信用报告使用说明.docx

材料1-12011个人版信用报告使用说明一 概述个人查询版信用报告（为与2011版区别，以下称为2004版）存在着层次结构不清晰、重点不突出、不易解读、没有考虑信用信息的生命周期问题。新版信用报告（以下称2011版）从结构和版式上对个人信用报告（2004版）做了优化，并精简了展示内容，以突出重点、方便解读。个人信用报告（2011版）上线后，信息主体可以到征信分中心查询，也可以通过互联网 互联网个人信用信息平台暂未开通服务，待投产运行后信息主体可登录平台查询信用报告。的方式访问征信中心主页查询。 个人信用报告（2011版）的结构主要分为六个部分：第一部分，报告标题，即“个人信用报告”。第二部分，报告头，为信用报告的识别信息，包括报告编号、报告生成时间，以及信息主体的姓名、证件类型、证件号码和婚姻状况。第三部分，信贷记录，反映了信息主体在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的汇总和明细信息，包括账户的基本信息、当前的还款信息和逾期信息。分信用卡、住房贷款和其他贷款三类展示。第四部分，公共记录，反映了信息主体的非信贷信用信息，包括最近5年内的欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息。第五部分，查询记录，反映了信用报告最近2年内被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告，以保证信息主体信息的安全和保密性。第六部分，报告说明，包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。二 个人信用报告（2011版）各部分说明（一） 报告头报告头如图 1所示，包括：报告编号、报告时间、姓名、证件类型、证件号码、婚姻状况。图 1 报告头样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 1所示：表 1 报文头中数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源报告编号标识一份报告的唯一编号，信息主体提交异议申请时需提供此编号。征信系统在生成信用报告时自动生成。查询时间提交信用报告查询请求的时间。报告时间系统生成信用报告的时间。姓名标识信息主体的身份。信息主体提出查询申请时提交的“姓名”、“证件类型”和“证件号码”。证件类型证件号码婚姻状况说明信息主体的婚姻状况。信息主体最近一次申请贷款或信用卡时填报的婚姻状况。在报告头中展示婚姻状况的原因：一是由于受二套房政策的影响，商业银行需要了解客户的婚姻状况，信用报告是商业银行核实客户婚姻状况的重要途径之一；二是从以前受理本人查询的经验来看，相当一部分客户查询信用报告的原因就是希望了解自己信用报告上的婚姻状况。（二） 信贷记录信贷记录包括5段，分别为：信息概要、信用卡信息、住房贷款信息、其他贷款信息、为他人担保信息。当信息主体有信贷记录时，信贷记录标题如图 2所示。图 2 “信贷记录”标题样例Ø 当信息主体没有信贷业务时，说明文字展示为“系统中没有您的信用卡、住房贷款和其他贷款记录”。1. 信息概要信息概要部分总体描述信息主体的信贷交易和逾期情况，按信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总信息主体的负债情况、逾期情况及或有负债情况（样例如图 3所示）。描述信贷交易情况的数据项有：账户数和未结清/未销户的账户数；描述逾期情况的数据项有：发生过逾期的账户数和发生过90天以上逾期的账户数；描述或有负债情况的数据项有：为他人担保笔数。图 3 “信息概要”段展示样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 2所示：表 2“信息概要”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源账户数分别说明信息主体名下有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。需要说明的是：对于信用卡，若一张卡对应多个账户（如双币种卡），或多张卡对应同一个账户（如主副卡），在汇总时按实际的账户数汇总。例如一张双币种卡，商业银行一般分两条账户记录报送，账户数汇总为2；个别商业银行的双币种卡按一条账户记录报送，则其账户数汇总为1。汇总征信系统中采集到的信息主体名下信用卡账户数、住房贷款笔数或其他贷款笔数得到。未结清/未销户账户数分别说明信息主体名下的有几个未销户的信用卡账户、几笔未结清住房贷款及几笔其他贷款。分别汇总征信系统中采集到的信息主体名下未销户信用卡账户数、未结清住房贷款笔数及未结清其他贷款笔数。发生过逾期的账户数分别说明信息主体名下有多少个信用卡账户 注：发生过逾期的信用卡账户，包括曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和 “透支超过60天”的准贷记卡账户。、多少笔住房贷款及其他贷款在最近5年内发生过逾期，可以反映信息主体逾期的频度。特别说明：当此项为0时，说明信息主体在最近5年内没有发生过逾期。对信用卡而言，汇总“信用卡”段“发生过逾期的贷记卡账户明细”层和“透支超过60天的准贷记卡账户明细”层中的账户数。