专业价值精耕信用卡的“二次深化转型”.docx

专业价值精耕，信用卡的“二次深化转型”市场正在重新审视信用卡的竞争优势与经营逻辑一边是行业监管政策日益从严，一边是存量竞争格局日趋激烈，市场正在重新审视信用卡的竞争优势与经营逻辑。如果说，过去20年是快速发展的黄金时代；那么，眼下的信用卡行业则已迈入监管更严格、息费更透明、展业更规范的“二次转型发展”时代。比拼发卡和规模的“以量取胜”打法显然已经卷不动了，精耕市场正在持续考验头部玩家们的专业度和创新性。如何积极拥抱市场变化，发挥好“专业主义”的“长坡厚雪”在这一发展阶段尤为重要。对市场触觉习惯保持敏感的平安银行信用卡，显然早已有所行动。“专业创造价值”、“专业，让生活更简单”也是平安集团长久以来的追求和承诺。而平安银行信用卡对专业创造价值的理解，不仅在发展战略里，更在业务经营里，也在以客户为中心的服务与社会责任的实践里。Part 1拥抱大变局回顾信用卡业务现存的四部相关管理办法,分别于1993年、1996年、1999年和2011年办法或修订，即便是从最晚颁布的一部算起，至今实施已超过十年。显然，这已跟不上业务发展与市场环境的快速变化。于是，在今年7月7日，关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知下发，业内俗称“信用卡新规“，在经营管理、发卡标准、授信风控、资金流向、分期业务、息费收取、消费者合法权益保护、外部合作行为等“全方面，对信用卡业务提出细化规范，以便“加快转变信用卡业务发展方式。实现“以高质量发展更好支持科学理性消费，的决心。显然，“信用卡新规”奠定了未来行业发展“强化审慎合规经营”的主基调。普华永道就指出，新规正在推动行业发展模式的变化，信用卡行业应该“审时度势、拥抱变革“，并及时优化业务策略。一方面，平安信用卡早在“新规”到来之前，就凭借市场化开放经营保持着对行业变化的敏锐感知，明确察觉信用卡行业已然迈入“存量时代”，银行需要祭出更“专业”也更“精耕细作''的打法；另一方面，凭着多年积累的专业科技底子，平安信用卡早已练就“以客户为中心”倒推产品和服务的灵敏市场应对能力。因而以“专业”态度与时俱进，拥抱变化“刷新”竞争力，一直是平安信用卡保持领先的秘诀。Part 2专业为基毫无疑问，在这场由粗放“增量”转向精耕“存量”的大变局中，平安信用卡”二次转型发展”的底气，来自合规为前提的“专业，经营逻辑。正如平安信用卡所预见，“存量时代”的到来，自然与过去跑马圈地的粗放比拼不同，眼下信用卡正经历的大变局，是一场关乎综合经营管理的暗战，是一场更“轻''也更“软”的较量。（一）首先，数字化能力的全面建设，是实现“专业创造价值”的轻型“科技底座”，风险管理就是其中最具代表性的一项。以其颇具代表性的“交易级”风控为例，可在客户用卡交易瞬间实时捕捉客户需求和风险形态变化，实现“毫秒级”交易识别管理。结合用卡场景来理解，无论是在用卡过程中有临时额度需求,还是遇到欺诈、盗刷等风险交易，都可在“毫秒”之间被识别，既能随时灵活满足用户不同场景不同用卡需求，也能灵敏防范违规交易。将异常交易管控从“事后月批”向“实时阻断”高风险交易转变，实现低风险交易无感放行，提升“好交易''授权通过率，保障精准风控效果同时，也不影响用卡体验。即便面对复杂多样的交易场景，以及千人千面的不同交易需求，平安信用卡的交易级风控都可做到“毫秒级”精准化、差异化管理。众所周知，信用卡业务链条的风控管理环环相扣，相互依存。平安银行信用卡中心针对贷前、贷中、贷后的风险点都拥有科学决策、动态防范的“全流程”管理能力，成为业务开展的科技“底座”。贷前，AI审批平台“阿波罗”不仅可在几秒钟内完成整个审批过程，还能合理设置单一客户的总授信额度上限，满足“整理信用卡过度授信”的监管要求。贷中，“SAFE智能反欺诈平台”全面整合了信用卡、借记卡的金融、非金融交易和客户行为数据，颠覆过去借记卡或信用卡单一卡产品维度的反欺诈管理模式，实现“一套系统，统一数据,双卡联动”的运作模式，也为平安信用卡与借记卡“双卡业务联动”打下了坚实风控基础。贷后，有“追猎者”零售风险催清收平台，实现催收业务在整个零售风险体系中的闭环管理。值得一提的是，好的风控并不只在一个“严”字，而是应该探寻兼顾业务效率、用户体验与用卡安全的“最优解”。如果“严格”意味着"繁琐”，客户流失将会是必然。平安信用卡的风控之所以优秀，是因为其所有的风险管理最终都回归体验管理之上，在“持续提升风控能力”的同时，也在“持续提升客户体验”,不断朝着“最优解”努力。（二）再者，平安信用卡以“客户为中心”的产品和服务创新，持续打造“省心、省时、又省钱”客户体验，则是实现“专业化经营”的“软实力自平安银行启动零售战略转型以来，平安信用卡的“出圈”能力在业内有目共睹：从持续多年的“全城天天88”的造节营销;到与顶流、国潮、虚拟IP等不同文化符号携手玩跨界共振；再到深化MGM（客户介绍客户）线上化创新运营，平安信用卡至今依然是业内玩转“全域整合营销”的代表性符号，更是行走的“爆款制造机工然而，成就这些“爆款”符号的背后，是平安信用卡自成一派的经营管理思路，从顶层战略设计，到产品和服务创新，无一不“专业”。