商业银行数字人民币运营框架思考.docx

商业银行数字人民币运营框架思考商业银行作为数字人民币实施落地的关键环节，对央行数字人民币战略有着举足轻重的意义。本文对商业银行实施数字人民币运营体系建设的框架进行分析，以理顺现存实物人民币与数字人民币发展关系，为商业银行提供较为清晰的运营策略。20XX年7月中国人民银行发布中国数字人民币的研发进展白皮书，正式对外公布了我国数字人民币研发进展情况，并规范化地指出数字人民币是人民银行发行的数字形式法定货币，其“指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性”。该白皮书的发布明确了以央行为代表、金融机构及相关商业机构广泛参与的数字人民币设计思路，其涵盖了研发线路、场景应用、纸币与数字货币关系、预案安排等关键信息。商业银行作为数字人民币实施落地的关键环节，对央行数字人民币战略有着举足轻重的意义，因此本文通过对商业银行实施数字人民币运营体系建设的框架进行初步分析，理顺现存实物人民币与数字人民币发展关系，为商业银行提供较为清晰的运营策略，这对于助力商业银行处理好数字人民币与其市场定位的关键问题以及精准实施本行的数字人民币策略有着较为重要的实际意义。商业银行数字人民币运营管理体系建立方向采取符合中心化管理的双层运营体系按照央行关于数字人民币运营安排要求，应采取符合中心化管理的双层运营体系，并基于数字人民币在市场化应用中的始发状态，商业银行需要考虑自身业务定位及金融科技应用力量，推进本行实物人民币与数字人民币协调发展。央行在数字人民币运营体系中处于中心规划地位，负责向指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指导运营机构及相关商业机构负责向市场提供数字人民币兑换和流通服务。商业银行不仅需要对数字人民币研发进展进行关注和预判，更需要规划出符合本行市场定位及未来数字人民币发展趋势的运营体系，精准化推进现有研发成果应用场景落地。理顺实物人民币与数字人民币边界及内在联系，实现实物人民币与数字人民币分类管理、同步经营、协同发展。归纳商业银行原有实物人民币管理流程，梳理数字人民币特点及发展特性，非常必要。由于数字人民币具备互联网金融部分特性，因此在建立数字人民币运营体系时应兼顾互联网思维。商业银行开展数字人民币运营工作应建立以账户管理、财务服务、数字分析、风险预警等主要内容为基础的运营管理机制，遵循数字货币支付即结算的特性,顺利实现现有科技经营平台实物人民币线上化支付与数字人民币并轨运行。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，在现有央行公布的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子类账户资金存储认证和交易结算具有通用性，共同构成现金类支付工具。因此商业银行应综合考虑经营客户规模及市场特征划分的合理性，率先通过支付账户打通以C端（个人客户）、B端（商户）、G端（政府）、F端（同业）为核心的支付结算运营体系，把数字人民币业务发展贯穿于整个商业银行生产运营体系，将数字人民币引发的新运营要素与监管要求、市场经营需求结合起来，持续推动商业银行在新金融时期生产经营高质量发展！