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第一章 保险经营市场本章要点概览1.保险经营市场有广义和狭义之分：狭义是指商品交换的场所；广义的是指商品和劳务交换关系的总和。 2.保险经营市场的要素包括：交易主体、交易客体和交易价格；保险经营市场的模式包括：完全竞争型、完全垄断型、垄断竞争型和寡头垄断型。 3.保险组织形式有：个人保险、公司保险、合作保险、政府保险、企业自保、保险集团与金融控股。 4.影响保险市场需求的因素有：风险因素、保险费率、消费者的收入水平、互补商品与替代商品的价格、文化传统、社会制度和经济体制；影响保险市场供给的因素有：保险费率、偿付能力、保险技术、互补商品与替代商品的价格、市场规范程度、政府监管。5. 对保险经营市场的研究包括：保险市场调查、保险市场预测和保险市场决策。保险市场调查主要是对存在的现实进行分析；保险市场预测主要是对未来的发展态势进行分析；保险市场决策就是根据调查预测作出决定。本章主要介绍：保险经营市场的概述；保险的组织形式；保险经营市场的供求分析；保险经营市场的调查、预测和决策。 第一节 保险经营市场概述一、保险经营市场的含义与构成要素1.保险经营市场的含义（1）关于市场的含义狭义的市场是指商品交换的场所。广义的市场是指指商品和劳务交换关系的总和。（2）保险经营市场的含义保险经营市场是指保险商品进行交易的场所，是保险交易主体之间所产生的全部交换关系的总和。过去是固定场所，有相对稳定的空间，现在是开放的全范围的交换方式。2.保险经营市场的构成要素 保险经营市场包括三大要素：交易主体、交易客体和交易价格。（1）保险经营市场的交易主体 保险经营市场的交易主体是市场行为的主导者。包括以投保人为代表的需求主体和以保险人和再保险人为代表的供给主体。随着保险市场的发展，又出现了保险中介人。主要有：保险代理公司、保险经纪公司、保险公证行、保险律师行、保险精算师行、保险会计师行等 （2）保险经营市场的交易客体保险经营市场的交易客体是指保险市场交易的对象-保险商品。保险商品是一种特殊商品，其特殊性表现在：它是一种无形商品；也是一种“非渴求商品”。 （3）保险经营市场的交易价格保险经营市场的交易价格即保险费，是保险需求者为获得实际的保险保障而支付给保险人的费用。在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，对供求双方都具有直接的影响作用。 二、保险经营市场的特点与种类 1.保险经营市场的特点（1）保险经营市场是直接的风险市场 保险经营市场与其它的市场不同在于保险经营市场经营的是“风险”。因此它是一个直接的风险市场。（2）保险经营市场是非即时清结市场 由于保险经营市场经营的是风险，而风险的不确定性，使得交易双方都不可能确切知道交易的结果。因此不能立刻结清。（3）保险市场是特殊的“期货”市场这是因为保险合同具有射幸性。所谓射幸性，是指以不确定性事项为合同标的，为人们所常说的撞大运。这与人们平常生活中订立合同以确定性事件为标的的原则不同。故称为特殊的“期货”市场。 2.保险经营市场的种类 （1）按保险承保方式分有：原保险市场和再保险市场。 （2）按保险承保标的分有：寿险市场和非寿险市场。寿险市场包括：人寿保险、健康保险和意外伤害保险；非寿险市场包括：财产保险、责任保险和信用保险。 （3）按保险经营范围分有：国内保险市场和国外保险市场。国内保险市场又分为：全国市场和区域市场；国外市场又分为：全球国际市场和区域国际市场。 （4）按保险经营性质分有：社会保险市场和商业保险市场。 （5）按保险市场模式分有：完全竞争型市场、完全垄断型市场、垄断竞争型市场和寡头垄断型市场。 完全竞争型保险市场是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。 