《网上支付与结算》PPT课件.ppt

网上支付与结算,xxxxxxx大学经济与贸易学院,网上支付评析,中国电子商务网上支付发展不均衡,预计2006-2010年中国网络购物（B2C和C2C）和B2B电子商务交易额年均复合增长率分别为45.7%和55.7%，中国电子商务发展潜力巨大。然而作为中国电子商务发展的瓶颈之一的网上支付问题却一直未得到有效解决，网上支付在我国正处于行业发展的初级阶段，还面临着行业监管、支付安全、市场培育、产品创新等众多问题，但目前网上支付在电子商务领域的尝试与应用已经初见端倪，各大银行网上银行和支付公司业务重点纷纷瞄向电子商务支付领域。,C2C网上支付趋于成熟 C2C市场存在大量的个人买家和卖家，存在严重的支付信用问题，传统的支付方式银行汇款、货到付款等方式根本不适合，而目前各大银行网上银行又不愿进入这种需要耗费大量资源且利润又薄的支付领域，因此第三方支付平台成为C2C支付最主要的支付方式。由于中国C2C电子商务市场集中度很高，2006年中国C2C市场近95%的市场份额集中在淘宝、易趣和拍拍这三大网站，而这些C2C网站都分别有自己的支付平台支付宝、安付通和财付通，因此在C2C领域那些独立的第三方支付平台很难涉足。随着C2C在中国网络购物市场地位的日益提升，C2C网上支付市场也日益成熟。,B2C网上支付竞争激烈 B2C电子商务的特殊性质和中国网民的传统购物习惯决定了目前中国B2C电子商务支付主要以货到付款为主，其次是邮局和银行汇款，B2C网上支付目前在我国正处于市场开拓阶段，尚未成为广大网民和各大商家认可的支付方式。由于担心利益竞争问题，目前在B2C网上支付领域，各大商家主要选择和独立的第三方支付平台和各大银行的网上银行进行合作。此外B2C支付涉及到很多大的商家，而这些商家在很大程度上又是各大银行的客户，银行和第三方支付平台都在努力成为这些大商户的支付选择，未来各大银行与第三方支付平台在B2C支付领域的竞争将日趋激烈。,B2B网上支付尚未成熟 目前B2B电子商务支付主要以传统的银行汇款为主，B2B网上支付在资金安全、信用体系、行业监管、物流等方面还存在很多问题未解决，B2B网上支付在我国的环境和条件尚未成熟，支付已经成为影响B2B电子商务发展的最大瓶颈。而活跃于C2C和B2C领域的第三方支付公司难以对B2B交易进行担保，需要在传统支付环节中的商业银行进入到这一领域来，目前中国银行、工商银行、农业银行等已经开开始尝试与第三支付平台合作来服务B2B电子商务交易业务。,中国电子商务支付方式竞争优势比较,在目前中国电子商务网上支付方式中既有以支付宝和财付通为代表的非独立第三方支付平台，也有以中国银联电子支付和快钱为代表的独立的第三方支付平台，此外还有各大银行正在不断努力推出的网上银行支付平台，市场竞争比较激烈。 为适应和促进中国电子商务市场的迅速发展，对各大银行而言，除了大力发展自身的网上银行之外，还要加强与第三方支付公司的合作，以实现互利双赢；对第三方支付公司而言，除了深入挖掘行业需求和用户价值，更要不断创新支付产品和服务，提高自身核心竞争力。,网上支付渐成生活消费重要支付渠道,网上支付产生之初，就与教育缴费、网络购物密不可分；发展至今，随着网络环境的改善以及网民渗透率和各方面素质的提升，网上支付更加深入地渗透到了人们的日常生活中，逐渐成为生活必需品之一。调研数据显示，07年网民使用网上支付的用途多集中在各种生活缴费中，成为人们日常购物、生活缴费、预订等各种消费必不可少的应用之一。,1、渗透人群从网民扩展至更广群体,电子支付的渗透人群正逐步从最初的网民群体扩展至更广泛的非网民群体。全国十多亿的人口当中，网民渗透率07年还仅16%，宽带互联网用户的渗透率也仅12%.电子支付要真正普及，离不开8成以上非网民的使用习惯的培养。 经历了对网民用户的激烈争夺后，支付企业正把目光瞄准了更大的市场。从08年上半年支付企业的业务拓展动向看，电子支付覆盖人群逐步向网民以外的手机用户、电信用户、普通民众及国内外信用卡用户等更广泛的群体渗透。用户群的扩张从一定意义上讲就是支付需求和市场的扩张。,2、支付方式从单纯线上延伸到线下,承接电子支付用户群体的扩张，支付企业从更多用户需求角度出发，提供的支付方式也从单纯的线上支付延伸到了线下充值和支付。随着用户群体扩大，考虑到很多用户对网上银行、网络购物等网络应用并不熟悉，支付企业从线上走到线下，和银行合作推出卡通业务、和邮局合作汇款充值业务、和各种便利店合作线下帐户充值及支付业务等，线下支付方式始终在不断地拓展当中。线下支付方式拓展仍将是08至09年支付企业的发力点，用户群体扩张带来的支付需求膨胀，是支付企业拓展支付方式的根本动力。,3、应用领域从新兴拓展至传统行业,电子支付当前应用较早相对较成熟的行业无疑是网络购物，淘宝支付宝、拍拍财付通等企业对市场的培育作用很大。从今年以来的行业应用来看，电子支付应用正向更多传统行业渗透。,航空旅游作为一个庞大且成熟的传统行业，已经成为08年拉动支付企业交易额猛增的核心动力。仅航空机票交易量占第三方支付市场的交易比重即在30%以上。此外，传统的旅游、教育、金融、通信、政务等更多行业也正在成为支付企业发力点。