理财技巧讲座3月8日课件.ppt

金融基础知识及个人理财技巧,主讲人：张玲时间：2009年3月6日,2、为什么要理财？,1、什么是个人理财？,3、什么时候开始投资理财,4、怎样投资理财？ （理财小技巧） （理财的步骤） （理财的内容）,个人理财技巧篇,个人理财是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用储蓄、保险、证券等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以承受的范围内实现资产增值的过程，它包括财富的积累、保障和安排。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道，就是将少的钱变成更多的钱的技巧。 说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。个人理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。,1、什么是个人理财？,2.为什么要理财,我们是三明治的一代,奉养父母的最后一代,被子女抛弃的第一代,为什么要理财,四大趋势,人口老龄化 家庭小型化保障社会化 教育产业化,三大压力,理财目标,住房需求养老需求子女教育需求,在有限的资金前提下，尽可能提高生活品质，达成人生的各个目标保值：减少通胀损失；增值：增加财富；,2.为什么要理财,我们一生要花多少钱？,一个发人深思的问题：,一个发人深思的问题：我们一生要花多少钱？,工薪阶层，我们一生能赚多少钱？,我们的回答：,我们的钱够花吗？,再思考：,如果你的月薪是5000元/月，你一輩子賺180万元！ 您双职工的收入360万元400万 我们需要更大的房子！ 更好的生活品质！ 我们需要更多的钱!！,谁是最能干的人,70年代拼命不谈钱,80年代拼命省钱,90年代拼命挣钱,21世纪能挣会花懂理财,要成为富人，首先要学会象富人一样思考，没有财务自由你就无法真正获得自由。 -富爸爸,穷人和富人对待理财的区别： 穷人: 少用等于多赚,比如开一家面馆.收益率是100%,投入2万,一年就净赚2万,对于穷人来说很不错了。穷人即使有钱,也舍不得拿出来，即使终于下定决心投资,也不愿意冒风险,最终还是走不出那一步。穷人最津津乐道的就是鸡生蛋,蛋生鸡,一本万利.但是建筑在一只母鸡身上的希望,毕竟是那样的脆弱。,穷人和富人： 对待投资和财富的区别： 富人: 富人的出发点是万本万利.同样的开面馆,富人们会想，一家面馆承载的资本只有2万,如果有一亿资金，岂不是要开5000家面馆?要一个一个管理好，大老板得操多少心,累白多少根头发呀?还不如投资宾馆，一个宾馆就足以消化全部的资本，哪怕收益率只有20%,一年下来也有2000万利润。,我们的理财需求:,实现收入和财富的最大化,进行有效的消费,满足对生活的期望,确保个人财务安全,为退休和遗产积累财富,理财需求人生的规划,生活需要是具体的房子、车子、供养父母、养育子女、旅游度假、安度晚年；但我们已有的财富、现在和将来的收入是受约束的，科学的理财规划就是要把它们和谐地统一起来！,理财,已有的资产,现在和将来的收入,时间、精力、能力,房子、车子、富裕,供养父母、养育子女,旅游、度假、退休,不理财的后果,据统计，没有进行系统理财的人，一生的财务资源大约要损耗50%。,50% OFF,不理财的后果,不要忽视通货膨胀的影响,20年后,3%,5%,8%,10000元,5537元,2145元,4155元,名义回报率通货膨胀率 贬值,名义回报率通货膨胀率 保值,名义回报率通货膨胀率 增值,实际回报率名义回报率通货膨胀率,结果,投入资金,10，000,？