硕士学位论文之农行银行卡产品创新研究.docx

分类号：F832.33 学校代码：10697密 级：公开 学 号：200520381硕 士 学 位 论 文MASTERS DISSERTATION 中国农业银行银行卡产品创新研究 学科名称：工商管理 作 者：朱灵芝 指导老师：韦省民西北大学学位评定委员会二八年 西北大学学位论文知识产权声明书本人完全了解学校有关保护知识产权的规定，即：研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属于西北大学。学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。本人允许论文被查阅和借阅。学校可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。同时，本人保证，毕业后结合学位论文研究课题再撰写的文章一律注明作者单位为西北大学。保密论文待解密后适用本声明。学位论文作者签名： 朱灵芝 指导教师签名： 韦省民 2008年6月5日 2008年6月5日 -西北大学学位论文独创性声明本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，本论文不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得西北大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：朱灵芝 I 摘 要 题目：中国农业银行银行卡产品创新研究专业：工商管理学员姓名：朱灵芝 学员签名：朱灵芝导师姓名：韦省民 导师签名：韦省民摘 要随着我国金融市场改革的不断深化，具有巨大发展潜力的银行卡市场成为各商业银行竞相追逐获取利润的目标之一，银行卡产品市场竞争日趋激烈，也为银行卡产品的创新发展带来严峻的挑战和新的机遇，中国农业银行必须清楚认识银行卡市场面临的这一形势。如何加快中国农业银行银行卡产品创新的步伐，壮大自身实力，提高核心竞争力，在市场竞争中占居有利地位，是本文选题的主要出发点。本文密切结合中国农业银行的实际情况，在占据大量现实资料的基础上，采取理论阐述与图表、数据对比相结合的分析方法，通过对中国农业银行银行卡产品创新发展状况、银行卡产品创新存在问题、银行卡产品创新面临市场环境和发展趋势进行系统分析，寻找中国农业银行银行卡产品创新发展策略。本文从创新、金融创新、产品创新理论分析切入，首先界定了创新和金融创新的内涵，分析银行卡产品创新的概念和主要类型，为全篇提供研究的条件和基础。之后，对中国农业银行经营状况及其银行卡现状进行概述，并和国内主要同业银行卡市场进行比较，指出中国农业银行银行卡产品创新存在的主要问题。然后对中国农业银行银行卡产品的创新环境、创新机制等进行分析，从经营体制、产品设计、产品支付等方面提出创新策略，并针对用卡法律环境、社会信用体系、接单受理市场等方面提出政策建议。本文的研究结果，对中国农业银行银行卡业务的发展有着直接的指导作用。同时，本文的研究思路与方法，对其他商业银行的银行卡产品创新工作也具有一定参考价值。【关 键 词】商业银行 银行卡 金融产品 产品创新 【研究类型】应用研究II Abstract IVTitle: The Agricultural Bank of China's Bank Cards Product Innovation ResearchSpecialty: Business AdministrationName：Zhu Lingzhi Signature: Zhu LingzhiTutor：Wei Shengmin Signature: Wei ShengminAbstractWith China's accession to the WTO and China's financial market reform is deepening, China's commercial banks in the bank card business will face a strong challenge from foreign banks. Have great potential for development; the bank card market will be pursued by foreign banks access to one of the objectives of profit, China's bank card business for the development of severe challenges and new