传统行业与人们的日常生活紧密关联，电子支付向传统行业的渗透，无疑就是向人们日常生活的渗透。,包括网上支付在内的电子支付越来越贴近普通用户的生活需求。从支付企业的支付产品本身来看，支付方式更趋丰富、支付服务更加周到、产品创新需求也在日益加大。正如淘宝对网购市场的培育作用一样，支付企业对电子支付市场的用户培育正在向深度和广度扩展，电子支付认知和习惯培育正向更多的人群延伸。,第二章 电子商务系统中的支付结算,网上支付是电子商务极为重要的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。 主要采用两种基本方式传统的支付方式网上支付方式,电子商务的支付方式,传统支付方式 现金支付方式票据支付方式银行卡支付方式(在银行POS终端上刷卡消费)网上支付方式：电子现金支付方式银行卡支付方式(在开放的因特网上支付)电子支票支付方式,2.1 传统支付方式,1.现金支付方式传统的现金支付工具具有举足轻重的作用。有的国家甚至70-95的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。,传统支付方式,现金具有以下的特点： 现金(特指某国的法定货币)以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。 现金支付具有分散、匿名、使用方便、无交易费和灵活等特点。 现金支付具有技术上的“离线处理”的特性，收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联网确认和支持。 现金发行上的有限性(稀缺性)维持了人们对现金价值的信任。,传统支付方式,在传统支付方式中，现金支付过程比较简单，最适合于低价值的交易，常用于企业(主要是商业零售业)对个人消费者的商品零售过程。 目前在商贸中普遍使用的支付方式是 汇票、本票、支票和银行卡。,传统支付方式,现金支付方式的缺陷在于：受时间和空间的限制，对于某些不谋面的交易活动，就无法采用现金支付。大宗交易必须携带大量的现金，携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用。,传统支付方式,2. 票据支付方式这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转账支付方式，多用于企业之间的商贸过程。票据支付过程中有三个当事人，即出票人、收款人和付款人。支票的付款人为银行。,传统支付方式,票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金的转移，这样可大大减少现金在保管、携带、输送中的麻烦和风险，而且在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。,传统支付方式,票据的使用过程如下: 出票人(债务方，在银行须存入足够的资金)签发支票或其他票据交给收款人(债权方)以结清债务； 约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人(银行)，办理现金支付或转账业务；,传统支付方式, 银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。纸质支票一直是传统银行业务中大量采用的支付工具。,传统支付方式,3. 银行卡支付方式银行卡是由银行等金融机构发行的, 主要有信用卡、借记卡、现金卡、贷记卡等。目前世界各地有上万家银行发行了银行卡，银行卡已经成为人们金融活动的常用工具；银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，十分灵活方便，这使得消费者乐于持卡购物和消费。,传统支付方式,银行卡的传统支付流程如下： 客户在特约商家持卡消费，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端。 读卡器读取信用卡磁条或芯片中的认证数据，顾客输入密码。 将前两步输入的数据送往信用卡机构。,传统支付方式, 信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端。 现金出纳系统对处理结果数据确认后，将商品及收据交给顾客。,传统支付方式, 信用卡机构计算机中心将处理过的申请支付数据通过网络传送给相应的银行。 银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。 在信用卡支付过程中，信用卡金融信息系统将特约商家、信用卡发行机构以及银行的计算机系统联网。,传统支付方式,银行借记卡的支付流程与上述信用卡支付流程的差别在于： 客户在特约商家持卡消费时，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端，读卡器读取客户借记卡磁条或芯片中的认证数据，客户输入密码。 客户的支付信息不经过信用卡机构，而是通过银行的金融专用网络直接传送给银行，再由银行认证处理支付信息，进行划账。