银行考试公共基础考试ppt课件.ppt

银行从业资格考试公共基础,授课老师：王帆,教材特点 本课程为分三篇即三个部分：银行知识与业务，银行业相关法律法规，银行业从业人员职业操守。按考试大纲要求，其考试内容分别占比60%、25%、15%。本教材三个部分，共设11章。它覆盖了银行从业人员应知应会的基本知识、技能、法律法规和职业操守要求，其内容广泛但难度不大，需要记忆和掌握运用的内容较多。,第一篇：银行知识与业务。由中国银行业概况、银行经营环境、银行主要业务、银行管理四方面内容组成，后两个方面内容应是学习并掌握的重点；第二篇：银行业相关法律法规。银行业监管及反洗钱法律规定、银行主要业务法律规定、民商事法律基本规定、金融犯罪及刑事责任四方面内容组成，其中应重点掌握银行业监管及反洗钱相关法律规定、银行业务中的一些非常重要的规定、民商事法中的有关票据法和合同法等内容，对于各类金融犯罪亦应全面了解。第三篇：银行业从业人员职业操守。以中国银行业协会公布的银行业从业人员职业操守为主要学习内容。此处应重点掌握银行从业人员基本准则和职业操守等基本内容。,第1章 中国银行体系概况,一、考试大纲（P295）,1.1 中国银行体系概况1.1.1 中央银行、监管机构与自律组织 中央银行 监管机构 自律组织,1.1.2 银行业金融机构 政策性银行 大型商业银行 中小商业银行 农村金融机构 中国邮政储蓄银行 外资银行 非银行金融机构,二、知识要点,本章概要（P3）1.1 中央银行、监管机构与自律组织1.1.1 中央银行我国的中央银行是中国人民银行， 简称：PBC,（1）大事记,1.1.1 中央银行,（2）职能演变过程,（3）主要职责（中国人民银行法第四条规定）（多选）,见书P4-61、发布与履行其职责有关的命令和规章；2、依法制定和执行货币政策；3、发行人民币，管理人民币流通；4、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；5、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；,6、监督管理黄金市场；7、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；8、经理国库；9、维护支付、清算系统的正常进行；10、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；11、负责金融业的统计、调查、分析和预测；12、作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；13、国务院规定的其他职责。,1.1.2 监管机构,1、历史沿革和监管对象（1）中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会（CBRC）,（2）监管对象,银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。 银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众的金融机构以及政策性银行。以及金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司。,2、监管职责（多选）,（1）依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则；（2）依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围；（3）对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；（4）依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则；,（5）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况；（6）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；（7）对银行业金融机构实行并表监督管理；（8）会同有关部门建立银行业突发事件处理制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；,（9）负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；（10）对银行业自律组织的活动进行指导和监督；（11）开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动；（12）对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促进机构重组；,（13）对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销；（14）对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询，对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；（15）对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构的业务活动的，予以取缔；（16）负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；（17）承办国务院交办的其他事项。,3、监管理念、目标和标准（1）监管理念（“三管一提高”）“管风险、管法人、 管内控、提高透明度”。