一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。 完全垄断型保险市场是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。 完全垄断型模式还有两种变通形式：一种是专业型的完全垄断模式；另一种是地区型的完全垄断模式。 垄断竞争型保险市场是指大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。 寡头垄断型保险市场是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在寡头垄断型保险市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。 三、保险市场的两个重要的衡量指标1.保险深度保险深度指保险费收入占国内生产总值的比例。它是衡量一个国家保险业发达程度的一个重要指标。2009全国保险深度为3.32% 。2.保险密度保险密度是指人均所交纳保费数额。它是衡量一个国家保险业发达程度的又一个重要指标。2009年全国保险密度为831.14元。第二节 保险组织形式一、个人保险组织个人保险组织是以个人的名义经营保险业务的保险组织。这种组织主要存在于英、美市场，尤其英国的劳合社最为典型。劳合社就是由保险人组成的保险团体，是典型的个人保险组织。劳合社成立于1668年，主要由五部分组成：承保人组合、经纪人、劳合社委员会、管理代理人和成员代理人。承保人组合就是由不同的承保人组成的辛迪加，负责不同的保险。经纪人同一般保险的经纪人一样。劳合社委员会是劳合社的管理机构。管理代理人是负责辛迪加内部事务管理工作的代理人。成员代理人就是保险的一般代理人。劳合社并不是真正意义上的保险公司，而是一个由个体承保成员组成的庞大的保险人社团，它是世界保险市场上的一种特殊现象。二、公司保险组织公司保险组织就是以公司的形式经营保险业务的组织。主要包括保险股份公司和相互保险公司两大类，前者又分为保险有限责任公司和保险股份有限公司两种形式。 1.保险股份公司广义的股份公司一般包括股份有限公司和有限责任公司两种形式。相应的保险股份公司也就包括保险股份有限公司和保险有限责任公司两种类型。 （1）保险有限责任公司保险有限责任公司是指不通过发行股票，而是由为数不多的股东集资设立的公司形式。一般中小规模的公司采取这种组织形式，既可享受现代公司制带来的一些好处，又能保持少数出资人的封闭经营。 （2）保险股份有限公司保险股份有限公司是指将全部资本划分为等额股份，发行代表股份的有价证券-股票，其股票可以自由转让的公司形式。目前世界各国的保险业广泛采用这种的组织形式，得到世界各国保险法的普遍认可。有限责任公司与股份有限公司的区别有限责任公司股份有限公司资本无需等分，股东以出资额为限对公司承担责任全部资本等额划分，股东以持股份为限对公司承担责任股东数量少，比较容易协调股东数量多，要达到法定人数注册资本额要求不多注册资本额要求较高不发行股票，只是权益证明公开发行股票，可转让透明度较低透明度较高与有限责任公司相比，股份有限公司的优势表现在：能够筹集大规模的资本；具有严密的组织管理体系；有利于资本产权的社会化和公众化。 （3）保险股份公司的优点与局限性优点：采用成熟的现代企业组织形式，产权关系明晰，运营效率高；通过集聚大规模的资本和开展大规模的保险经营活动，可以充分发挥大数法则的作用，广泛分散风险；采用确定保费制，排除了被保险人的追补义务，为业务的开展提供了便利条件；通过独立的代理人和经纪人销售保险产品可以是被保险人的利益得到保障。