从法商视角下看终身寿险的七大功能课件.pptx

法商助力 专业致胜-终身寿险在家庭财务规划中的七大功能,4、获得客户认同，设计保单规划方案，解决客户风险,3、将保单防范各类风险的优势功能展示给客户,什么是保险规划法商技能？,1、先学习熟悉相关法律，从法律视角掌握保险独特优势,2、了解客户需求，识别客户面临或潜在面临的各类风险，启发客户风险意识,认知生命周期的财富特质,收入INC.,【青壮年时期】 财富创造期,【中年时期】 财富积累期,【退休时期】 财富消耗期,家庭创造 大宗消费子女成长 花费逐高财富增值 风险较高,子女教育 大额花费 收入降低 品质养老财富积累 稳健储蓄 子女婚嫁 花费继续,收入曲线,年龄AGE,0岁,22岁,45岁,65岁,100岁,【童年时期】 财富消耗期,每类客户面临的独特家庭财富（非意外或疾病）风险,法商技能金字塔,法商技能清单,保险、婚姻、继承、信托、合同法夫妻财产协议、遗嘱等文件起草,找到靠谱的“法商外挂”与法商专业人士资源共享,法商,财产保全与有效财富传承整体方案 资源对接 跟随优质平台/专业人士成长,保险与赠与合同结合保险与遗嘱结合,跳出保险看保险弥补保险自身不足激发工具组合优势提供基础法律咨询,提供咨询服务,保险与家族信托结合保险与法律委托结合,利用法律解决客户需求,死磕基本功,法商指导下的保单设计,重复至成为习惯学以致用举一反三,直接用得起来的法商技能,法商学习指南,从法商视角看终身寿险在家庭财务规划中的七大功能,安全留钱,长期收益,流动灵活,专款专用,婚姻财产界定,债务隔离规划,有效财富传承,安全留钱,长期收益,流动灵活,专款专用,婚姻财产界定,债务隔离规划,有效财富传承,从法商视角看终身寿险在家庭财务规划中的七大功能,财务安全是第一要素,第一功能：安全留钱公司安全法律规定,第一条为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。,第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,第三条 在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。,安全性,法律安全公司安全资金安全,不安全（不确定）就是风险,第一功能：安全留钱公司安全法律规定,第八十九条：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。,第九十条保险公司有中华人民共和国企业破产法第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。,财务安全是第一要素,第一功能：安全留钱公司安全法律规定,第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。,财务安全是第一要素,安全留钱,长期收益,流动灵活,专款专用,婚姻财产界定,债务隔离规划,有效财富传承,从法商视角看终身寿险在家庭财务规划中的七大功能,第二功能：长期收益时间积累,提前规划，通过长周期的积累创造巨大的价值,举个例子：每月固定预留1000元，按照年化复率5%计算：,A：从20岁开始规划，到60岁时金额达到145万,B：从30岁开始规划，到60岁时金额达到80万,C：从40岁开始规划，到60岁时金额仅到40万,第二功能：长期收益时间积累,保监人身险（2017）134号第二条：保险公司开发的长期年金保险产品，应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累，并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务。,第一百三十五条保险条款和保险费率的审批与备案(保险法） 关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。,第二功能：长期收益稳健安全,保额递增,安全传承,第一保单年度的年度有效保额为基本保险金额；以后各保单年度的年度有效保额为上一保单年度的年度有效保额的1.035倍。,借助保险特有的保障功能和指定受益人的传承方式，传递财富传递爱。,终身寿险是一种长期稳健的产品：,注：以上示例仅为理解条款所用，具体责任详见保险条款,第二功能：长期收益稳健安全,30岁意先生，企业中层，希望有一个稳定的渠道，关注资金的收益与安全。经过比对最后选择投保终身寿险，选择5年缴费，每年交保费60万元。,第5年度末时现价超过所交保费,56岁时现价为619万，是所交保费的206%,现价高且确定,40岁保单年度末现金价值比上一年度末现金价值增加3.43%,50岁保单年度末现金价值比上一年度末现金价值增加3.49%,67岁时现价为902万，是所交保费的300%,76岁时现价为1223万，是所交保费的407%,60岁保单年度末现金价值比上一年度末现金价值增加3.48%,70岁保单年度末现金价值比上一年度末现金价值增加3.45%,80岁保单年度末现金价值比上一年度末现金价值增加3.36%,现价高且确定,安全留钱,长期收益,流动灵活,专款专用,婚姻财产界定,债务隔离规划,有效财富传承,从法商视角看终身寿险在家庭财务规划中的七大功能,第三功能：流动灵活保单现金价值,现金价值贷款功能，灵活方便，而且贷款期间保单权益不受影响,关于规范人身保险业务经营有关问题的通知 （保监发201136号）第六条：（一）保险公司可以向具有现金价值的个人长期险保单投保人提供保单贷款服务，保单贷款的有关事项应当在保险合同中约定。