,期限,收益率5%（复利）,5年10年15年20年25年30年,财富增值的秘诀一：长期复利滚存,127601629020790265303386043220,结果,投入资金,10，000,？,回报率,理财20年,3%4%5%6%8%10%,180602191026530320704661067270,财富增值的秘诀二：稳定的回报率,3、什么时候开始投资理财?,“薪水不高，钱根本不够好好理财！”“理财是富人的事情！”“等有钱了，再想想理财的事儿吧！”,3、什么时候开始投资理财?,开始投资理财的时期，应是越早越好！早到从小就要有理财的意识。在国外，许多小孩从他们入学起就开始理财方面的学习和培训。国外许多成功人士，他们从小就有很强的理财意识，很早就开始他们的理财活动。如存钱、打工、投资证券等。美国著名的股神巴菲特从几岁开始送报赚钱，到十岁多一点就开始投资股票，以至成为最成功的投资者和一个时期的首富，绝对与他从小开始理财有关。在国内，我们从一个计划经济相对贫穷的时代，走向开放的市场经济时代，个人和家庭的财富也将越来越丰富。投资理财将会成为家庭的主要任务之一。特别是家庭中的孩子，更应向国外学习，使其成为一个自强自立的现代人。 从小学会理财，就是为以后走向社会获得了生存能力以及获取财富的技能。只有从小树立投资理财的意识与追求财富的观念，才能在资源竞争越来越激烈的现代社会中更易更快更早地获得成功。现代社会是经济时代，或者叫财富时代，衡量一个人的主流价值标准就是财富。现代英雄就是财富英雄！理财需从娃娃开始！,个人理财的基本步骤 第一步 设定理财目标 第二步 审视财务状况 第三步 明确理财阶段 第四步 选择投资策略 第五步 进行资产分配 第六步 总结提升能力,4、如何理财？,一、设定理财目标,根据理财目标不同，可概括为下述几种：,医疗或应付不测事件积累退休养老金积累教育准备金购置房产汽车等积累创业资金弥补当前生活开支 ,理财目标,二、审视财务状况,富裕,化疗相关知识,豪门,小康,富豪,标准,中国家庭财富评级 (仅供参考),评价指标:一是家庭净值产， 二是月收支结余。,- 标准一星.净资产大于0或月结余大于0 标准二星. 净资产大于2万或(净资产大于1万且月收支结余大于5佰) 标准三星. 净资产大于5万或(净资产大于2万且月收支结余大于1仟) 标准四星. 净资产大于10万或(净资产大于5万且月收支结余大于2仟) 标准五星. 净资产大于15万或(净资产大于10万且月收支结余大于3仟),小康一星. (净资产大于20万且月收支结余大于-2仟)或(净资产大于15万且月收支结余大于2仟) 小康二星.(净资产大于30万且月收支结余大于-3仟)或(净资产大于20万且月收支结余大于3仟) 小康三星.(净资产大于40万且月收支结余大于-4仟)或(净资产大于30万且月收支结余大于4仟) 小康四星. (净资产大于50万且月收支结余大于-5仟)或(净资产大于40万且月收支结余大于8仟) 小康五星. (净资产大于70万且月收支结余大于-7仟)或(净资产大于50万且月收支结余大于1万2),富裕一星. (净资产大于100万且月收支结余大于-8仟)或(净资产大于80万且月收支结余大于8仟) 富裕二星. (净资产大于150万且月收支结余大于-9仟)或(净资产大于100万且月收支结余大于9仟) 富裕三星.(净资产大于220万且月收支结余大于-1万)或(净资产大于150万且月收支结余大于1万) 富裕四星. (净资产大于300万且月收支结余大于-1万5)或(净资产大于200万且月收支结余大于1万5) 富裕五星. (净资产大于400万且月收支结余大于-2万)或(净资产大于300万且月收支结余大于2万),豪门一星. (净资产大于500万且月收支结余大于-2万)或(净资产大于300万且月收支结余大于3万) 豪门二星. (净资产大于600万且月收支结余大于-4万)或(净资产大于400万且月收支结余大于4万) 豪门三星. (净资产大于700万且月收支结余大于-5万)或(净资产大于500万且月收支结余大于5万) 豪门四星.