对住房贷款，汇总“住房贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中的贷款笔数。对其他贷款，汇总“其他贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中的贷款笔数。发生过90天以上逾期的账户数分别说明信息主体名下有多少个信用卡账户、多少笔住房贷款及其他贷款在最近5年内发生过90天以上逾期。特别说明：逾期超过90天以上的账户会引起商业银行的重点关注，在此列出引起信息主体的关注。对信用卡而言，汇总“信用卡”段“发生过逾期的贷记卡账户明细”层和“透支超过60天的准贷记卡账户明细”层中包含“最近5年内逾期超过90天”数据项的账户数。对住房贷款，汇总“住房贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中包含“最近5年内逾期超过90天”数据项的笔数。对其他贷款，汇总“其他贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中包含“最近5年内逾期超过90天”数据项的笔数。为他人担保笔数分别说明信息主体为几笔他人贷款做了担保。特别说明：已解除的担保或已结清的担保贷款不统计在内。分别汇总征信系统采集到的信息主体为他人住房贷款及其他贷款担保的笔数。2. 信用卡描述信息主体拥有的信用卡账户明细，共分为3层：“发生过逾期的贷记卡账户明细”、“透支超过60天的准贷记卡账户明细”和“从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细”（样例如图 4所示）。图 4 “信用卡”段展示样例（1）发生过逾期的贷记卡账户明细若信息主体的贷记卡曾经发生过逾期，则该贷记卡的明细信息展示在此层。Ø 若信息主体的贷记卡已被发卡行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户），信用额度XXX。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。Ø 若信息主体的贷记卡有过逾期、尚未销户，并且没有被认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，已使用额度XXX，逾期金额XXX。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。Ø 若信息主体的贷记卡有过逾期、已销户，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户），YYYY年MM月销户。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。 （2）透支超过60天的准贷记卡账户明细若信息主体的准贷记卡透支超过60天，则该准贷记卡的明细信息展示在此层。Ø 若信息主体的准贷记卡已被发卡行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户），信用额度XXX。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。Ø 若信息主体的准贷记卡透支超过60天、尚未销户，并且没有被认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，透支余额XXX。最近5年内有XX个月透支超过60天，其中X个月透支超过90天。Ø 若信息主体的准贷记卡透支超过60天、已销户，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡（XX账户），YYYY年MM月销户。最近5年内有XX个月透支超过60天，其中X个月透支超过90天。（3）从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细若信息主体的贷记卡没有发生过逾期，或者准贷记卡透支没有超过60天，则该账户的明细信息展示在此层。Ø 若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、已激活并且没有销户，贷记卡账户的展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，已使用额度XXX。准贷记卡账户的展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，透支余额XXX。Ø 若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、已销户，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XX卡（XX账户），YYYY年MM月销户。Ø 若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、尚未激活，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XX卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，尚未激活。