（二）保单贷款金额不得超过保单现金价值，贷款利率应当参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定，贷款期限一般不超过六个月。当未还贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险合同现金价值时，保险合同的效力中止。中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知（保监发201676号）第四条：保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。,第三功能：流动灵活方式灵活现金价值权益,注：具体责任详见各产品保险条款,基本保额变更-11.3在本合同有效期内，您可以以书面形式申请减少本合同的基本保险金额，经我们同意并在本合同上批注后生效。 减额后的基本保险金额不得低于申请减额时我们规定的最低基本保险金额。对于基本保险金额的减少部分，我们将退还对应的现金价值。,自动垫缴功能-4.3您可以选择保险费自动垫交功能，即如果您在宽限期结束时仍未支付保险费，我们将按以下情况自动垫交当期应付的保险费： 若本合同的现金价值扣除您尚未偿还的各项欠款及应付利息之后的余额（简称“现金价值余额”）足以垫交当期应付的保险费时，我们将先行垫交当期应付的保险费，本合同继续有效。 垫缴视同为贷款，可按天垫缴。,年金转换功能-6.1被保险人满65周岁后，经与我们协商一致，您有权将本合同的全部或部分现金价值作为一次交清的保险费购买我们届时提供的转换年金保险。转换年金保险的领取金额按照购买当时我们提供的年金领取标准确定。 。,保单贷款功能-5.2在本合同有效期内，您可以向我们申请贷款。贷款金额不得超过本合同现金价值的80%扣除各项欠款后的余额，每次贷款期限最长不超过6个月。贷款本金及利息应在贷款当期期限届满日前偿还。未能偿还的利息将被并入原贷款金额中，视同重新贷款。 自贷款本金及利息加上其他各项欠款达到本合同现金价值的次日零时起，本合同效力中止。,30岁意先生，企业中层，希望有一个投资渠道，在确保资金安全的同时还可以在资金困难时能灵活使用、经过比对最后选择投保终身寿险，选择5年缴费，每年交保费60万元。,第5年度末时现价超过所交保费，此时现价可贷款241.6万，为所交保费的80%,56岁时现价为619万，此时现价可贷款495.2万，为所交保费的165%,应急贷款-解决短期资金困难,67岁时现价为902万，现价可贷款721.6万，为所交保费的240%,76岁时现价为1223万，现价可贷款978万，为所交保费的326%,应急贷款-解决短期资金困难,83岁时现价为1542万，现价可贷款1233.6万，为所交保费的411%,88岁时现价为1811万，现价可贷款1448.8万，为所交保费的482%,93岁时现价为2113万，现价可贷款1690万，为所交保费的563%,98岁时现价为2443万，现价可贷款1954万，为所交保费的651%,102岁时现价为2721万，现价可贷款2176.8万，为所交保费的725%,105岁时现价为2934万，现价可贷款2347万，为所交保费的782%,应急贷款-解决短期资金困难,钟女士，30岁，企业中层，年收入约100万元，想给自己0岁的儿子存一些钱作为教育金及养老金，为不确定的未来做个确定的规划，同时锁定自己的掌控权，选择了终身寿险保障计划，交费期5年，年交保费16万元。,教育-养老-传资产,教育-养老-传资产,孩子妈妈65-80岁,每年部分减保提取6万作为补充养老金，共提取96万,教育-养老-传资产,孩子65岁90岁，每年部分减保提取15万作为补充养老，共390万,教育-养老-传资产,假若生存到105岁，再给指定受益人传承资产223万,0岁宝宝每年缴费16万5年,5年共缴费,18岁：50000元,19岁：50000元,假设利益演示,80万元,20岁：50000元,21岁：50000元,65岁：60000元,67岁：60000元,68岁：60000元,69岁：60000元,80岁：60000元,65岁：150000元,67岁：150000元,68岁：150000元,69岁：150000元,90岁：150000元,若生存至105岁身故传承金约223万,一张保单三代受益,约729万,本介绍仅供理解产品参考使用，具体责任以保险条款和正式合同为准,第三功能：流动灵活方式灵活现金价值权益,30岁意先生，企业中层，希望补充自己的养老，能有确定、持续的养老补充金，经过比对最后选择投保终身寿险，选择5年缴费，每年交保费60万元。