银行电子银行业务及其拓展创新的体会与思考课件.ppt
,电子银行业务及其拓展创新的体会与思考银行电子银行部,引言电子银行业务及其发展历程电子银行与传统银行的区别与联系国外电子银行业务发展的新特点我国电子银行业务拓展创新需要重点解决的问题电子银行业务拓展创新实践,内容,电子银行的发展使用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台电脑，一根电话线，就可以享受全天候的金融服务。 电子银行深刻影响了商业银行所有的经营活动，是金融业在金融产品、金融组织、金融科技、金融市场等各方面创新的结合，其发展本身就是一部充满拓展创新的历史 。,引言,认识电子银行业务电子银行业务的发展阶段电子银行业务的发展现状,电子银行业务及其发展历程,电子银行业务的定义根据银监会电子银行业务管理办法的规定：电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。,认识电子银行业务,电子银行业务的分类网上银行业务电话银行业务手机银行业务其他,认识电子银行业务,电子银行业务的服务内容电子银行可以为客户提供24小时的全天候服务，被称为是“AAA级”服务银行传统业务银行创新业务电子商务，包括B2C和B2B商务模式 现金管理服务,认识电子银行业务,第一阶段：孕育阶段第二阶段：自助银行阶段 第三阶段：家庭银行阶段第四阶段：网上银行阶段,电子银行业务的发展阶段,图 1 ：网上银行是电子银行业务的主要服务手段,电子银行业务的发展阶段,网上银行最初作为纯虚拟银行形式存在1995年10月，安全第一网络银行（SFNB）成立1999年，美国第一银行（BankOne）推出完全独立的纯虚拟银行W项目1998年，美国安全第一银行被加拿大皇家银行收购 2001年6月，Bank One宣布将W的资源和知识库集成到其内部互联网方案中，纯虚拟银行的尝试遭遇失败,电子银行业务的发展阶段,纯虚拟银行失败的原因：由于缺乏网点支撑，纯虚拟银行并未得到大的发展客户不会相信一家没有令人放心的传统设施的银行客户希望可以很方便地选择使用传统和电子银行两种渠道,电子银行业务的发展阶段,实体银行开展网上银行服务的方式渐成主流 据统计，美国提供网上银行服务的银行为1275家，其中纯虚拟银行仅30余家,电子银行业务的发展阶段,国外电子银行业务发展现状发展速度快,图2 ：国外网上银行用户数统计,电子银行业务的发展阶段,国外电子银行业务发展现状网上银行成为最主要的电子银行服务手段,图3 ：各服务渠道交易量占比分析,电子银行业务的发展现状,国外电子银行业务发展现状电子银行日渐普及Remote transactor：75%以上交易通过电子银行完成2001年，此类客户覆盖美国1/3客户2006年，此类客户达40%预测2010年前，此类客户会占银行客户的50以上,电子银行业务的发展现状,客户需要渠道选择权整个零售客户中仍然有近一半客户偏好传统银行网点 执行开户等复杂交易时对传统银行网点的偏好更加明显，达到63%接受调查者中有93曾在此前30天内去过分支网点,电子银行业务的发展现状,国内电子银行业务发展现状网上银行用户数量和交易额井喷式增长,图4 ：2005-2010年中国网上银行用户数及交易额统计,电子银行业务的发展现状,国内电子银行业务发展现状客户日益接受网上银行服务,图5 ：网民使用网上银行情况,电子银行业务的发展现状,农业银行电子银行业务发展现状 网上银行业务截至2008年6月底，网上银行注册客户数比2007年底增长了62%；交易笔数同比增长75%；交易金额同比增长65%根据同业测算口径，日均处理业务量已经可以替代5000个营业网点电话银行业务2008年上半年，电话银行签约客户达713万户；呼入量2.07亿通，交易笔数2.5亿笔,电子银行业务的发展现状,电子银行相比于传统银行的优势电子银行与传统银行的互补关系,电子银行相比传统银行的区别与联系,大大降低商业银行的运营成本，实现规模经济,图6：不同分销渠道的业务单位成本比较,电子银行相比传统银行的优势,提供一站式综合金融服务，提高服务水平 可实现低成本主动扩张，开拓新的市场促进流程变革和经营模式转型分流业务，减轻柜面压力提高网点综合利润率实现网点由单一的交易型向综合性的营销型、交易型、服务型转变,电子银行相比传统银行的优势,传统银行是电子银行的基础 电子银行依赖于传统业务的发展，是传统业务在电子化网络的延伸电子银行运营必须依托传统银行所积累的经营理念、客户关系、服务经验、数据信息,电子银行相比传统银行的互补关系,电子银行为传统银行拓宽发展空间 使传统银行业务获得了新的展示舞台和传播方式使传统的银行营销方式发生改变 对传统银行产品进行快速嫁接 提供给客户一致性服务体验,电子银行相比传统银行的互补关系,法国新东方汇理银行电子银行开展情况从新东方汇理银行看国外电子银行业务发展的新特点,国外电子银行发展的新特点,1996年7月,开始开展电子银行业务电子银行业务涵盖了现金管理、国际贸易、代理业务、租赁服务、外汇交易、商品交易服务、利率衍生产品和投资银行等几乎全部银行业务据统计，该行99%的银行业务通过电子银行来提供，非常具有典型性外汇理财Calyon