(净资产大于800万且月收支结余大于-7万)或(净资产大于600万且月收支结余大于7万) 豪门五星.(净资产大于1000万)或(净资产大于700万且月收支结余大于10万),富豪一星. (净资产大于5000万且月收支结余大于-20万)或(净资产大于4000万且月收支结余大于30万) 富豪二星. (净资产大于1亿且月收支结余大于-50万)或(净资产大于8000万且月收支结余大于60万) 富豪三星. (净资产大于10亿且月收支结余大于-500万)或(净资产大于8亿且月收支结余大于600万) 富豪四星.(净资产大于100亿且月收支结余大于-3000万)或(净资产大于80亿且月收支结余大于4000万) 富豪五星.(净资产大于1000亿)或(净资产大于800亿且月收支结余大于4亿),例如：小康四星. (净资产大于50万且月收支结余大于-5仟)或(净资产大于40万且月收支结余大于8仟)可以考虑买房,例如：富裕一星. (净资产大于100万且月收支结余大于-8仟)或(净资产大于80万且月收支结余大于8仟) 虽然还有房贷，但房贷有能力还清，可以开始考虑买车,建立家庭资产负债表,建立个人资产负债表：资产=个人使用资产+ 流动性资产+ 投资性资产负债=流动负债+ 长期负债,张三和李四是一对生活在厦门的夫妻，没有孩子。张三：30岁，某银行职员，李四27岁，某企业职员。2007年他们在厦门花费60万购买了一套中等住房，首付20万元，对于差额部分，他们办理了一笔15年的利率为5.31%的按揭贷款,利率调整后每月还款3228.14元,假设下月还款后剩余本金为:37万元。他们买入这套住房后，房价一路攀升，估计房子价值（包括家用电器及家具）现在已经达到90万元了。现在他们的其它金融资产包括：活期存款：7000元，定期储蓄22万元，公积金帐户为3万元，还有一些股票，目前市场价值为：2.4元。张三和李四的单位为其购置了养老保险金，目前价值为：2万元。他们估计衣服值1000元，其它家庭用品价值1万元。李四还有一些珠宝首饰，价值8000元。目前他们还有一辆旧车，目前价值6万元，是两年前以一笔月等额还款额为1934.6元,下月还款后尚欠银行55408.34元.李四开的是一辆新摩托车,购买时价值2.5万元,如果卖掉可得2万元.他们每月可以拿回家的收入是1万元,本月他们信用卡帐户的欠款是3500元.今天是2009年3月1日,根据以上资料,可以汇总成一张个人资产负债表,如下:,资产项目分析当净资产与年收入的比值大于3时，表示个人的财务状况良好。客户资产分为三类：（1）个人使用资产：（2）流动性资产：包括现金、活期存款等流动性极强的资产，这类资产的风险很低，几乎不会产生什么损失。客户的日常开支一般都由这类资产来满足，通常情况下，其数额应该可以满足三个月的开支较为适宜。（3）投资性资产：是客户为了获得投资收益而购买的资产，他们多以无形资产的形式存在，如股票和债券等。这类资产存在一定的风险，但也能为客户带来较高收益。在经济繁荣时，客户应该持有较高比例的此类资产，但是当经济萧条时，客户应减少这些资产的投资比例，以降低风险。,建议：,网上下载一理财软件，例如：家财通软件。记录财务数据，分析财务状况，合理理财。,三、明确理财阶段,人生各阶段必须面临的问题,退休养老,责任期,买房要钱,結婚要钱,买车要钱,抚养小孩教育小孩生活开支,旅游度假要钱,工作期间： 1.