毕业论文_个人理财论文正稿.doc

目 录摘要3引言4第一章个人理财的理论基础51.1 个人理财的概念51.2 研究背景、目的61.3研究思路和方法6第二章个人投资理财业务现状分析72.1 概述我国个人理财业务的发展状况72.2 个人投资理财普遍存在的误区8第三章详析个人理财对策93.1 成功理财必须学会的六种习惯93.2 个人理财的基本法则和技巧113.3 合理理财规划推荐12第四章个人理财业务的需求分析及发展思路134.1 个人理财业务未来发展思路14第五章结论16参考文献17致谢18摘 要中国近现代一百多年的历史是屈辱与抗争的历史.而现在的中国却是一个经济增长速度四倍于美国的国家.但是"经济腾飞黄金30年"、"金砖四国"、"拉动世界经济发展最快的火车头"等赞誉之词早已充斥于世界各大报刊。可以说.中国人民不仅在政治上站起来了.而且也在经济上站起来了。最明显的切身感受就是每个人手中的财富逐步地多起来了。财富积累到一定程度.自然会产生理财的要求。"理财"这个词.对于中国人来说.即使放在历史的长河里看.也绝对是属于幸福的烦恼.属于幸福生活下的新生事物。现在.从政府到企业、从单位到个人.都在考虑使手中现有的财富增长的问题。试着回首中国近20年的发展变化.你会发现.中国进入了一个"压缩时代".也就是说.中国近20年所走过的路.是一般发达国家需要50年或更长时间才能走过的路.人们的生活水平.思想意识.乃至整个社会的进步.科技的发展.都可以用"日新月异"来形容。几十年GDP的高速增长, 中国人的财富由一穷二白奔到小康.越来越多的人进入了财富时代。伴随着人们收入水平的提高.个人理财需求正在呈现出爆炸式增长."个人理财时代"正向我们走来.理财已成为目前百姓最关心的话题。钱少的人探寻如何通过投资理财快速达到财务上的自由.钱多的人希望掌握管理财富的方法.使自己的财富保值增值.维持在更高水平。而怎么做好投资.怎样理好财.又是一个尖锐而实际的问题。一方面.中国经济持续高速增长.机会多多.老百姓不是没钱可理.而是不知道怎么理以及怎么理得更好；再加上人们对投资的风险意识远远不够.盲目投资不仅会违背投资者的初衷.还会冲击刚刚发展起来的理财产品市场。另外.未来十年乃至更长的时期.中国经济仍将保持高增长、高通胀.如何规划中长期投资理财计划.轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力.这已经成为人们不得不思考的问题。也就是说.投资理财是机遇.是风险.也是挑战。本文仅从这一问题出发.探讨在当前日新月异变化的时代背景中.怎样解决个人理财面临的尴尬局面.并得出相关结论：只有弄清一生中各个时期可能需要些什么.才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标；并且世界上从来就没有一劳永逸的投资理财秘方.只有不断优化和调整的阶段性解决方案才能使财富保持持续增长。关键词: 个人理财  理财误区  理财风险  理财对策  发展趋势引 言随着我国经济的发展.人民生活水平的提高.家庭金融资产的不断增加.投资理财已成为日益重要的问题.人们对个人理财变得越来越了解、越来越重视。理财就是以"管钱"为中心.通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节.管好现在和未来的现金流.让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值.使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由.让生活幸福和美好。但是.中国的个人理财业务还是处于起步阶段.现阶段个人理财业务实质离真正的理财理念还有很远的距离。本文以个人理财为中心.对目前个人理财的现状、以及理财的方法和未来理财的发展思路进行了系统的阐述.希望对要进行投资理财的人们有所帮助。    第一章个人理财的理论基础1.1 个人理财的概念个人理财.又称个人财务规划.是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。用通俗的话来讲.个人理财就是在了解个人的财务、生活状况以及风险偏好的基础上.明确个人特定的理财目标.运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种理财手段管理资产和负债.从而规避风险.以期达到个人收益的最大化的活动。1.2 研究背景、目的背景：中国近现代一百多年的历史是屈辱与抗争的历史.而现在的中国却是一个经济增长速度四倍于美国的国家.但是"经济腾飞黄金30年"、"金砖四国"、"拉动世界经济发展最快的火车头"等赞誉之词早已充斥于世界各大报刊。可以说.中国人民不仅在政治上站起来了.而且也在经济上站起来了。最明显的切身感受就是每个人手中的财富逐步地多起来了。财富积累到一定程度.自然会产生理财的要求。"理财"这个词.对于中国人来说.即使放在历史的长河里看.也绝对是属于幸福的烦恼.属于幸福生活下的新生事物。现在.从政府到企业、从单位到个人.都在考虑使手中现有的财富增长的问题。从最近成立的2000亿美元规模的国家外汇投资公司到针对个人的"港股直通车".可以说可供投资者投资的品种越来越多、可投资的领域也越来越广了。这说明中国社会的财富确实大幅增长了.同时也反映了中国普通百姓渴求财富增长的强烈愿望.对通过投资理财来增加财富、改善生活的向往。 "个人理财"是一个时髦的词儿.然而一般人对理财的认识存在着两个误区：一是认为理财就是生财.就是今年投下10万.明年收获12万.也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿.老百姓没有几个钱.无所谓理不理财。实际上.这两种理财观念都是狭隘的。理财其实是一种个人或家庭的人生规划.根本上是指我们要善用钱财.尽量使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态.从而提高生活质量。如何有效地利用每一分钱.如何及时地把握每一个投资机会.是理财的关键所在。同时.理财与我们每个人的生活息息相关.理财不是富人的专利。1.3 研究思路和方法为什么要理财？其实这个话题可以分成两个内容来探讨。一是理财有什么好处.二是不理财会有什么坏处。我们先来看理财会有什么好处。1理财有助于我们获取财富。财富的积累需要一个过程.但理财可以加速我们富裕的过程.从无到有.从少到多.实现原始财富的积累与财富的进一步增值。2理财有助于我们保有财富。这个世界上很多人轻松获得财富。3理财有助于我们获得更加有品质的生活.实现人生的理想。要想成功理财.一般说宜分三个步骤：第一步：设定理财目标.回顾资产状况。诸如购房、买车、偿债、退休储蓄、教育储蓄等.都可设定为理财目标.但需要从具体时间、金额等来定性、定量地进行理清。而知道有多少财可理.是理财最基本的前提；对个人资产的回顾.主要是将自身资产按有关类别进行盘点.包括金融性资产<银行存款、债券、保险、股票、基金等>、固定资产<房产、汽车等>。第二步：了解自己处于何种理财阶段。人生有六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。不同阶段的生活重心和所重视的层面不同.理财目标会有所差异.设定目标须与人生各阶段的需求配合。第三步：测试风险承受能力。风险偏好是所有理财计划的重要依据之一。要根据自己的实际情况进行选择.不做不考虑任何客观情况的风险偏好假设。如一些人把大部分钱放在股市.而没多考虑家庭责任.这时.其风险偏好就有点偏离自身能承受的范围了。完成以上三步.就可合理分配各种金融产品.最大程度地获得保障和增值。第二章 个人投资理财业务现状分析2.1 概述我国个人理财业务的发展状况我国个人理财业务的发展状况大致可分为三个阶段：初生期：以产品为核心.简单的一站式服务。在初生期.各家银行都想把自己的理财中心创建成一站式、全方位的交易平台.以推销本行产品为基础及最终目的.所谓为客户提供个性化服务.更多的局限于宣传和包装上。这一阶段的理财服务仍然停留在以产品为核心的基础上.问题的结症在于开展业务时还没有一个正确的理念支持.但这正是个人理财业务在国内进行摸索的必经阶段.也可以说是初级阶段。同样正是有了这样的探索和尝试.才使得真正意义上的个人理财有了得以实施开展的空间。发展期：以客户为核心."人生设计"理念贯穿其中的多元化金融咨询服务。在渡过了幼稚的初生期后.各家银行都充分认识到理财业务极具潜力的市场空间.提供的理财服务逐步转为以客户为核心.并从原先的一站式朝多元化的金融服务转变.同时为适应大众的不同要求.相对丰富了理财产品。这一阶段可以说是无论从政策上、理念上还是模式上找到了开展理财业务的方向和切入点.它以完全站在客户角度的全面综合的个性化理财概念的推出为标志。成熟期：结合中国特色.以国际先进的私人银行展业模式为最终发展目标。理财是国民经济水平发展到一定阶段的产物.它是随着社会与经济的进一步深入发展而不断成熟与完善。目前.混业经营成为世界金融业务发展的趋势.中国加入WTO也会推动金融领域的一系列变革.鉴于稳健角度考虑.会逐步从集团下的专业化经营模式开始尝试.最终趋向于金融业发展的主流方向。相信无论那种模式.都必将逐步给予个人理财更多的发展空间.给客户带来更具附加值的产品和服务。2.2 个人投资理财普遍存在的误区个人理财.简单地说就是开源节流、管理好自己的钱。在现代社会里.个人理财几乎包括了个人生活的各个重要方面：住房、汽车、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、遗产、避税、债务管理等。成功的个人理财可以增加收入.可以减少不必要的支出.可以改善个人或家庭的生活水平.可以储备未来的养老所需。因此个人理财不只是为了发财.也是为了丰富生活内涵.在个人理财过程中需持平常心.这是个人理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言.人们的理财观念还存在种种误区.具体表现为：一是贪图高利。如王小姐在银行存了万元一年定期.可是她挡不住高利息的诱惑.只存了两个多月就拿着身份证到银行取款.原因是有人愿意出二分半息向她借贷。结果不到一个月.向王小姐借钱的老板因亏本而一走了之.王小姐不仅未赚到一分利息.而且连本金也赔了进去。此类例子已不胜枚举.因贪图高额利息、非法借贷、非法集资而倾家荡产的人不在少数。二是喜欢广种薄收。一些投资者本身并没有太多的余钱.却总觉得每个机会都不能错过。于是本币、外币、股、股乃至字画、邮币卡.啥都搞一点.最终发现辛苦几年.做的都是无用功。三是过分自信.尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时无论所知是多么有限.都倾向于自做主张。