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经济视角美国国务院电子期刊第9卷第1期，2004年2月目录序言：微型企业为经济发展打下基础科林·鲍威尔，美国国务卿在许多发展中国家，成功的小企业是经济发展、收入增长和减少贫困的主要动力。此类企业也是实现社区稳定、公民社会和男女平等的基础。但是，基础设施薄弱、公共服务欠缺、 效率低下的争议化解机制、以及缺乏市场和正式融资途径仍然是小企业成长的重大障碍。 焦点透视微型企业援助在美国发展政策中的作用埃米·西蒙斯，美国国际开发署助理署长，主管经济增长、农业与贸易事务微型企业是世界上亿万人口的主要收入和就业机会来源，美国政府把支持微型企业作为减贫战略的重要内容。在可以预见的未来，美国在微型企业援助方面将日益侧重于其经济遭受战乱和艾滋病破坏的社区。 为创业者开拓进入市场经济的道路加迪·瓦斯克斯，美国和平队队长和平队正在把援助导向社区小企业和微型企业，特别是妇女和青年创办的企业。和平队志愿人员与低收入创业者并肩努力，帮助他们和他们的国家建立与国内市场和国际市场的联系。 微型信贷是不可或缺的减贫工具克里斯托弗·H·史密斯，美国国会议员微型企业项目之所以有效，原因是它们帮助贫困人口自助。与大多数对外援助机构采用的自上而下的运作方式不同，这是一种自下而上的方式。一位国会议员阐述了由他起草并经布什总统签署的法律如何增加拨款，援助最贫困人口创办的微型企业。 为发展融资：微型企业银行借贷 凯瑟琳·麦基，美国国际开发署微型企业发展处处长世界各地只有5%的低收入家庭获得金融服务，而这些服务现在被视为各国发展小企业以及提高收入和就业的关键因素。麦基概述了美国为增加向贫困创业者提供的金融服务而建立的支持项目，包括以其他途径取代传统的抵押担保，推行灵活的还款计划和提供一系列更广泛的金融服务，如保险和灵活的储蓄帐户等。 从美国国际开发署的角度看微型企业发展的最佳方法 美国国际开发署微型企业发展处成功地发展微型企业的前提是：根据个人和企业的多种金融需求定制产品，成本结构允许为微型企业服务的机构盈利，监管和税收政策鼓励企业发展。 专家评论建设有利环境：微型企业远期展望 查尔斯·卡德韦尔、凯瑟林·德鲁谢尔和蒂里·范·巴斯特雷尔马里兰大学机构改革和非正式经济中心 在牢固建立了良好管理方法的国家中，小企业和微型企业最能发挥作用。作者建议调整对外援助方向，把重点放在建立有助于企业发展的法律和监管框架。 妇女与微型金融：开放市场和观念 苏茜·切斯顿，国际机会组织资深副总裁，主管政策与研究 在承认妇女是一支国际发展力量并构成值得关注的市场方面，微型金融业发挥了先驱作用，但是，该行业如果着手消除妇女参与和授能(即增强被帮助者的能力)方面的障碍，将能够取得更好的成果。 关于微型企业信贷的两种观点 微型金融与全球发展的挑战 亚利克斯·康茨，美国乡村基金会主席事实已清楚表明，微型金融能够在地方和全国范围内对减贫产生重要影响。女性经营的企业信用风险往往最低，并更有可能将收入用于孩子的教育。作者认为，正式的企业管理培训并不总是企业成功发展的先决条件。 创办和发展成功的微型金融机构格雷戈里· F·卡萨格兰德，南太平洋企业发展基金会创办人、主席数额经常不超过几百美元的小额贷款已帮助很多萨摩亚人和太平洋各独立岛国的居民增加了收入，并促进了就业机会的增长。作者介绍了南太平洋企业发展基金会采取的某些发放贷款的策略，这些策略使借款人的贷款偿还率几乎达到百分之百。 微型企业家的故事 本文叙述了贝宁、海地、俄国和菲律宾的四位微型企业家成功创业的经历。 微型企业为经济发展打下基础 美国国务卿，科林·鲍威尔 在许多发展中国家，成功的小企业是经济发展、收入增长和减少贫困的主要动力。此类企业也是实现社区稳定、公民社会和男女平等的基础。但是，基础设施薄弱、公共服务欠缺、效率低下的争议化解机制、以及缺乏市场和正式融资途径仍然是小企业成长的重大障碍。 美国和多边发展机构以及许多双边援助机构正在通过制订新项目、帮助微型企业参与活跃的竞争性行业而努力改变这种局面。微型企业指由当地人拥有、雇员不超过10人的小企业。在过去五年中，美国平均每年为微型企业提供的资金约为1.55亿美元。世界各地有370万个微型企业从这笔资金中获得支持，这些企业的业务包括生产出口产品(如鞋类、家具、农作物及其他食品)；提供各类服务(如设备修理和信息技术)；向制造商出售原材料；从事商品贸易等。