局限：对风险的选择控制严格，保险保障范围和保障程度受到限制，获得保险给付的条件较为苛刻，与非营利性保险组织相比保险费率较高；作为公众公司，开业和歇业的法定程序较为复杂，经营情况需要向公众披露，难以保守营业秘密。 2. 相互保险公司相互保险公司是保险公司特有的组织形态，是指会员之间基于相互保障的原则设立的经营保险业务的法人组织。它是由所有参加保险的人为自己办理保险的而合作成立的法人组织，其全体成员既是保险人又是投保人，经营目的不是为盈利。其优势是：相互保险适用于道德风险较高的保险。相互保险公司的投保人同时为保险人，利害相关，可有效地避免保险人经营不当和被保险人的欺诈所导致的道德风险；相互保险成本较低，为经济条件相对较差的人们寻求保险保障提供了机会。相互保险公司不以盈利为首要目的，所以保费较低；相互保险由于投保人具有双重性，因此，公司可以灵活调整保险费率，可以有效避免利差损和费差损。局限：利用资本市场的能力有限；保险保障能力有限；相经营成果和内控制度的透明度保险股份有限公司。 3.保险股份公司与相互保险公司的区别 （1）组织形式不同。（股东与会员） （2）资金来源不同。（资本金与保险费） （3）经营目标不同。（营利与非营利） （4）分配机制不同。（分配与共享） （5）保险公司的股东与投保人没有必然的联系，而相互保险公司的会员兼具投保人和保险人的双重身份，保单持有人的权利不能转让。三、合作保险合作保险就是一种由社会上需要保险的人或单位共同组织起来以合作的形式办理的保险。一般有相互保险社、保险合作社和交互合作。 1.相互保险社相互保险社是由那些对某种风险有共同保障要求的人或单位组成的一种保险团体。其特点是（1）某个成员受损，其他成员共同分担损失；（2）每个成员事先都要缴付一定数量的赔偿基金和管理费用，如果遇到不足需要补缴；（3）管理由全体成员选举的管理委员会负责。目前英、美、日等国均有此种组织形式，如英国的友爱社、美国的兄弟会等。 2. 保险合作社保险合作社是公民为获得保险保障，自愿集股设立的互助保险合作组织。它采取社员缴纳股金的形式，社员只能是自然人。社员对组织的责任以认购的股金为限。保险合作社与相互保险社的不同之处在于（1）保险合作社的业务范围仅限于社员；而相互保险社的业务范围是开放性的。（2）保险合作社必须缴纳股本，有股本金的要求；而相互保险社对股本没有要求。（3）保险合作社属于紧密型；而相互保险社属于松散型。 3. 交互合作社交互合作社是存在于美国的一种保险组织形式。它与相互保险公司有相似之处，即二者设立的目的都是为投保人提供低成本的保险保障，而非营利；二者的区别在于：（1）相互保险公司是法人组织，交互合作社则不是法人，所以没有开业资本金的要求。（2）相互保险公司由董事会和高级管理人员负责管理事务，而交互合作社则由委托的代理人管理，代理人的权利由社员规定。四、政府保险组织政府保险是指由一个国家的政府直接投资经营的保险服务形式。一般出于两种原因：一是基于某种社会政策或经济政策的要求，提供商业保险机构或其他保险人不愿意提供或无力承保而社会又急需的险种。前者如失业保险、工伤保险、养老保险等。后者如各种自然灾害险、存款保险、出口信用保险等。二是出于整个国民经济发展的考虑，由政府独家经营保险业，防止外国资本控制本国保险市场。五、企业自保组织 所谓自保公司，是指由非保险业的企业集团投资设立的专门从事本集团内部保险业务的附属子公司。自保公司由母公司紧密控制，主要业务对象即被保险人为其母公司。母公司直接影响并支配自保公司运营。 目前，自保公司的基本形式有：（1）单一自保公司；（2）联合自保公司；（3）租用自保公司；（4）特殊目的的公司。 自保具有以下特点：（1）目的是为母公司提供风险损失的资金融通工具；（2）保费收取和赔款支付有很大的变通性；（3）自保公司的投资收益也归属于母公司；（4）可以获得税收减免；（5）自保公司的存在使母公司在传统保险市场上更有优势。