,传统支付方式,1,传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道(邮递、电报、传真等)来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。2,使用的支付工具不论是现金，还是票据都是有形的，在安全性、认证性、完整性、不可否认性上有较高的保障，形成一套比较成熟的管理运行模式。3,存在效率低下、成本高等缺点。,2.2 网上支付方式,在电子商务环境下，传统的支付方式已不适应商务活动电子化的要求，而必须由全新的电子支付方式来代替。 电子支付方式可以分为非因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付。 网上支付是电子商务的关键环节之一。,网上支付方式,1电子支付方式的发展经历的五个阶段第一阶段 银行利用计算机及网络处理银行之间的业务， 办理结算；第二阶段 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；,网上支付方式,第三阶段 利用网络终端向客户提供各 项银行服务，如客户在自动 柜员机(ATM)上的取存款服务 等；第四阶段 利用银行销售点终端 (POS) 向客 户提供自动的划账服务，这是现阶 段电子支付的主要方式；,网上支付方式,第五阶段 通过因特网进行直接转账结 算，这是电子支付发展的最 新阶段。,网上支付方式,2网上支付的概念电子商务的网上支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。,网上支付方式,3网上支付的特点 网上支付是在开放的网络系统中以先进信息技术来 完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的 方式进行款项支付的，而传统的交易支付方式则以 传统的通信媒介通过现金流转、票据转让和银行的 汇兑等物理实体来完成款项的支付。 网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 (互联网)，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有 联网的微机、相关的软件及其一些配套设施，而传统 的交易支付方式对实施没有什么特殊的要求。,网上支付方式, 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台联网的微机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付方法的几十分之一，甚至几百分之一。 由于电子支付工具、支付过程具有无形化的特征，它将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化。如对支付工具的安全管理不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码，软硬件加、解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的；为保证支付工具的通用性，需制定一系列标准。,网上支付方式,4网上支付流程 以BTOC为例，参与方通常包括消费者(持卡人)、商户和银行。交易流程一般包括如下几个步骤： 消费者向商户发送购物请求， 商户把消费者的支付指令通过支付网点送往商户开户行(收单行)； 收单行通过专用网络从消费者开户行(发卡行)取得支付授权后，把授权信息送回商户；, 商户取得授权后，向消费者发送购物回应信息。 如果支付获取与支付授权并非同时完成的话，商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，以把该笔交易的金额转账到商户帐户中； 银行之间则通过自身的支付清算网络来完成最后的行间清算。,2.3 网上支付系统概述,2.3.1 网上支付系统的基本构成 电子商务的网上支付系统基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议等几个部分。活动参与的主体包括客户、商家、银行和认证中心四个部分。,网上支付系统,网上支付系统,2.3.2 网上支付工具网上支付系统除以上参与各方外，还包括支付工具以及遵循的支付协议。因为网上支付面临的首要问题是，客户以什么作为支付凭据来证明自己对支付对象的支配权，即支付工具问题。目前在网上支付系统中使用的支付工具主要包括银行卡、电子现金和电子支票等电子货币。每一种支付工具都代表着一种不同的网上支付解决方案。,网上支付工具,1银行卡（1）银行卡简介银行卡是经中央银行批准的金融机构发行的卡基支付工具，是支付工具和支付凭证虚拟化的第一步。在经济生活中，银行卡支付已经成为应用最为广泛的电子货币，要求在线使用。当使用银行卡在网上支付时，需要考虑到交易成本等因素，因此，比较适合B TO C 以及小额的B TO B电子商务。,网上支付工具,（2）银行卡的种类A）从物理特性上分，主要有磁条卡和IC卡；B）从与银行账户的关系上分，主要有借记卡、 信用卡和贷记卡；C）从用途上分，主要有信用卡、转账卡、提现 卡；D）从使用范围上分有个人卡和单位卡。