赚现在要花的钱 2.存未来要用的钱不工作期间： 如：3000元/月生活品质12个月20年=72万元,25岁,55岁,75岁,工作期间,不工作期间退休,理财人生各阶段现金流量试算,四、选择投资策略,家庭理财的四个原则,合法性原则：投资活动要合法；安全性原则：不要把鸡蛋放在一个篮子上流动性原则：容易变现；收益性原则：争取较大的收益率。,要做组合投资，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。买保险、买基金、买股票、买国债，就是要分散投资，这样就可以分散风险，达到保值增值的目的。 -著名经济学家萧灼基,分散投资是家庭理财的关键,五、进行资产配置,资产配置,投资目标,投资策略,投资金额,房地产,股票,债券,银行存款,保险,.,进行资产配置的前提,保险充足原则,现金储备原则,保险本身即是个人财务目标的一部分。个人或者家庭如果在没有必要且充分保险的基础上进行投资是不理性的，投资行为首先即丧失了最基本的保障和前提。另外，保险亦可以用来规划投资者的现金流，如可以避免投资者的以外而使家庭遭受财务上的困窘之苦；可以实现个人投资者的长期财务规划（如退休计划等）；可以为一些确定因素提供财产保护，如医疗保险。,保险充足原则,保留一定的现金储备（即储蓄）会避免当一些不可预计费用发生或一些紧急事件出现时，丧失一些良好的投资机会。一般情况下，个人或家庭在投资时，必须保留至少相当于6个月生活费的现金储备比较恰当。,现金储备原则,进行资产配置时需要考虑的几个重要因素,投资工具的风险与收益特征投资者的风险承受能力个人投资者的生命周期,认知理财风险：风险与收益,A,B,C,简单地讲，理财的风险是指收益的不确定性，一项投资的收益变动的范围越大，风险就越大，收益越高的投资亏损也可能越大,（0，4%）,（-8%，12%）,（-20%，20%）,低,中,高,理财工具的风险类型,期望回报率,风险程度,Rf,较低风险 中等风险 较高风险 高风险,银行存款保本型基金储蓄型保险国债,分红保险万能保险金融债券公司债券收入型基金出租房地产,蓝筹股票平衡型基金投资型保险买卖房地产,高成长股票对冲基金期货垃圾债券收藏品彩票,*公司债券的信用等级不同，风险也不同*国外股票通常比国内股票具有更高的风险,斜率表示单位风险要求的回报率,保本型,收入型,成长型,投机型,投资者分为那几种主要类型？,个性：理财方式：理财工具：风险容忍度：投资目标：投资组合管理,理智稳健型,保守谨慎型,稳健理智蓝筹股票、平衡型基金、世纪理财保险适中稳健成长综合平衡保守型与投机型的做法,谨慎保守银行存款、收益型基金、高等级债券、传统型保险、分红或万能型保险较低稳健保本定期定额投资法、分散投资法,冒险投机成长型股票、对冲型基金、期货、垃圾债券、投资连结保险（二代）较高 积极成长低吸高抛法、集中投资法,投机冒险型,确定个人理财风险承受类型,通过对自身进行风险承受水平测试，可以确定自己属于那种类型,风险承受水平测试,理智稳健型保守谨慎型投机冒险型,投资策略选择,保守型投资策略,收入型投资策略,平衡型投资策略,成长型投资策略,积极成长型投资策略,首先要保证本金的安全，其次再考虑获得收入和本金的增长。适于风险承受能力低的客户选择,首先寻求较高的固定收入，不注重资产的增长。适于可承受风险介于低风险与中等风险之间的客户选择,避免本金短期损失的基础上，既寻求本金的长期增长，又注重当前收益。适于可承受中度投资风险的客户,主要追求较高的资本增值，能接受本金的短期损失和投资收益的短期波动。适于可承受风险介于中度和高风险之间的客户,主要追求资本的快速和最大增值，能承受本金损失的风险。