,第三功能：流动灵活方式灵活部分减保后养老功能,从61岁开始，每年部分减保提取现价27万作为补充养老,第三功能：流动灵活方式灵活部分减保的养老功能,从61岁开始，每年领取27万，领取到70岁时累计领取270万，此时的现价为683万,从71岁到80岁，每年继续领取27万，到80岁时累计领取540万，此时的现价为640万,第三功能：流动灵活方式灵活部分减保的养老功能,从81岁到90岁，每年继续领取27万，90岁时累计领取810万，此时的现价为570万,从91岁到100岁，每年继续领取27万，100岁时累计领取1080万，此时的现价为455万,从100岁到105岁，每年继续领取27万，105岁时累计领取1215万，此时的现价为376万,安全留钱,长期收益,流动灵活,专款专用,婚姻财产界定,债务隔离规划,有效财富传承,从法商视角看终身寿险在家庭财务规划中的七大功能,第四功能：专款专用法律规定,保单中各方权益归属明确,投保人：现金价值请求权（含万能险）分红/红利退保自由,被保人：生存保险金特别生存保险金指定身故受益人,受益人：死亡赔偿金请求权,第四功能：专款专用法律规定,第十二条 -（保险法） 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。,第十条-（保险法） 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险责任的保险公司。,第四功能：专款专用法律规定,第三十一条： 投保人对下列人员具有保险利益:（保险法）（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,第三十九条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。（保险法）投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,第四功能：专款专用法律规定,第十五条-保险法 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。,第十六条-（保险法司法解释3） 保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人依照保险法第四十三条规定退还保险单的现金价值的，其他权利人按照被保险人、被保险人继承人的顺序确定。,第十七条-（保险法司法解释3）投保人解除保险合同，当事人以其解除合同未经被保险人或者受益人同意为由主张解除行为无效的，人民法院不予支持，但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值的款项并通知保险人的除外。,第四功能：专款专用法律规定,30岁意先生，企业中层，希望有一个稳定的渠道，关注资金的收益与安全。经过比对最后选择投保终身寿险，选择5年缴费，每年交保费60万元。,第四功能：专款专用法律规定清晰明确,投保人专属权益,身故受益人专属权益,第四功能：专款专用法律规定清晰明确,投保人专属权益,身故受益人专属权益,第四功能：专款专用法律规定清晰明确,投保人专属权益,身故受益人专属权益,安全留钱,长期收益,流动灵活,专款专用,婚姻财产界定,债务隔离规划,有效财富传承,从法商视角看终身寿险在家庭财务规划中的七大功能,第五功能：婚姻财产界定,婚前个人财产购买保险，权益归属个人,钟女士是一名职业白领，个人经济条件不错，目前单身。钟女士想给自己投保一份人身保险，又担心会不会以后结婚这笔保单也变成夫妻共同财产。经向专业人士了解，可选择三年交终身寿险产品，在婚前交清。投被保人为自己，受益人为自己父母，那么即使婚姻不合分开，保单权益也归属自己和父母。,中华人民共和国婚姻法第十八条：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。,江苏的李女士2018年7月被诊断出患有乳腺癌，1年前曾在XX购买悦享安康重大疾病保险，经确诊后获保险理赔金50万元。李女士的丈夫周某已婚外同居，得知50万元理赔金后起诉到法院要离婚，要求分割保险理赔金，理由就是购买保险是在婚后，是夫妻共同财产。,第五功能：婚姻财产界定,请问：李女士的丈夫可以分割保险理赔金吗？,答：最后法院判决离婚但保险理赔金不予分割。根据第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要 规定：婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，因50万元属于李女士重疾理赔金，不属于夫妻共同财产，所以不予分割。,注：本案例描述仅针对全国法院关于夫妻共同财产认定问题的解读，不涉及其他法律问题,第五功能：婚姻财产界定,婚内购买保险，具人身性质的保险金宜认定为个人财产，不予分割,第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要 第二条第五款第一点：（二）关于夫妻共同财产认定问题5.1婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。,注：以上列举的会议纪要，高院解答等并不属于法律条款，仅代表司法实践中法院处理此类案件的一般态度，仅供参考；宣传时应避免销售误导,第五功能：婚姻财产界定相关法律依据,最高人民法院关于商业保险分割一览表（参考）,周先生在婚后为自己投保了一份年金类产品，受益人妻子，后因感情不和与太太陈女士协议离婚，陈女士认为保单为夫妻共同财产，要求分割现金价值。