在此主要介绍借记卡、贷记卡和信用卡。,网上支付工具, 借记卡 （储蓄卡） 特点是“先存款，后消费”，不允许透支。 借记卡用来提取现金的称为现金卡 (如在ATM上提现)， 借记卡用来转账、消费的称为转账卡(如在POS机上消费)。 这两种借记卡都需在发卡行有对应的账户，不允许透支，对存款余额按活期存款计息。我国各商行发行的储蓄卡则集上述两种功能于一身，与对应的活期存折通存通兑，十分灵活方便。,网上支付工具, 贷记卡贷记卡是银行卡中的贷记卡基支付工具。持卡人享有一定信贷额度的使用权，无需先在发卡机构存款，便可以在信用额度内“先消费，后还款”，且透支消费时一般有不超过50多天的免息期。西方国家发行的信用卡，一般都属于贷记卡。,网上支付工具, 信用卡（准贷记卡）信用卡一般需要持卡人事先存入一定的金额，然后可在银行给予的信用额度内进行透支消费，但透支消费没有免息期。透支后银行按贷款向持卡人收取利息。这种不完全具备贷记卡特点的信用卡又称准贷记卡，是我国金融环境尚不完善时所产生的一种新支付工具方式的一种表现。无论是信用卡还是贷记卡，透支取现都需要支付每天0.5%的利息。,网上支付工具,（3）银行卡网上支付的几种方式 账号直接传输方式即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。这种方式在美国应用得非常普遍。但这种方式只适用于信用卡，不适用于借记卡。因为用借记卡付款必须向发卡银行提供密码，而借记卡的密码又必须严格保密。此外，商家还必须具有良好的信誉才能使客户放心地使用信用卡支付。,网上支付工具, 专用账号方式即商家在银行的协助下核实客户的持卡人合法身份，并为客户建立与银行卡对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有独立的账号和密码。当客户使用虚拟账户在因特网上付款时，账号和密码加密后传输到商家系统，避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码，保证了银行卡账户的安全。这种方式提供了较高的安全性，但是虚拟账户须由商家建立，建立过程比较复杂，并且同一张银行卡在不同的商家有不同的账号和密码，使得客户使用起来很不方便。,网上支付工具, 专用协议方式即在客户、商家和银行卡机构之间采用专用的加密协议，对信用卡账号进行加密处理。银行卡机构向客户和商家免费提供客户端软件。这种软件会自动地通知商家把电子订购表格发送给客户，让客户填写姓名和信用卡号码，再通过这种软件加密发送给商家。由于采用这种具有加密功能的软件及特殊的服务器，商家无法从客户的支付数据中得到信用卡账号的任何信息，保证了支付信息的安全性。,网上支付工具, SET方式安全电子交易(SET)协议是用于银行卡网上支付的因特网支付协议。SET协议的技术标准非常复杂，对信用卡持卡人、商家和银行三方的要求都很高。由于SET提供商家和收单银行的认证，确保了交易数据的安全、完整可靠和交易的不可抵赖性，特别是具有保护消费者信用卡账号不暴露给商家的优点，因此它成为目前公认的信用卡借记卡网上支付的国际标准。,网上支付工具,2电子支票（1）电子支票简介电子支票是完全电子化的支票形式，它是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式。多数使用公用关键字加密签名或个人身份密码(PIN)代替手写签名。利用电子支票，可以使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。与网上支付的其他方式相比，电子支票的出现和开发是较晚的。,网上支付工具,（2）电子支票支付的特点 电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，易于理解和接受。 加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数字签名也可被自动验证。 电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易，可以很容易与EDI应用结合，推动基于EDI的电子交易和支付。 第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例提取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款账户上获利。 电子支票技术将因特网与金融支付和银行清算网络相连接。,网上支付工具,3电子现金（1）电子现金简介电子现金(Electronic Cash)也叫数字现金(Digital Money)，是一种以数字形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。它通常具有纸基现金的货币价值、可交换性、可存储性和可重复性等属性和多用途、匿名性、使用灵活和快速简便等特点，可以满足及时支付要求等。由于其存在的方式是电子的，使得在“网络社会”上存储、传送和处理十分方便。