蒋雅淇理财私房话.docx

名家Her Talk-蔣雅淇 理財私房話（HerCafe）目 錄1. 為孩子投保多少才算剛好？2. 活到100歲保費0歲來計算3. 檢視保單一分鐘，保險糾紛不發生4. 長期投資儲備教育基金的實例5. 教孩子投資口袋與腦袋6. 善用銀行理財方案，打造子女錢途7. 三合一加贈與，合法節稅又儲蓄8. 二合一理財商品9. 口袋沒錢？貸款去上學10. 長期投資就一定賺錢？11. 長期投資穩賺不賠？12. 兩歲小娃，學費35萬！13. 學費十萬不稀奇，腦部開發才神氣14. 才藝打造未來計算反應篇15. 才藝打造未來培養定性篇16. 才藝打造未來音樂篇17. 才藝打造未來運動體能篇18. 才藝打造未來30種才藝班19. 上班族理財妙方20. 借錢的藝術21. 目標式花錢法22. 穩賺不賠的投資23. 小錢威力大24. 累積小錢，締造驚人威力！為孩子投保多少才算剛好？很多人只知道保險是用來保安心、保未來，卻不知把保險投資在小朋友的身上，利用時間複利，還能以最少的保費，獲得最多的收益，不僅小孩從小生命有保障，保險也可以當作父母親的中長期才的管道之一。因此不管父母薪水多不多，買給孩子的保障卻不能少，想要為孩子規劃出最完善的保單，父母親究竟該為子女在什麼時候買？買多少錢的保險才算恰當呢？ 出生後15天及時規劃雅淇建議小孩一出生滿15天後，父母親就該及時幫小朋友規劃保單。此時的保費不但最便宜，20年後還可當作小孩的教育基金、大學學費，或出國留學的基本開銷，父母親甚至還可當作養老生活費！ 至於該為孩子投保多少才算剛好呢？市面上不少基本型兒童保單只要年繳30000元，也就是平均月繳2500元，就已經能幫孩子規劃出相當完整的保障了，不過也有不少壽險顧問認為，孩子越小，所可能發生的意外情況也就特別多，因此建議提高兒童保單月繳額到3000-5000元比較保險。 還有一種可用餘額1/3法則，也可以算出最適合為孩子投保的金額。舉例來說，一個家庭夫妻一個月的收入共80000元，每個月支出的第一優先是全家大小生活基本開銷費30000元；第二優先是償還車貸、房貸約30000元，此時可用餘額剩下20000元，因此以20000元的三分之一來算，每個月約可為孩子投保6000元左右。 0歲保費繳的少 獲益更多父母親幫小朋友規劃保單有兩大時間點一定要掌握，以年齡做區分，第一波是出生滿十五天就立刻投保。小朋友出生滿十五天，父母親只要提出可保證明，也就是小朋友的健康報告書就可以馬上買保險，雅淇打過算盤，發現小朋友在0歲時就投保有相當多的好處： 【1】保障小孩，補貼父母0歲小朋友的保險規劃以防癌醫療險、健康醫療險，以及意外醫療險為重，這時保險最大的效用是在萬一發生意外時，賠償健保不能給付的項目，以及補償父母親為照顧小孩無法上班的薪資損失。 那麼保了醫療險，究竟哪些狀況可以理賠？以新光人壽醫療險月繳3000元的保單而言 如果小朋友不幸骨折，在無住院居家療養的狀況下，一天約有2000元的理賠金；如果小朋友騎腳踏車跌倒了受傷，而且不幸造成7公分以上的裂傷，最少可理賠6000元，最高可理賠12000元；有些保單甚至連小朋友長雞眼治療也有理賠，這類保險以安泰、國華、新光人壽的險種與保障內容較完善，理賠日額平均1000-2000元，時間長達5-100天不等。 【2】父母親中長期的理財管道老實說，有時候不想辦法強迫存錢，不知不覺也就這麼花掉了，所以趁著孩子還小保費最便宜的時候，一方面先幫小孩做好完善的保險規劃，另一方面父母也可以藉著繳每個月三、五千的保費，逼自己強迫儲蓄，免得以後孩子長大教育經費越來越高時更沒有多餘的資金去投保。這樣長期累積下來，父母親不但等於擁有一個年息約2%3%的戶頭，更重要的是有緊急需求時可以因為掌握保單的更約權，將受益人作不同比例的給予。 至於第二波最適合幫小朋友投保的時機，是滿一歲的時候，因為小朋友滿一歲時才可以買人壽險，加保內容還可以包括重大疾病給付，長期看護終身壽險，此時投保不但保費最便宜，而且保障內容跟大人相同，所以越早投保越好。舉個例子來說，同樣是100萬的保障，一歲小朋友只要年繳萬元保費就能夠得到，但到了14歲才買就要貴個4000元，如果拖到了三十歲就得付出2.5萬元的代價才能享有哦！ Box：保額年齡繳費期間年繳保費100萬1歲20年10000元100萬14歲20年14000元100萬30歲20年25000元本篇顧問：新光人壽 資產管理專案經理孫雨冬、安泰人壽 處經理 高欽美 下週我們繼續再談幼兒投保的保費問題。 回目錄活到100歲,保費0歲來計算對於小朋友的保險，雅淇不斷想提醒家長們的就是投保越早，價格越好，不過很多家庭在生第一胎的時候，家庭環境可能只是小康，之後爸爸越老越發（像蔣爸爸就是這樣的啦！），結果老大的保單就遠不如最小的孩子來得健全，針對這種情況，安泰人壽有一個業界首創的好康，就是【年齡鎖定】！ 因為大家都是知道保費是人越老繳的越多，而所謂的【年齡鎖定】，就是所有在該公司投保的保戶，繳費滿兩年後，如果因為收入增多而想增加自己壽險保障時，保費可以追溯到原投保年齡來計費。 假設雅淇的孩子1歲投保了終身壽險，年繳保費是1萬元，可是十八年後孩子上大學前雅淇想為他增加壽險的保障，那麼我不必以十八歲的條件來繳保費，而是直接以當時的投保年齡1歲來計算，哇！這麼一來不得了！真的省很多耶！安泰人壽處經理高欽美舉例說：【年齡鎖定】可以讓投保人每五年提高保額20%，假設雅淇的寶寶一歲時壽險保額為100萬，五年內可以調高至120萬，二十年內最多可增加至160萬，儘管壽險的保額增加了，而保費還是依一歲投保時的金額計算！ 由於便宜大碗，阿美相當鼓勵保戶有能力時增加自己壽險的保障，因為這樣保費省的最多，保障卻加的最高。特別要提醒的是，年齡鎖定只限定在壽險部份，醫療意外險等其他險種是沒有這種優惠的。 說到要提早為孩子投保，紐約人壽甚至推出當媽媽懷孕時，就可以幫胎兒投保的幼兒安親還本壽險，保額從30萬到200萬不等，可以依照父母親經濟能力去做規劃，以最高保額200萬為例，繳費期以六年為主，平均每月繳8782元，投保之後嬰兒生下來如果不健康、有兩種以上屬於十四項先天疾病的項目，或不幸夭折，除了保費全數退還之外，依醫生診斷證明還會再獲得理賠。 當然我們希望所有的寶寶生下來都非常的健康，這樣的話繳費六年期滿之後不僅可領回所有保費，還可拿回保單紅利，至於紅利是多是少，則要依照當時的利率水準而定，由於這種保險主要是保障嬰兒並非保障媽媽，因此懷孕七個月以後，保險公司認為產婦進入較為危險的階段，此時開始保險公司拒保。兒童保單 首重醫療健康險 選擇好了時間點，也準備好了錢，面對千百種的兒童保險，哪種才是最保障孩子的呢？雅淇建議無論向哪一家公司購買，只要是兒童保單的規劃都應該以醫療健康險或是醫療保障型終身壽險 （但不還本）為首要，每月約繳1500-2000元的適當保費，至於為何兒童保單首重醫療險？主要原因有兩個： 【1】 小朋友發生意外的風險較高！根據統計，一歲以內兒童發生死亡意外的風險是成人的三十倍，所以小朋友應儘早規劃醫療保單，保費也比較便宜。 【2】 可以補償健保自付額萬一兒童發生意外住院時，醫療險可以補償健保自付額的部分，也可以作為父母親的薪資補償！因為孩子住院，父母親有一方需照顧小孩，可能會損失這段期間的工作薪資，藉由提早規劃醫療保單，可以彌補這方面的損失！ 我們就舉一個月繳保費1500-2000元，不還本型的醫療保障型終身壽險為例好了，如果孩子因為感冒或生病住院，保險一天給付2000元，其他像是都會型小朋友常見的氣喘治療、上呼吸道感染、針眼、拔牙、外傷、燙傷等也通通在理賠範圍之內。 孫雨東經理建議家長，如果小朋友因為感冒想要住院，可以盡量找中小型診所或中小型醫院，因為一般的大醫院床位一位難求，不容易讓小意外（如感冒）的病人住院，沒得住院就沒有證明，當然也領不到一天2000元的住院補助，反倒是中小型的醫院因為健保制度的關係，很願意提供床位給有這樣需要的病患前往，如此一來小朋友獲得了妥善的照顧，家長與院方又分別得到了保險公司與健保局的補助，真是一舉三得。 本篇顧問：新光人壽 資產管理專案經理孫雨冬、安泰人壽 處經理 高欽美 下週我們將談到投保容易遇到的糾紛，你不能不了解。 回目錄檢視保單一分鐘，保險糾紛不發生大部分人投保時，不管是為了存教育基金還是為了保障家庭，都只顧著追問業務員：我總共付了多少錢？獲利有幾成？可拿回多少錢？