六、 保险集团和金融控股公司随着经济的发展、市场的变化和竞争的加剧，一些保险公司的规模日益扩大，并逐步发展成为拥有多家子公司的保险集团。近些年来，金融领域各行业之间相互渗透，涌现出了越来越多的综合性金融集团或金融控股公司。这些金融集团或者专门经营保险业务或者兼营包含保险业务在内的多种金融业务，具有巨大的影响力，而且许多保险集团或者金融集团都是规模巨大的跨国集团。如美国的花旗银行集团、德国的安联保险集团等。七、我国的保险组织形式按照我国的保险法的规定，我国的保险公司只能采取股份有限公司或国有独资公司的形式。但是加入世贸组织后，我国保险市场对外开放，我国的保险组织形式日益多样化。 1.从资金来源看有中资、外资和中外合资。 2.从专业经营看有财险、寿险和健康保险。 第三节 保险经营市场供求分析一、保险经营市场的需求 1.保险需求的含义 保险需求是指消费者在一定时期内各种可能的保险费率的水平下，愿意购买而且有能力购买的保险商品的数量。这里有两层含义：一是购买意愿；二是购买能力。 2.影响保险需求的主要因素（1） 风险因素 风险是保险存在的前提和基础，它对保险需求影响巨大。风险越大，需求越强烈。 （2）保险费率保险费率是保险商品的价格。在保险市场上，保险费率与保险需求呈反方向变动，即保险费率越高，保险需求越少。 （3）消费者的货币收入水平消费者的货币收入水平高低反映其购买能力的大小，因此，收入水平高，保险需求就大。 （4）互补商品与替代商品的价格 如汽车与汽车保险就是互补产品；银行储蓄与寿险产品就是替代商品。一般来说，当保险价格不变，而与其相关的商品发生时变化时，保险商品的需求也会随之发生变化。互补产品同向变化，替代产品反向变化。 （5）文化传统保险需求在相当程度上受人们的风险和保险意识的影响，风险意识和保险意识高，保险需求就高，反之相反，而风险意识和保险意识又受特定文化传统的制约。 （6）社会制度与经济体制社会保障制度提供的保障范围越广，程度越高，人们对保险需求就越低，反之则相反。在市场经济的条件下，各类经济主体的利益十分明确，其避险的需求强烈，因而对保险的需求高。 3.保险需求函数考虑到影响保险需求的各种因素，我们可以将保险需求量看成是上述所有因素的函数，由此得出保险需求函数为： Qd =f（a1，a2，a3） 式中 Qd为保险需求量，a1，a2，a3为影响保险需求量的因素。 为分析上的方便，可以假定其它因素不变，仅分析保险价格变动对保险需求量的影响，于是保险需求函数又可写为： Qd =f（p）式中p为保险费费率。由保险需求函数可以得出保险需求曲线，其可能是一条直线，也可能是一条曲线。 P1 A P2 B Q1 Q2 需求曲线表明，保险价格与保险需求量呈负相关。当保险价格为时 P1，需求量为Q1；当保险价格下降到时P2 ，需求量则增加到Q2。4.保险需求弹性保险需求弹性是指保险需求量对各种影响因素变化的反映程度。其一般公式为： 保险需求弹性系数=需求量变动率÷ 诸因素变动率 一般有保险需求的价格弹性、保险需求的收入弹性和保险需求的交叉弹性三种。（1） 保险需求的价格弹性保险需求的价格弹性是指保险费率变动所引起的保险需求的变动情况，反映需求量对价格变动的敏感程度。用公式表示： 式中：为需求弹性系数，、分别为保险需求量与价格的变动量。前面之所以加上负号，是表示二者呈反方向变动。取值有五种情况： 1，表示富有弹性，价格对需求量的影响比较强烈。如汽车保险 1，表示缺乏弹性，价格对需求量的影响不太强烈。如多种责任险 = 1，表示单位弹性，即价格与需求量呈同比例变化。 = 0，表示完全无弹性，即价格对需求量没有影响。如强制保险 = ，表示完全有弹性，价格对需求量的影响非常强烈。 研究保险价格弹性的基本目的是为了了解保险费率与保费收入之间的关系。