随着此类企业成长壮大并融入本国的正式经济部门，世界上的贫困人口会因此增强能力，获得更高的收入，创造更多就业机会，为经济发展做出贡献，加强民主社会。 我为美国在促进微型企业发展方面发挥的关键作用而感到自豪。美国有三重目标：推动向世界贫困人口提供金融服务；推动专门帮助较贫困创业者解决问题的企业服务；通过监管、法律和政策改革改善经营环境。从非洲的马里和近东的约旦到欧洲的阿塞拜疆和拉美的秘鲁，我们的努力遍及全球。基于国际社会的共同努力，我们将在全世界取得成功。我希望你们能够和我们一道为实现该目标采取行动。 在本期经济展望中，重要的政府官员和微型企业领域中的一流学者阐述了他们对信贷和企业发展及其社会影响的看法。我认为，在二十一世纪，这些问题比以往任何时候更加重要，因为微型企业为世界上最贫困的人口改善自己的生活、在自力更生的基础上获得基本尊严提供了希望和具体途径。 微型企业援助在美国发展政策中的作用 埃米·西蒙斯 美国国际开发署 负责经济增长、农业与贸易事务的助理署长 (Emmy Simmons, Bureau for Economic Growth, Agriculture and Trade, USAID) 美国国际开发署(USAID)助理署长埃米·西蒙斯指出，美国政府认为其减贫战略的一个关键环节在于扶助被称为微型企业的超小型企业。目前，该项援助的范围不断扩大，被用于应对世界发展所面临的一些最艰巨的挑战，包括重建遭受战争蹂躏的经济和艾滋病及其病毒困扰的社区。 西蒙斯在这篇文章中概述了美国国际开发署在扶助微型企业方面采取的关键举措，并说明了这些努力在帮助业主和社区减贫方面所起的作用。她说："作为世界各地数亿人口收入和就业的主要来源，微型企业对个人、家庭和国家经济的深远影响是显而易见的。" 在许多国家的企业中，微型企业占大多数，其规模很小，没有正式的组织方式，拥有者和经营者大都为贫困人口。它们在整个就业市场和国内生产总值中占有很大比例，为减贫做出了显著贡献。它们往往为内战或自然灾害等高危环境中处境最艰难的家庭提供主要经济保障。作为世界各地数亿人口收入和就业的主要来源，微型企业对个人、家庭和国家经济的深远影响是显而易见的。 过去30年来，为微型企业的开发提供支持始终是美国对外援助的一个重要特徵。美国政府中负责双边外援和人道主义援助的首要机构美国国际开发署将"微型企业"定义为雇员包括不领薪水的家庭成员不超过10人、其业主和经营者为贫困人口的企业。美国国际开发署为促进微型企业发展采取了下列措施： ·为向贫困户提供信贷、财务及可持续商业发展服务的机构和网络提供资金和技术支持。 ·推动政策改革，使最小的企业能够同较大的公司竞争，实现小企业创造收入和就业机会的潜力。 ·为试验和研究提供支持，找出和推广最佳经营模式。 2000年的自力更生与国际反腐败微型企业法(The Microenterprise for Self-Relaince and International Anti-Corruption Act)把微型企业的发展作为美国外援的一个组成部份。法律授权美国国际开发署提供资金扶持贫困的微型业主，并进一步规定，必须把所有款项的一半用于非常贫困、一天生活费通常不足一美元的人口。美国国际开发署与美国、地方和国际上的700多个组织为落实这项计划而共同努力。这些组织中大多数是为具有强大生命力的微型企业提供服务的民间金融和商业服务机构。 作为微型企业发展的首要捐助机构，美国国际开发署过去20年来总结出极其有效的长期减贫方法。它与美国民间志愿组织及微型业主的合作表明，支持微型企业既能够减轻贫困，又能产生良好的商业效益。 由于美国政府的支持，发展中国家目前有200多万贫困人口能够获得各类金融机构的信贷服务。贷款人用贷款来增加收入，建立资产和改善生活。他们还以通常超过95%的偿还率来证明他们的信用。有300多万贫困人口在贷款机构存款，以便更好地为家庭的未来进行筹划和应对危机。有将近67万服务对象从美国国际开发署支持的企业发展服务中受益，这有助于他们打入新市场，提高技能和生产力，并增加收入。 微型企业为何如此重要？ 在许多国家，特别是非洲和亚洲国家，微型企业部门在劳动人口中占很大比例。