opportunities, the domestic commercial banks to the banking card market awareness of the situation facing. How to accelerate the bank card pace of product innovation, grow their strength, improve core competitiveness, the market occupies an advantageous position in the competition, this is the main topic starting point.This paper closely with the Agricultural Bank of China's actual situation, occupy a reality on the basis of information taken with the theory expounded charts, comparison of the data with the analysis method, the Agricultural Bank of bank card development of product innovation, product innovation in bank cards, bank cards Product Innovation facing market environment and trends analysis, the Agricultural Bank of bank cards for product innovation and development strategy. This paper from the bank card products and the development of innovative products into the content, the first system into the classification of a bank card and several stages of development, put forward the concept of bank card products and the main types of research for the text of the conditions and the foundation. After the organizational structure and the Agricultural Bank portfolio overview, the banks that issue the cards. Then, the thesis of the Agricultural Bank of China's bank cards variety of products, operating systems, marketing systems, service concept for the innovative design and innovation for the information they need technical support and the external environment support in the corresponding recommendations.This paper's findings, the Agricultural Bank of China's bank cards business development has a direct role in guiding. At the same time, the paper of ideas and methods to other commercial banks, bank cards innovative design work also has a certain value. 【Key Words】 Commercial Bank Bank Card Financial Product Product Innovation 【Research Type】 Applied Research目 录1导论11.1选题背景11.2研究目的21.3主要贡献21.4研究方法31.5基本思路31.6论文框架42银行卡产品创新理论综述62.1创新与金融创新62.2银行卡产品创新83中国农业银行银行卡产品创新现状及问题133.1中国农业银行概况133.2国内主要银行银行卡产品创新比较163.3中国农业银行银行卡产品创新存在的主要问题233.4中国农业银行银行卡产品创新总体分析254中国农业银行银行卡产品创新的环境因素274.1产品创新的宏观环境274.2产品创新的经营环境284.3产品创新的科技因素295中国农业银行银行卡产品创新策略315.1银行卡经营体制创新315.2银行卡产品设计创新355.3银行卡产品支付创新386 中国农业银行银行卡产品创新的政策建议426.1 营造良好的用卡法律环境426.2 构建完善的社会信用体系426.3 拓展全面的接单受理市场437 结论447.1 本文主要结论427.2 进一步研究的问题42参考文献46致 谢48V511导论1.1选题背景本世纪是现代信息技术突飞猛进的时代，电子通讯业的发展与计算机处理能力的迅速提高，对传统的金融市场构成巨大的冲击。银行卡作为货币的载体，通过通讯网络和计算机网络，摆脱时空限制完成一切金融结算业务，迅速风靡整个世界。银行卡发展之迅速、普及应用之广泛是人们始料不及的。短短十多年时间，中国的银行卡从无到有，形成了规模化发展。截至2006年底，我国银行卡总量11.75亿张，其中借记卡11.19亿张，信用卡5600万张（包括3000万张贷记卡、1900余万张准贷记卡和借贷合一卡）。2006年全年银行卡交易额超过60万亿元，其中消费交易金额超过1.6万亿元。无论发卡量还是交易量都达到相当高的水平，这意味着银行卡业务逐渐步入成熟阶段，从单纯的市场扩张到越来越重视追求实际收益，业务发展的思路日渐趋于理性和务实。随着我国加入世贸组织和我国金融市场改革的不断深化，我国商业银行在银行卡业务领域将直面外资银行的强劲挑战。目前中国加入WTO过渡期已经结束，金融开放进入一个新阶段，银行改革进入攻坚阶段，外资银行进入呈现加速趋势，进入方式多样化。虽然截止目前所有的外资银行（包括分行及法人机构）尚不能在国内发行银行卡，但外资银行已经通过股权收购、业务合作等多种方式参与到银行卡市场中来。从1996年亚洲开发银行首次入股光大开始，外资入股中资银行经历了10个年头，截至2006年12月末，共有29家外资金融机构入股21家中资银行，外资投资金额已达到190.15亿美元，占国内银行总资本的15%左右。银行卡市场是外资银行最为重视的产品市场之一。2007年4月，中国银监会已批准汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、新加坡星展银行、荷兰银行等8家银行将中国境内分行改制为法人银行的申请。一旦可以独立发卡，外资银行凭借其强大的技术支持系统、丰富的经营经验、雄厚的资本实力、巨大的品牌效应以及混业经营、交叉销售的业务资格和优势，不仅会涉足中国传统的金融业务，而且把目光瞄准了金融中间业务，银行卡是他们获取利润的重要渠道之一，这必将给中资银行卡市场带来严峻的挑战。国内商业银行必须清楚认识银行卡市场面临的形势，加快银行卡产品创新的步伐，壮大自身实力，提高核心竞争力，在市场竞争中占居有利地位，这正是本文选题的主要出发点之一。1.2研究目的在银行卡产品不断推陈出新的同时，客户多样化需求、激烈的市场竞争以及信息技术的广泛运用，也对银行卡产品创新提出更高要求，使银行卡产品创新压力和动力同在。首先，市场导向和信息时代对银行卡产品创新提出更高要求。在目前买方主导市场的年代，消费者需求的多样化和易变性使产品的生命周期越来越短。随着信息技术的广泛运用，银行卡产品由于其科技含量高、创新速度快更易满足客户多变的需求，从而成为个人金融产品创新的“聚焦点”。要成为行业的领跑者，在竞争中取胜，必须积极研究对策，快速进行银行卡产品创新。其次，市场主体发展使银行卡产品创新更加必要。国际银行业的个人金融产品创造利润已占到银行利润总额的30%至70%，个人金融产品己成为银行业最重要的利润增长点。在个人金融产品中，银行卡产品与其他个人金融产品的联动性最强，对个人负债类产品、个人中间业务产品、个人理财产品、个人资产产品均有直接或间接的联动效应。最后，进行银行卡产品创新研究是实现持续发展不断寻求新的利润增长点的需要。由于其集多种功能于一身，与大众的消费与生活、投资与理财密切相关，因此在个人金融产品创新的过程中，银行卡作为交易载体、中枢和通道的作用越来越重要，也为商业银行提供了更多的盈利机会。目前，无论在国内还是在国外，银行业再也没有其他任何一项稳定、传统的银行产品能像银行卡产品这样存在如此巨大的利润空间。在西方发达国家，银行卡己成为很多商业银行的主导产品和重要收益来源，花旗银行的银行卡业务收益要占到其利润总额的1/3，美国运通卡的利润占到该公司全部利润的70%。可见中国银行卡市场蕴藏着巨大潜力。