,第五功能：婚姻财产界定,请问：陈女士可以分割现金价值吗？,答：可以，根据第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要 规定：婚姻关系存续期间，以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。所以周先生支付保单现金价值的一半给陈女士，自己可以继续投保，保留保单的权益。,注：本案例描述仅针对全国法院关于夫妻共同财产认定问题的解读，不涉及其他法律问题,第五功能：婚姻财产界定,婚内共同财产投保，离婚时视具体情况分割现金价值,第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要 第二条第四款、第五款第二点：（二）关于夫妻共同财产认定问题4.婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。 5.2婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外。,注：以上列举的会议纪要，高院解答等并不属于法律条款，仅代表司法实践中法院处理此类案件的一般态度，仅供参考；宣传时应避免销售误导,第五功能：婚姻财产界定-相关法律依据,最高人民法院关于商业保险分割一览表（参考）,从法律法规角度 细看终身寿险在家庭财务规划中的七大功能,安全留钱,长期收益,流动灵活,专款专用,婚姻财产界定,债务隔离规划,有效财富传承,孙先生是一名个体三轮摩托车司机，在一次运送张先生及其货物的途中，因孙先生责任导致发生车祸，两人身亡。孙先生生前购买过一张保单，指定身故受益人为其妻梁女士，张先生之妻郭女士将梁女士告上法庭，要求赔偿。,第六功能：债务隔离规划,请问：梁女士需要赔偿吗？,注：本案描述仅针对保险赔款是否清偿债务或者赔偿，不涉及其他继承财产和相关法律问题。,答：法院判决不支持原告，因为指定了受益人的人身保险金属受益人的个人财产，不作为孙先生的遗产处理，故不承担相应赔偿。,第六功能-债务隔离规划,指定了有效受益人的人身保险金不纳入遗产，不用来清偿伴随遗产的债务或赔偿,最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复中答复一：根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。,第六功能：债务隔离规划-最高人民法院怎么说？,最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复中答复二：财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。可以用来清偿债务或者赔偿。,注：以上列举的高院解答等并不属于法律条款，仅代表司法实践中法院处理此类案件的一般态度，仅供参考；宣传时应避免销售误导,孙先生是一名个体三轮摩托车司机，在一次运送张先生及其货物的途中，因孙先生责任导致发生车祸，两人身亡。孙先生生前购买过一张保单，指定身故受益人为法定，张先生之妻郭女士将梁女士告上法庭，要求赔偿。,第六功能：债务隔离规划,请问：梁女士需要赔偿吗？,注：本案描述仅针对保险赔款是否清偿债务或者赔偿，不涉及其他继承财产和相关法律问题，包括不限于继承法、婚姻法等法律规定的其他情形,答：不支持原告，因为根据保险法司法解释三规定：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人，该案中孙先生将其保单身故受益人指定为法定，梁女士作为孙先生的法定继承人视同为约定了受益人。,第六功能-债务隔离规划,第三十九条保险法 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,第六功能-债务隔离规划-法律相关规定,第九条保险法司法解释三第9条 投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；,孙先生是一名个体三轮摩托车司机，在一次运送张先生及其货物的途中，因孙先生责任导致发生车祸，两人身亡。孙先生生前购买过一张保单，未指定受益人，张先生之妻郭女士将梁女士告上法庭，要求赔偿。,第六功能：债务隔离规划,请问：梁女士需要赔偿吗？,注：本案描述仅针对保险赔款是否清偿债务或者赔偿，不涉及其他继承财产和相关法律问题，包括不限于继承法、婚姻法等法律规 定的其他情形,答：支持原告，因为按照保险法的规定及最高人民法院相关解释：该保单未指定受益人，身故保险金算遗产，可以用来清偿债务或赔偿，该保单孙先生未指定受益人，按照保险法继承法等法律法规梁女士是孙先生的第一顺位法定继承人，在继承遗产的同时应该继承孙先生的债务或税款。,第六功能：债务隔离规划,第四十二条保险金作为遗产情形 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务:（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,法律相关规定,最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复中答复一：根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。