有几项数据可以说明微型和小型企业在创造就业机会方面发挥的关键作用： ·雇用五名或五名以下雇员的公司占拉丁美洲非农业劳动力的一半，占非洲非农业劳动力的三分之二。 ·在泰国，每四个新创造的非农业就业机会中，有三个源于非正式部门的企业。而印度尼西亚的新增就业机会有一半源于非正式部门的企业。 ·在印度尼西亚制造业的就业人口中，雇用五名或五名以下雇员的公司几乎占一半，小型公司另占18%。 ·在泰国，微型和小型企业在制造业和贸易/服务业企业总数中占97%以上。微型企业创造的就业机会占服务/贸易业全部就业机会的71%。 许多美国国际开发署援助的微型企业开发项目对减贫产生了广泛的影响，具体表现为企业收入增加和家庭收入稳定。但这种收益不仅限于企业。许多家庭往往能够获得多种金融服务，例如学费、急病医疗费、结婚和安葬费用等专项贷款以及保险和汇款服务，这类汇款服务使家庭能够更快收到海外汇款，而且收费较低。获得金融服务对帮助贫困家庭建立资产，应对突发事件和把握经济机会非常重要。 世界银行扶贫协商小组(CGAP，由29个捐助国组成的微型金融协商组织)在2002年的一项研究中列举了一组例子，说明不同国家从中获得的各种益处。在萨尔瓦多，国际社会援助基金会(注1)服务对象的每周收入平均增加了145%。在印度，"帮助唤醒农村贫困人口教育协会"项目(注2)参加者中有一半人摆脱了贫困。CGAP的调查显示，在教育、卫生和营养方面同样获得了显著效果。在越南，"拯救孩子"(Save the Children)项目的一个合伙组织的服务对象把缺粮期从三个月减至一个月。在孟加拉国，"乡村银行"(Grameen Bank，亦称为"伽马银行")服务对象家中的女孩几乎全部就学，而非"乡村银行"服务对象家庭只有60%的女孩上学。 国家一级的经济数据同样令人信服： ·在许多国家，雇用五人或五人以下的公司所创造的价值在国内生产总值中占有相当大的份额。 ·在印度，至少90%的工人靠非正式部门的工作为生(注3)。这些工人创造了60%的国内生产净值和70%的国内收入。在菲律宾，一半以上参加经济活动的人口受雇于微型和小型企业。(注4) ·墨西哥的微型企业创造了32%的国内生产总值和64%的就业机会。(注5) ·秘鲁大约49%的国内生产总值、尼日利亚和埃及70%的国内生产总值来自以微型企业为主的非正式经济部门。(注6) ·在乌克兰，260万个企业(占全国企业总数的87%)是个体经营者，他们生产、分销及(或)在当地市场上出售产品。 微型企业还可以为主要经济部门的成功做出不可或缺的贡献。以南非为例，建筑业创造了三分之一的国内生产总值；南非的9万个公司中，有8.7万个为微型和小型企业。大建筑公司将业务承包给专业化小型分包商是建筑行业非常普遍的做法。在孟加拉国，在营业额达3.5亿美元的虾出口行业中，90%以上的企业是微型企业。洪都拉斯在米奇飓风之后涌现出4万个园艺公司，其中3万个是微型公司。它们与较大的公司联手，争夺出口市场，改进产品加工和质量控制。 美国国际开发署从三方面扶持微型企业 美国国际开发署微型企业项目的战略支持重点在以下三个方面：政策支持(创造有利环境)、商业服务和微型金融服务。 一个有利的政策环境包括有利的商业和投资环境对微型企业的长期成功发展至关重要。美国国际开发署支持法律、法规和政策改革，以促进微型企业的创建和运行，扩大贫困人口获得金融和其他服务的机会。此类工作可以包括帮助各国精简企业注册手续，培养微型业主通过独立的企业协会倡导政策改革的能力，加强反腐败努力和促进税制改革。 许多不同类别的组织为微型企业提供业务开发服务，以便帮助它们增加收入，培养能力，开创新的经济活动，或增强其市场优势。此类服务包括营销协助、产品开发、商务培训、咨询或信息服务、有助于提高生产力的技术以及与金融服务部门建立联系等。 美国国际开发署不支持以直接补贴形式为微型业主提供的商务服务，而是通过业务开发服务供应商支持微型企业开发市场，以便增加收入和竞争力。为了针对贫困客户的需要提供服务，供应商自身往往需要帮助。适当的金融和商务服务使微型业主能够利用新的经济机会，扩大持续减贫所产生的影响。 沟通小型生产商与较大的公司和高利润市场之间的联系往往是成功的关键。例如，在孟加拉国，美国国际开发署支持的就业项目(JOBS)(注7)为生产出口到巴黎的手编凉鞋的微型企业提供支持。在该项目协助下，较大的出口商把较小的生产者组织起来，为该出口市场提供商品。