但是很多人卻忘了詢問業務員：投保後的【觀察期】有多久？雅淇要特別提醒大家！買保險就是為了要得到保障，因此手中的保單是不是完善？所花的鈔票是不是真得到了業務員所說的保障，保戶都應該花些時間去檢視，才不會花大錢卻買了一大堆的保險糾紛！那麼，到底大人小孩，買保險時最常發生的糾紛有哪些呢？ 以購買醫療險為例，國內所有保險公司就算你繳清了保費，還是有三十到九十天的觀察期，觀察期發生重大疾病、意外或死亡，人壽公司可以不理賠或是只做部分理賠，結果最常發生爭議的情況，就是保單的內容確定了，家長的保費全繳了，業務員的錢也收到口袋裡了，但就在這段觀察期內小寶貝突然發生了意外，保險公司就以仍在觀察期為理由不肯理賠！這種爭議高居保險十大糾紛的第一名，所以投保時除了詢問業務員關於保戶權利，也要問保險開始執行的時間。 另外，同樣是醫療險，投保之後如果發現孩子有先天性疾病如先天性心臟病，或是原位癌（有發現癌症，但癌細胞尚未擴散轉移）也是不理賠。至於【除外責任】的部分，也是最容易發生糾紛的，因為它是投保後兩年內自殺不理賠、發生戰爭身亡也不理賠，所以投保時除了口頭詢問業務員外，還需眼見為憑，詳細的查看要保書、合約書，清楚的知道孩子醫療險的等待期？自己領多少？領多久？除外責任？花一個小時的檢視才會換來一輩子完善的保障！ 常見保險糾紛保險爭議不見得為小朋友投保才會發生，爸爸媽媽自己買保障時也常會遇到，提醒大家特別注意下列幾點。 1. 癌症險不是得癌症就賠！關於癌症的糾紛不少，像是有些保險公司規定得了原位癌，要嘛是不理賠不然就是給付特別的少，所以並不是只要罹患了癌症就可獲得理賠。 2. 防止保險業務員動手腳很多保險業務員會在建議書上動手腳，為了拉你的保險，故意塗改理賠預定數字，並且把紅利欄寫的很好康來吸引保戶，所以白紙黑字有時也不能信。為了避免受騙，建議投保時回到建議保單的條款面，一一對照條款，審查實質的預估值是否正確不造假。 3. 詳細查看【除外責任欄】部分很多保險糾紛就是有此而生，例如因戰爭、自殺有些保險公司是不予理賠的。 4. 保險員收了保費，保險公司沒有拿到錢！過去發生過這種情形，投保人明明把保費都交清了，但那個看起來誠懇老實的業務員，因為個人因素居然把保費先拿去私下使用，沒有直接繳回保險公司，結果這段期間小寶寶剛好發生意外，但投保人卻什麼保證也拿不到。雅淇建議大家以後只要付了錢，還是要多打個電話去總公司確認一下才好！ 本篇顧問：新光人壽 資產管理專案經理孫雨冬、安泰人壽 處經理 高欽美回目錄長期投資儲備教育基金的實例雅淇的哥哥是保險公司的投資執行長，每年手握千億現金為公司投資理財，他過去曾是國內第一家投資信託公司國際投信的總經理，在任內發行過全台灣的第一支基金；在當年還沒有所謂外資，外國人根本不能直接投資台灣的時代，他甚至跑到紐約募集了一個ROC FUND，首度讓外國投資人透過基金來投資台灣，這些開疆拓土的經歷讓部分金融圈人稱他為基金之父。 每次在媒體上或聽別人這樣稱呼他時，我這個妹妹都會覺得100分的不可思議，因為他不過就是那個從小到大只會消遣我，嘮叨我，扯我後腿，跟我搶排骨、雞腿等美食的人罷了。不過如果撇開他這些惡行不說的話，他如何從一個窮苦大學生，利用投資基金的方式20年前開始就為三個孩子準備教育基金的故事，還真值得大家參考呢。 早婚的蔣哥，25歲就跟他這輩子的第一個，也是唯一一個女朋友結了婚，婚後兩人在德州念碩士時就生了個超級可愛的小娃娃-珍妮佛，由於哥哥是一當完兵就結婚出國讀書，因此還沒有工作經驗的他，只好一方面靠獎學金付學費，另一方面向爸媽融資生活費。雖然自己都還是個窮學生，但一知道要當爸爸了，還是當下立刻決定要為孩子投資。蔣哥說，這輩子第一次買基金的目的其實不是希望它賺多少錢，而是想當作紀念，就好像古時候有人一生孩子就要釀一罈酒，準備當孩子出嫁時作禮物的女兒紅一樣，記得當時跟老婆實在荷包有限，兩人只好每個月省下幾應褶穖猁瑪A來幫孩子作小額的定時、定額投資。 由於當時對基金並不十分了解，而且在非常有限的資金下，蔣哥當時只把握兩個投資原則：1.找大的，有信譽的基金公司2.報酬率長短期都相當穩定，而且有知名度的基金 長期投資儲備教育基金的實例(2)在這兩個前提之下，蔣哥隨便翻翻報紙，就選了由美國富達投信所發行的麥哲倫基金（Magellan Fund）！ 