1.3主要贡献本文对国内主要商业银行银行卡产品的创新市场份额比较、创新特点比较、创新品种比较等不同层面进行对比分析，指出银行卡产品创新存在的问题。产品创新与创新机制、创新战略、具体创新措施、客观环境制约有关，涉及诸多层面和环节，为增加针对性，本文拟就与银行卡密切相关的问题，如银行卡产品结构不尽合理、产品发展定位不明确、客户细分不充分、产品品种不丰富、没有充分结合区域特色进行银行卡产品创新和业务拓展等等进行分析和论述。围绕提高经营效益的目标，通过深化银行卡产品创新效益分析，不断优化产品结构，初步树立产品成本管理理念。从宏观和微观不同层面分析银行卡产品创新面临市场环境，分析加入WTO后面临的竞争环境，并对银行卡产品创新发展趋势进行预测。在做出以上分析的前提下，提出了银行卡产品创新的发展策略。针对银行卡产品创新的发展策略，采取切实有效的措施加快银行卡产品创新。面向客户和市场，丰富产品品种，调整产品结构，合理配置资源，提高银行卡产品的集约性并拓展功能深度，全面规划中国农业银行银行卡产品创新工作。1.4研究方法本文坚持实事求是的科学态度，宏观方法和微观方法相结合，理论和实践相结合，定性分析与定量分析相结合。在对研究内容进行充分的理论阐述和性质分析的基础上，辅助图表、数据进行实例说明和对比分析。在创新分析方法上，采取从银行卡业务经营指标中看产品创新策略的实证分析方法，对银行卡产品竞争态势进行分析。全文紧紧围绕银行卡产品创新的主题，密切结合创新实际进行具体分析。比较分析法也是本文运用的重要分析方法。据此，比较出同业银行卡业务发展上的差距，比较出双方在竞争中的优劣势，比较出未来不同发展策略的利弊。同时，综合运用了西方经济学、市场营销学、金融学、管理学等多学科的相关知识对银行卡产品创新进行了详尽的分析。本文是对银行具体金融产品的研究，拟引用大量的案例和统计数据，如对国际上主要国家银行卡发行与使用情况、国内银行同业在银行卡业务经营中的一些经验总结和实际措施等。本文拟就这些数字和案例进一步地进行管理理论的探讨，例证法是拟采取的又一个主要的研究方法。1.5基本思路对于商业银行而言，产品创新是其他一切创新活动的目的与着眼点，是业务发展的永恒主题与强大引擎。首先，本文从创新及金融创新理论入手，提出银行卡产品创新内涵、银行卡产品创新类型及银行卡产品创新特点，为全篇提供研究的条件和基础。其次，对中国农业银行的背景、经营状况及银行卡现状进行概述，密切结合银行卡产品创新实际和业务经营情况，采取阐述与图表相结合的方式进行详细分析。第三，面临相同的区域环境，国内各商业银行银卡产品创新具有一定共性，但由于产品创新机制、创新历程、创新条件等不同又各有自己的特点。所以本文从银行卡产品市场份额、创新战略、创新成果等不同层面进行对比分析，指出银行卡产品创新存在问题。第四，产品创新问题的产生与创新机制、创新战略、具体创新措施、客观环境制约有关，涉及诸多层面和环节，为增加针对性，本文就与银行卡密切相关的有关问题，如银行卡产品的创新环境、经营环境以及创新的科技因素进行分析和论述。最后，在做出以上分析的前提下，提出了银行卡产品创新的发展策略及政策建议。针对银行卡产品创新的发展策略，采取切实有效的措施加快银行卡产品创新。面向客户和市场，丰富产品品种，调整产品结构，合理配置资源，提高银行卡产品的集约性并拓展功能深度，全面规划国内业务拓展和产品创新工作，结合市场环境变化，提高产品创新力。本文创新之处在于：（1）运用创新与金融创新的基础理论，分析了银行卡产品创新的内涵、类型和主要特点，从理论上揭示了银行卡产品创新内容和可能途径。（2）对比分析了中国农业银行与国内主要银行卡发卡银行的创新理念、创新战略和创新成果，总结了银行卡产品创新的成功经验，这对于促进中国农业银行加快金融创新、提高产品竞争力有很好的借鉴作用。（3）在全面分析中国农业银行银行卡产品创新方面存在问题的基础上，较为系统地提出了中国农业银行银行卡产品创新的若干金融创新策略和政策建议。1.6论文框架图1-1 论文框架解决问题经营体制创新良好用卡法律环境产品创新宏观环境银行概况及银行卡现状产品创新比较产品创新问题拓展接单受理市场银行卡产品支付创新银行卡产品设计创新产品创新科技因素产品创新经营环境分析问题结论构建完善社会信用体系银行卡产品创新政策建议银行卡产品创新策略 银行卡产品创新环境因素银行卡产品创新现状及问题银行卡产品创新创新与金融创新产品创新理论综述思路、框架及贡献思研架选题背景及研究目的背景及意义图1-1论文框架图绪论提出问题2银行卡产品创新理论综述本章在对创新内涵界定的基础上，界定了金融创新及银行卡产品创新的内涵，并对银行卡产品创新类型及银行卡产品创新特点进行了分析，为全篇提供研究的条件和基础。