这就是一些股民根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票.结果却一败涂地的原因。有的人与此相反.走向了另一个极端过分相信专家指导.不相信自己。其实专家们不可能预测到任何东西。比如.虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系.但不可能有金融专家能用金融规律来提前说明利率的变化方向。当然.这并非说个人理财时不需要专家.而是说不要迷信专家。第三章 详析个人理财对策3.1 成功理财必须学会的六种习惯习惯一：记录财务情况能够衡量就必然能够了解.能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录.理财计划是不可能实现的。因此.在开始理财计划之初.详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您：1、衡量所处的经济地位这是制定一份合理的理财计划的基础2、有效改变现在的理财行为3、衡量接近目标所取得的进步特别需要注意的是.做好财务记录.还必须建立一个档案.这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债习惯二：明确价值观和经济目标了解自己的价值观.可以确立经济目标.使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向.便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己.也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标习惯三：确定净资产一旦经济记录做好了.那么算出净资产就很容易了这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产.才会掌握自己又朝目标前进了多少习惯四：了解收入及花销很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的.甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息.就很难制定预算.并以此合理安排钱财的使用.搞不清楚什么地方该花钱.也就不能在花费上做出合理的改变习惯五：制定预算.并参照实施财富并不是指挣了多少.而是指还有多少。听起来.做预算不但枯燥.烦琐.而且好像太做作了.但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且.一份具体的预算.对我们实现理财目标很有好处。习惯六：削减开销很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资.从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支.节省每一块钱.因为即使很小数目的投资.也可能会带来不小的财富.例如：每个月都多存100元钱.结果如何呢？如果24岁时就开始投资.并且可以拿到10的年利润.34岁时.就有了20.000元钱。投资时间越长.复利的作用就越明显。随着时间的推移.储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早.存得越多.利润就越是成倍增长。3.2 个人理财的基本法则和技巧个人理财的前提是您必须清楚地知道您的需求在哪里.哪些是您必须做到的、为人父母或子女的责任；哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求.哪些是您好高鹜远、不切实际的需求。您必须清点您的现有财产和负债.对您的家庭收支情况有清醒的认识。这样.才不至于过度负债消费或在投资上过度保守.以至错过很多投资的机会。根据您的个人情况.做细致的分析和评估.以确定您的风险承受能力和风险偏好.以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。 根据您的现有资产状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划.坚持实施.定期反馈、检讨.并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。那么是否按部就班地实施了上述四条就可以了呢？显然不是。在谈论到理财规划时.很多人有一些明显的误区.比方年轻人就会说.我现在的收入少得很呢.日常开支、约会已经让我入不敷出.哪里还有闲钱投资？而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求.在投资方面对收益率的要求就特别高.而一些不良经纪利用人们这种急于脱贫的心理.设下重重陷阱。我们经常在媒体上看到的被骗事件.多数是骗子利用了人们的贪婪心理。这也使中年人对一些投资望而生畏；而对于老年人来说.更希望把钱存在银行里享受利息.认为这是最安全和稳定的。稳健理财当然是需要的.但是稳健理财并不是仅仅限于存银行啊。可见.在个人理财方面.误区是相当的多。 有一些小技巧可以化解人们在理财方面的几个主要误区。 1、及早投资.享受复利的神奇魔力.成为百万富翁 大家都知道复利的神奇效果.其实不管你的收入和需要是多少.良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余.