雖說是懵懵懂懂情況下所選的標的，不過還真被他挖到寶了呢！先說這檔基金的操盤人好了，彼得林區（Peter Lynch）是也！這位曾經被財星雜誌稱為投資界超級巨星的白髮帥哥， 1997年操作麥哲倫基金至1990年五月卸下經理人職務為止的13年間，基金資產由2,000萬美元成長到140億美元，總規模成長2700%，年複利達到29.2%，也就是說，如果一九七七年就投資這檔基金1萬美元的話，光是到1990年就至少可以得到28萬美元。我曾經不只一次逼老哥把投資單據拿出來，算算他的投資報酬率究竟多少，因為他26歲投資到現在47歲了都還持有這檔基金，這樣下來他不是削翻了嗎？！ 但是蔣哥無論如何不肯透露任何數字，因為他說二十年來的投資報酬率根本不可能算的清，尤其當他收入越來越多之後，他還調高了每月投資金額，更增加了計算的複雜度，但他唯一可以確定的是，麥哲倫陪著他們夫妻倆和珍妮佛歷經過股市暴漲，面臨過價格狂跌；遭遇過世界景氣大好，也碰上過全球景氣蕭條，但長期投資所累積下來的本金，配上利息，再滾上最驚人的時間和複利當初省麥當勞漢堡錢投資的基金，這兩年為珍妮佛解決了在美國念大學的龐大費用！儘管這兩年景氣不佳全球基金表現都不理想，但她仍然是長期投資的受益者，用基金籌足小孩教育經費的見證人！ 羨慕，真是讓人羨慕死了，當初隨便挑，現在輕鬆賺，蔣哥回首這段往事，覺得自己的確幸運。不過畢竟念了四年經濟學又是MBA碩士，蔣哥說當初把錢掏出來前，還是做了些心理建設和深入了解。首先是釐清投資和理財不一樣！投資的期限比較短，而且要配合時間點買賣才會賺錢，因此風險較高；但理財就不同了，理財是長期、持續、穩定性的規劃，把平常的閒錢作一個存下來的安排，因此風險相對較低，為孩子籌措教育基金，就是在做理財規劃，如果能再掌握C.A.R.D四大原則，長期下來一定會有成果！長期投資儲備教育基金的實例(3)所謂的C.A.R.D，C代表CASH現金：衡量本身的現金流量，利用閒錢依比例去做投資才最保險；A代表Asset資產：隨著收入支出的改變，將資產做不同的配置、管理才會最有效益；R代表RISK風險：視本身能承受風險的程度去選擇適合的投資才會最安心；D代表Discipline規律，長期、規律地做好理財計畫，才能達成目標。 蔣哥現在已經有三個小孩了，長的像日本偶像明星瀧澤秀明的老大Jennifer，今年成為大學新鮮人，身高已經超過他爸爸。老二Cathy今年升高一，至於超級有禮貌，英文一級棒的的BRIAN今年唸國二，蔣哥為這三個小孩每人用定時定額的方式買了三支基金，其中兩支國內、一支國外基金，因為蔣哥的另一個投資名言是先安內，再攘外，投資一定要先從最熟悉的市場著手才是！ 不少好朋友聽了故事後迫不及待的也想要去投資麥哲倫基金，不過其實這項產品並沒有在國內發行，蔣哥說只要照著他的四個投資原則來選擇，並且規律地投資十年以上，相信大家都可以找到最適合自己的麥哲倫！至於他幫孩子投資的三檔基金，現在除了幫忙分攤孩子念書的教育費之外，他還準備在小孩結婚時，再把它當女兒紅送給他們作禮物。 另外值得一提的是，蔣哥說他幫孩子投資基金還有有形和無形的好處：有形的當然是基金長期的增值，成為一家人的財富；無形的好處，則是從小他就會拿著存摺、基金扣款證明給孩子看，一方面簡單的解釋這些產品，順便從小教育孩子理財觀，讓孩子多一份對財物管理的認識，蔣哥說這種無形的好處是除了現金以外最好的報酬率，更是孩子一輩子的財富哦！ 回目錄教孩子投資口袋與腦袋選擇最穩健的投資標的，從最熟悉的環境下手，一直是摩根富林明證券總經理蕭碧華的投資哲學，身為單親媽媽的她，有一個剛上國中的女兒，獨自要撫養小孩長大比一般家庭辛苦，因為一切都得自己打理，因此談到如何幫小孩規劃教育基金，她自有一套教女兒投資口袋，也投資腦袋的妙方！ 先從投資腦袋培養孩子金錢觀開始談好了，蕭總認為現在的小孩只要跟爸媽開口，東西就會送到眼前，卻不知道這些都是用辛苦錢換來的，久而久之對於東西價值敏感度低，長大自然就敗家成性。於是從女兒國小一年級開始，蕭總就有一套培養小孩理財觀的撇步！ 