2.1创新与金融创新2.1.1创新内涵要准确地理解和把握“金融创新”概念，应从“创新”概念的阐释入手。所谓创新，从经济学的角度讲，就是创造或引进新的经济事物。这种新的经济事物的外延相当之宽，它既包括可以物化的新产品、新工艺、新工具、新技术，也包括新的组织形式、新的管理方法、新的制度安排，以及新观念、新思想、新思维方式等精神的东西。这两方面的创新有着密切的逻辑关联，后者创新往往成为前者创新的先导和条件，对前者创新具有重要的推动作用。新的经济事物的产生有两条途径：一是新创立或新设计的，是以前从来没有的；二是以旧的经济事物为基础，从旧的经济事物中脱胎而出的。但不管通过哪条途径形成的“新的经济事物”，都必须是自身具有或被赋予了全新本质特征的，富有生机和活力的事物。对旧的事物采取了一些修补和改进措施，但并没有使旧的事物发生性质变化的，不能算是“创新”，充其量不过是“改良”或“改进”。对“新的经济事物”的认定，还有个时间分野问题，亦即必须以某一具体的时点为基准。随着时间的推移，过去的新事物到现在就成了旧事物，而现在被视为新事物的，到将来又变成了旧事物，所谓新事物，是相对于某一时点的旧事物而言的。没有“旧”就谈不上“新”，经济社会持续进步，新经济事物不断面世。同时，也正是新旧经济事物之间的互补融合和循环更替，构成经济社会发展前进的动力。因此，对创新事物确认，必须有时点观念。【1】在西方经济学界，著名经济学家J·A·熊彼特是创新理论的始作俑者。他提出了较为系统、完整的创新理论，并以此为核心内容，构建了一个涉及领域宽泛、独具特色的经济理论体系。熊彼特认为，创新是指在经济活动中引入某种“新的”东西，与技术上的新发明并非可以同日而语。技术上的新发明孤立存在时，它只是一项发明。只有当其被应用于经济活动，与经济活动相结合时，才成为“创新”。熊彼特定义了创新的五种类型：新产品(服务)的出现，或对已有产品(服务)质量上的改进、出现新生产方式、开拓新市场、发现新的原材料或者重组经营方式等。熊彼特从生产要素和生产条件组合的角度说明创新，把创新作为其动态经济发展理论的精髓和主体，强调创新在经济发展中的重要作用，对西方经济学的发展做出了重要贡献。其后的经济学者，沿着熊彼特开创的研究路径，进一步在技术创新和制度创新两方面发展和深化了熊彼特的学说。2.1.2金融创新内涵熊彼特的创新理论是以实质部门为对象的，涉及的创新主体是企业家，涉及的创新客体是直接推动经济过程的现实的生产要素和生产条件，对金融创新的必要性、金融创新的内容、金融创新的实现方式等金融创新的理论问题并未涉及。但熊彼特并非不重视金融和银行家的作用。他在创新理论的代表作经济发展理论一书中高度评价了银行家在创新过程中的作用，尽管熊彼特没有明确提出“金融创新”概念，也没有对金融创新进行专门研究，但他对金融创新的实质性作用，是充分肯定的。在熊彼特去世之后，面对金融业发生的巨大变革和金融业作用的强化，一些西方经济学家把熊彼特的创新理论引入金融领域，开展和深化了金融创新研究。不过，西方经济学界对金融创新概念的理解并不一致，有些经济学文献在使用这一概念时甚至没有对其做出释义，比如西方权威的新帕尔格雷夫经济学大辞典也没有收入“金融创新”这一概念。有关文献即使对“金融创新”做出了界定，也是角度各异。有的将金融创新等同于金融工具创新或金融市场创新；有的则把金融组织的结构变动也看成是金融创新。【2】1986年国际清算银行(BIS)出版的近期国际银行业的创新一书对70年代以来的金融创新进行了历史性总结，认为“金融创新是按照一定方向改变金融资产特性(收益、风险、期限、流动性)组合的过程。”它强调金融创新是“改变金融资产特性的组合的过程”，与熊彼特的“创新”是把生产要素与生产条件进行新组合的观点也颇具共同之处。不过，这一定义还是把金融创新局限于金融工具创新。从国内经济学界对金融创新界定的概念看，大致有以下几种观点：一是将金融创新划分为广义金融创新和狭义金融创新两种类型。具体说来，又有两种划分方法。一种认为广义的金融创新包括市场创新和金融业结构的变化，而狭义的金融创新是新的金融工具的创造活动和过程。另一种认为广义的金融创新是没有时间和地理限制的金融创新全过程，而狭义的金融创新仅指当代和国界之内的创新。二是认为金融创新是各种金融要素的新的结合，是为了追求利润机会而形成的市场改革。泛指金融体系和金融市场上出现的一系列新事物，包括新的金融工具、新的融资方式、新的金融市场、新的支付清算手段以及新的金融组织与管理方法等内容。整个金融业的发展史就是一个不断创新的历史，金融业的每一次重大发展，都离不开金融创新，信用货币的出现、商业银行的诞生、银行卡的推广等是历史上最重要的金融创新。