适于风险承受能力高的客户,不同年龄阶段投资者的资产配置方案（%）仅供参考,不同投资目标、投资期限和风险承受能力下的投资策略选择,国外流行的“四分法”家庭理财模式,银行存款,传统寿险,40%,35%,分红寿险,国债,债券基金,保本型,收入型,成长型/投资型,20%,股票,房地产,股票基金,投资连结保险,投机型,期货,5%,期权,收藏品、彩票,收益,风险,货币市场基金,万能寿险,六、总结提升,目前国内家庭理财建议,特点人民币长期有升值趋势银行负利率时代到来股市进入相对熊市基金质量参差不齐房地产投资机会来临保险投资渠道不断开放,建议增持人民币资产降低银行存款的比例股市可以谨慎操作基金要有所选择适时出手购买保险，利用保险公司的投资优势稳健理财,养成理财好习惯,习惯一：吃一碗牛肉面也要记账,习惯二：再困难也要强迫存钱,习惯三：掌握理财知识比存钱更重要,习惯四：珍惜信用,习惯五：拥抱资本财产拒绝消费财产,台湾首富郭台铭有一句经典名言：阿里山的神木，在400年前种子掉在土地时就已经决定了。是什么决定了一颗小种子未来会成为神木？答案是：基因、态度和习惯！,十个观念增进理财效率,看财经局势，做趋势预测 不要只为了赚钱而投资 用情绪理财是最失败的策略不要再认为买房子是最好的投资决策薪资高不代表将累计更多財富 负债记录不能变得太完美 开销不要以百元单位，要计算到以元为单位不要只是存钱，要用【滚雪球方式】存钱停止在小孩身上在假日期间过度的消费 不要花大钱购买价值会逐漸下降的物品,4、3 理财的内容,投资规划居住规划教育规划保险规划税务规划退休规划储蓄规划 （如：家庭计划、生涯规划、家庭紧急备用金规划等）,投资规划,失败的投资往往是这样的：事先没有进行规划忽忙投资，在不合适的价位上被迫收回投资，从而产生亏损。 -沃伦巴菲特投资规划的基本步骤，见刚才讲过的内容： 分析现金流状况 规划各方面的财务需求 分析你能承受多大的风险 选择投资品种 分配你投资的资金 确定投资的期限 设定止损目标 定期检查投资效果与目标的差距，作出投资方案调整,投资规划开放式基金投资效果显著好于股票,开放式基金：规模不固定，无存续期限，以净值为交易价格,投资规划封闭式基金中有黄金,封闭式基金（规模固定，有存续期限，以市场价为交易价格） 净值增长情况与开放式基金类似。除可得益于净值增长之外，还可获得市场价与净值之间的超额投资收益。举例1：基金兴业将于2006年11月14日到期，当前价格0.75元，净值0.8526元，即使该基金的净值在到期日前停止增长，年收益率仍能 能达到11.5%。举例2：基金普丰当前价格0.451元，净值0.9198元，折价率达到了50.97%，如封闭式基金转开放式基金将于2007年转开放式基金，届时年投资收益率将可能达到50%。,唇亡齿寒,2009年基金、股市能否逆风飞扬?,2008年一年间中国股民平均亏损38万元,2008年，短短一年多，大盘从6124最低跌到1664点，跌幅近70%，许多投资者被套牢,而那些在牛市中曾掘得一桶金的投资者,也体验到了“由富到贫”的喜悲心酸。据数据推算，目前A股市场股民约5750万户,每个账户平均损失38万元的市值,这意味着A股市场的每一位投资者平均每天损失1577元。最有代表性的是,因为持有地产股损失超过16亿元,最牛散户“黄木顺”也成最倒霉散户。,投资规划债券投资方兴未艾,记帐式国债企业债券可转债,投资规划外汇、黄金投资稳健保值增值,外汇投资黄金投资,居住规划,购房的环境及价位买房还是租房怎样融资,居住规划流程,居住规划,居住规划二次购房,日本的房地产泡沫,在1987年到1989年期间，日本房地产价格迅速上升。1989年末，在炒作之下房地产价格开始飙升。从1990年秋季开始，日本房价开始直线下落。到了1994年，东京、大阪等地的房价已经跌幅已经超过了50%。