首先是固定給零用錢，讓小孩有錢財收支的觀念，給的方法很特別，依照年齡做計算基礎，一歲就是一塊錢，所以說女兒小學一年級時是6歲×1元×30天180元，一個月就有180元的零用錢，不過這些錢只可以買文具，其餘的都得存起來。 除了讓小孩了解儲蓄的重要外，還教她認識東西的價值，像是女兒很小的時候，媽媽就會訓練她自己到櫃檯結帳，一瓶養樂多六元，一包口香糖七元，拿二十元買記得要找七元，藉著交易的過程，一方面練習數學的加、減法，一方面知道如何用錢，買完東西記得要找錢，透過這些數字遊戲讓孩子了解錢是會用完的，因此要精打細算！ 至於投資口袋的部分，蕭總手中的股票、基金非常多樣，但直到女兒上了國中，才開始以小孩的名義，幫她投資定時定額基金作為儲蓄。由於自己公司樓下有間世華銀行，於是他陪著女兒，讓她親自開立一個網路銀行的交易帳戶，儘管網路交易要扣手續費1.5，比一般銀行的3便宜一半，但是精打細算的女兒，一知道要扣手續費還是心疼不已，發誓最差最差也要賺回手續費！於是她將每年存下來的零用錢用定時定額的方式，陸陸續續買了怡富龍陽基金、富蘭克林全球型基金、單筆投資了怡富中小型基金、再加上媽媽獎勵她小學畢業時拿到市長獎，所為她投資的成年禮怡富平衡型基金，才唸國中一年級的她已經有了4檔基金（兩檔定時定額、兩檔單筆）了呢！ 至於為什麼幫孩子選擇這些基金投資？蕭總說這完全是依照兩人穩健的投資性格，奉行從最熟悉的環境下手原則。像是她在怡富（現在更名為摩根富林）工作，熟悉每一支基金的波動，可以掌握最新的資訊，因此只要基金成立時間超過5年以上，而且每年績效表現穩健成長的，就是他心目中的理想標的。 至於幫女兒所買的基金，有平衡型（怡富平衡型基金）、中小型（怡富中小型基金）、大中華區域型（怡富龍揚基金）、全球型（富蘭克林全球型基金），4支基金有4種不同的投資範圍與屬性，一方面分散風險，一方面讓女兒認識不同區域的基金，了解投資的多樣性。此外投資可不是花了錢就沒事，媽媽可是會強迫女兒一星期至少一次，上網檢視手中基金的績效，這也是當初在網路銀行選購的用意，畢竟未來金融交易都將走向網路化，查起資料也比較容易。 投資了將近一年，這些基金都有賺錢嗎？蕭總很誠實的說：平均賠10，畢竟全球股票市場表現太差，基金表現普遍不佳，不過在這種小賠就是多賺的行情下，這並不代表投資失算，我幫女兒設定是15年的投資時間，現在才一年，時間還久的很呢！當然啦，女兒從中學到了基金投資的竅門，這些才是100的投資報酬率啊！蕭總說。 關於基金的基本知識，可參考：蕃薯藤理財網基金小百科 回目錄善用銀行理財方案，打造子女錢途為子女透過銀行理財，雅淇曾經有過不愉快的經驗。 那是一家相當知名的外商銀行，我們用兒子的名義開了一個綜合投資理財帳戶，內容包括存款，定期定額投資海內外基金等項目，投資一陣子之後由於遇上景氣不佳等因素，我們決定暫停扣款，想等大環境好一點之後再來繼續投資，沒想到，麻煩從此開始。 我打了一通電話，希望透過理財專員協助暫停扣款，沒想到對方冷冷的表示：因為戶頭是孩子的名字，所以如果想要終止投資，必須爸爸媽媽親自帶著小孩（未成年人）到銀行辦理才可以。 什麼？平常如果大人想暫停定期定額基金，頂多打個電話，填一份資料就可以立刻生效，小朋友的戶頭竟然這麼麻煩？我心想這是銀行保護小孩權益所作的規定，我不必為難服務人員，不過心理可不太舒服，一來是因為平常銀行上班時間老公都得上班，就算可以抽空，小孩子也一定得上學，哪來的時間勞師動眾跑去銀行，只為了辦理停止扣款這種簡單的手續？更何況明明看到時機不對不能再投資了，居然還不准停止扣款！就這麼一耽誤，白花花的銀子就隨著大環境的變差，一直不停的賠！賠！賠！ 好不容易，找到兒子段考結束的日子能在中午12:00下課，我拿起電話趕緊請老公跟我們去銀行，去之前我們一致決定要結束這個戶頭，因此做了萬全的準備，拿了所有印鑑證明及相關資料，以免關戶的過程遇到阻礙。儘管如此，想要讓銀行停止扣款，贖回基金，最後關閉帳戶，拿回現金，還是讓三個人忙上一個多小時，外加氣死一堆細胞。不過這還不打緊，更烏龍的事件，是發生在基金贖回之後。 由於行員告訴我們，贖回基金需要兩個工作天，因此我們約定現金回籠之後，要連同原本的存款餘額一起匯回我們指定的帳戶，就在這個時候，剛好遇上了每個月基金的定期扣款日，這家銀行於是又扣了我們一萬錢，隔了兩天才打電話給我說，蔣小姐真不好意思，這個月又扣款去投資基金了！