【3】本文对金融创新概念的认定倾向于上述第二种观点，将“金融创新”界定为：金融创新是创新主体通过对金融要素新的组合，创造或引进新的金融事物，以适应市场环境变化，增加经营利润的能动行为，包括发生在金融领域的一切创新活动，包括技术创新、产品创新、体制创新、机构创新、管理创新等。本文研究的金融创新主要是作为金融产品之一的银行卡产品的创新。2.2银行卡产品创新2.2.1银行卡产品创新内涵所谓产品，是指能够提供给市场用以满足客户需要和欲望的任何事物，与此同理，银行金融产品可以简单地描述为银行向客户提供的所有服务的总和，包括了各类存款、各类贷款、各类结算、各类保证和承兑、各类中介服务(投资理财)等。银行卡作为金融产品之一，其产品的概念并不仅停留于那一张卡片上面，而主要在于凭借卡片而得到的一系列服务。银行作为经营货币的特殊企业，产品有其固有的特点，但和其他行业的产品比较，仍然具有一般产品的特性。以往的学术界曾用三个层次来表述产品整体概念，即核心产品、形式产品和延伸产品(附加产品)。但近年来，菲利普·科特勒等学者更倾向于使用五个层次来表述产品整体概念，按此标准，商业银行金融产品分五个层次：a.核心产品。是指银行提供给客户的核心利益，能够满足产品购买者的基本金融需求，在产品整体概念中是最基本、最主要的部分。客户办理银行卡往往不是为了得到一张卡片，而是为确保资金安全、获得存款收益、进行善意的资金融通、安全方便地进行资金结算等。b.形式产品。是核心产品借以实现的外观形式，通常表现为产品的质量水平、品牌、设计、包装等，比如银行卡卡面设计、品牌包装等。c.期望产品。是客户在购买产品时期望得到的与产品密切相关的一整套属性和条件，客户办理业务时期望得到的东西，比如使用银行卡良好的服务界面、舒心的环境、方便的服务渠道等。d.延伸产品它是顾客购买形式产品和期望产品时，附带获得的各种利益的总和。比如使用银行卡提供的热线服务、账单寄送、用卡激励、代缴各类费用等。e.潜在产品是现有产品包括所有附加产品在内的，可能发展成为未来最终产品的潜在状态的产品，如为满足客户需求而提供的各种产品组合套餐，以及为满足客户需求随时开发或整合的新产品。金融产品创新就是金融机构利用非技术或技术工具推出新的金融产品的过程，在满足客户基本需求的同时，创造新的客户需求的过程。随着金融改革与开放的日益深入，商业银行产品创新正以前所未有的速度进行，而在这所有产品创新中，银行卡由于科技含量高、使用范围广、盈利能力强，成为银行产品创新的切入点和突破口，一直处在创新风潮的最前沿。【4】2.2.2 银行卡产品创新类型银行卡产品创新都是围绕产品的五个层次、完善产品服务功能来推出的，与银行卡产品概念相对应，银行卡产品创新类型也可划分为五种：（1）创新银行卡核心功能。包括银行卡年费、利率、信用额度、有效期等设计创新，通过数据大集中和联网联合提高银行卡产品结算效率和扩展结算使用范围。（2）创新银行卡形式产品。包括改变银行卡外观设计，比如建行生肖卡、招商Mini卡，以新颖别致的外观设计吸引客户，而各大国有银行“长城卡”、“牡丹卡”、“龙卡”、“金穗卡”、“太平洋卡”、“一卡通”、“阳光卡”等系列卡种，则是要在品牌创新上出奇制胜。（3）创新期望产品功能。近年来各家银行都在大力推进自助银行、ATM， POS等自助设备建设，拓展网上银行卡业务，以客户为中心，进行产品服务流程再造、服务范围拓展和服务方式创新，提供“一站式”服务等，都是围绕改善服务环境，提高客户期望满意度而进行的创新。（4）创新附加产品功能。银行卡除传统的购货转账、存取现金、临时透支以外，同时身兼银证通、银保通、银信通、缴费通等多种“头衔”，并尽享一卡多币种、多储种、多账户之方便，都是围绕提高产品附加功能而进行的创新。（5）创新潜在产品功能。商业银行综合利用产品与服务资源，通过设计不同的金融产品组合和新产品开发，推出使客户满意的新产品，比如光大推出的“阳光卡理财套餐”，招商银行为客户设计的出国留学理财套餐等。2.2.3 银行卡产品创新特点a.市场增长模式创新当前银行卡市场已由粗放式的跑马圈地逐渐转为精耕细作的深度开发，以高投入为驱动力的产业发展机制发生了一定变化，银行卡业务自身创造收益的“造血”功能日益增强，以收养支的良性循环逐渐形成，“又好又快”是中国银行卡产业的整体发展态势，开始从前几年单纯的外延式规模增长逐渐转向内涵式的效益增长，为产业发展的长期可持续性奠定了重要基础。b.功能定位创新银行卡作为支付工具，越来越受到老百姓尤其是城市白领的青睐，根据中国银联的跨行交易统计，2006年，具有循环信用功能的贷记卡在跨行消费交易中，交易笔数占比32，相比贷记卡不到3的卡量份额，表明贷记卡的活跃程度大大高于借记卡。与此同时，信用卡作为个人消费信贷工具，在居民消费支付中扮演的角色也日益醒目，在交易笔数迅速增长的同时，贷记卡的交易金额和未偿余额也相应增长，信用卡在个人消费信贷中扮演的角色越来越重要。