,法律相关规定,注：以上列举的高院解答等并不属于法律条款，仅代表司法实践中法院处理此类案件的一般态度，仅供参考；宣传时应避免销售误导,第十条保险法） 遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。,法律相关规定,第三十三条 继承法继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。,第六功能：债务隔离规划,第六功能-债务隔离规划,母,投保人2000万,父,子,受益人,B,A,之前欠A1000万,之前欠B1000万,不属于遗产，不用偿还,可被执行财产，申请法院执行,3、如果父亲是遗嘱继承给儿子2000万，儿子如果继承遗产，是否需要还A、B的钱？,指定受益人理赔款不可强制还债,问题：,1、父亲身故，儿子获得身故保险金后，是否需要偿还父亲生前欠A的1000万？,2、父亲身故，儿子获得身故保险金后，是否需要偿还自己欠B的1000万？,第三十三条 （继承遗产与清偿）继承法继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。,第六功能-债务隔离规划保险理赔款不强制偿债的法律依据和逻辑,最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复中答复一：根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。,最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复中答复二：财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。可以用来清偿债务或者赔偿。,保单是可以被执行的，前提是明确责任和权益归属将家族资产与企业资产隔离，防范家族债务风险,保单一,投保人 被保人 受益人,自己 张先生小孩 自己,投保和受益人都是自己，保单可被强制执行还债,第六功能：债务隔离规划,注：以上列举的高院解答等并不属于法律条款，仅代表司法实践中法院处理此类案件的一般态度，仅供参考；宣传时应避免销售误导,第六功能：债务隔离规划法律依据,注：以上列举的高院解答等并不属于法律条款，仅代表司法实践中法院处理此类案件的一般态度，仅供参考；宣传时应避免销售误导,关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品利益执行的通知（浙高法执20158号）第一条：投保人购买传统型 、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品，依保单约定可获得的生存保险金，或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保人或受益人的财产权。当投保人、被保人或受益人作为是被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。,第六功能：债务隔离规划法律依据,注：以上列举的高院解答等并不属于法律条款，仅代表司法实践中法院处理此类案件的一般态度，仅供参考；宣传时应避免销售误导,江苏高院发布关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行的通知2018.07.09为了加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益的执行，现将有关问题通知如下： 一、保险合同存续期间，人身保险产品财产性权益依照法律、法规规定，或依照保险合同约定归属于被执行人的，人民法院可以执行。人身保险产品财产性权益包括依保险合同约定可领取的生存保险金、现金红利、退保可获得的现金价值（账户价值、未到期保费），依保险合同可确认但尚未完成支付的保险金，及其他权属明确的财产性权益。,第六功能：债务隔离规划,保单是可以被执行的，前提是明确责任和权益归属将家族资产与企业资产隔离，防范家族债务风险,关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品利益执行的通知（浙高法执20158号）第一条：投保人购买传统型 、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品，依保单约定可获得的生存保险金，或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保人或受益人的财产权。当投保人、被保人或受益人作为是被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。