不過沒關係，我會想辦法幫你把錢贖回來，你只要繳3的手續費就好了。 當時，我的態度很溫柔，不過語氣非常堅定第告訴他，很顯然的，這是你們銀行的作業疏失，我手中握有基金停止扣款證明，因此這個月不管被扣多少錢出去，我希望他一毛不少的匯回我的戶頭裡！ 原本為孩子投資理財是美意，但最後落得買商品容易，想贖回錢卻是難上加難的下場，真是一肚子氣。 當然，我決不會因為一家銀行的作為，就推翻所有其他銀行的努力，尤其這幾年市場競爭激烈，不少金融機構絞盡了腦汁想為家長服務，推出子女綜合理財方案，雅淇於是訪遍了國內各家銀行，歸納出了目前比較受歡迎的幾個項目，包括以子女名義開戶，可以達到節稅目的的綜合理財方案以家長名義開戶，結合基金投資，保險，以及信託的的三合一，以及單純結合保險與信託的二合一等等商品。 回目錄三合一加贈與，合法節稅又儲蓄先說雅淇家小朋友的選擇好了，因為就在家附近相當方便，因此現在是用富邦銀行的小富翁理財套嚏v，內容包括用兒子豆豆名字所開的綜合存款帳戶、以豆豆為被保人的保險，以及還用他的名義投資的共同基金。這種商品可以選擇首次最低存入3萬或是6萬元，之後以每月扣款3000元或6000元購買基金，這部分每次需扣手續費（國內基金1、國外基金3），雖然手續費沒有比其他銀行便宜，但是搭配優惠保險，家長每月只要付170300元的費用，小朋友就可以擁有意外傷害險100萬及癌症健康險60萬、還有住院醫療每日3000元的保障，算一算相當划得來！ 類似的商品還包括了台灣企銀的主人翁子女理財方案，家長也是要先存一筆不限數目的金額進入戶頭，之後銀行會以2.2%的利息計算，每月將本金及利息匯回子女的戶頭，此時家長可以決定是否要用這筆錢投資基金或是買儲蓄型保險。台灣企銀企劃部林玉鳳舉了個例子，假設父母為16歲的小孩存入一年期定儲4萬元，利率以2.2%計算，子女每個月可以領取本息3373元，錢到手後家長可以拿其中的3000元來做基金投資如果一次存一年期定儲6萬元的話，每個月可以拿回本息5060元，這時候可以將其中的4627元用來投保30萬壽險，繳費滿10年之後每兩年就可以再領保額的10%，聽起來相當吸引人吧！ 這類套尷漲n處，除了能讓孩子從小擁有自己名字的存摺，趁機教育孩子存錢觀外，父母也能達到節稅的目的，富邦銀行金融服務部陳怡芬協理表示，按規定每人每年可有100萬免稅贈與額度，夫妻一起便可達二百萬，利用這種方式贈與財產給小孩，就能及早做好節稅規劃及財產轉移，不過陳怡芬特別提醒，贈與時記得一定要用匯款的方式，並將匯款證明及存款簿放好，以備國稅局稽查。匯入的款項也不得再移動，除非是家長以子女的名義投資或購置不動產，直接以子女戶頭匯款出去，一切資金流向，家長都要做紀錄及保存證明文件以便備查。三合一加贈與，合法節稅又儲蓄(2)用小孩的名義開戶投資有節稅的好處，不過還是有家長擔心小孩會不會太多錢，或是萬一父母意外身故時突然繼承大批財產，不知如何運用或是被有心人利用，於是為了達到分批給付，對象控管的目的，近年來很多銀行推出了結合基金投資、保險保障及信託管理的三合一理財工具。 基金，保險大家已經相當熟悉了，至於信託，最大的好處在於萬一持有人（如父母）發生不幸時，銀行仍會繼續管理基金與保險理賠金，透過定期撥付的方式，將生活照顧金給指定對象（如子女）直到成年，不必擔心孩子會突然拿大一筆大錢不知如何處理。目前包括萬通、聯邦、上海、第一、富邦、彰化銀行、遠東商銀等都有這類三合一商品，每個月只要付3000-5000元就能投資基金外，利用買基金所繳的手續費中再加幾百塊錢，家長就可擁有意外險100萬或癌症險60萬不等的壽險保障，萬一家長不幸身故，基金收益和保險理賠金，都可以免費轉為信託財產，以定期定象的方式給予受益人。 要知道，過去銀行個人信託業務光是簽約費就高達25005000元，此外每月還得負擔不同比例的保管費，對家長而言是筆不小的花費，但是利用這種3合一的商品，卻可以省下這些費用。 以萬通銀行為例，每月最低投資金額3500元，其中3000元完全作基金投資，剩下的500元包括了基金手續費、保險費外，連信託費也含在裡面，套句銷售人員的術語，這就叫做信託費大放送，免錢啦！