除提供出口服务以外，这些出口商还为小生产者提供市场反馈、设计和质量控制。JOBS协助提供的商务服务帮助灵活而劳动密集的微型企业打进不适于较大公司的新兴缝隙市场(niche market)。 在海地，代表2.5万名小型咖啡种植者的37个咖啡种植者协会在为"蓝色海地"优质咖啡品牌设计一个共用商标时得到了协助。由于有稳定的良好质量标准和定位明确的市场作保障，"蓝色海地"为微型种植者提供的回报显著高于在建立质量控制和被命名为优质品牌之前的回报。 微型金融指的是为那些被排除在正规金融市场以外的家庭和公司提供的多样化金融服务。当这一领域还处在初始阶段时，微型金融意味着为微型业主提供用于创办或经营企业的小额贷款。最流行的借贷办法是根据在孟加拉国发展起来的乡村银行模式建立的集体贷款，它要求个人业主组织起来集体贷款，每周开一次会，共同承担偿还贷款的责任。 多年来，微型金融已发展成包括多种借贷方式的体系。它现在囊括广泛的金融服务。贷款可以提供给集体或个人，贷款的金额和偿还条件越来越灵活通融，适合客户的需要。其他微型金融服务包括储蓄、保险和转帐/汇款服务。随着微型金融机构开发出适合客户需求的新产品，此类服务将继续增加。 在美国国际开发署为微型企业提供的扶助资金中，约有三分之二被用于发展以贫困业主及其家庭为对象的信用和金融服务。这些服务通常包括提供用作营运资本和投资的贷款、储蓄、保险以及各种类型的结算服务。由于美国国际开发署提供的支持，过去20年来建立起富有成效、适用于多种环境和客户团体的微型金融方法。贷款偿还率通常在97%以上。 美国国际开发署对微型金融的支持有两项同样重要的目标。一是发展和扩大牢固的微型金融机构即那些具有有效管理结构和有效的经营计划的机构。根据此类经营计划在某一合理期限内赚取的营业收入足以支付所有经营费用，包括资本成本。第二个目标是推广产品和服务，使贫困和极端贫困业主特别是原来难以获得服务的农村住户、妇女和处于战乱或危机的贫困人口能够得到这些产品和服务。 美国国际开发署的大多数资金用于扶助赤贫业主即生活水准大大低于本国贫困线以下的人。(注8)为这些客户提供的项目内容包括，用小组联保取代传统的贷款抵押机制以及偿还频率较高的超小额贷款。尽管微型金融机构从每一笔贷款交易中赚取的收入很少，但它们能够把客户组合起来获得规模经济效益，收回成本。它们进行的一项创新是，允许客户根据家庭现金流量经常进行小额存款。 微型企业发展的新方向 近年来，在基于各地实际情况建立微型企业项目的过程中，美国国际开发署已逐步将微型企业的开发活动融入包容范围更广的项目，以帮助微型业主及其家庭克服一些重大困难，如内战和艾滋病等。例如，格鲁吉亚的微型金融机构康斯坦察(Constanta)于1998年内战结束后在"拯救孩子"项目的协助下创立，其产品设计和宣传策略旨在为在本国内流离失所的妇女提供服务。康斯坦察现有1.5万多位客户，并已经为2万多名极端困难的微型业主提供服务。该机构从美国国际开发署和其他捐助者总共获得400万美元的资金，用作贷款资本和运营费用。根据最近对828位客户所做的效果评估，72%的客户得以改善家庭的营养状况，28%改善了儿童教育，22%通过微型企业创造了新的就业机会。74%的调查对象报告收入增加，其中92%的人把收入增加归功于获得信贷服务，这使他们能够利用新的经济机会。这些结果揭示，即使是在最恶劣的经济和政治环境中，微型金融也可以成为减贫的有力途径。对微型金融的支持是美国在阿富汗和苏丹及其他许多国家加速重建工作的战略之一。 在像津巴布韦这样受到艾滋病严重侵害的地区，美国国际开发署工作小组利用微型金融服务减轻该疾病对孤儿和其他受害者造成的经济影响。目前，在津巴布韦15岁到45岁的人口中，每4人有一人携带艾滋病病毒，大约62.4万名15岁以下的孩子被病魔夺走父亲或母亲或双亲。美国国际开发署资助的项目为病区提供培训、经商技能和金融服务。它还为全国微型金融网津巴布韦微型金融协会(Zimbabwe Association of Micro Finance Institutes)以及国际网络在该国的分支机构提供协助。为满足津巴布韦从事经济活动的贫困人口的多重需要，美国国际开发署始终把为国家网络和多国网络提供支持作为其统筹战略的一个组成部份。 有效经营微型企业的战略日益得到扩充。美国与微型企业相关的努力也在加强。