各数据项的释义、用途及数据来源如表 3所示：表 3 “信用卡”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源发卡日期商业银行为信息主体建卡的日期。由发卡行或发卡行的上级机构报送。发卡行发放信用卡的银行。卡类型信用卡的类型，包括“贷记卡”和“准贷记卡”。币种信用卡账户的币种，包括：人民币、港元、美元、欧元、日元、澳门元、瑞士法郎、英镑、俄罗斯卢布、加拿大元、丹麦克朗、澳大利亚元、瑞典克朗等。信息更新年月发卡行最近一次向征信系统报送本条信用卡信息的时间。销户年月信用卡销户的时间。信用额度发卡行设定的信用卡最高使用金额。已使用额度(透支余额)反映持卡人当前的负债情况，即持卡人欠银行多少钱。对于贷记卡，指截至出单日账户的已使用额度；对于准贷记卡，指截至账单日账户的透支余额。当前逾期金额此项仅对贷记卡有意义，指截至本出单日，上一出单日计算出的最低还款额中应还未还的部分以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）最近5年内处于逾期状态的月份数此项仅对贷记卡有意义，指截至报告生成时间最近5年内，本贷记卡账户有多少个月处于逾期状态。最近5年内透支超过60天的月份数此项仅对准贷记卡有意义，指截至报告生成时间最近5年内，本准贷记卡账户有多少个月透支超过60天。最近5年内逾期（透支）超过90天的月份数指截至报告生成时间最近5年内，本信用卡账户有多少个月逾期超过90天。最近一次实际还款日期此项仅对发生呆账的信用卡有意义，指截至信息更新年月，信息主体最近一次为本卡还款日期。3. 住房贷款描述信息主体拥有的住房贷款明细，共分为2层：“发生过逾期的账户明细”和“从未发生过逾期的账户明细”（样例如图 5所示）。图 5 “住房贷款”段展示样例（1）发生过逾期的账户明细若信息主体的住房贷款曾经发生过逾期，则该贷款的明细信息展示在此层。Ø 若信息主体的住房贷款被贷款行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。Ø 若信息主体的住房贷款有过逾期且尚未结清，并且没有被贷款行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。截至YYYY年MM月，余额XXX，逾期金额XXX。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。Ø 若信息主体的住房贷款有过逾期且已结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已结清。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。Ø 若信息主体的住房贷款有过逾期且已转出，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已转出。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。（2）从未发生过逾期的账户明细若信息主体的住房贷款从未发生过逾期，则该贷款的明细信息展示在此层。Ø 若信息主体的住房贷款没有逾期且尚未结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。截至YYYY年MM月，余额XXX。Ø 若信息主体的住房贷款没有逾期且已结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已结清。Ø 若信息主体的住房贷款没有逾期且已转出，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已转出。各数据项的释义、用途及数据来源如表 4所示：表 4 “住房贷款”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源贷款发放日期商业银行为信息主体发放贷款的日期。由贷款行或贷款行的上级机构报送。贷款行发放贷款的银行。贷款类型包括个人住房贷款、个人商用房（包括商住两用）贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人助学贷款、个人经营性贷款、农户贷款、个人消费贷款及其他。合同金额指贷款的合同金额。币种贷款账户的币种，包括：人民币、港元、美元、欧元、日元、澳门元、瑞士法郎、英镑、俄罗斯卢布、加拿大元、丹麦克朗、澳大利亚元、瑞典克朗等。到期日期指贷款行与信息主体约定的贷款到期日期。信息更新年月贷款行最近一次向征信系统报送本条贷款信息的时间。结清年月此项仅对于已结清的贷款有意义，指贷款的结清时间。余额指截至信息更新年月的本金余额。当前逾期金额指截至信息更新年月，连续未还该笔贷款的总额。最近5年内处于逾期状态的月份数指截至报告生成时间最近5年内，该笔贷款有多少个月处于逾期状态。最近5年内逾期超过90天的月份数指截至报告生成时间最近5年内，该笔贷款有多少个月逾期超过90天。最近一次实际还款日期此项仅对发生呆账的信用卡有意义，指信用卡到信息更新年月为止最近的一次实际还款日期。4. 