当越来越多的贷记卡进入城市居民的钱包，成为日常消费的支付工具，借记卡则随着其应用范围的日益广阔，充分发挥在理财方面的特殊优势，2006年互联网上有十万亿左右的个人转账、汇款及资金划拨，绝大部分都是基于借记卡账户的交易。就POS终端交易而言，借记卡在交易笔数方面所占比重只有三分之二，但其交易金额的占比却高达85。借记卡在大宗交易、公共缴费及其他一些大额或低扣率商户的优势显而易见。借、贷记卡不同的功能特征使得其交易结构特点的不同也日趋明显。【5】c.品牌定位创新在整体规模稳健增长的同时，发卡市场的品牌格局出现较大变化。借记卡市场银联品牌独领风骚，2006年市场新增借记卡2亿张，其中68是银联标准借记卡；根据银联跨行交易系统的统计，2006年底，银联品牌62字头卡在活跃卡中的比重占26；银行卡市场仍然以VISA、万事达卡为主体，但银联品牌作为后起之秀，增长速度令人瞩目，截至2006年底，银联品牌信用卡总量为300多万张，同比增长了10倍。随着银联品牌的迅速崛起，中国银行卡市场的品牌结构进一步多元化，当然，品牌竞争也更趋激烈。d.受理网络创新银联卡海外受理网络迅速扩张，截至2006年底，受理银联卡的境外商户5.5万家，POS终端超过8万台，境外受理银联卡的ATM总数23.6万台，境外受理银联卡的国家和地区24个，银联卡境外交易笔数和交易金额呈井喷状增长，全年交易总额255亿元。在香港、澳门和新加坡，银联卡已经成为中国人境外商旅支付的首选品牌。据统计，在港澳地区，大陆旅游者三分之一的消费支出用银行卡支付。在银联卡海外受理网络扩张的同时，银联卡的境外发行一样生机勃勃，香港、澳门、新加坡等境外地区发行的银联卡交易规模高速增长。继2005年农民工特色银行卡业务在贵州试点成功之后，2006年，山东、福建、重庆、江苏等11个省和直辖市先后开通农民工银行卡特色业务，在乡村地区通过柜台网点为持卡人提供异地存取款及汇款服务。截至2006年底，全国共有12个省（直辖市），139个地（市），865个县，1万3千多个县及县以下的农信社、2万8千多个经营网点开通了农民工特色银行卡服务项目。目前开通农民工特色银行卡业务的有工、农、中、建、交行以及中信、光大等十三家全国性商业银行，以及来自贵州、山东等地区的三十多家城市商业银行和农村信用社。从2006年第四季度以来，农民工银行卡的交易笔数和交易金额出现高幅增长，月平均增幅为38左右，农民工银行卡特色业务有力地促进了银行卡受理网络向众多二级地市以及广大农村地区延伸，使银行卡这种现代支付工具从金领、白领阶层走向普通大众，从少数发达城市走向广大的农村，为电子支付在中国的普及创造了良好的基础。e.支付渠道创新自从2004年以来，互联网、手机支付等新兴支付模式粉墨登场，2005年，电话支付、机顶盒支付及其他各种新型支付终端也开始进入支付市场，以客户资源共享为动因的跨行业合作近年格外受到青睐，各种支付平台层出不穷，第三方支付服务商迅速崛起，互联网支付、手机支付、电话、机顶盒及其他各种自助终端与银行卡支付的结合将导致新的支付解决方案不断诞生。2006年中国网上支付市场规模已达320亿元。其中航空电子客票占35%，网上缴费占23%，网上购物22%，网络游戏占12%，网上支付在新兴支付领域已占据主导地位。在互联网支付业务迅猛增长的同时，手机支付的发展速度一样令人瞩目，到2006年底，手机支付的用户总数已经突破500万。【6】除了交易量快速增长之外，另一个令人瞩目的是新兴支付渠道的多元化及其相互整合趋势。首先互联网支付和移动支付之间就存在融合与交叉的势头，银行通过互联网向客户提供的电子银行支付和理财功能在手机终端的界面上基本都可以实现，一些互联网支付的身份认证是通过手机短信的方式来发送动态密码，或者让持卡人直接通过手机来确认其在互联网上的交易。其次是更多的网络运营商加入支付行业，形成新的支付渠道。无论哪一种模式，支付指令走的都是广电网络，由此可见，在电信网络、移动网络和互联网之外，又一种新网络加入了支付行列。总之，渠道多样化及其相互融合趋势赋予新兴支付模式广阔的发展空间和发展潜力。3中国农业银行银行卡产品创新现状及问题在以上理论综述的基础上，本章拟对中国农业银行的概况进行简要介绍，并将中国农业银行与国内其他主要发卡银行的银行卡产品创新情况进行比较分析，得出中国农业银行银行卡产品创新中存在的问题。3.1中国农业银行概况3.1.1中国农业银行背景中国农业银行于1979年2月恢复成立，是四大国有商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被财富评为世界500强企业之一。a遍