应该尽早开始投资。有这样一对双胞胎兄弟.小明从25岁开始每年储蓄1000元.10年后总投资1万元.35岁后不再投资.用这些钱来生钱.60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资.也是每年投1000元.可他一直投资了25年.投了25000元.最终效果还不如早他10年投资的小明.才98350元。真是不算不知道.一算吓一跳啊。 2、定期定额投资.化解市场波动风险 投资是有风险的.这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确.从短期来看.股票和基金都是有风险的.即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看.稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。因此我们需要一些技巧.来化解市场波动风险.技巧之一就是定期定额投资。 定期定额投资最大的好处是两方面.第一是强迫您实施储蓄、投资计划.有利于您享受到复利的神奇魅力；第二是放弃判断波段.在低价位可以买入更多数量.在高价位买入少量份额.导致总体成本降低。3.3 合理理财规划推荐第一步.清理自己的资产状况.包括你目前有多少资产.多少负债.以及你未来收入的预期又是多少.知道你有多少财可以理.这是最基本的前提。在国外.理财师的工作主要也是根据客户的收入、资产、负债等数据.按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。不要以为自己没多少钱.不值得清理。现实生活中.很多人对自己的财务状况并不清楚.过日子也不懂得精打细算。其实.这也非常简单.尝试自己制作两张家庭财务报表.就会对自己的财务状况一目了然.这同时也对我们普通家庭合理安排收支非常有帮助。一般来讲.家庭理财报表通常包括收支表.资产负债表两张表。收支表通常由收入、支出和结余三部分构成。目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等等。而支出的项目就要因人而异了。不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目.但一般来讲也可以包括这样几类.如：生活必需品支出、教育支出有小孩的家庭、银行按揭支出住房贷款.汽车贷款等.投资支出以及消遣娱乐交往支出等。每个家庭可以按照自己的收入支出构成进行分类和统计。但是无论是消费性支出还是投资性支出.总的原则是支出要小于收入.不能出现长期性的透支.否则经济上绷得太紧.自己的生活就会面临很大的压力。结余就是收入减去支出的部分。收支表和企业的损益表类似资产负债所有者权益。编制一张收支表既可以让我们对当月、或当年的收入来源.挣钱的出处一目了然.又可以对当年的现金结余做到心中有数。不仅如此.我们还要对跨年度的收入和支出项目要进行比较.看哪些项目高了.哪些项目低了.想想背后的原因.考虑一下高或低对自己或整个家庭生活的影响是正面还是负面.正面的影响在来年如何保持.不好的影响有多大.自己能否承受以及如何克服。总之要积极扩大收入来源.节约或减少、或坚决剔除不必要的支出。有心的朋友还可以在每年初.对自己和家庭当年的收入进行一个展望.也就是做一个预算.这样就更好了。把预算的数字填在相应的项目下。一个季度、半年或全年的实际情况来进行一个比较.看看差异在什么地方.寻找背后的原因以及解决的对策.那效果就更好了。第二步.理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的.否则.我们的理财就是盲目的.无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车.或买房.或资产达到多少.这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标.需要多少金额.预计多长时间。第三步.清楚你的风险偏好是什么样的.风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设.比如说很多人把钱全部都放在股市里.其实他没有考虑到他有父母、子女.没有考虑到家庭责任.这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。第四步.做战略性的资产分配.然后是投资品种、投资时机的选择。第五步.做绩效的跟踪.绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的.我们的财务状况.收入水平也在不断的变化.我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估.把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。第四章 个人理财业务的需求分析及发展思路限于政策和各种现实困境.我国商业银行提供的投资理财服务无论从规模还是内容上.都能与发达国家相提并论.然而存在广泛的社会需求。 个人投资者的需求。随着经济的发展.个人可支配收入不断增长.个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。