我们正在看到前所未有的变化，为这一重要经济部门提供适当的专项金融和商业服务的理念正在表现出帮助千家万户摆脱贫困的巨大潜力。 注释： 1国际社会援助基金会的英文名称为：The Foundation for International Community Assistance (FINCA)。 2帮助唤醒农村贫困人口教育协会(Society for Helping Awakening Rural Poor through Education (SHARE)是妇女世界银行(Women's World Banking)的一个夥伴组织。 3国际劳工组织，"Women and men in the informal economy: A statistical picture" (无日期)。国际劳工组织统计的非正式部门的就业人口包括非正式企业(即小型及/或未登记注册企业)的个体经营者和从事非正式工作(指不定合同、没有福利或社会保险的工作)的就业人员。 4国际劳工组织，第34和36页。 5国际劳工组织，第37页。 7JOBS的英文全称是"Job Opportunities and Business Support"(就业机会和商务支持)。 8美国国际开发署2000年微型企业结果报告，第26页(图表)。 公法第106-309篇第105条在美国对外援助法(Foreign Assistance Act)规定新增第131条，要求拨给微型企业的资金总额中有50%必须提供给极端贫困的业主。根据法律定义，极端贫困者为生活在本国政府规定的贫困线下50%的最底层人士。第131条还按不同地区规定了不同的贷款数目，作为衡量贷款户贫困水平的标准。根据这一标准，欧洲和欧亚地区的贷款额不超过1000美元，拉丁美洲地区的贷款额不超过400美元，世界其他地区的贷款额不超过300美元。 (完) 为创业者开拓进入市场经济的道路 加迪·瓦斯克斯 (Gaddi Vasquez) 美国和平队队长 和平队队长加迪·瓦斯克斯指出，和平队在它所服务的国家为社区小企业和微型企业提供援助时，其工作侧重于落后地区的人口，特别是妇女和青年。和平队志愿人员为这些群体提供创业、企业管理以及领导能力培训，成立青年创业俱乐部以帮助年轻人实践他们所学到的技能，从而帮助受援者建立与国内市场及国际市场之间的联系。加迪·瓦斯克斯说："以往的志愿人员帮助搭建木桥，而二十一世纪的和平队队员则通过为创业者开拓进入市场经济的道路而建设经济桥梁。" 目前，美国和平队正在世界上许多最贫困国家努力推动开发社区小企业和微型企业项目。通过综合传统的企业管理培训和新的信息技术，和平队志愿人员致力于培养新型企业家，协助建立发展中国家供应商与本国和国际市场之间的联系。 从非洲和拉美到中欧和东欧，和平队在过去43年来为数十万创业者提供了大量协助。与其他发展机构不同，和平队的志愿人员经验丰富，通晓当地语言、文化和市场。他们在当地社区生活和工作，帮助社区成员融入项目的各个方面。 随着共产主义在二十世纪八十年代末期崩溃，随着市场经济在中欧和东欧及前苏联的兴起，和平队在这个地区创办了一系列正式的小企业开发项目。同时，志愿人员在继续推动拉丁美洲的合作社运动，并努力促进非洲和亚洲的创业传统。这些项目以传授创业技能为目标，同时加强地方组织和服务部门为微型和小型企业提供协助的能力。 和平队现已在世界上36个国家建立起独立的小企业开发项目，并通过它在其他65个国家运行的项目推展小企业开发活动。在2002财政年度，有将近一千名小企业开发志愿人员为八万多名个人创业者和八千个服务提供商及组织提供了协助。以往的志愿人员帮助搭建木桥，而二十一世纪的和平队队员则通过为创业者开拓进入市场经济的道路而建设经济桥梁。 建立社区支持 在乌克兰经过12个星期的语言、跨文化、健康、安全和保安以及商务技术的强化培训后，和平队队员乔恩·戴格尔(Jon Daigle)被分配到赫梅利尼茨基地区(Khmelnytsky Oblast)经济部工作。凭借着新掌握的乌克兰语言和地方商务及文化习俗知识以及对乌克兰经济形势的了解，戴格尔与当地同事一起推动发展"群体经济"，该经济模式旨在鼓励当地某一行业内企业间协同发展。 戴格尔协助其同事设计并实施了一项鼓励在赫梅利尼茨基地区和基辅的乌克兰股票交易所进行投资的研讨会。他还帮助同事制订招商项目，吸引美国和欧洲投资。