,（2）监管目标（P8）,通过审慎有效地监管，保护广大存款人和消费者的利益；通过审慎有效地监管，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪。 利益、信心、了解、犯罪,（3）监管标准（六条）P9,稳定和创新提升竞争力设限科学鼓励竞争问责制监管资源,4、监管措施,（1）市场准入：机构、业务、高级管理人员。（2）非现场监管：收集资料、研究情况（3）现场检查：实地查阅（4）监管谈话（5）信息披露监管：包括披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项。,1.1.3 自律组织,中国银行业协会（CBA），2000年成立。主管单位：银监会会员：金融机构；准会员：各省银行业协会1、协会宗旨2、会员单位 截止2009年8月，中国银行业协会共有132家会员单位和1家观察员单位。,会员单位（记你们记不住的）政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行、各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会、金融租赁公司。观察员单位：中国银联股份有限公司,3、组织机构最高权力机构：会员大会会员大会的执行机构为理事会。截至2009年8月，中国银行业协会设有10个专业委员会。（P11）中国银行业协会的日常办事机构为秘书处。,一、单项选择题 【真题1】中国银行业协会的日常办事机构为( )。 A会员大会 B董事会 C监事会 D秘书处 【真题2】( )负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。 A中国人民银行 B中国银行业监督管理委员会 C国务院 D中国银行业协会 【真题3】( )年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责移交至新设立的银监会。 A. 2000 B.2001 C.2002 D.2003,D,B,D,【真题4】我国的银行业自律组织是中国银行业协会，其主管单位是( )。 A中国人民银行 B银监会 C证监会 D外汇管理局 【真题5】自1984年1月1日起，中国人民银行所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的 ( )，开始专门行使中央银行的职能。 A中国农业银行 B中国银行 C中国工商银行 D国家开发银行,B,C,二、多项选择题【真题1】下面哪些选项属于中国人民银行的职责范围？( ) A发布与履行其职责有关的命令和规章 B发行人民币，管理人民币流通 C监督管理黄金市场 D负责金融业的统计、调查、分析和预测 E从事有关的国际金融活动 【真题2】下列属于银监会的监管理念的是( )。 A管风险 B提高透明度 C管机构 D管法人 E管内控 【真题3】下列属于市场准入的有( )。 A机构准入 B业务准入 C法人准入 D高级管理人员准入 E技术准入【真题4】中国人民银行对( )有权进行检查监督。 A执行有关黄金管理规定的行为 B执行有关反洗钱规定的行为 c执行有关外汇管理规定的行为 D执行有关人民币管理规定的行为 E执行有关清算管理规定的行为,【真题5】中国银行业协会设有的专业委员会包括 ( )。 A法律工作委员会 B农村合作金融工作委员会 C银行业从业人员资格认证委员会 D银团贷款与交易专业委员会 E自律工作委员会【真题6】下列属于中国银行业协会的会员单位的有( )。 A政策性银行 B商业银行 C中国邮政储蓄银行 D农村资金互助社 E中央国债登记结算有限责任公司【真题7】信息披露监管要求银行业金融机构如实披露(ABCE)。 A风险管理状况 B财务会计报告 C董事变更情况 D风险敞口 E其他重大事项,ABCDE,ABCE,三、判断题【真题1】负责金融业的统计、调查、分析和预测属于中国银行业协会的职责。 ( ) A对 B错【真题2】银监会根据履行职责的需要，可以与银行业金融机构的董事、高级管理人员进行监管谈话，要求其就业务活动和风险管理的重大事项作出说明。 ( )A对 B错【真题3】中国银行业监督管理委员会的监管理念包括管风险、管法人、管内控和管高级管理人员。( )A对 B错,B,A,B,1.2 银行业金融机构,1.2.1 政策性银行国家开发银行（1994年3月成立）主要任务：筹集资金，向“两基一支”发放贷款两基一支基础设施、基础产业、支柱产业主要业务：P12（看“建设”）国家开发银行于2008年12月16日挂牌成立股份有限公司。“国家开发银行股份有限公司”,2.中国进出口银行（1994年4月成立）主要任务：为机电产品和成套设备出口提供金融支持。主要业务：P12P13（看“对外、国际国内”）3.中国农业发展银行（1994年11月成立）主要任务：为农业服务主要业务：P13（看“粮食”）,4.政策性银行的改革“一行一策”： 指根据国家开发银行、进出口银行和农业发展银行三家政策性银行不同的特点，实施不同的改革方案。 首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务；对政策性业务要实行公开透明的招标制。,大型商业银行,1.2.3 中小商业银行,1.股份制商业银行（1）组成：12家商业银行（记你记不住的）（2）作用（P16-17）2.城市商业银行（1）基础：是在原城市信用合作社的基础上组建起来的（2）发展历程：1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务；1986年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣；1994年成立城市合作银行；1998年更名为城市商业银行。（3）发展趋势：一是引进战略投资者；二是跨区域经营；三是联合重组。