对于1的保险产品，降价会增加保险机构的收入，而提价则会减少其收入。对于= 1的保险产品，无论保险机构降价还是提价，对保险收入均无影响。对于1的保险产品，降价会减少保险机构的收入，而提价则会增加其收入。 （2）保险需求的收入弹性 保险需求的收入弹性是指保险商品需求数量的相对变动对于消费者收入量的相对变动的反映程度。用公式表示： 式中：为需求弹性系数，Q、I分别为保险需求量与消费者收入量，、分别为保险需求量与消费者收入的变动量。一般该弹性系数较大。 （3）保险需求的交叉弹性 保险需求的交叉弹性是指在一定时期内保险商品需求量变动相对其相关商品价格变动的反映程度。用公式表示： 式中： 为交叉弹性系数，、 分别为保险商品的需求量和其相关商品的价格， 分别为保险商品的需求量和其相关商品的价格的变动量。可又是正值，也可以为负值。当保险产品与相关产品是替代关系时，为正值；当保险产品与相关产品是互补关系时，为负值。二、 保险经营市场的供给 1.保险需求的含义 保险供给是指保险市场上各保险人在一定时期内一定的保险价格条件下，愿意并且能够提供的保险商品数量的总和。这里有三个条件：一是风险的可保性；二是保险人的承保意愿；三是保险人的承保能力。 2.影响保险供给的主要因素 （1）保险费率 保险费率与保险供给呈反方向变动，即保险费率越高，保险供给增加。 （2）偿付能力各国法律对于保险公司都有最低偿付能力标准的规定。如果低于此标准，监管当局就要限制保险公司接受新业务，从而影响保险供给。 （3）保险技术保险经营的专业性和技术性都很强，因此，有些险种受技术能力限制，即使存在需求，但也难以提供供给。 （4）互补商品与替代商品的价格 当保险商品的相关商品包括互补商品、替代商品价格发生变化时，保险商品的供给量也会变化。 （5）市场规范程度竞争无序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给；反之，则相反。 （6）政府的监管保险作为经营风险的特殊行业，各国政府都有严格的监管。因此，即使有潜在的市场需求，但由于有严格地保险监管，如对设立保险公司的资本金要求过高，增加区域限制等，保险供给也难以扩大。 3.保险供给函数考虑到影响保险供给的各种因素，我们可以将保险供给量看成是上述所有因素的函数，由此得出保险需求函数为： Qs =f（a1，a2，a3） 式中 Qs为保险需求量，a1，a2，a3为影响保险需求量的因素。 为分析上的方便，可以假定其它因素不变，仅分析保险价格变动对保险需求量的影响，于是保险需求函数又可写为： Qs=f（p）式中p为保险商品价格（保险费费率）。由保险供给函数可以得出保险供给曲线，其可能是一条直线，也可能是一条曲线。 P2 P1 Q1 Q2 供给曲线表明，保险价格与保险供给量呈正相关。当保险价格为 P1，需求量为Q1；当保险价格上升到P2 ，需求量则增加到Q2。4.保险供给弹性保险供给弹性是指保险供给量对各种影响因素变化的反映程度。其一般公式为： 保险供给弹性系数=供给量变动率÷ 诸因素变动率 保险供给弹性分为价格弹性和利润弹性两类。 （1）保险供给的价格弹性保险需求的价格弹性是指保险费率变动所引起的保险需求的变动情况，反映需求量对价格变动的敏感程度。用公式表示： 式中：为需求弹性系数，、分别为保险需求量与价格的变动量。一般取正值，因为价格和供应量呈同向变动。取值有五种情况： 1，表示富有弹性，价格对供给量的影响比较强烈。 1，表示缺乏弹性，价格对供应量的影响不太强烈。 = 1，表示单位弹性，即价格与供给量呈同比例变化。 = 0，表示完全无弹性，即价格对供给量没有影响。 = ，表示完全有弹性，价格对供给量的影响非常强烈。 （2）保险供给的利润弹性 保险供给的利润弹性是指保险商品供给数量的相对变动对于利润的相对变动的反映程度。