ForexFXall,法国新东方汇理银行电子银行开展情况,坚实的科技基础，强劲的网络化意识从传统观念到网络意识，电子银行改变着人们的思想观念和思维方式科技人才智能型、批量化从数量到质量，电子银行改变着科技队伍的人才结构和知识结构银行机构网络化、管理扁平化从实有机构到虚拟机构，电子银行改变着银行的物理存在形态,国外电子银行发展的新特点,银行业务多元化，服务功能综合化、全能化从分业经营到混业经营，电子银行改变着单一化、专业化的银行经营模式银行经营综合型、集约化从传统粗放型到技术密集型，从“规模效益”到“深度效益”，电子银行改变着银行的利益取向交易模式“人性化”、“个性化”从以交易为中心到以服务为中心，电子银行改变着传统银行的经营理念和服务理念银行体制多元化，信息网络政治化从“高速公路”到高速经济，从工作高效率到决策高质量，电子银行改变着政府的行为,国外电子银行发展的新特点,国内电子银行业务存在的差距 国内电子银行业务拓展创新的建议,电子银行业务拓展创新需要重点解决的问题,总体战略策划上有差距在系统设计思想上存在差距在业务与技术的融合上存在差距安全管理上有差距缺乏整体的信息安全策略安全技术还不够完善,国内电子银行业务存在的差距,风险监管上有差距 缺乏具有针对性的电子银行风险管理制度和手段缺乏有效的电子银行业务内部审计机制营销理念和营销管理上有差距营销管理认识不全面，营销行为有偏差。 营销管理缺乏总体规划与创意，具有一定的盲目性和随机性。 营销管理空间狭小，形式单调，层次较低，直接影响银行市场拓展效果。,国内电子银行业务存在的差距,服务品种上有差距产品种类相比来说仍显单一，仍以基本银行业务为主 缺乏差异化和定制化产品技术保障上有差距系统结构方面技术水平方面人才结构上有差距在人才质量和队伍的数量方面存在不足核心技术骨干力量不足,国内电子银行业务存在的差距,安全管理方面遵循监管部门要求，制定完备的信息安全策略并且严格执行确保网上银行服务端安全。对网上银行IT系统实施高强度保护，建设覆盖网络、系统、应用及数据库等各个层面的安全基础设施实现安全有效的客户身份认证机制交易留痕风险监管方面据国家政策法规，健全内部风险防控制度加强风险教育，在全行形成电子银行风险内控观念完善风险监管架构。将电子银行风险监管纳入全行风险管理体系 创新风险监管手段，提高风险监控的自动化水平,国内电子银行业务拓展创新的建议,市场营销方面 密切跟踪市场发展，加强市场调研细分客户，差异化服务建立一体化电子银行营销体系，发挥全行营销的整体优势，整合全行客户资源,国内电子银行业务拓展创新的建议,产品与服务方面 准确定位电子银行目标客户群体将电子银行融入广义范围中的电子商务服务中，不能孤立地发展建立高效的产品研发机制，形成部门间的合作研发和协调机制 建立产品评估机制，对各类电子银行服务种类的成本效益及相对优势作出全面分析,国内电子银行业务拓展创新的建议,技术保障方面 科学设计总体架构加大银行信息系统基础建设的投入，做好总体规划，促进银行网络化的发展 要建立客户关系管理系统。客户信息资料是银行赖以生存和发展的基础，是银行宝贵的资产,国内电子银行业务拓展创新的建议,组织建设及人才培养构建适应电子银行的扁平化管理格局加强电子银行队伍建设。实施电子银行人才培养工程 加强培训，提高从业人员素质。建立电子银行的长效培训机制,国内电子银行业务拓展创新的建议,紧跟信息化潮流，创新服务手段发掘客户需求，创新服务内容 重塑营销理念，创新服务品牌,电子银行业务拓展创新实践,金e顺家居银行随着数字电视技术应用和普及而产生的创新金融服务是利用现有的有线电视网平台为通讯介质，以遥控器作为基本操作工具，以电视机作为信息显示手段，以机顶盒作为信息处理前置，通过数字电视网络或互联网，可足不出户办理银行业务家居银行本质是 “在线银行+电子商务”的一种TV化应用模式，是针对数字电视用户提供的新服务渠道,紧跟信息化潮流 创新服务手段,金e顺家居银行的特点普及方便经济安全,紧跟信息化潮流 创新服务手段,机顶盒连通点播网线后，开机就进入华数首页，选择底部的“家银通”，就进入金顺家居银行。,紧跟信息化潮流 创新服务手段,可查询数字电视账单信息；能够直接进入农业银行系统办理业务,紧跟信息化潮流 创新服务手段,紧跟信息化潮流 创新服务手段,紧跟信息化潮流 创新服务手段,金顺家居银行是切合市场需求、符合发展潮流的创新金融产品推广效果非常好，受到了客户热情追捧，由此带动了其他业务,紧跟信息化潮流 创新服务手段,网上基金直销新型的基金销售模式通过网上银行支付平台实现资金划转以完成各种基金交易 客户无需到柜台注册即可办理该业务,发掘客户需求 创新服务内容,网上基金直销的优势对基金公司有效整合了基金公司和银行的资源 拓宽现有服务渠道优化服务方式和手段 对客户与传统柜面业务相比,网上基金直销手续费率有优惠 赎回资金到账迅速 真正实现”3A”服务 对银行基金直销充分利用电子支付平台，不需传统数据交换方式 覆盖群体从现有网银注册客户转化为2亿多持卡人,发掘客户需求 创新服务内容,实践效果不但使农业银行在基金销售业务上成功抢占市场制高点，而且随着各家基金公司纷纷要求合作 ，其业务规范也已成为行业标杆 随着越来越多优质基金公司的加入，农业银行网上基金直销业务急剧上升截至今年7月底，我行全年网上直销交易额达到178.18亿，开户数超过90万余户合作基金公司达到23家，计划年内实现38家，占全部56家基金公司总数的三分之二，并且囊括规模排名前28家基金公司,发掘客户需求 创新服务内容,重塑营销理念 创新服务品牌,