通过这些努力，国家微型金融银行(Micro-Finance Bank)在赫梅利尼茨基建立了一个分行，为这个地区的中小企业提供种子基金。赫梅利尼茨基地区政府的下一步计划是为微型金融银行的潜在客户筹建商务培训中心。 在世界的另一个角落有一个更小的社区，这就是塞内加尔的达加纳(Dagana)。该城市是分区首府，距地区首府圣路易斯80英里，人口2.5万(每个地区有三个分区首府，地区行政级别相当于乌克兰的Oblast)。达加纳是汇集了沃洛夫族(Wolof)、颇尔族(Peulh)和穆尔族(Moor)等族裔传统艺术的中心。可惜的是，游客很少前往达加纳观光，而且那里很少举行节日庆典和其他文化活动。这使传统的艺术工匠难以出售自己的艺术品，也难以建立把艺术品导向更大市场的渠道。 在了解到其他和平队队员在塞内加尔圣路易斯每年一度的爵士乐节期间的手工艺术品集市上所做的工作以后，志愿队员埃里卡·米勒(Erika Miller)找到了在下次集市上宣传推销达加纳艺术家和旅游点的好机会。在米勒指导下，达加纳市长同意拨出320美元的微薄经费，用于展开一项宣传计划。 这笔经费部分用来在圣路易斯的集市上设置一个宣传摊位，并为艺术工匠提供交通工具和午饭。米勒说服六名工匠离开家人这在乡下可是件不易之举把他们的艺术品带到节日集市上。她帮助每个艺术家制作宣传册，向他们传授重要的营销原理。艺术家们在到达达加纳后走访了当地工艺品店，推销自己的工艺品。市长的另一部分拨款用于创立旅游宣传委员会，委员会在米勒的指导下制作了一个旅游宣传手册。她在节日结束返回达加纳后，当地人民热情赞扬她把达加纳“绘入了地图”。 乌克兰的戴格尔和塞内加尔的米勒都成功地帮助所服务的社区吸引了较大市场的注意及外来投资。他们基本上代表了在各国服务的和平队志愿人员，由于对当地商务环境的了解和跨文化经验，他们获得当地同事的信任，找到新机会并帮助促进当地的经济发展。 微型企业开发模式 和平队协助发展微型企业的做法是：从项目规划和培训设计到服务前及服务中培训乃至项目实施的整个过程都有东道国参加。乌克兰赫梅利尼茨基地区政府和塞内加尔达加纳市政府对和平队活动的认同和参与是获得满足地方需要的可持续成果的关键。如果社区特别是社区中像青年和妇女这样受到忽视的群体看不到某个项目切合当地的需要，他们就不可能有认同感。和平队通过设在东道主国家的总部而不是在华盛顿运行这些项目来保证项目具有实用性。和平队志愿人员由设在东道国的办事处分配，同东道国的志愿人员一道展开工作。双方都努力确保他们的工作切合当地发展的需要以及对当地工作人员的培训在志愿人员离开后能够支持当地的项目活动。这些活动往往包括地方志愿人员提供组织管理和经营方法的培训，培训对象为国际或地方非政府组织、或者像农民合作社或手工艺人协会这样的社区组织成员以及个人微型和小型企业家。 在发展中国家，妇女生产的食品占所有食品生产的80%，妇女占世界上有偿劳动力的三分之一。在非洲、亚洲和拉丁美洲，身为微型企业管理者的妇女负责生产和销售农副产品、加工食品和手工艺术品。志愿服务人员经常直接同妇女合作社和微型金融机构展开合作，帮助妇女获得创办和扩大企业所需要的适当培训、商务咨询以及资金。 例如，2000年在多戈巡回服务开始时，和平队一名志愿人员为妇女建立了一个叫做"Tatchoyim"的信用合作社，这是一种周转信贷机制。该合作社在运行了三年后仍在不断发展壮大。现在，它已积聚了足够的资金，可建立银行帐户，把资金重新投入企业，以及为合作社成员的孩子支付教育经费。这个制度使成员们能够把钱存起来，使之不会由于社会压力(如家庭或社区成员要求分享利润)而受到蚕食。合作社在开始时没有任何资金，而现在的年度收入已经达到40万CFA(14个非洲国家通用的货币，约折合800美元)。 世界上有大约12亿10岁到19岁的青少年人口，其中87%的人生活在发展中国家。尽管许多国家政府机关的就业人数下降，年轻人往往期待着在中学毕业时受到国家的聘用。在和平队所服务的许多国家，这个年龄段不断增加的人口面临的就业不足导致青少年犯罪增加，尤其是在城市地区。为了改变人们的态度和为未来的发展提供机会，和平队队员一直在为校内外的青年提供创业、企业管理以及领导能力培训，同时建立青年创业俱乐部，帮助年轻人实践他们所学到的技能。 志愿人员约兰·劳伦斯(Joran Lawrence)与尼加拉瓜教育、体育和文化部协调，在当地中学、青年中心和为无家可归青少年提供的收容所展开创业企业技能培训。