其他贷款描述信息主体拥有的其他贷款（住房贷款以外的贷款）的明细，共分为2层：“发生过逾期的账户明细”和“从未发生过逾期的账户明细”（样例如图 6所示）。图 6 “其他贷款”段展示样例（1）发生过逾期的账户明细若信息主体的某笔其他贷款（住房贷款以外的贷款）曾经发生过逾期，则该笔贷款的明细信息展示在此层。Ø 若信息主体的其他贷款被贷款行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。Ø 若信息主体的其他贷款有过逾期且尚未结清，并且没有被贷款行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。截至YYYY年MM月，余额XXX，逾期金额XXX。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。Ø 若信息主体的其他贷款有过逾期且已结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已结清。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。（2）从未发生过逾期的账户明细若信息主体某笔其他贷款（住房贷款以外的贷款）从未发生过逾期，则该笔贷款的明细信息展示在此层。Ø 若信息主体的其他贷款没有逾期且尚未结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。截至YYYY年MM月，余额XXX。Ø 若信息主体的其他贷款没有逾期且已结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已结清。Ø 若信息主体的其他贷款没有逾期且已转出，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已转出。各数据项的释义、用途及数据来源如表 4所示。5. 为他人担保贷款信息描述信息主体为他人贷款进行担保的明细情况，样例如图 7所示。数据项包括：贷款开户日期、借款人三项标识（姓名、证件类型、证件号码）、贷款行、担保贷款合同金额、担保金额、信息更新年月、担保贷款本金余额。图 7 “为他人担保贷款信息”段展示样例Ø 若信息主体为他人担保本金余额不为0，并且还没有解除担保，展示规则为：YYYY年MM月DD日，为XX（证件类型：XX，证件号码：XXXXXX）在XX银行办理的贷款提供担保，担保贷款合同金额XXX，担保金额XXX。截至YYYY年MM月，担保贷款本金余额XXX。Ø 若信息主体为他人担保本金余额为0，或已经解除担保，此段不展示。各数据项的释义、用途及数据来源如表 5所示。表 5 “为他人担保贷款信息”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称取值方法数据来源贷款开户日期被担保贷款的开户日期。由被担保贷款的贷款行或贷款行的上级机构报送。借款人姓名被担保人的姓名。证件类型被担保人的证件类型。证件号码被担保人的证件号码。贷款行被担保贷款的发放机构。担保贷款合同金额被担保贷款的合同金额。和“担保金额”能反映信息主体为他人担保金额占被担保贷款合同金额的比重，帮助商业银行分析信息主体承担多大的担保责任，再结合“担保贷款本金余额”可以反映信息主体当前承担的或有负债余额。担保金额信息主体为他人担保的金额。担保贷款本金余额被担保贷款的本金余额。信息更新年月贷款行最近一次报送该笔被担保贷款数据的时间。（三） 公共记录公共记录分为5段，包括欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当信息主体的公共记录段有内容（即至少有一条欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录或电信欠费记录）时，公共记录段的标题如图 8所示。图 8 “公共记录”标题样例Ø 当信息主体没有公共记录时，说明文字展示为“系统中没有您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录”。1. 欠税记录当信息主体“欠税统计时间”距“报告生成时间”未超过5年时，本段展示（样例如图 9所示）。当有多条欠税记录时，按“欠税统计时间”由近到远排序。图 9 “欠税记录”段展示样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 6所示：表 6 “欠税记录”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源主管税务机关对纳税人进行税收征收管理的税务机关的名称。由“主管税务机关”报送。欠税统计时间税务机关统计纳税人的税务信息的时间。欠税总额纳税人当前应缴未缴的税务金额合计。纳税人识别号标识纳税人。2. 民事判决记录当信息主体有已结案并且“诉讼地位”为“被告”、“第三人”和“被上诉人”的民事判决记录，并且“判决/调解生效日期”距“报告生成时间”未超过5年时，本段展示（样例如图 10所示）。当有多条法院诉讼记录时，按“立案日期”由近到远排序。图 10 “民事判决记录”段展示样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 7所示：表 7 “民事判决记录”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源立案法院受理诉讼案件申请的人民法院名称。