用公式表示： 式中：为需求弹性系数，Q、分别为保险供给量与利润率，、分别为保险供给量与利润率的变动量。一般该弹性系数较大。 虽然保险商品的供给弹性表现为不同种类，但总体而言，其供给弹性有其特殊性。一是保险商品的供给弹性较为稳定，不易受到经济周期的影响；二是保险商品供给弹性较大，即价格对供给影响较大；三是保险商品的供给具有长期性，因为许多保险的承诺是长期的。三、保险经营市场的均衡价格所谓均衡，是指变量在一定条件的相互作用下达到的一种相对静止的状态。均衡状态时的价格即为均衡价格。但均衡是短暂的，保险市场通常都是处于一种非均衡状态。保险商品的价格也会随着供给和需求的变化而变化。具体来看，当保险商品的市场需求量与市场供给量相等的时候，均衡价格就形成了。在此价格下，保险机构能够实现利润最大化，消费者能实现效用最大化。如图所示： s 3 2 E 1 D 0 100 200 300 图中S为供给曲线，D为需求曲线，E为均衡点，此时的均衡价格为2，相应的供给量为200。 均衡价格是通过市场机制形成的，当市场均衡时，供求双方的力量相等。第四节 保险经营市场的调研、预测与决策一、保险经营市场的调研 1. 保险经营市场调研的概念与意义 （1）保险经营市场调研的概念保险经营市场调研就是指运用科学的方法，有目的地、系统地收集、记录、整理、分析和解释有关保险经营市场的信息资料，为保险公司进行市场预测和决策提供科学依据的过程。理解概念应把握： 市场调研是一个有组织、有条理的工作过程； 在调研过程中应该客观地记录、整理和分析所有的信息资料； 收集信息资料需要一些特定的方法； 要对收集的资料进行处理分析，并推断和揭示数据资料所反映的现实问题； 保险市场调研是保险管理人员认识和分析市场的一个工具，不能代替决策。 （2）保险经营市场调研的意义有利于保险公司开拓保险市场，在竞争中占据有利地位。有利于为保险公司的经营决策提供依据。有利于促进保险公司改善经营管理。 2.保险经营市场调研的类型（1）探测性调研。主要用于探询保险公司所要研究问题的一般性质。当对所要调查的问题或范围还不是很清楚时，则可采取探测性调研。（2）描述性调研。主要是通过详细的调查和分析，对保险市场的某个方面进行客观描述。如对市场潜力和市场占有率、产品的消费群结构的描述等。（3）因果关系调研。主要是找出关联现象或变量之间的因果关系。如果要说明某个变量是否引起或决定其它变量的变化，就要利用因果关系调研。（4）预测性调研。主要是为推断和测量保险经营市场未来变化而进行的的调研。这是保险公司制定经营计划和进行经营决策的前提和基础。 3.保险经营市场调查的内容（1）保险经营市场环境调查主要包括：社会文化环境、政治法律环境、人口环境、经济技术环境、市场竞争环境等方面。（2）保险市场需求调查主要包括：消费者购买行为动机调查、保险购买心理调查、保险购买种类与数量调查等方面。（3）保险市场供给调查主要包括：保险供应的种类、数量和质量；本公司保险供应量与社会总供应量的比例等方面。（4）保险市场营销调查主要包括：保险险种调查、保险代理调查、保险促销调查、保险费率调查等。 4.保险经营市场调查的步骤（1）确定调查目标主要是了解经营中存在的问题，明确要调查什么，调查的具体内容是什么，使调查人员做到心中有数。（2）收集资料与实地调查主要是走出去，请进来收集所需资料。具体有询问法、观察法和实验法三种。（3）整理分析资料即运用科学的方法将所收集的资料进行分类、整理、编码、汇总，同时运用数学、统计学和经济计量学等方法进行分析。（4）撰写调查报告即在分析的基础上，得出结论、提出建议、撰写书面报告。报告一般包括：报告题目；报告目录；内容概要；情况介绍与背景资料；调查的经过（包括方法、结果及局限性）；结论与建议；附件等几个方面的内容。 5.保险市场调查的方法（1）普查法就是对一定时期内所有保险客户无一例外的进行全面调查了解，从而获得比较全面完整的资料。