，500元就有這麼多的加值服務，可說是相當划算！其他如上海銀行每月最低5400元、彰化銀行5300元，扣除掉5000元投資基金外，其餘3、4百元也包辦了這些好康，比起一般投資人分別買基金、保險、信託，至少得付申購金額的基金手續費、保費、簽約費.，相較之下，三合一幫家長省了不少錢！ 既然是三合一套餐，不少人擔心可選擇的基金會不會因此受限？其實不用擔心，目前聯邦、萬通銀行有12檔基金、第一及富邦銀行甚至有多達200檔以上可供選擇至於保險內容，三合一當中的保險以團險為主，因為保障相同，團險的保費卻比個人壽險便宜，因此像是彰化銀行與南山人壽合作，提供家長100萬定期壽險第一銀行與新光人壽合作，提供100萬定期壽險、200萬意外險的保障。值得注意的是，大部分這類商品僅提供定期壽險而已，但是聯邦銀行的三合一每月最低繳6600元，3000元投資基金，剩餘的3600元得付基金手續費、保費、信託費，雖然感覺比其他家貴，但保險內容大大不同！除了團險184萬的保額外，還同時擁有保額36萬元的終身還本型壽險，繳費滿20年後，每年可領取還本金3萬6千元一直到終身，年老身故還可再領回72萬，雖然當初保費多付了一些，卻可享受還本型保險的好處。 三合一加贈與，合法節稅又儲蓄(3)三合一適合不善理財又沒時間學習理財的父母，以萬通銀行親親寶貝為例，一個四十歲家長，直接買三合一跟自行分別購買基金、保險、信託相比，除了保費可以省三成外，基金幾乎算是免手續費，信託簽約手續費也幾乎完全省了下來。不過雅淇特別提醒！有些銀行規定基金扣款失敗一定次數後，信託或保險就會跟著失效，家長可要多注意扣款日期，免得銀行扣不到錢，把你列入黑名單，優惠跟著也沒了。而且三合一產品無法單獨銷售，在契約期間，委託人不看好投資前景想贖回基金時，原先的保險金信託也同時失效！ 為了讓家長有更多選擇彈性，有些銀行推出了保險搭配信託的二合一商品，下週我們就來看看二合一的特色和運用。 各銀行三合一商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行聯邦銀行第一銀行彰化銀行上海銀行國泰銀行萬通銀行日盛銀行產品名稱168終身信託鍾愛一生守護天使圓滿長大理財小魔法師親親寶貝小當家最低應付額6600元53855440元5300元5400元3300元5300元不限保險保障南山人壽團險182萬/還本險36萬新光人壽團險100萬/意外險200萬南山人壽團險100萬南山人壽團險100萬/意外險200萬國泰人壽團險60萬新光人壽意外險250萬/癌症險70萬大都會還本型儲蓄險/傷害險承保年齡限制050歲2060歲2065歲 2050歲 2065歲2050歲20歲以下基金選擇12檔200檔4檔 12檔 2檔 12檔300檔信託分配每月一次或一次給付半年一次半年一次每年兩次一次給付半年一次半年一次( 蔣雅淇理財私房話，每週一和妳有約，別忘了回來哦！) 回目錄二合一理財商品為了讓家長有更多選擇彈性，國泰銀行、中國信託還推出了保險搭配信託的二合一商品，也就是說，不必每個月非投資基金不可！只要把保險金交給銀行做信託管理，家長可以完全規定銀行如何將保險金運用給付。 二合一需要信託簽約金及管理費，以中國信託為例，簽約金3000元，每個月管理費最低1500元；國泰銀行簽約金2000元、500元的最低管理費。雖然一樣享受信託，但比起三合一，顯然要付出更多代價，不過中國信託信託部經理吳靜怡和國泰銀行信託部襄理張齊家都認為，跟一般銀行至少要100萬才能簽約的個人財產信託相比，二合一還是相當划算。 由於針對子女推出的理財工具，大部分都結合了兩項以上的商品，因此在投資之前，華南銀行科長孫自強提醒大家：理財方案如果包括投資基金的話，要特別注意標的的選擇，因為保險、信託的優惠都是因投資基金所衍生的，萬一基金績效不好家長想暫停投資，三合一的福利就會跟著泡湯！ 至於在保險金信託商品部分，家長除了比一比信託管理費哪家便宜外，有些銀行規定無論幾張保單，都只收一次簽約費，有的卻是以張計費，有幾張保單就收幾次費用，所以手上有多張保單的家長，簽約前可要先詢問清楚收費方式，別在這方面吃了悶虧！