由“立案法院”报送。案号案件标识号。案由诉讼案件的立案原因，即当事人因何事发生纠纷而需要人民法院进行裁决。诉讼标的当事人争议的要求人民法院通过审判予以解决的某一民事法律关系或权利。诉讼标的金额与当事人相关的诉讼标的金额。结案方式该诉讼案件的结案方式，包括判决、调解和其他。判决/调解结果法院对该诉讼案件的判决或调解结果。判决/调解生效年月该诉讼案件的判决或调解结果生效的日期。3. 强制执行记录当信息主体有“诉讼地位”为“被执行人”和“第三人”的强制执行记录，并且“执行结案日期”距“报告生成时间”未超过5年时，本段展示（样例如图 11所示）。当有多条强制执行记录时，按“立案日期”由近到远排序。图 11 “强制执行记录”段展示样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 8所示：表 8 “强制执行记录”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源执行法院受理执行案件申请的人民法院名称。由“执行法院”报送。案号案件标识号执行案由执行案件的案由，即当事人因何事发生纠纷而需要人民法院强制执行案件的判决结果。立案时间执行案件的立案日期案件状态案件处理状态。结案方式执行案件的结案方式，包括不予执行、自动履行、执行完毕等。结案日期执行案件的结案日期。申请执行标的法院强制执行行为所指向的对象，包括给付方式、物种、数额或要求的给付内容。已执行标的被执行人已执行的标的，包括物和行为。已执行标的金额被执行人已执行的标的金额。4. 行政处罚记录当信息主体有被行政机关处罚的记录，并且当信息主体的“处罚生效日期”距“报告生成时间”未超过5年时，此段展示（样例如图 12所示）。图 12 “行政处罚记录”段展示样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 9所示：表 9 “行政处罚记录”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源处罚机构对当事人进行处罚的机构名称。由“处罚机构”报送。文书编号对受惩人进行处罚的文书编号处罚内容处罚机构对当事人进行处罚的具体内容。处罚金额处罚机构对当事人的处罚金额。处罚生效日期处罚机构对当事人处罚的生效起始日期。处罚截止日期处罚机构对当事人处罚的结束日期。是否行政复议是否进行了行政复议行政复议结果处罚机构对当事人的处罚进行行政复议的结果。5. 电信欠费记录当信息主体欠费超过宽限期2个月，并且“记账年月”距“报告生成时间”未超过5年的时，此段展示（样例如图 13所示）。当有多条电信欠费记录时，按“记账年月”由近到远排序。图 13 “电信欠费记录”段展示样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 10所示：表 10 “电信欠费记录”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源电信运营商报送电信缴费信息的单位名称。由“电信运营商”报送。业务类型包括固定电话后付费、移动电话等。欠费金额电信缴费账户当前的欠缴金额。业务开通日期电信缴费账户的开立日期。记账年月电信缴费账户的缴费账单日期。（四） 查询记录包含通过非互联网和互联网查询信用报告的记录（样例如图 14所示）。非互联网查询记录描述了最近2年内信用报告被查询的情况，数据项包括：查询日期、查询操作员、查询原因及当年互联网查询次数。互联网查询记录包括当年信用报告通过互联网被查询的次数，展示规则为：此外，YYYY年您通过互联网进行了X次查询。图 14 “查询记录”段展示样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 11所示：表 11 “查询记录”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源查询日期说明当次查询的相关信息。由征信系统根据商业银行或信息主体本人查询的情况记录。查询操作员查询原因当年互联网查询次数报告生成时间当年信息主体通过互联网查询个人信用报告的次数。（五） 报告说明包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。三 常见问题解答问题1. 同样是个人信用报告（2011版），在征信分中心查询到的与互联网查询到的，有哪些差别？征信分中心查询到的个人信用报告（2011版）是在征信系统内联网端生成的，互联网查询到的个人信用报告（2011版）是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的。两网端查询到的信用报告基本相同，但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因，两网查询到的报告中还存在着些微差异。这些差异主要表现在以下方面：1. 出于安全性考虑，互联网端查询的个人信用报告（2011版）中客户的证件号码只展示后4位数字，其余数字用星号屏蔽，征信分中心查询的个人信用报告（2011版）中的客户证件号码全部展示。2. 