,股份制商业银行：12商业银行 中信银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行,1.2.4 农村金融机构,农村金融机构包括：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。农村商业银行和农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的。村镇银行和农村资金互助社是2007年批准设立的新机构。,1984年，国务院提出要恢复和加强农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。（三性）2000年7月，农村信用社改革试点的大幕在江苏拉开，提出使农信合成为自主经营、自担风险、自我发展的金融组织。（三自）2001年11月29日，全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立。2003年4月8日，我国第一家农村合作社宁波鄞州农村合作银行正式挂牌成立。,1.2.5 中国邮政储蓄银行,1、 2006年12月31日，银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌。2、中国邮政储蓄银行的市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。,1.2.6 外资银行,外资银行指：一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行；外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行；外国银行分行；外国银行代表处。 外资银行营业性机构指：蓝色字体,业务范围：“三可以”P21,1.2.7 非银行金融机构 包括：金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。1、金融资产管理公司 1999年，我国为了管理和处置国有银行的不良贷款，成立了信达资产管理公司（建行）、长城资产管理公司（农行）、东方资产管理公司（中行）和华融资产管理公司（工行）。,1、金融资产管理公司,金融资产管理公司是指经国务院决定设立的收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。经营目标：金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标，依法独立承担民事责任。,2、信托公司 1979年，中国第一家信托投资公司中国国际信托投资公司成立。3、企业集团财务公司 是一种完全属于集团内部的金融机构，它的服务对象限于企业集团成员，不允许从集团外吸收存款，为非成员单位提供服务。4、金融租赁公司 以经营融资租赁为主的非银行金融机构。,5、汽车金融公司 业务： 接受境内股东单位3个月以上期限的存款；提供购车贷款业务； 办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款； 转让和出售汽车贷款应收款业务； 向金融机构借款； 为贷款购车提供担保； 与购车融资活动相关的代理业务； 以及经银监会批准的其他信贷业务等。,6、货币经纪公司,定义：是指经批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。业务范围：向境内外金融机构提供经纪服务，不得从事任何金融产品的自营业务。,背景知识：国家外汇管理局,外汇管理，是指一国政府授权国家货币金融管理当局或其他国家机关，对外汇收支、买卖、借贷、转移以及国际间的结算、外汇汇率和外汇市场等实行的管制措施。主要职责：P5中国投资有限责任公司：P23,一行三会,是指中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会。中国证监会监管的非银行金融机构，主要包括。证券公司、基金管理公司、期货经纪公司、证券期货投资咨询机构。中国保监会监管的非银行金融机构，主要包括财产保险公司、人身保险公司、再保险公司、保险中介机构以及保险资产管理公司等。,【真题】属于“一行三会”范畴的是( )。 A中国人民银行 B中国工商银行 C中国银行业协会 D中国证券监督管理委员会 E社保理事会,一、单项选择题【真题1】村镇银行和农村资金互助社是( )年批准设立的。 A. 2004 B.2005 C.2006 D.2007【真题2】( )，银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。 A2006年12月31日 B1997年7月1日 C1986年12月31日 D1979年1月1日【真题3】城市商业银行是在( )的基础上成立起来的。 A农村信用合作社 B农村资金互助社 C人民银行 D城市信用合作社【真题4】承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是( )。 A中国农业银行 B中国农业发展银行 C中国进出口银行 D国家开发银行,D,A,D,B,【真题5】关于改革开放初期原有“四大专业银行”分工的下列说法中错误的是( )。A中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务B中国银行专门制定和执行货币政策，维护金融稳定C中国农业银行专门经营农村金融业务D中国建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务【真题6】按照“一行一策”原则，推进政策性银行改革，首先应该先推进( )改革。 