电子现金可以直接完成收款人和付款人之间的收付，无需银行的参与，从而可以有效降低处理成本，使其在小额支付拥有一定的优势。,网上支付工具,（2）电子现金的种类各种电子现金主要有智能(IC)卡形式和硬盘数据文件形式两类。 智能卡形式的电子现金它将货币金额数值存储在智能(IC)卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。,网上支付工具, 硬盘数据文件形式的电子现金这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。基于安全使用的考虑，客户、商家和电子现金的发行机构之间交换金融申请都有其自己的不同类型的协议。每个协议由服务器软件电子现金支付系统与客户端的“电子钱包”软件执行。,网上支付工具,就使用的便利性而言，智能卡电子现金利用一张薄薄的塑料卡为载体，携带十分方便，但必须使用专用设备进行读写，在网络化过程中相对复杂一些。数字文件形式的电子现金保存在电脑硬盘中，携带不便，但在网络中的流通和传递又非常方便，而且电脑普及率比专用读卡器高得多。,网上支付工具,就安全水平而言，智能卡形式的电子现金比数据文件型的电子现金有更高的耐篡改特征，但智能卡内嵌微处理器计算能力较弱，难以进行高强度的加密处理，达不到高度的逻辑安全性。在实践中，许多数据文件型电子现金系统在向IC卡方向发展，而智能卡现金系统也在向网络化方向发展。,网上支付系统的种类,2.4 网上支付系统的种类虽然网上支付系统发展的方向是兼容多种支付工具，但现有情况并非如此，因为各种支付工具之间有着较大的差距，在支付流程上也各不相同。目前已开发出来的各种支付系统来看，一般也只是针对某一种支付工具设计的。因此，根据支付工具不同，网上支付系统大致可分为三类，即信用卡支付系统，电子转账支付系统和电子现金支付系统。,网上支付系统的种类,1. 信用卡网上支付系统信用卡支付系统是一种“延时付款”的支付系统，其特点是通过银行提供消费信贷来完成网上支付。每一张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，采用在线操作，可以透支。在消费中实行“先消费，后付款”的办法，对信用卡账户的处理是在货款支付后进行。信用卡支付在电子商务中更先进的应用是在因特网上将信用卡的账号和密码加密发送到银行直接进行网上支付, 这种支付方式即信用卡网上支付。,客户家中,商家电子商务站点,信用卡网上支付系统模型,网上支付系统的种类,信用卡支付系统的业务流程如下： 客户访问主页；浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单。 客户挑选商品，填写订单。同时插入信用卡，输入身份识别码PIN，由浏览器扩展部分（注：其功能是把读卡设备驱动程序与浏览器捆绑在一起，使信用卡支付能随浏览器方便地访问各电子商务站点）进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家。 商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。,网上支付系统的种类, 经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将产生结果传回商家服务器。 接到信用卡授权之后，商家便可继续交易，并向客户发送交易完成的信息，组织向客户发送货物，。(注：客户用信用卡实现了“先消费，后付款”的功能，其中信用卡信息中心提供的信用是交易顺利进行的保障。) 信用卡信息中心将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行进行账务处理。时间可在当日，次日，或约定的一定时间间隔内。,网上支付系统的种类, 收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证(注：在信用卡信息中心的认证基础之上的再认证，充分保证支付系统的安全性)。 转账业务经发卡行认证传回收单行。同时，发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中，并开始计息；收单行则把商家的货款收入记入其存款账户中。至此，转账过程结束。 转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便它更新数据库，从而方便商家和客户的查询。,网上支付系统的种类,2. 电子转账支付系统电子转账支付系统是一种“即时付款”的支付系统特点：支付过程中操作直接针对账户，对账户的 处理即意味着支付的进行。发起人不同又可分为： 付款人启动的支付和接收人启动的支付，在此系统中，付款人对支付的确认意义十分重大，这就需要一些确认的手段，如支票。于是这一系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。由于涉及账户，此系统也必须在线操作，不允许透支。