互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1天后更新。3. 分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1天后更新。4. 数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时，在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果，而互联网端查询的报告中会在1天后更新修改结果。问题2. 个人信用报告（2011版）与个人信用报告（2004版）有何异同？个人信用报告（2011版）是在个人信用报告（2004版）基础上的改进版本，主要从以下方面做了完善：1. 改进版式，做到层次清晰，美观易懂。突出各信息段的标题，层次清晰；信贷记录以文字描述为主，不再用表格展示。2. 精简展示内容，突出重点。增加信息概要，一目了然地展示是否有逾期记录；重点展示可能导致商业银行对其信用状况产生负面评价的信息；根据消费者对信用报告的关注点递进展示相关内容；取消容易引起歧义、不易理解的字段。3. 增加对信息展示期限的控制。问题3. 个人信用报告（2011版）与2011银行版信用报告相比，有何差异？个人信用报告（2011版）中主要展示了2011银行版信用报告中信息主体较为关注的关于信用状况的信息，二者的区别主要有以下方面：1.关于基本信息：个人信用报告（2011版）中仅展示了婚姻状况，而2011银行版信用报告中还包括学历、配偶信息、联系方式、职业、地址等信息。2.关于信贷记录，有3点不同：（1）个人信用报告（2011版）中包含了信息主体信用卡、住房贷款、其他贷款信息以及担保信息；2011银行版中信用报告除以上信息外，还包括资产处置信息、保证人代偿信息。（2）个人信用报告（2011版）在展示一笔信贷交易明细时，只列举出该笔信贷业务账户的一些主要数据项，和2011银行版信用报告相比，更加简单明了，易于理解。（3）出于保护商业秘密，维护公平竞争的目的，2011银行版信用报告在展示一笔信贷交易明细时，不显示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称；而个人信用报告（2011版）中开卡行、贷款银行等授信机构的名称全部显示。3.关于公共记录：个人信用报告（2011版）中包含欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录；2011银行版信用报告中除以上信息外，还包括住房公积金参缴记录、社会保险缴存（发放）记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录、车辆交易和抵押记录、电信缴费记录。4.关于查询记录：2011银行版信用报告中仅展示信贷审批的查询记录，而个人信用报告（2011版）中除信贷审批的查询记录外，还展示本人查询、异议核查的查询记录明细。问题4. 个人信用报告（2011版）中为何不展示基本信息、异议标注、本人声明及社保、公积金等信息？个人信用报告（2011版）的一个设计初衷是“精简展示内容，突出重点”，重点展示可能导致商业银行对其信用状况产生负面评价的信息，因此基本信息、异议标注、本人声明及社保、公积金等与个人信用状况关系不大的信息不再展示。问题5. 为何在个人信用报告（2011版）中专门展示了婚姻状况？受二套房政策的影响，商业银行在发放住房贷款时会关注贷款客户本人及配偶是否有房产，需要了解客户的婚姻状况，信用报告是商业银行核实客户婚姻状况的重要途径之一。商业银行对婚姻状况的关注，导致相当一部分客户查询信用报告的原因就是希望了解自己信用报告上的婚姻状况。为尽可能满足本人查询的需要，涵盖客户想要了解的信息，个人信用报告（2011版）中保留了“婚姻状况”这一数据项。问题6. 如何查看自己的信贷记录是否有过逾期？请查看信用报告上“信息概要”段中的“发生过逾期的账户数”字段，若信用报告上该字段为0，那说明信贷记录没有发生过逾期。问题7. 信用报告上的逾期记录保留几年？5年。信用报告上将展示从报告生成时间起前5年内曾经发生过逾期的信贷记录，当逾期月份距报告生成时间超过5年时，这条逾期记录将不再展示在信用报告上。问题8. 在“住房贷款”和“其他贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中展示“最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中XX个月逾期超过90天。”，“最近年内处于逾期状态的月份数”和“最近年内逾期超过90天的月份数”是如何统计出来的？ “最近5年内处于逾期状态的月份数”和“最近5年内逾期超过90天的月份数”中的“最近5年”，指的是报告生成时间前推5年的时间段。这两个数据项是用于描述账户状态不为“呆账”或“核销”的贷款逾期信息的，根据贷款的账户状态不同，逾期次数汇总的方法也有所不同，具体来说：1.对账户状态为“正常”或“逾期”的贷款而言，“处于逾期状态的月份数”是商业银行报送数据中“24个月还款状态”中出现过数字1-7的次数与“最近5年内历史逾期记录段”的逾期记录数之和；“逾期超过90天的月份数”是商业银行报送数据中“24个月还款状态”中出现过数字4-7的次数与“最近5年内历史逾期记录段”的“逾期持续月数”为4-7的次数之和。