有300多名尼加拉瓜青年参加了这些培训。结果，一群年轻人创办了体恤衫印制店，所得利润被用作制止艾滋病及其病毒传播的宣传经费。 项目实施创新 随着对信息和通讯技术、微型金融和生态旅游等能够为地方、地区和国际投资带来商机的专门技能的需要不断增长，和平队志愿人员正在积极采取应对措施。他们通过建立计算机化的会计系统、存货数据库和因特网存取能力为微型企业提供商务解决方案。他们利用当地广播向全国各地传播成功的商业管理经验，并向农民传播当前市场价格信息。信息和通讯技术有助于贷款机构追踪客户贷款和利用全球定位系统在没有街道的地段提供虚拟地址。 和平队志愿人员还通过为潜在客户和借款人提供必要的商务培训来提高按时还款率和企业利润，从而帮助微型金融机构提高资金补充率。志愿人员还鼓励社区公平地管理和经营生态旅游点，使之同时满足社区和旅游者的需要。介入生态旅游业务的微型企业还受益于志愿人员提供的营销四大要素价格、产品、销售渠道和促销以及质量控制、服务和会计核算培训。 大有可为的做法 和平队志愿人员在东道国社区一般服务两年，在这段时间里，参加小企业开发的和平队志愿人员把"给人鱼吃不如教人钓鱼"这一格言作为指导思想。但是，这些志愿人员不仅仅限于传授基本技能，同时还帮助创业者建立供应商、生产者和购买商之间的联系，了解信贷机会，销售产品，加强组织，使之能够长期为企业活动提供支持。 无论是在巴拿马帮助当地工作人员将某个学校的资源中心改造成自立的信息技术微型企业，还是在尼泊尔教妇女协会成员如何在互联网上出售她们自己的工艺品，和平队志愿人员为数十万社区的全面发展做出了贡献。他们成功的关键是他们能够并愿意融入所服务的社区。由于他们说的是当地语言，了解当地文化习俗和规范，并且在一定程度上采取当地居民的生活方式，因此这些志愿人员为可持续发展和繁荣打下了基础。与此同时，东道国的人民一方面在全球经济中获得了一席之地，另一方面也增加了对美国人的了解。敞开交流、相互尊重和共同协作为走向繁荣开拓了道路。 (完) 微型信贷是不可或缺的减贫工具 克里斯托弗·H·史密斯(Christopher H. Smith) 联邦众议员(新泽西州) 联邦众议员克里斯托弗·H·史密斯十分赞赏微型企业项目，因为这些项目能够为贫困人口自助提供直接帮助。与大多数对外援助机构采用的自上而下的运作方式不同，这是一种自下而上的方式。 史密斯起草的有关扩大并改革美国联邦政府微型企业项目的议案经布什总统签署成为法律。据这位议员说，这项新法律不仅增加了援助经费，而且要求把更多资金用于最贫困的人口。史密斯是众议院国际关系委员会(House of Representatives International Relations Committee)副主席和欧洲安全与合作美国委员会主席(U.S. Commission on Security and Cooperation in Europe)。 博丽亚·帕拉·普鲁内达(Baulia Parra Pruneda)可能永远不会成为一个家喻户晓的名字，也可能永远不会成为主要金融杂志的封面人物，更不会引起金融界的广泛注意，但这位墨西哥蒙特雷市(Monterey)的居民却以自己的经历写下了一篇令人刮目相看的成功故事：一位平凡的女性靠一小笔贷款和一个宏大的决心改善了她自己和家人的生活。 博丽亚在丈夫于1998年失业后下决心养活她的六个孩子。她过去从未工作过，也不识文断字，但她却比照着杂志上的图案学会了缝纫。 美国国际开发署帮助她获得了一笔150美元的微型企业贷款作为资本，她用这笔钱购买了足够的材料，从此走上了自力更生的道路。她用美国支持的一系列微型贷款建立起自己的小本生意，现在每星期销售的商品达100多件。她用这样挣来的钱不仅养活孩子，而且在家里安装了自来水，并给自家的房子加了一层楼。 博丽亚的故事非但令人鼓舞，更有幸的是类似的例子还有很多。一旦得到机会和种子资本，人们就能迅速改善自己的经济状况。我们下一步的目标是，如何从成千上万人的成功之中借鉴经验，从而制定出更完善的美国对外援助微型信贷项目。 2003年6月，乔治·W·布什总统签署了我提出的议案，使之成为法律，这就是微型企业援助法(Microenterprise Enhancement Act)(公法第108-31篇)。