但时间长，成本高。（2） 典型调查法 就是指在调查范围内选出最具有代表性的调查对象作为重点进行调查，以期达到对所有调查对象的了解。（3） 抽样调查法 就是根据一定的原则，从调查对象的总体（母体）中抽出一部分对象（样本）进行调查，从而推断总体情况的方法。具体有：随机抽样和非随机抽样两大类。（4）间接调查法主要是指通过保险业以外的部门进行调查，了解保险业与其他部门的内在联系。二、保险经营市场的预测1.保险经营市场预测的概念和原则 （1）保险经营市场预测的概念 保险经营市场预测是指运用科学的方法和手段，根据市场调查提供的数据和资料，对影响市场供求变化的各种因素进行测算，从而对保险经营市场的未来及其发展变化趋势作出分析与判断。（2） 保险经营市场预测的原则 连贯性原则。就是把未来的发展同过去和现在联系起来分析。因为从时间上考虑，市场是一个连续发展的过程。 相关性原则。就是要把事物与事物之间的关系联系起来看。因为事物的发展往往是相互联系、相互依存和相互制约的。 类推性原则。就是从一事物的发展规律来推断类似事物的发展规律。因为事物的发展往往存在类似性和类同性。 2.保险经营市场预测的种类 （1）按预测的范围分有：宏观预测和微观预测。前者是从国民经济总体角度去预测市场；后者是从保险公司角度去预测市场。 （2）按预测的时间分有：长期预测、中期预测和短期预测。长期一般是10年以上；中期3-5年；短期一般是1年之内。 （3）按预测的方法分有：定性预测和定量预测。 3.保险经营市场预测的内容（1）保险商品经营变化趋势预测主要是预测保险市场的商品供应总量、险种结构和地区分布变化的趋势。（2）保险商品需求变化趋势预测主要是对平均保险倾向和边际保险倾向，以及保险商品需求“饱和点”预测。（3）保险商品收入变化趋势预测主要是对保费收入及增长、保险定价影响因素及保险成本变化趋势的预测。（4）保险企业竞争能力预测主要是对保险利润、新险种开发和保险公司在金融市场上的融资能力进行预测。 4.保险市场预测的程序（1）确定预测目标目的明确（2）收集预测资料资料齐全（3）选择预测方法方法正确（4）实施经济预测讲求效率（5）分析预测结果检验误差（6）改进经济预测改进方法 5.保险市场预测的方法（1）定性分析法主要是指根据历史的经验进行分析判断的方法。一般可根据顾客的意见、营销人员意见和专家的意见进行预测。具体有三种 会议调查法召集专家开会对未来进行预测（面对面） 函询调查法通过发函件了解专家对未来的判断（背对背） 主观概率法允许专家有一个预测区间，但要有可能的概率例如：对明年保费收入增加的预测 单位：万元 最高 概率 最可能 概率 最低 概率 甲 1200 30% 900 50% 700 20%乙 950 20% 750 60% 500 20%丙 900 20% 700 50% 600 30% 计算：甲期望值=1200×30%900×50%700×20% =950（万元）乙期望值=950×20%750×60%500×20% =740（万元）丙期望值=900×20%700×50%600×30% =710（万元）预测明年保费增加=（950740710）÷3 =800（万元）（2） 定量分析法主要是依据比较完备的历史统计资料，运用一定的数学方法进行科学地加工处理，然后对保险经营市场进行计算、分析和预测的方法。一般有：时间序列预测法和相关因素预测法两种。 时间序列预测法。就是将历史的数据按顺序排列起来，然后分析其规律性以此来预测其未来的变化趋势。具体有： A.平均数预测法（算术平均、几何平均、加权平均）算术平均法（P89)：几何平均法（P89)：加权平均法（P89)：B 外推法就是根据过去变动的趋势推测未来。如根据以往资料显示，保费收入每年递增10%，那么预测明年的保费收入也可能比今年增加10%。