,网上支付系统的种类,网上电子支票支付的业务流程如下： 客户到银行开设支票存款账户，存入存款(此步骤也通过Internet实现)，申请电子支票的使用权。 客户开户行审核申请人资信状况(如存款是否充足，有无欺诈记录等)，开户行发放电子支票生成软件，赋予客户使用电子支票的权利。电子支票上有银行的数字签名。,网上支付系统的种类, 顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家。 商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。其中收单行作验证记录以便据以为商家入账，客户开户行作出确认记录以便据以转账(甚至可暂时“冻结”此笔款项，以防止欺诈和其他商业纠纷)。,网上支付系统的种类, 支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组织送货。 在支票到期日前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑付。商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。背书的过程中生成“数字时间戳”以及其他背书标志，以防止商家利用支票复制文本而多次背书欺诈。收单行根据上一步的验证信息确定是否接受背书，背书成功则发送完成消息返回商家。,电子支票支付系统模型,网上支付系统的种类,3. 电子现金支付系统电子现金支付系统是一种“预先付款“的支付系统。它的特点则是不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金(智能卡或硬盘文件)用于网上支付，因此，可以离线操作。任何电子现金支付系统必须包含一些共同的特征，电子现金也必须具有货币价值、互操作性、可恢复性以及安全性。按照电子现金的两种不同形式，(即：硬盘数据文件形式的电子现金和IC卡形式的电子现金) 电子现金支付系统可分为两类。,电子现金网上支付的流程如下： 客户用现金或银行存款向发行机构申请兑换电子货币。现金直接交付，银行存款则通过金融专用网由客户开户行的存款账户转入发行机构的账户中。发行机构则将同等金额的货币输入客户的计算机中或智能卡中。其中客户计算机上的电子钱包是管理电子现金的软件或硬件设备。 客户持电子现金进行网上购物，将电子现金货款金额转移到商户的电子钱包中。,网上支付系统的种类, 商户验证电子现金的数量及真伪(若为硬盘数据文件型电子钱包，则通过与发行机构的连线进行联机操作验证；若为智能卡型电子现金，则由电子钱包验证，可离线操作)，向客户组织发货。至此，交易与支付都告完成，交易效率很高。 商家将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。 发行机构验证并收回电子现金，同时将等额的货币金额由自己的银行账户中转移到商家的银行账户中。,电子现金网上支付系统模型,2. 5 网上支付系统的功能,对于一个支付系统而言(可能专门针对一方支付方式，也可能兼容几种支付方式)，它应有以下的功能：1. 必须使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 为实现协议的安全性，对参与贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放X .509证书，以证实身份的合法性。,网上支付系统的功能,2. 使用加密算法对业务进行加密 可以采用单钥体制或双钥体制来进行消息加密，并采用数字信封、数字签字等技术来加强数据传输的保密性。以防止未被授权的非法第三者获取消息的真正含义。以防止未被授权的非法第三者获取消息的真正含义。,网上支付系统的功能,3. 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 为保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放，而是完整无损地到达接收者，可以采用数据杂凑技术。通过对原文的杂凑生成消息摘要一并传送到接收者，接收者就可以通过摘要来判断所接受的消息是否完整，否则，要求发送端重发以保证其完整性。,网上支付系统的功能,4. 保证对业务的不可否认性当交易双方出现异议、纠纷时，支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非。可以采用仲裁签名，不可否认签名等技术来实现。这用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁，如发送用户对他所发消息的否认，接收者对他已接收消息的否认等。,网上支付系统的功能,5. 处理多方贸易业务的多边支付问题这种多边支付的关系可以通过双联签字等技术来实现。由于网上贸易的支付要牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付信息必须连接在一起，因为商家只有确认了支付信息后才会继续交易，银行也只有确认了购货信息后才会提供支付。但同时，商家不能读取客户的支付信息、银行不能读取商家的订单信息。,