和最高峰相比，房地产价格下降70%以上。,香港房地产泡沫,在1990年到1996年期间，香港的房价被推到了极至并且在1998年冲到了顶峰。然而好景不长，1999年香港私人住宅平均价格下跌14.6%。在2000年又下跌了10%，2001年继续下跌12.1%，2002年下跌11.2%，2003年再跌11.8%。和房地产泡沫经济最高峰相比，房地产总值几乎跌掉了60%。,中国的房地产泡沫,讨论：现在是否是最佳购房点？厦:3月5日厦门住宅成交128套 均价7438元 5日全市的新房成交量为144套；住宅成交128套。全市住宅均价7438元/平；岛内住宅均价10358元/平，岛外住宅均价5118元/平。 思明区成交均价9686元/平。,厦门房价是否已经见底？ 官员、专家：趋于稳定下调空间不大 厦门房价还会不会再跌？现在出手买房是否合适？这两个问题是眼下购房者最为关注的。厦门楼市经历了1月、2月的“井喷”之后，这种强劲回暖态势能否延续？在昨天下午召开的 “2009年厦门房地产市场研讨会”上，政府官员、高校学者、开发商代表、中介业者等各方人士，就这些市民较为关注的问题，进行了深入的分析探讨。价格趋于稳定 下调空间有限 “岛内外房价渐趋稳定，下调空间不大！”厦门市国土房产局副局长郭俊胜表示，从去年11月开始，厦门一、二手房市场回暖，在刚刚过去的2月，一、二手房的成交量，更是超出2007年销售高峰时的月平均成交量，而且从目前的销售形势看，这种强劲回暖的态势还在持续。他个人认为，现在岛内8000多元、岛外4000多元的均价，已经触及到一部分自住型购房者的神经，小部分投资型购房者也在考虑入市问题，房价下跌的幅度在变小。 这个观点也受到业内人士的肯定。厦门银兴评估一位负责人谈到，根据成本测算，以岛内基准地价4000元/平方米、岛外1800元/平方米计算，再加上建安成本、销售推广等各项中间费用，核算出岛内楼盘售价，成本加上合理的利润要在8000元、岛外4500元左右，这与目前市场上的均价十分接近，据此肯定“现在的销售价格比较合适”，建议购房者可以适时出手。,子女教育金规划,统计数据，当前城市居民培养一个孩子至大学毕业至少要花费30-40万元。,子女教育金规划,子女教育金规划的步骤,养老与保险规划,保险分为那几种类型？,社会保险是国家立法强制实施的保险包括：,社会保险,商业保险,养老保险失业保险工伤险医疗保险生育保险住房公积金,人身保险财产保险投资型保险分红保险,养老规划,退休生活状况调查 大约只有10%的人退休后能过上想要的生活。,新华网10月22日全国社会保障基金理事会理事长项怀诚说，2030年前后我国60岁以上的人口预计将增至4亿左右，2050年我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿，这意味着每3个人中就有1个老人。我国现在虽然还处于劳动力黄金时期，但60岁以上人口超过14%，65岁以上人口超过10%，按照国际社会标准显然已经跨进了老龄化社会的门槛。按照目前的制度模式，2001年到2075年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。,小知识-社会基本养老保险,基本养老金基础养老金个人帐户养老金+过渡性养老金基础养老金上年社会平均工资的20%个人帐户养老金个人帐户总额/120 个人帐户总额=历年工资和的8%过渡性养老金=指数化月平均缴费工资1997年底前缴费年限1.4% 例：A先生32岁，月收入4000元，社会平均工资为1558元。假设工资增长率为8%，社会平均工资的增长率为5%。60岁退休时，A先生当时的工资是3.45万元。社会平均工资为6108元。