。如CompuBank、Net.Bnk28、网络银行存在的问题 网络拥挤问题 安全性问题 立法与规范问题 技术标准化和行业管理标准问题 信息技术与银行业务的融合问题 网络银行的消费群体29、SET：安全电子协议，是1996年由世界上两大信用卡公司VISA和Master Card共同开发和推出的一个系统化网上安全交易协议。该规范包含一个基于信用卡的网上支付模型。 认证中心：负责产生、分配和管理所有参与方所需要的身份认证证书（数字证书），来确认各方的身份。各参与方通过察看对方的证书，来确定对方身份的有效性。30、加密：E(要被加密的文件，密钥) 解密：D(要被解密的文件，密钥)如果K1、K2是一对密钥 DE(X,K1),K2=X DE(X,K2),K1=X31、SOES系统 1984年，纳斯达克为小型投资者设计。利用它，经纪商可以把小额订单直接发送给与他有事先接受安排的做市商，也可以发送给整个市场。在后一种情况下，订单将被最终分派给报价最优的做市商。 SOES系统的优点在于经纪人与交易商之间不必再通过电话联系，而且它可以使交易在瞬间完成。目前它占所有“交易商对交易商”订单的大约20。 进入SOES系统的订单的限制：客户订单、数量限额、超数额订单不可分拆。32、选择性交易系统（ATS） 纳斯达克还有许多自营的选择性交易系统，这些系统通常称之为“第四市场”。从某种意义上说，ATS与交易所类似，它由第三方提供交易设施，使交易双方直接接触，同时第三方承担有限监管责任。 ATS的典型代表是电子通讯网络ECNs.33、网上证券经纪业务的收入来源 针对投资者交易费用 信息和咨询费 净利息收入：保证金贷款收入，占比约7%。 针对证券交易市场Ø 订单回扣 23Ø 分销手续费和佣金：共同基金、货币市场基金Ø 广告费和引导费34、网上证券经纪业务模式 综合服务的券商经营模式：传统的经纪商兼网上经纪商，如美林、摩根； 折扣经纪商模式：低成本、低手续费，如嘉信 纯粹的网上经纪商模式：低成本、低手续费， 如E*Trade、Ameritrade35、网上直接公开发行（IDPO）Internet Direct Public Offering，指证券的发行者不借助或不通过承销商，而是利用互联网由自己向潜在的投资者发布信息、传递发行文件，并通过互联网接受投资者定购股票及划拨资金的发行方式。网上直接公开发行的优势与风险投资比较 风险投资网上直接公开发行发行者筹资成本至少需出让50%的股权25%左右投资者风险承担集中分散投资者收益两者相同与非基于互联网的直接公开发行比较（见简答题）与间接发行比较网上直接公开发行的缺陷 监管困难 交易的有效性难以保证 缺乏活跃的二级市场 难以吸引高质量的投资者36、网上保险指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和各种现代信息技术来支持保险经营管理活动的经济行为。 即通过互联网来进行保险咨询、险种费率查询、承保、理赔等一系列业务活动。网上保险的优势 利用互联网，扩大知名度。推销自己、占领市场。 快捷方便，展业不受时空限制。 简化交易，降低交易成本。（网络将使整个保险价值链降低成本60%以上。） 免除传统中介。为客户创造和提供更高质量的服务。网上保险的劣势 产品：Ø 保险流程过于复杂，不适合网上应用。（咨询、设计保单、签单、核保、理赔）Ø 保险品种单一，个性化不强。（目前只是将保费低、无需核保、手续简单的险种移植网上） 安全保障欠缺。 规制和法律欠缺。37、网上保险进展缓慢的原因保险产品的特殊性，要求多种销售渠道并存。Ø 人工代理的优势Ø 网上保险的优势Ø 网上保险弥补劣势的措施38、网上保险弥补劣势的措施 做好市场细分、产品创新。网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。为客户提供产品、渠道和服务上的更多选择。 利用互联网做好前端的市场开拓和后续服务工作。 做好网上保险经营风险的防范和规避。