以此类推。 C趋势法就是根据过去若干时期实际产量的平均水平，考虑变化趋势的平均数来预测未来时期数量的方法。包括：移动平均法和指数平滑法。移动平均法：例如：下表是某公司保费收入变化的预测 单位：万元月份保费实际收入五个月移动平均数变动趋势（增长量）四期趋势平均数133234337 35.8434 38+2.2 541 41.2+3.2 644 43+1.8 +2.45750 45.6+2.6 +2.45846 47.8+2.2 +1.7947 48+0.2 +1.51052 49+1.011451255预测明年1月份的保费收入为： 计划期预测保费额=过去若干期保费平均数距离预测期的期数×变动趋势平均数。49+3×1.5=53.5（万元）由此可知，该公司明年1月份的保费收入为53.5万元。指数平滑法公式: （01）原理： 注意：（1-）（1-）2（1-）3 符合历史越久，影响越小的要求。 +（1-）+（1-）2+（1-）3+ 1 符合整体影响为1的要求。于是： （01）式中：Ft+1表示t+1期的预测值；Ft表示t期的预测值；St表示t其的实际值；St-1表示t-1其的实际值；是平滑系数。例如：某公司保费收入变化的预测月份保费收入St=0.1 Ft=0.7 Ft=0.9 Ft11521715151532015.216.416.842115.6818.9219.6852416.2120.3820.8762816.9922.9123.6973218.0926.4727.5783019.4830.3431.5693620.5330.0130.16103222.0834.2335.43112923.0732.6732.34123123.6630.1029.33若=0.9预测下年一月份的保费收入：Ft+1=0.9×31+(10.9)×29.33=30.83即下年一月份的保费收入为30.83万元 相关因素预测法就是根据事物之间的相互关系来预测其未来的预测方法。A 一元回归分析法一元回归分析计算模型：Y= a + bx（a、b为待定参数） 根据最小二乘法得正规方程组 Y=nabXXY=aXbX 例如：某市人均年收入与保费收入的关系 单位：万元年份人均收入 X保费收入 Y XY X2 Y2199834082278801156006724199938090342001444008100200045010045000202500100002001470114535802209001299620025601407840031360019600200362014489280384400207362820670328340138140078156代入计算式：670=6a+2820b328340=2820a+1381400b求得： a=1.133 b=0.24则预测公式为：Y=1.133+0.24X在利用该公式进行预测前要计算相关系数，其计算公式如下： = 0.9828查相关系数检验表，当n=6时，其置信概率为95%和99%的相关系数分别为0.811和0.917，本例题的置信概率超过了99%所以预测结果将比较可靠。 若2004年的人均收入为700，则该市的保费收入预测值为： Y=700×0.241.133=166.87（万元）B多元回归分析法（P87）多元回归分析计算模型：Y= a + bx+cx+dx+（a、b、c、d为待定参数） 同样是根据最小二乘法解方程组，求得a、b、c、d等参数，写出模型进行预测。三、保险经营市场决策1. 保险经营市场决策的概念和意义 （1）保险经营市场决策的概念保险经营市场决策是指保险经营部门在调查预测的基础上,运用统计和逻辑的方法,根据经济效益的评价从两个以上可行的方案中选择最佳方案的过程。 （2）保险经营市场决策的意义 科学的保