A中国进出口银行 B中国农业发展银行 C国家开发银行 D中国邮政储蓄银行【真题7】货币经纪公司的服务对象是( )。 A境外金融机构 B境内金融机构 C境内外金融机构 D境内外上市公司【真题8】汽车金融公司的监管机构是( )。 A中国证监会 B中国银监会 C中国保监会 D中国人民银行,B,C,C,B,【真题9】以下关于我国金融资产管理公司说法不正确的是( ) A设立时以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标 B我国四家金融资产管理公司组织形式上的发展方向是实行股份制改造 C我国四家金融资产管理公司业务上的发展方向是实行完全的政策性经营 D1999年我国成立的四家资产管理公司分别是信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司、华融资产管理公司【真题10】对“两基一支”发放贷款的政策性银行是( )。 A中国进出口银行 B中国农业发展银行 C国家开发银行 D中国农业银行,C,C,二、多项选择题,【真题1】下列关于货币经纪公司的说法，正确的有( )。 A从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务 B从事为金融机构提供贷款服务等业务 C从事融资租赁服务 D服务对象是境内外金融机构 E不得从事任何金融产品的自营业务【真题2】下述关于农村资金互助社的说法中正确的是( )。 A只能吸收社员存款 B能够吸收公众存款 C只能向社员发放贷款 D可以购买金融债券 E从其他银行业金融机构融入资金,ADE,ACDE,【真题3】下列属于外资银行营业性机构的有( )。 A外商独资银行B中外合资银行 C外国银行代表处D外国银行分行 E国内银行海外分行【真题4】我国的四大金融资产管理公司有( )。 A信达资产管理公司B华融资产管理公司 C华夏资产管理公司D长城资产管理公司 E东方资产管理公司,ABD,ABDE,三、判断题【真题1】我国第一家农村合作银行是张家港市农村商业银行。（ ） A对 B错【真题2】我国货币经纪公司可以从事金融产品的自营业务。（ ） A对 B错【真题3】企业集团财务公司的服务对象仅限企业集团成员，不允许从集团外吸收存款。 ( ) A对 B错,B,B,A,战略投资者就是指具有资金、技术、管理、市场、人才优势，能够促进产业结构升级，增强企业核心竞争力和创新能力，拓展企业产品市场占有率，致力于长期投资合作，谋求获得长期利益回报和企业可持续发展的境内外大企业、大集团。,跨区域经营：2006年4月26日，上海银行宁波分行开业，成为城市商业银行第一家跨省设立的分支机构。联合重组：2005年11月28日，徽商银行正式成立；2007年1月24日，江苏银行成立。,第2章 银行经营环境,2.1 经济环境2.1.1 宏观经济运行：宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。,（1）宏观经济发展目标及其衡量指标,经常项目包括：贸易收支、劳务收支（运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等）资本项目：直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。,背景知识：经济危机与金融危机（P28）,（2）经济周期又称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。一般来说，如果经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况就会比较好，如果经济处于严重的衰退之中，银行业整体上也难以保持健康。,2、经济结构从不同角度考察的国民经济构成（1）构成：产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费结构等。（2）对商业银行的直接、间接影响直接：经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。间接：经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行；,（3）产业结构国民经济可分为第一产业（农、林、牧、渔业）、第二产业（采矿、制造、建筑、电力、燃气及水的生产和供应业）、第三产业（除第一、第二产业以外的其他行业）。由于我国经济中第三产业所占比重较低，从而限制了银行中间业务的发展。,（4）消费投资结构,3、经济全球化经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。,2.2 金融环境2.2.1 金融市场金融工具交易的场所（1）功能： 货币资金融通功能（最主要、最基本功能） 优化资源配置功能 风险分散与风险管理功能 经济调节功能 定价功能,（2）种类,（2）种类,（3）我国的金融市场,（4）金融市场发展对银行的影响,金融市场发展对银行的促进作用：银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。 货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平。,金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。还有助于金融稳定，为银行发展奠定良好的基础。,金融市场发展对商业银行的挑战作用：,随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。 金融市场会放大商业银行的风险事件。 