个人账户总额为75万元。个人账户养老金=750000/120=6250 基础养老金= 6108*20%= 1222过渡性养老金=6108*3*1.4%=256.5基本养老金=6250+1222+265.5=7728.5,投资期（三年或五年）,投资型保险产品介绍（财富一生）,例如：平安2006年推出了可以实现保全资产的财富一生产品，深受市场推崇，在刚刚落幕的中国首届保险产品创新评选活动中，获得了“最畅销保险产品奖”。,一个可以分享红利的终身储蓄计划,时间,收益,分红,本金,现金价值（提前终止现金数额）,终身,每两年按保额的7%给付生存金,固定收益,每年按可分配盈余的70%以上分红,假设以其三个月大的儿子张小明的名义进行投资，那么产品收益为：从第一次交费以后每两年，都可以得到回报一次，每次1.15万元。到小明80岁时共领取40次，总计回报46.2万元，再连同当时可领回的保单价值28.5万，本金及收益合计74.7万元，纯收益44.7万，合平均年收益5580元。以上只是固定收益，另外产品可以分红，在固定收益的基础上再分享公司的经营成果，这可以看作是锦上添花的额外惊喜，从产品说明书的分红预测看，80岁时的累积分红数量是相当可观的，因分红是复利累积，时间越长，累积越多。,财富一生投资收益,退休规划流程,退休生活设计,工作生涯设计,退休年龄,退休费用总需求,退休时可领退休金,已累积的净值,每年应储蓄额,通货膨胀率,薪资成长率,投资报酬率,需自筹的退休金,退休规划三层次的退休生活来源,退休规划主要投资工具及策略,储蓄计划,你是收入支出 储蓄还是收入储蓄支出,告別薪水阶级,存钱储蓄只是起步，要与大財富预约，就要进行投资不要把钱全放在银行，一年定存只有2%,一路下跌的存款利息,1993年以来一年期银行存款利率走势,储蓄存钱妙方,一、设定存钱目标:至少每月收入10%至30%二、选择存钱方法;另存整取、买保单、 定期定额买基金三、遇上加薪、发年终金要多存钱四、记账五、少用信用卡、谨慎消费,现有资产情况,存款 10万基金 12万股市 6万分红保险 3万,个人理财案例：基本情况,王小二，36岁，高中教师，年稳定收入5.8万，不稳定收入2万；妻子今年33岁，是个高校医务人员，年稳定收入3.6万，均在天津同一所高中工作。二人有个男孩，三岁了，健康活泼。夫妻二人社保、医保齐全，另有商业医疗和养老保险一部分；为孩子买了教育保险，年费5000；存款10万，投资基金共12万，现有的基金是：广发策略5万，易方达价值3万，交银稳健4万。股市6万，分红保险3万。已购学校住房100平米，但没有土地权，不能转让买卖，打算在儿子成人之前，给儿子置办一套儿子结婚用的住房。近期没有买车计划。他们夫妇的理财目标就是给儿子买套房，供他上了大学，两人安享晚年就可以了。,收入支出情况,男方:年收入5.8万元,不稳定收入2万元女方:年收入3.6万元.支出:教育年费0.5万元.(假设交到18岁)由于没有其他开销,假设月生活费用为3000元,1年的费用为3.6万元,可以储蓄5.3万元.,家庭财务状况分析,该家庭处于家庭成长期,资产配置应该股票60%,债券30%,货币10%.同时保留6个月支出作为流动资产.0.3*6=1.8万元,孩子教育规划,孩子已经有了教育保险,每年5000元,交到年满18岁,18192021岁时能得到相应的费用.假设我们的学费成长率为2%.通过计算可以得到,现在还需要为孩子准备45000元的教育基金.,孩子住房规划,由于孩子还不知道毕业后在哪个城市落脚,因此,假设孩子毕业后2年结婚,24岁结婚,还有21年期限,房价假设为1W/m2.购买100平方的房子.=PV(0.06,21,0,100)=2.5万.