另外用未成年孩子名義開設帳戶時，荷蘭銀行經理要提醒大家：很多銀行體諒家長工作忙碌，因此只要利用電話、網路，就可便利幫小孩開戶有的銀行甚至會到府服務，包括開立定存、質借、解約等手續，一通電話，理財專員就會幫您辦到好，不僅省卻跑銀行的麻煩，也避免為了一點小事就得全家團圓辦理，浪費寶貴時間！ 二合一理財商品(下) 各銀行二合一商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行華南銀行中國信託國泰銀行台新銀行萬通銀行台北商銀產品名稱保險金信託保險金信託保險金信託保險金信託保險金信託IBT保險金信託搭配壽險公司不限不限不限不限不限不限信託分配依客戶約定每季依客戶約定依客戶約定依客戶約定依客戶約定簽約費3000元3000元2000元3000元3000元2000元信託管理費0.5依金額不同但最低1500元 依金額不同但最低500元0.60.50.30.5 各銀行個人信託商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行台新銀行中國信託華南銀行萬通銀行產品名稱子女教養及創業信託萬貸福子女教養及創業信託子女教養及創業信託最低信託金額100萬50萬不限不限信託分配依客戶約定依客戶約定依客戶約定依客戶約定簽約費113000元最低5000元信託管理費0.610.50.5 雅淇的建議 為了希望給孩子最好的教育，家長想盡了方法要理出更多的錢來提供最好的環境，不過雅淇覺得，除了父母自己要多花心思之外，從小養成孩子正確的理財觀念也非常重要。 這部分也有銀行幫家長想到了，像是富邦銀行5年前開始在暑假推出富邦小富翁理財EQ營，招收國小四年級以上至國中的同學，從認識金融卡、支票到信用卡，甚至還有了解基金、股票、房地產等投資工具的課程，內容相當豐富，由於名額有限，據說每年都一位難求，就連富邦金控執行長蔡明忠、蔡明興兩兄弟的孩子都是理財營的學員呢！ 富邦小富翁理財EQ營內容 開啟金錢百寶箱；認識存摺、金融卡、支票 一卡在手，行遍天下；信用卡我是國際人：外匯及外幣 動手時間：大家來數鈔缺錢怎麼辦？如何銀行向借錢？ 明天會更好：人壽保險的重要性股市追追追： 怎樣買股票？ 基金X檔案：基金操作門派理財EQ大補帖； 怎樣聰明管理我的錢？ 保險總動員：車子、房子都可以保險-漫談產物保險 自住投資兩相宜：房地產面面觀 零用錢理財術理財診療室 回目錄口袋沒錢？貸款去上學常有人問雅淇這類問題：我想出國留學，目前月薪三萬但沒有存款，目標三個月賺到一百萬，快告訴我該怎麼辦？ 聽到這種妙題，我通常一律回答：搶銀行最快！當然啦，我不是真鼓勵沒錢的人去搶銀行，而是提醒大家如果沒有長期的理財規劃，短時間就想擁有高獲利、高存款是根本不可能的！ 萬一家長對子女教育金沒有做好計畫，卻得臨時拿出一筆幾萬甚至上百萬的學費時該怎麼辦？尤其出國留學的預算都是百萬起跳，幾乎所有國外大學，都要先看看家長戶頭是不是有能力供小孩唸書，來作為是否接受申請的條件之一，家長少說也得準備個台幣一百萬備查，沒有長期存款，就算小孩課業再好，積蓄不足也進不了學校。如何讓家長短時間籌到大把學費？雅淇建議不妨申請留學貸款，再加上注意一些申貸訣竅，應該就能解決燃眉之急。 了解留、遊學貸款 目前各家銀行留、遊學貸款利率約在百分之六到十，比信用貸款利率百分之十二到十五至少低個百分之二到五，更比信用卡循環利息動輒百分之十六到二十便宜一半，銀行中像是台灣、誠泰、玉山、中國商銀、上海銀行等，都有推出這類服務，其中貸款額度最高的是台灣銀行可以貸到兩百四十萬，利率最低的是中國商銀只有百分之四點九，還款期限最長的是上海銀行、中國商銀與誠泰銀行，可選擇七年時間平均攤還。如果家長覺得這些貸款還是太少、太貴、太快得還，雅淇再教大家幾個輕鬆貸的訣竅。 輕鬆貸款有要訣 一、請家人提供不動產作擔保品，用房屋貸款或房屋修繕貸款的名義利率更低。中國國際商業銀行營業部副理李道榮表示：由於貸款有分以不動產做擔保、人保與免擔保三種，有擔保品或保證人的話，利率通常還會低個百分之一到二，貸款額度也會相對提高。以台灣銀行為例，有擔保品可貸到兩百四十萬，無擔保品就只能貸