一来，看顶层战略。说到这，就不得不提"五位一体''和"智能化银行3（F建设。“五位一体”包含开放银行、Al银行、远程银行、线下银行和综合化银行五个要素，要素之间相互衔接、融合，构成有机整体，是平安银行零售业务发展战略及经营策略的创新、升级的指引。自2021年提出“五位一体”新模式以来，平安银行开启了智能化银行3.O的新发展阶段，以客户为中心、以数据驱动为内核，引领零售商业模式变革。而为推动“五位一体”新模式加速落地，平安银行于今年上半年启动了“智能化银行3.0”项目建设，旨在通过建立科学的客群划分机制以及由总部“AI大脑”决策引擎驱动的智慧经营体系，推动更精准的客户需求洞察（KYC）,更适配的产品服务供给（KYP）以及更智能的运营策略（KYS）,实现对客户全生命周期的精细化、智能化经营。到2022年6月末，“智能化银行3.0”项目基本完成顶层设计，并初步形成体系化的策略路径。二来，看战略驱动下的信用卡产品和服务创新。1）借记卡和信用卡联动与融合悄然提速。例如，刷新积分规则，实现信用卡消费分发与客户资产挂钩；把百变好礼、一元购立减金等信用卡活动扩展到借记卡用户，有效串联“借信融合”的金融生活体验；“惠花惠赚”可将指定消费额度或活动任务兑换理财“体验金”，“消费端”和“理财端”也可联动。各类打通银行“资产端”与“负债端”的产品、服务创新看似细微，实则诚意满满。截至今年6月末，平安银行信用卡”新户双卡率（借记卡+信用卡）”较上年末上升17.7%,本行卡还款率较年末上升1.8%。2）创新推出“卡权分离”模式打造特色权益平台。例如，升级“平安悦享''白金信用卡，“卡权分离”的模式可让用户自由进行权益搭配，同时聚焦年轻客群消费场景，充分满足年轻人多样的消费及权益需求；针对财富客群，推出“平安私人银行信用卡”,为私行财富客户个性化定制额度及权益券。不难发现，针对不同核心客群打造不同的“定制化”体验，一直是平安信用卡的拿手好戏。3）深耕核心客群，背靠综合金融优势构建“一站式”服务体系o例如，“车主类”信用卡，聚合了平安集团内车生态资源，进一步完善以加油权益为主，洗车、停车、充电、保养权益为辅的一站式全方位车生态经营体系。截至2022年6月末，平安银行核心车主类信用卡流通卡量超2600万张。4）提升智能化服务效率，持续优化客户体验。例如，"灵犀''智能服务体系，基于中台化思维设计搭建，覆盖全渠道、全场景、全服务，精准分析预判用户需求，变“被动服务”为“主动服务”，产品服务推荐响应率超20%。人工智能应用也在提速，其中，智能语音中台在今年上半年已渗透到944个业务场景，外呼规模2.58亿通，同比增长141.1%；综上不难发现，平安银行信用卡对“专业”的理解，与中国平安的“专业价值”新标识可谓一脉相承，不仅在战略中，更在日常精细化经营实践的每一处细节当中。2022年6月末，平安银行信用卡流通卡量7080.11万张，较上年末增长L0%。虽然交总金额易额有所下降，但上半年信用卡应收账款日均余额6101.92亿元，较去年全年增长8.8%；信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%,带动信用卡收入实现较快增长。毫无疑问，信用卡深化存量经营的策略是有成效的。作为平安银行零售板块的核心业务，其“先锋”作用有目共睹。Part3价值与使命在马明哲看来，以人民为中心，以民族复兴为己任，成为国际领先的综合金融、医疗健康服务提供商，是平安集团的愿景。也正是在这个愿景的指引下，平安集团完成了从“金融科技”升级为“专业价值”的品牌焕新。因而专业创造价值”的理念不仅是在业务经营的逻辑中，更在社会责任的担当里。一直以来，平安信用卡也在金融赋能实体，承担社会责任上有着积极且主动的表现。比如，重视“新市民”的金融服务可获性，既是打开新的市场空间，也是主动肩负服务国计民生的责任。自年初关于加强新市民金融服务工作的通知下发以来，银行等金融机构都在积极出台新市民客群的针对性产品和服务。围绕新市民客群的个性化需求，平安信用卡也推出了“新市民十大金融服务承诺”，覆盖从申卡授信，到消费优惠、借贷理财、客服保障等用卡全流程环节。其中，个体工商户“生活通+生意通”专属金融服务、快递员快递投递笔笔9折服务等专项服务也在启动，切实解决新市民获取金融服务的实际困难。比如，重视金融服务“适老化这既是对白发客群的重视，也是在助力弥合老年客群与智能金融服务之间的“数字鸿沟”。在传统线下金融服务的基础上，平安信用卡也为优化老年人阅读体验，推出了页面更简洁、操作更简单的大字版平安口袋银行App,不断推进互联网应用适老化改造。在针对老年人的服务上做加法，为特殊客户开启绿色通道。原来，专业的确会让生活变得更简单。未来行业依然百舸争流，平安信用卡专业创造价值的长坡厚雪，值得期待。