2. 对账户状态为“结清”或“转出”的贷款而言，“处于逾期状态的月份数”是商业银行报送数据中“最近5年内历史逾期记录段”的逾期记录数的汇总；“逾期超过90天的月份数”是商业银行报送数据中“最近5年内历史逾期记录段”的“逾期持续月数”为4-7的次数汇总。问题9. 在“信用卡”段“发生过逾期的贷记卡明细”层中展示“最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中XX个月逾期超过90天。”，“最近年内处于逾期状态的月份数”和“最近年内逾期超过90天的月份数”是如何统计出来的？“最近5年内处于逾期状态的月份数”和“最近5年内逾期超过90天的月份数”中的“最近5年”，指的是报告生成时间前推5年的时间段。这两个数据项是用于描述账户状态不为“呆账”或“核销”的贷记卡逾期信息的，根据贷记卡的账户状态不同，逾期次数汇总的方法也有所不同，具体来说： 1.对账户状态为“正常”、“冻结”或“止付”的贷记卡而言，“处于逾期状态的月份数”是商业银行报送数据中“24个月还款状态”中出现过数字1-7的次数与“最近5年内历史逾期记录段”的逾期记录数之和；“逾期超过90天的月份数”是商业银行报送数据中“24个月还款状态”中出现过数字4-7的次数与“最近5年内历史逾期记录段”的“逾期持续月数”为4-7的次数之和。2. 对账户状态为“销户”的贷记卡而言，“处于逾期状态的月份数”是商业银行报送数据中“最近5年内历史逾期记录段”的逾期记录数的汇总；“逾期超过90天的月份数”是商业银行报送数据中“最近5年内历史逾期记录段”的“逾期持续月数”为4-7的次数汇总。问题10. 在“信用卡”段，“透支超过60天的准贷记卡明细”层中展示“最近5年内有XX个月透支超过60天，其中XX个月透支超过90天。”，“最近年内透支超过60天的月份数”和“最近年内透支超过90天的月份数”是如何统计出来的？“最近5年内透支超过60天的月份数”和“最近5年内透支超过90天的月份数” 中的“最近5年”，指的是报告生成时间前推5年的时间段。这两个数据项是用于描述账户状态不为“呆账”或“核销”的准贷记卡的透支信息的，根据准贷记卡的账户状态不同，逾期次数汇总的方法也有所不同，具体来说：1.对账户状态为“正常”、“冻结”或“止付”的准贷记卡而言，“透支超过60天的月份数”是商业银行报送数据中“24个月还款状态”中出现过数字3-7的次数与“最近5年内的60天以上透支记录”中“透支持续月数”为3-7的记录数之和；“透支超过90天的月份数”是商业银行报送数据中“24个月还款状态”中出现过数字4-7的次数与“最近5年内的60天以上透支记录”的“逾期持续月数”为4-7的次数之和。2. 对账户状态为“销户”的准贷记卡而言，“透支超过60天的月份数”是商业银行报送数据中“最近5年内的60天以上透支记录”中“透支持续月数”为3-7的记录数汇总；“逾期超过90天的月份数”是商业银行报送数据中“最近5年内的60天以上透支记录”中“透支持续月数”为3-7的记录数汇总。问题11. 信用卡段为什么要将发生过逾期的贷记卡和透支超过60天的准贷记卡分别展示？这是由准贷记卡的性质决定的，24个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。如果客户在下月还清欠款，同时不在下月透支，则下月的还款状态为“*”。问题12. 信用报告中信息概要段为什么专门展示出发生过90天以上逾期的账户数？商业银行在进行信贷管理时，会根据客户信用报告中是否有逾期记录及逾期的严重程度作出风险决策。对于有过90天以上逾期记录的客户，银行往往会拒绝放贷或催收欠款。因此在个人信用报告（2011版）中列出此项，引起信息主体的注意。问题13. 为什么我只有1张信用卡，但在信用报告上展示为2笔？这是因为对于双币种信用卡，商业银行一般分两条账户记录报送，这样账户数汇总为2；个别商业银行的双币种卡按一条账户记录报送，则其账户数汇总为1。问题14. 如何理解“透支余额”与“已使用额度”？这两项反映的都是持卡人当前的负债情况，即持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言，已使用额度针对是对贷记卡而言，此数据项包含本金和利息。问题15. 公共记录段的中的欠税记录、法院判决记录、法院执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录会在信用报告上展示多久？5年。公共记录段仅包含不良信用行为终止之日至报告时间未超过5年的公共记录。具体而言：² 欠税记录仅展示“欠税统计时间”距“报告生成时间”未超过5年的欠税记录。² 法院判决记录仅展示“判决/调解生效日期”距“报告生成时间”未超过5年的民事判决记录；当“判决/调解生效日期”取不到值时，仅展示“信息获取时间”距“报告生成时间”未超过5年的民事判决记录。² 法院强制执行记录仅展示“执行结案日期”距“报告生成时间”未超过5年的强制执行记录；当“执行结案日期”取不到值时，仅展示“信息获取时间”距“报告生成时间”未超过5年的强制执行记录。² 行政处罚记录仅展示“处罚生效日期”距“报告生成时间”未超过5年的行政处罚记录。问题16. 信用报告中的“贷款/发卡机构说明”是银行对我的评价吗？机构说明