该法将扩充美国的现有微型企业项目，使世界上最贫穷的国家中有更多人能够像博丽亚那样充满成功的希望。该法律更加重视为微型企业提供资金来源，把该项目在2004财政年度的预算额提高至2亿美元，增幅达2500万美元。 我所起草的这项新法还确立了一个新框架，即制订和实施低成本、高效益、便于使用的贫困程度评估项目和办法，确保把更多资金提供给最贫困人口。 以往的立法没有实现将50%的经费拨给最贫困人口的目标。过去的项目仅仅依靠平均贷款额这一指标来评估扶贫努力并进行定级。 项目管理人员一度认为，只有最贫困的人口才会申请这样的小额贷款，因此发放许多小额贷款就是达到了目标。 但是，由于各国货币的币值不同，并且贷款额的多少取决于企业的类型，因此把"平均贷款额"作为评估贫困和减贫效果的方法是一个失败。 因此，公法第108-131篇要求美国国际开发署设计新的、更能说明问题的贫困评估工具，侧重低成本、易于实施的工具。与最初的设想相比，发现能够从微型企业贷款中受益最大的最贫困人口并针对他们提供贷款的难度更大。一旦设计完毕，上述贫困评估工具不仅可能对微型企业更有用处，亦可能惠及对外援助的其他领域，对此我充满希望。 必须指出的是，200多万客户从美国国际开发署支持的项目中受益。这些项目通过提供有时总额只有两、三百美元或四百美元的小额贷款为贫困人口提供了必需的资本。这些微型贷款在我们的社会中看来可能微不足道，但对那些贷款人而言可能发挥关键作用，例如帮助他们发展自己的企业、买屋建房和养家活口，从而显著改善其生活。 上述贷款中有大约70%是为女性业主提供的，用于帮助她们克服发展中国家妇女仍旧面临的额外障碍。这些贷款和靠这些贷款建立的企业增强了妇女的能力，使她们拥有自立的工具，得以打破贫困和歧视的恶性循环，免遭贫困国家屡见不鲜的被奴役和贩卖的命运，逃脱从事这些活动的犯罪分子的魔爪。 另一项令人瞩目的数据表明，全部贷款的偿还率达到大约97%。如此之高的偿还率有助于引入更多的援助资金，从而使更多的人能够申请微型信贷并从中受益。 我对微型企业项目充满希望的原因之一是它们与传统的外援项目有根本的区别。这些项目采取的是立足基层、自下而上的模式 ，而不是自上而下的模式。这种模式使需要援助的贫困人口能够直接得到援助，而无须通过政府机构，此类机构可能会因自己的政治议程而分散注意力或陷入无休止的纠缠。 有关微型企业项目效果的研究表明，这些项目有助于提高家庭收入和改善家庭福利，包括改善儿童的营养和教育等。 由于博丽亚和其他很多人的成功经验，我对微型信贷项目的潜力感到振奋。我将一如既往地在国会中倡导微型信贷事业，以确保那些贫困人口能够继续得到所需要的资金。 (完) 为发展融资：微型企业银行借贷 凯瑟琳·麦基(Katharine McKee) 美国国际开发署微型企业发展处处长 美国国际开发署微型企业发展处(Microenterprise Development Division, USAID)处长凯瑟琳·麦基指出，世界各地只有5%的低收入家庭获得金融服务，而这些服务现在被视为各国发展小企业以及提高收入和就业的关键因素。 麦基在以下这篇文章中概述了美国国际开发署为支持目前处于全球反贫困战略前沿的微型金融所采用的关键战略。她说，为低收入创业者和家庭服务的创新做法包括以其他途径取代传统的抵押担保，推行灵活的还款计划和提供一系列更广泛的金融服务，如保险和灵活的储蓄帐户等。 为了实现增长和繁荣，各国大小企业需要得到金融服务。对于世界各地需要贷款、信用和储蓄来创建、维持和扩大小企业和微型企业的贫困家庭来说，得到这样的服务尤其困难。曾一度被视为处于主流发展政策边缘的微型金融现已处在全球减贫战略的前沿。无论是在地方上还是在国家一级，这一战略对于增加收入和扩大就业都具有巨大的潜力。 金融服务对于防范因家庭主要劳动力生病、丧失工作能力或死亡以及自然灾害、战争和其他危机带来的意外后果也同样具有重要意义。金融服务使贫困家庭在资金和食品匮乏之时能够送孩子上学，购买药品，熬过困难时期。 虽然金融服务对于减贫和促进公平的经济增长具有重要意义，但专家估计，世界各地只有5%的低收入家庭能够获得这种服务。国际上的发展机构和组织正在鼓励广大银行和非银行金融机构向世界各地更多的低收入和中产阶级家庭扩大各种各样的金融服务。它们把这一构想称为"深化金融行业"。 逾25年来，支持微型金融始终是美