根据国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明.就全国范围而言.约有70的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。因此.个人理财业务有巨大的潜在市场需求。此外.我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人为了防范风险.需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害。金融机构的需求。虽然现在国内贷款需求十分旺盛.但不良贷款居高难下.优良客户的贷款营销空间已显现相对不足.金融企业之间的激烈竞争使得利润空间越来越小。发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险.有利于改善银行的资产、客户和收益结构.转变银行的经济增长方式。 国民经济稳定发展的需要。个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化.促进经济发展。个人理财业务的发展如住房信贷、汽车信贷等消费信贷的发展.化解了个人收入和消费的时间不对称性.既增加了个人消费效用又促进了房地产和汽车等产业的发展。同时.个人理财业务可以有效改变个人金融资产的结构.防范金融风险的发生.促进宏观经济的稳定发展。 个人理财业务尽管有潜在需求.但由于政策或是各种现实困境.我国现有的理财产品品种少、技术含量低。银行业的理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上.理财服务实质性内容少。因此对客户的吸引力小。而且理财产品多定位于少数高端优质客户.这就使得多数人望而却步。还有一些好的理财产品却因为金融机构营销不力.而不能为大多数投资者了解。再加上多数人理财意识淡薄.导致了理财业务的实际需求微乎其微。 4.1 个人理财业务未来发展思路面对如此巨大的市场需求.虽然我国的个人理财业务发展滞后.但是国内各家银行拓展个人理财业务的脚步一直未曾停滞。根据我国的具体情况.个人认为.个人理财业务应按以下模式发展： 1、克服体制约束.加快产品创新 实现理财业务的发展首先要克服制度约束。应该逐步放宽理财机构 的业务范围.鼓励各机构间的业务交叉和良性竞争.商业银行与证券、基 金、保险、信托等金融机构之间加强跨行业的合作.国内金融机构与外资金融机构之间加强跨国界的合作。在当前条件下.加强现有金融产品的整合力度.并随着金融管理体制由分业经营向混业经营的转变.在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上.不断创新出更多更好的金融产品。 2、揭示投资风险.提高企业诚信 目前.多数理财产品给出了一个较高的固定收益来吸引投资者注意.对资金的投向则讳莫如深.这些做法违背了诚信原则。银监会关于个人理财业务的管理办法和风险指引中明确规定.商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。 因此各银行应本着诚信原则.向客户充分地揭示投资风险.不做无条件的收益承诺.避免出现理财业务信用危机。3、进行市场细分.提高营销力度 国内商业银行应借鉴国外商业银行的经验.对客户实行分类.明确目标客户.针对客户的不同特点.提供差异化的理财服务。同时要加大营销力度.拓宽营销渠道.利用现有的网点和员工以及媒体和中介机构加强宣传和引导。还要充分利用互联网技术进行理财产品的销售。 4、选拔理财人才.提供专业服务理财业务的发展需要综合型的高素质人才.这些理财人才不仅要通晓保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识.还要具备良好的服务意识.擅长市场销售。同时要大力发展国内的理财人员资格认证体系.以规范我国金融理财业的发展.全面提升理财师的服务素质.从而为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供专业的理财服务。第五章 结论总之.理财绝不是有钱人的专利.有钱人需要理财.没钱的人更需要做好良好的财务规划。甚至零资产的人也需要理财。个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。随着我国入世后.外资银行全面进入国内市场.并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟.个人理财服务市场将日趋活跃.相信在不久的将来.个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的.且随着同业竞争的加剧.个人理财服务也将更趋专业化。而面对未来激烈的市场竞争.需要我们不断研究新情况.解决新问题.需要我们不断改革、不断实践、不断前进。只要我们坚定信心.抓住机遇、不断创新.就能够在未来的市场竞争中取得胜利。参考文献1、家庭投资理财之道 薛韬      国际市场  20XX  第11期2、财务管理 陆正飞 东北财经大学出版社 20XX3、财务管理教学案例 王化成中国人民大学出版社 20XX4、推进个人理财业务发展的理性思考 曹琦 XX财经大学学报 20XX5、个人理财 王静 科学出版社 20XX6、个人理财规划：理论与实践李善民.毛丹萍 中国财经出版社.20XX9月