互联网贷款业务整改实践与建议.docx

互联网贷款业务整改实践与建议很荣幸有机会跟大家交流一下互联网贷款的发展和思考。一、新政的背景与意义在宏观经济逐渐恢复、疫情影响仍存在不确定性、互联网贷款整改初见成效但尚有差距的背景下，关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知（以下称通知）的出台，对推进互联网贷款业务的稳健、规范、可持续发展具有重要意义：首先，延长整改期限，有助于保证业务的连续性，对助推实体经济纾困具有现实意义。其次，明确主体责任、细化整改要求，有助于银行抓住监管机遇，强化自身金融科技，运用数字化转型能力，来提质增效，保障互联网贷款业务有序、稳健发展。二、平安银行的发展思路在监管的指导与支持下，平安银行始终以支持实体经济发展为己任，坚持3大发展思路，平稳、有序、规范地推进互联网贷款业务的投放与管理：第一，始终明确发展方向。明确互联网贷款便捷高效、作为线下贷款重要补充的产品定位，不断助力小微企业纾困、服务居民正常消费、优化重点金融领域支持。第二，不断提升服务质效。在立足自身，不断强化能力建设、做好规范管理的框架下，不断增加产品的供给、做好贷款流程优化，不断深化自主风控、规范数据治理与合作方管理。第三，持续强调合规经营。坚决按照监管要求，加强消费者权益的保护，积极协同合作方优化整改，保证业务平稳过渡。三、平安银行的发展探索平安银行以开放平台打造金融赋能生态体系，服务C端,赋能B端，实现生态共赢。一是加强自生态获客，实现100%自主风控。平安银行着力打造面向4大客群（优质客群、普通授薪客户、年轻客户、小微企业和小微企业主）的4大产品（白领贷、新一贷、智贷、新微贷），自生态互联网贷款产品的规模占比超60%,并实现100%自主风控。二是加强跨生态合作，扎实推进整改。截止6月末，与互联网机构合作的互联网贷款产品，平安银行已全面完成包括但不限于推进独立风控、实现品牌外露、调整出资比例、落实集中度管理等事项的整改。三是不断强化自主风控。平安银行通过身份核验、独立审批、人工复核、以及增加多维度数据等多种方式，不断强化自主风控。四、整改难点与所需支持银行在整改推进过程中，主要遇到以下难点，在加强自身能力建设的同时，希望监管能给予指导和支持。第一，独立风控方面，自主查询征信和数据获取存在难点。其一，互联网贷款客户量级大，征信授权运营难度大，客户全部签约授权仍需时间。其二，合作方数据量丰富，银行需要借助合作方数据，才能更为精准地进行授信。希望监管在考虑整改方案时，能够认可联合贷出资双方在贷款发放、风险管理方面具有对等的权利与义务，认同合作方风险管控加联合建模的方式可作为落实独立风控整改的实现方案。银行也会借助征信业务管理办法落地实施的推进进程，推动银行自主查询征信。第二，资金流向监控方面，无法实现对他行账户的资金进行监控。发放或流转至第三方银行账户的贷款资金，放款行无法监控。希望监管部门牵头建立同业资金监控机制，推进跨行资金监测的系统搭建和协作共赢。与此同时，银行也会不断推进平台合作、优化开户效率、提升开户体验、推进账户体系优化。五、前景与展望最后，在专业规范、符合监管要求的前提下，银行和互联网机构应充分发挥自身主体优势、明晰自身主体责任，协同发展，力求为大众提供更好、更快、更便捷的金融服务。对银行来说，在资金、风控、贷后管理、客户服务方面，需要进一步强化自身能力；对互联网机构来说，需要在场景、流量和数据方面，打破与银行间的壁垒，开放共赢，共同发展！