从现在开始,每年要准备2.5万元用于以后孩子购房基金.,退休规划,每年储蓄5.3万,另有不稳定收入2万元,假设到60岁退休前,每年储蓄6万元.FV(0.06,24,0,6)=304.89万元Pmt(0.06,20,304)=24万元,足够消费支出的,建议,将10万元存款-1.8万元=8.2万元用于购买企业债券,建议购买中化债和申能债,年复合收益率都能达到6%.同时由于股票购买中上市公司的选择非常重要,个人购买股票不如购买基金,加上最近大势不好,建议股票反弹出局,购买债券,基金可以继续持有.,保险规划,男方=PV(0.06,24,4.0)=55女方=PV(0.06,30,1.8)=25建议商业保险金额应该能达到如上水平同时,保险只需要购买普通人寿保险就可以了.因此每年的保费支出应该有5000元.,金融安全知识银行卡安全提示,使用银行卡时，应注意防止被旁人偷窥密码 使用ATM机取款时，注意检查出钞口是否正常，提防现金被盗取使用银行卡前应注意ATM机插卡口是否正常，提防银行卡被盗取或复制不要在自助银行门禁系统输入密码注意ATM机密码键盘上是否被加装其他设施银行卡被吞后，请不要按非法张贴物中的电话咨询，防止密码外泄在ATM机使用中遇到问题时，不要轻信陌生“热心人”的相助，谨防密码外泄和卡被调包 尽量不要使用卡-折相通的银行卡不要相信您的卡已被盗用之类的通知,金融安全知识网上银行安全提示,将网上银行的网址添到收藏夹，避免手工输入出错保持警觉，及时发现网上银行的异常安装网络防火墙，杜绝木马程序不要将网上银行的登录密码和帐户取款密码设成一样尽量不要让他人使用您登录网上银行的电脑网上购物时，尽量使用主动划款的方式，不要在安全保障较差的购物网站输入你的密码,个人征信系统您的信用档案,2005年7月1日在全国八省市试运行，将建设成为全国统一的个人信用信息共享平台信息内容：信用卡恶意透支、逾期不归还贷款、水电煤等公用事业费的欠费记录温馨提示：珍惜您的信用记录，好的信用记录将受益终身。,住房贷款的常见问题,利息是如何计算的？ 按月计息，月结月清 利息=上月贷款余额X贷款月利率哪一种贷款方式合算？ 等额本金(递减)方式付的利息少，但平均贷款余额小，前期还款压力大。贷款方式只有适合不适合的问题，计息方式都相同，没有哪一种合算的说法。提前还款合算吗？ 根据实际情况，有条件就提前还款。,住房贷款的一些规定,第二次申请住房贷款不能享受优惠利率商业用房或高档住宅亦不能享受优惠利率,实现轻松理财的几点提示:,尽量将储蓄存款集中在一家银行管理:好处:1、便于掌控资金状况 2、可以达到VIP客户标准，享受一定的优惠和增值服务 消费时尽量刷卡（信用卡或借记卡）好处：1、享受免息期 2、获得积分换礼的优惠 3、商家的优惠 4、便于掌握消费的出处将尽量少的资金放在活期如何做到：1、利用一些银行的约定转存功能 2、利用通知存款理财，一些银行推出周理财、天天嬴 3、利用好货币市场基金,充分利用银行的自助设备、网上银行常用的： 1、自助缴费 2、利用网上银行买卖股票、基金、债券、理财产品 3、网上汇款，调拨资金 4、一些银行还提供资产负债表、收支明细表的查询 5、查询帐户明细按照理财目标设置专门帐户进行管理和投资比如：1、对帐户进行一定的锁定，没有特殊情况不动用 2、按照理财目标及自身的风险承受能力进行投资,最好的投资，就是自己,25岁进入有竞争力的企业。知识学历，永不间断地学习！,30岁事业崭露头角，理财不犯错。薪水投资获利，永远暴露在咨询台前沿。,40岁人脉广布，用钱赚钱。投资固定收息，广结善源，阔步进入人生收成期。,最好的投资，就是自己,恭祝各位同事财源滚滚！,学习理财知识，做好理财规划，迎接美好的未来！,君子爱财 取之以道！,THE END THANK YOU！,