随着资本市场的发展，一方面大量储蓄者将资金投资于资本市场会减少银行的资金来源，另一方面大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。,2、金融工具,（1）概念：金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约。（2）分类,（3）按投资人所拥有的权利划分 分为债权工具、股权工具、混合工具 债权工具：代表是债券 是债务人向债权人出具的、在一定时期支付利息和到期归还本金的债权债务凭证。分为企业债（即公司债）、国债（按偿还期不同分为短、中、长期债券）和金融债（是筹措中长期贷款的资金来源）三大类。,股权工具,代表是股票，它是股份有限公司公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益并据以获得股息和红利的凭证。一经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让和出售。 按股票所代表的股东权利划分，股票可分为 普通股（股东红利随公司盈利多少而增减， 能够参与公司的决策）和 优先股（股息与公司盈利状况无关，没有参与公司决策的表决权，公司解散时可优先得到分配的剩余资产）；,根据上市地点及股票投资者的不同，股票可分为 A股（国内投资者，以人民币标明面值、认购和交易） B股（国内外投资者，2001年2月28日允许国内投资者，以人民币标明面值、以外币认购和交易） H股（中国境内注册的公司发行、直接在香港上市的股票） N股（中国境内注册的公司发行、直接在纽约上市的股票）。,混合工具,可转换公司债券：可在特定时间按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券。兼具债券和股票的特性。证券投资基金：通过发行基金凭证将众多投资者分散的资金集中赶来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制度。,（4）按金融工具的职能划分,用于投资和筹资的工具，如股票、债券等用于支付、便于商品流通的金融工具，如各种票据用于保值、投机等目的工具，如期权、期货等衍生金融工具。,3、货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称。,商业银行是货币政策最主要的传导体。货币政策由货币政策目标、货币政策工具两部分构成。货币政策目标包括：最终目标、中介目标和操作目标。,1、货币政策目标,（1）最终目标：经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡。中国人民银行法规定，我国的货币政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。币值稳定包括货币对内币值稳定（即国内物价稳定）和对外币值稳定（即汇率稳定）。,（2）操作目标和中介目标,现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。基础货币（操作目标）是指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。我国的基础货币包括金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金、金融机构的库存现金三部分。货币供应量（中介目标）指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。,货币供应量,我国按流动性不同将货币供应量分为三个层次：M0=流通中现金；M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款（狭义货币，是现实购买力）；M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款（广义货币，通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，是一般所指的货币供应量）。M2M1：称为准货币，是潜在购买力。,2、货币政策工具,（1）公开市场业务 指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率。中国人民银行从2003年开始面向商业银行发行中央银行票据。,（2）存款准备金指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。分为法定存款准备金：商业银行按其存款的一定比例向中央银行缴存的存款。和超额存款准备金：商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。,2004年，我国实行差别存款准备金率制度，主要内容是商业银行适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。中国人民银行宣布,从2010年1 月18 日起,上调国内存款类金融机构人民币存款准备金率0.5 个百分点。大型银行和中小规模银行的准备金率将分别调高至16%和14%。,（3）再贷款与再贴现,再贷款：中央银行对金融机构发放的贷款，分为三类一是为解决流动性不足的需要而发放的贷款；二是为处置金融风险的需要而发放的贷款；三是用于特定目的的贷款（如对地方政府、支农贷款等）。,再贴现：指金融机构为取得资金，将未到期贴现的商业汇票以贴现方式向中央银行转让票据的行为。再贴现政策包括两方面内容：一是通过再贴现率的调整影响商业银行融入资金的成本，二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。（我国于1986年正式开展再贴现业务）,背景知识,财政政策与货币政策的配合（P45）,