,保单二,投保人 被保人 受益人,张先生父母 张先生小孩 张先生父母,投被保都不是本人，孩子作为被保险人的生存受益金不受影响，不用执行,江苏高院发布关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行的通知2018.07.09为了加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益的执行，现将有关问题通知如下： 一、保险合同存续期间，人身保险产品财产性权益依照法律、法规规定，或依照保险合同约定归属于被执行人的，人民法院可以执行。人身保险产品财产性权益包括依保险合同约定可领取的生存保险金、现金红利、退保可获得的现金价值（账户价值、未到期保费），依保险合同可确认但尚未完成支付的保险金，及其他权属明确的财产性权益。,从法律法规角度 细看终身寿险在家庭财务规划中的七大功能,安全留钱,长期收益,流动灵活,专款专用,婚姻财产界定,债务隔离规划,有效财富传承,郑先生2015年为自己投保了一份保额200万的保单，指定身故受益人为孩子小郑。后不幸发生车祸去世。除了保单的身故赔偿金200万，还留下银行存款及现金共200万，郑母仍在世。,第七功能：有效财富传承简单清晰,具体该如何分配？,第七功能：有效财富传承简单清晰,合理规划的保单，在传承中有避免流失、归属清晰、简单便捷的优势,第十条继承法 遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。,第十三条继承法 同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。,第二十六条继承法夫妻在婚姻关系续期间所得的共同所有的财产，除有约定的以外，如果分割遗产，应当先将共同所有的财产的一半分出为配偶所有，其余的为被继承人的遗产。遗产在家庭共有财产中的，遗产分割时，应当先分出他人的财产。,第七功能：有效财富传承简单清晰法律依据,刘氏夫妇为海归，刘先生上市公司副总，刘太太企业会计，小刘大学生，今年20岁。父母有较强的法律意识，为提前规划家族财富的传承，亲自带律师去保险公司，经专业意见为女儿婚前投保：年交400万、交费5年的XX终身寿险产品,第七功能：有效财富传承富传三代,第七功能：有效财富传承富传三代,投保人专属权益,身故受益人专属权益,第七功能：有效财富传承富传三代,投保人专属权益,身故受益人专属权益,第七功能：有效财富传承富传三代,投保人专属权益,身故受益人专属权益,此方案有什么优势？,第七功能：有效财富传承富传三代,合理通过保单规划，实现家族财富富传三代,第二十条保险法 投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。,XX人寿投保人变更XX人寿保全规则：（具体操作参见公司相关规定）申请资格人 保单原投保人，同时需新投保人和被保险人书面同意，如投保人死亡，由其法定继承人提出。,第七功能：有效财富传承富传三代相关依据,第三十九条保险法 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,第四十一条保险法 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。,XX人寿身故受益人变更： （具体操作参见公司相关规定）申请资格人 投保人与被保险人共同申请，被保险人如为未成年人（或无民事行为能力）须征得其法定监护人的书面同意。,第七功能：有效财富传承富传三代相关依据,安全留钱,长期收益,流动灵活,专款专用,婚姻财产界定,债务隔离规划,有效财富传承,终身寿险是客户中长期财务规划的首选,终身寿险的七大功能可归纳为四大属性,安全性,收益性,专属性,流动性,公司安全保单安全资金安全,长期稳定公司实力产品稳健,现价贷款 自动垫缴年金转换保额变更,专款专用债权专属婚姻专属传承专属,终身寿险热卖成功的基本核心,精湛的专业+自信的热爱,来源于我们日积月累的学习、沉淀、钻研！,来源于我们坚信我们的工作是在帮助客户！,来源于我们坚信我们的建议是专业中肯的！,同一个客户面对不同的销售人员，作出的购买决定相差几十倍甚至上百倍！,理财险销售的几个要点：1、并不是让客户用所有的钱来买保险，这是在不影响客户的正常投资、消费的情况下，按照一定的比例来配置的保险计划；2、家庭的资产需要合理的配置，就像足球场上的比赛一样，有 冲锋陷阵的，有中间支持的，但一定不要忘了留出家里的财富守门员；3、永远不要拿保险产品来与其他理财产品来比收益，同样也不要奢望那些高收益的产品能够拥有保险产品这样的安全性；4、在低利率和低回报的经济新常态到来的时候，稳定的收益比忽上忽下的波动性收益更有效；,理财险销售的几个要点：5、永远不要小看复利加时间带来的财富收益，保险不是看三五年的，是看三五十年的，这三五十年间，不管经济如何波动，不管未来健康如何波动，不管子女生活未来如何波动，这些都是稳定增值的钱；6、永远不要小看我们不熟知的法律和婚变风险给财富带来的影响，人无远虑必有近忧，提前的安排能够为我们提供一笔应对未来遗产税、房产税的现金，能够给孩子一笔应对未来婚变的生活保证金确保孩子的生活和人生的尊严，拥有选择的权利；7、今天的你所熟悉的理财手段不是不好，而是不能将钱都放在一个篮子里，分散理财，科学配置，自己才能真正实现富足的人生！,祝大家生意兴隆，收入飙升,